Развитие рынка пластиковых карт в России. Основные тенденции и потенциал роста | RusCreditCard.ru

Развитие рынка пластиковых карт в России. Основные тенденции и потенциал роста

Развитие рынка пластиковых карт в России. Основные тенденции и потенциал роста

25 сентября на радио FINAM.FM в эфире программы “Сухой Остаток” прошло обсуждение основных тенденций развития рынка пластиковых карт в России и потенциал его развития. В числе приглашенных гостей: Анатолий Артюхов, член совета директоров CreditCardsOnline.ru и Владислав Вербин, вице-президент, руководитель департамента банковских карт “Ренессанс Кредит”.

Участники дали определение пластиковой карте, вспомнили историю ее создания, пообщались с радиослушателями и коснулись перспектив развития российского рынка.
Обсуждение, традиционно, началось с определения и характеристик пластиковых карт, где Владислав Вербин сразу пояснил: “Пластиковых карт как таковых нет, а есть банковские карты, которые бывают дебетовыми, кредитными или предоплаченными. И это надо понимать, как и понимать то, на кого та или иная карта рассчитана, каким образом используется и для чего она предназначена”.
Он также напомнил, что первые кредитки появились в 1949 году (с возникновением платежной системы Diners Club) и изначально были предназначены для очень состоятельных людей. Второе рождение карт произошло в 1958 году (c запуском American Express). Именно тогда карты стали доступны массовому сегменту. То есть одни и те же карты родились по-разному, а сегодня живут и используются по-разному.
“До появления кредитных карт достаточно распространенными были банковские дорожные чеки, которые использовались в качестве средства осуществления платежей. В настоящее время основным инструментом оплаты являются карты – и дебетовые, и кредитные. Хотя думаю, скоро и они станут архаизмом потому, что на смену приходят совершенно новые технологии”, – дополнил Анатолий Артюхов.
Говоря о дальнейшем развитии рынка “пластика”, участники особо отметили тему расширения платежного функционала карты, пояснив, что уже происходит некое стирание границ между обычной картой и совершенно новыми продуктами. “Сейчас есть такие проекты, в том числе и в России, когда карту привязывают не к банковскому счету, а к счету мобильного оператора. Или когда вместо карты, привязанной к счету в банке, используется другой способ инициации платежа, не карточный. Те же самые, бесконтактные платежи: PayWave, PayPass, NFC. В этом случае инициировать платеж можно необязательно карточкой, а часами, брелоком и др. со встроенным чипом”, – рассказал Владислав Вербин.
Если говорить непосредственно о картах, оснащенных технологией бесконтактных платежей (“в одном касание”), то пока в России инфраструктура для их приема недостаточно развита, а их количество в обращении крайне мало. “На тех рынках, где бесконтактные системы появились несколько лет назад, до сих пор доля платежей остается небольшой. Они ограничиваются специфическими платежами, например, в метро, или микроплатежами, которые совершаются на бегу. Все остальные операции по карте, та же покупка товаров, по-прежнему осуществляются обычными “классическими” картами”, – подчеркнул Вербин.
По мнению участников программы, именно тема “бесконтактности” может стать одной из тем будущего, поскольку сегодня к сфере финансовых услуг и платежей активный интерес проявляют операторы сотовой связи. И это не случайно. Их база уже сегодня насчитывает значительно большее число клиентов, чем у всех банков в совокупности. По этой причине, мобильные операторы могут оказать существенное влияние на рынок “пластика”.
Еще одной актуальной темой может стать дополнительная неплатежная функциональность карты, которая сейчас реализуется в рамках проекта УЭК. “Это когда на карту, которой теоретически можно оплачивать покупки, вешают совсем небанковские, нефинансовые функции”, – пояснил Вербин.
“Все эти факторы в совокупности со временем могут существенно трансформировать карточный рынок, и не исключено, что лет через 5-10 мы увидим на его поле уже совершенно новых игроков”, – подвели итог участники программы.
creditcardsonline.ru
Видео
Стенограмма беседы
Часть 1

ДМИТРИЕВ: Добрый вечер! Добрый вечер, уважаемые слушатели. В эфире «Финам FM» программа «Сухой остаток», меня зовут Олег Дмитриев. Сегодня у нас интересная, на мой взгляд, тема. Тема интересная, тема очень важная и насущная: очень часто у нас очень много вопросов от наших слушателей по этому поводу. Тема звучит следующим образом: «Развитие рынка пластиковых карт в России. Основные тенденции и потенциал роста». В гостях по этому поводу сегодня собрались: Владислав Вербин, вице-президент, руководитель департамента банковских карт «Ренессанс Кредит», добрый вечер, Владислав…

ВЕРБИН: Добрый вечер, здравствуйте.
ДМИТРИЕВ: …И Анатолий Артюхов, член совета директоров CreditCardsOnline.ru, добрый вечер.

