Локальные платежные системы ближнего зарубежья

Казахстан, как и другие страны СНГ, рано или поздно, но пришел к необходимости создания национальной межбанковской платежной системы. Инициировали данную идею и занялись ее практической реализацией представители акционерного общества «Национальный процессинговый центр» при технологической и информационной поддержки компании MasterCard.

Суть поддержки от MasterCard заключалась в предоставлении на основе подписанного парнерского соглашения права процессинговому центру использовать современную технологию M/Chip4 Preauthorized Debit (PAD) при выпуске собственных микропроцессорных карт. Master Card является владельцем данной технологии. При этом данная международная платежная система не требует KazCard становиться ее полноправным членом.

Цель запуска национальной платежной системы заключалась в популяризации проведения безналичных платежей, а также в получении возможности проводить различные банковские и финансовые операции там, где нет даже филиалов коммерческих банков (удаленные районные центры и сельские поселения).

Первым участником национальной платежной системы KazCard явилось Акционерное общество «Казпочта». Именно через почтовые отделения страны планировалось и осуществлялось распространение первых пластиковых карт с национальным брендом. Именно на почтах держатели карт могли обналичивать денежные средства со своих счетов. Для этих целей было установлены POS-терминалы и банкоматы в достаточном количестве. Впоследствии банкоматы и терминалы стали устанавливать и в торгово-сервисных точках.

Дабы карта от KazCard стала пользоваться устойчивым спросом среди жителей страны и ее популярность увеличивалась, было принято решение о расширении возможностей карты, а именно придание ей ряда нефинансовых функций. Так, микропроцессоры карт могли содержать в себе дополнительную информацию о ее держателе, будь то паспортные данные (то есть карта становилась электронным паспортом гражданина), либо же данные водительского удостоверения (соответственно, карта как электронные водительские права).

Дополнительная повышенная защищенность карт от посягательств извне, планомерная ее популяризация среди населения, нефинансовые опции и услуги, делают платежную систему KazCard сегодня востребованной, а технологические и информационные возможности самих микропроцессорных карт дают право KazCard выходить за пределы страны и становиться полноценной международной платежной системой.

БелКарт сегодня — это один из важных составляющих элементов общенациональной платежной системы Республики Беларусь. Под понятием система «БелКарт» принято понимать не только объединение банков страны и юридических организаций, деятельность которых связана с финансовыми операциями, а также совокупность определенных системных правил, регулирующих работу с пластиковыми картами «БелКарт».

Создавалась система «БелКарт» с определенными целями. Основные цели призваны обеспечить снижение расходных операций с наличностью и переход к безналичным расчетам (как между физическими лицами, так и юридическими). Помимо этого система «БелКарт» должна обеспечить бесперебойную работу между всеми участниками-членами системы.

Руководство системой принадлежит ОАО «Банковский процессинговый центр» (далее ОАО «БПЦ»), который является и собственником товарного знака «БелКарт», и непосредственным его управленцем.

Участниками системы могут стать только банки-резиденты Республики Беларусь. Решение о вступлении в систему и исключение из нее принимается руководством ОАО «БПЦ». Ко всем участникам системы предъявляются жесткие регламенты, несоответствие которым грозит исключением из системы. Среди прочих требований особое внимание уделяется программно-техническому обеспечению банка, уровню организации безопасности и сохранности конфиденциальной информации, а также качеству подготовки персонала, который должен пройти обучение и получить соответствующие сертификаты.

Все участники системы «БелКарт» занимаются выпуском и распространением карточек «БелКарт», по которым можно оплачивать свои покупки в торговых центрах, с них можно снимать денежные средства посредством терминалов, а также узнавать остаток по действующим счетам.

Все карты системы «БелКарт» оснащены микропроцессорами, которые содержат всю необходимую информацию о держателе пластиковой карты и о параметрах (тарифах) карты. При этом уровень качества данных процессоров сегодня на таком уровне, что технические сбои в их работе сведены практически к нулю.

Интенсивные темпы развития экономики в Республике Беларусь и ее интеграция в мировую экономику после распада СССР, привело к тому, что стала появляться потребность в образовании национальных и отраслевых платежных систем, которые бы позволили сократить операции с наличными денежными средствами. Так в стране появляется межбанковская национальная платежная система Белкарт и отраслевая платежная система Нефтекарт.

Появлению Нефтекарта способствовала плодотворная работа между тремя крупными игроками белорусского бизнеса: концерном «Белнефтехим», ЗАО «Славнефтебанк» и УП «Нефтехимпроект». В середине осени 1999 года (а именно 14 октября) их союз выразился в запуске платежной системы Нефтекарт и выпуске карт на основе микропроцессоров. Главная цель данной системы заключалась в снижении наличного денежного оборота на заправочных станциях, при этом ими могли пользоваться как физические, так и юридические лица. Расплачиваться данными пластиковыми картами могли только на АЗС концерна «Белнефтехим».

Помимо главной цели, запуск Нефтекарта подразумевал решение еще ряда практических задач. Например, использование платежных карт могло позволить улучшить сервис на АЗС и сократить фактическое время, затрачиваемое на расчетную операцию за топливо. Соответственно происходило ускорение продажи услуги со стороны АЗС, что в свою очередь должно было привлечь большее количество клиентов и увеличение доходности. Отказ от оборота наличных денежных средств и переход на безналичные операции позволял также упростить процедуру финансовых взаиморасчетов, особенно с юридическими лицами. Плюс была увеличена безопасность всех АЗС, так как отсутствие в кассах наличных средств уменьшало риск ограбления.

Запуск платежной системы Нефтекарт проводился в несколько приемов. На первой стадии были выпущены и распространены платежные карты, которые принимали АЗС только в столице Республике, в Минске, и в ближайшей области. Стоит упомянуть, что на АЗС Минска уже принимались к оплате так называемые «Таблетки» (Touche Memory — особый платежный инструмент от «Белнефтепродукт АЗС-Сервис»). Эти системы по безналичному расчету не становились конкурентами, они продолжали сосуществовать совместно.

Далее, на второй стадии реализации проекта Нефтекарт, первым делом стали расширять границы обслуживания. Для этого были подключены к платежной системе АЗС, которые располагались на главных магистралях страны: Брест — Минск — Москва и Киев — Санкт-Петербург (через Гомель и Витебск), а также АЗС крупных городов других областей Республики. На этом же этапе было принято решение о включении в сеть Нефтекарт заправочных комплексов, не входящих в состав концерна «Белнефтехим», а также постепенная замена и вывод из оборота «Таблеток».

На третьей завершающей стадии развития, карты от Нефтекарт начинают приниматься по всей территории страны. При этом спектр услуг, которые можно оплатить данными картами, расширяется до товаров, продаваемых в специализированных магазинах при АЗС и услуг автосервисов. Также Нефтекарт расширяет границы, посредством деловых соглашений с аналогичными платежными системами таких стран как Россия, Польша, Прибалтика, Германия, Украина.

Полностью утвердившись на рынке платежных систем в Белоруссии, Нефтекарт продолжает политику грамотного подхода к потребностям своих клиентов, стремится расширять спектр своих услуг, предлагает такие новые финансовые возможности для своих держателей, как кредитные лимиты и овердравты.

В начале 2000 годов в Республике Узбекистан сложились объективные экономические предпосылки к образованию и развитию общенациональной платежной системы. Такие предпосылки в скором времени получили реализацию на государственном уровне. Сначала на бумаге (Постановление Кабине Министров Республики Узбекистан от 24.09.2004 года), а затем и на деле. На первом этапе был организован и запущен первый и Единый республиканский процессинговый центр. Существенную поддержку в организации работы оказала Ассоциация банков Узбекистана. Согласно данному Постановлению, все аккредитованные банки-резиденты страны обязаны входить в общенациональную банковскую платежную систему. Как сглаживающий аспект этого требования, выступали определенные налоговые послабления и таможенные льготы.

На втором этапе создания общенациональной банковской платежной системы было принято решение о привлечении международной компании BGS Smartcard Systems AG с ее апробированной технологией DUET для практической реализации намеченных планов. Штаб квартира данной организации находится в Австрии, в Вене. При этом компания давно вышла на рынок создания платежных систем в странах СНГ (ориентировочно еще в 1993 году). Обладая приличным опытом, умея грамотно и четко вписывать потребности Заказчиков и особенности региона в функционал платежных систем, BGS приступила к работе в Узбекистане, как уже было отмечено ранее, на основе технологии Direct Universal Electronic Transaction (DUET). Данная технология как никакая другая отвечала всем требованиям и особенностям будущей национальной системы, так как на тот момент финансовые и телекоммуникационные инфраструктуры страны были еще фрагментарны, а денежные обороты осуществлялись только в виде наличных.

Помимо того, что новая платежная система в Узбекистане становилась национальной, она получала статус и общебанковской расчетной системы. Главными участниками в данной системе становились два крупнейших банка Республики: Национальный банк внешнеэкономической деятельности и государственно-акционерный коммерческий банк «Асака».

Образование и запуск общенациональной межбанковской платежной системы проходило в рамках банковской реформы страны и продолжительной плодотворной работы специалистов и Национального банка ВЭД, и банка «Асака», и сотрудников компании BGS, и членов Ассоциации банков Узбекистана. Создаваемая платежная система в Узбекистане становилась первой платежной системой во всей Средней Азии.

Первым выпуск карт запустил Национальный Банк ВЭД. Выпустив и распространив порядка 100 000 карт, отследив количество проводимых по картам операций, Банк наметил стратегическое развитие в этом направлении, в рамках которого планировалось выпустить до 7 000 000 пластиковых карт в ближайшие пять лет.

Распространение платежных карт среди физических и юридических лиц, а также популяризация проведения безналичных платежей, поводилась в параллель с развитием в стране необходимых платежных инфраструктур. Так, было установлено большое количество терминалов и банкоматов для снятия денежных средств. Посредством установленных банкоматов, физические лица, держатели пластиковых карт, могли оплачивать без очередей и лишних бумаг свои коммунальные платежи. А на остаток денежных средств, находившихся на счетах карты, Банки начисляли определенные ежемесячные проценты.

Также в платежную систему стали вовлекаться торговые и сервисные точки по всей Республики. Они принимали пластиковые карты к оплате своих товаров и услуг.

УкрКарт – это национальная платежная система, призванная помочь банкам Украины в реализации своих платежных карт на территории страны. Главное отличие данной платежной системы состоит в том, что она не налагает обязательства выпускать платежные карты под собственным брендом, а дает возможность банкам-членам системы, выпускать свои собственные карточные продукты. Карты банков-участников системы принимаются по всей Украине.

Как и во многих других странах, УкрКарт был создан на базе общемирового опыта в сфере платежных систем. Основываясь на опыт предшественников, УкрКарт смогли преодолеть ряд трудностей, имеющих быть место на первых порах в любой сфере бизнеса, а также предложить банкам страны полноценно-разработанный проект, сводящий сбои в работе к нулю.

Все взаимодействия внутри системы четко регламентированы в Правилах системы. Сами же Правила основываются на законы и нормативные акты и положения Украины и Национального Банка Украины. Ознакомиться с данными Правилами может каждый желающий, они не являются конфиденциальной информацией системы. Все банки, делающие стать членами системы УкрКарт, подписывают соответствующий договор, нарушение положений которого влечет исключение из системы.

Как и любая система, УкрКарт имеет четкую структуру, где каждый структурный элемент выполняет определенный Правилами функционал. На сегодняшний день в УкрКарт имеются следующие структурные подразделения со следующим функционалом.

Платежная организация УкрКарт. Главная функция данной организации – это управленческая. Управляя работой всей системы, данная организация также ведет контроль над выполнением своих обязательств банками-участниками системы перед самой системой, а также другими ее участниками. Также платежная организация разрабатывает и внедряет нормативно-правовые акты и положения, необходимые для бесперебойной и качественной работы системы. Ко всему прочему организация оставляет за собой право устанавливать схему выполнения любых операций, связанных с платежными картами.

Процессинговый центр УкрКарт, являющийся главным среди других процессинговых центров системы. Опираясь на основные положения Регламента платежной системы УкрКарт, центр авторизует, сертифицирует и управляет базой данных обо всех участниках-банках, входящих в систему.

Клиринговый центр системы. Данная структурная единица принимает на себя обязательства по отслеживанию клиринговых взаиморасчетов между участниками системы и предоставлению подотчетной документации в Платежную организацию системы и в Расчетный банк системы.

Расчетный банк системы – Украинский Профессиональный Банк. Каждый участник системы на этапе авторизации должен получить свой собственный корреспондентский счет в системе. Открытием данных счетов и занимается Банк системы. Помимо этого Расчетный банк организует все расчеты по клиринговым отчетам.

Непосредственный участник платежной системы – Банки. Каждый банк, желающий работать в платежной системе УкрКарт, обязан получить от Платежной организации лицензию, на основании которой он уже будет выпускать (или принимать обязательства по обслуживанию) платежные карты. Главная обязанность банков заключается в поддержании и развитии платежной системы.

Владелец карты, сертифицированной в системе УкрКарт. Пластиковые карты системы позволяют их держателям расплачиваться ими за товары и услуги, а также снимать наличные денежные средства.

Ретейлеры. Точки торговли и сервиса, принимающие пластиковые карты к безналичному расчету.

Партнеры. В качестве партнеров системы выступают организации, обеспечивающие материально-техническую базу по выпуску и обслуживанию пластиковых карт.