АРТЮХОВ: Добрый вечер.
ДМИТРИЕВ: Ну что ж, я рад вас видеть, уважаемые мои коллеги. И, тем не менее, если вы позволите, я все-таки займу некоторое время в начале программы традиционным, так сказать, действием.
Во-первых, я напомню слушателям, уважаемым нашим слушателям, о том, что у них есть возможность задать вопросы. Еще раз повторю, я думаю, что тема достаточно прикладная и пользующаяся популярностью – пластиковые кредитные и дебетовые карты. Звоните и задавайте вопросы, не стесняйтесь, спрашивайте все что можно, о чем только можно. Я уверен, сегодняшние гости на ваши вопросы ответят. Итак, телефон прямого эфира, телефон в студии – 65-10-99-6. Также есть возможность свой вопрос опубликовать в разделе «Комментарии» на сайте www.finam.fm. Проходите по ссылочке, и, собственно, ваши вопросы попадают мне на экран, я их озвучиваю и так далее и тому подобное.
Но все же, как это, может быть, не совсем логично, я начну с картины маслом. Я не могу от этого уйти. Все-таки основная наша тема всегда – как чувствуют себя финансовые площадки. Я быстренько это сделаю.
В Москве 18.06, американцы открылись – и что мы наблюдаем сегодня? Ну, можно в целом охватить сегодняшнюю динамику, как вялотекущую, как где-то я прочел на каком-то сайте аналитику – как безыдейную торговлю на финансовых рынках. Сегодня весь день безыдейный, поэтому узкие диапазоны во всех практически инструментах наших отечественных – и в акциях, и в индексах. Сырье в узких диапазонах. В золоте, кстати, для спекулянтов великолепная, мне кажется, идея узкого часового диапазона – 1755-1775, 20 долларов на унцию. Также ведет себя достаточно вяло рынок валютный, евро/доллар в рамках узкого диапазона.
В общем, скучно, уважаемые коллеги. Ну, может быть, от скуки мы и решили поговорить о более прагматичных вещах, о более понятных. Но я шучу, конечно, дело не в этом. Не скука погнала нас, а то, что надо посмотреть… Кстати, сегодня разговаривал со своими слушателями утром на мероприятии. Всех очень интересует, ну, я имею в виду инвесторов, спекулянтов, а как выглядит процесс вывода денег со счета. Ну, вот я заработал огромную кучу – и чего там, как дальше-то? И пожалуйста, вполне логично!.. Да, Толя?.. Значит, с депозита переводите на банковский счет, а там у вас есть пластиковая карточка, и вы…
АРТЮХОВ: Совершенно справедливо

ДМИТРИЕВ: …Обана! – вот и все! Именно поэтому мы начинаем разговор уже по сегодняшней заявленной теме. Именно поэтому, мои уважаемые гости сегодняшние, первый вопрос, с которого я хотел бы начать – что такое пластиковая карта? Неважно, дебетовая, кредитовая. Это… Я несколько вариантов набросал – согласитесь с ними, опровергните или добавьте собственные. Итак, это, во-первых, статус. Ну, представляете, да? Я открываю «портмонет», и у меня там карточки, и все они желтого цвета, да? «Голдовые», как раньше говорили.
АРТЮХОВ: Желтые уже неактуально. Вот платина…
ДМИТРИЕВ: Вот-вот-вот, мне это очень важно – чем произвести впечатление на лиц противоположного пола. Неважно, действительно, что на каждой из них по тысяче рублей. Она же этого не видит! Но зато это статус, это как «Rolex» за 100 долларов, да? Вот так издалека помашешь рукой – и все!
Итак, первый вариант: это статус. Второй вариант – удобство. С пластиком удобней по каким-то причинам. Ну, я предположу, что это действительно так. Еще один вариант: пластик – это возможность. Ну, имеется в виду то, что, оформляя кредитку или оформляя другой вариант пластиковой карты, вы получаете какие-то бонусы еще, да? Об этом мы тоже в прошлой программе говорили… Да, Толя? Какие-то, не знаю, скидки в магазинах и прочее, прочее.
Вот, у меня три варианта родились, пока я готовился к программе. Может, у вас есть свои какие-то варианты – вы их предложите… Владислав?
ВЕРБИН: Я бы сказал, что это и то, и другое, и третье, и еще целая куча совершенно разных вещей.
ДМИТРИЕВ: Давайте про кучу, мне очень интересно.
ВЕРБИН: Ведь
Пластиковых карточек как таковых нет. Всегда, когда есть какая-то банковская карточка, надо сразу понимать, какая она – дебетовая, кредитная, предоплаченная, на кого она рассчитана, каким образом используется и для чего вообще сделана.
ДМИТРИЕВ: То есть, я прошу прощения, извини, пожалуйста, вот моя позиция, понятно, позиция обывательская, для меня любая карта… Ну, единственное я, может быть, разделил бы – кредитная, потому что я должен денег, либо дебетовая – это деньги мои. А оказывается, нюансов гораздо больше. Правильно я тебя понимаю, Владислав?
ВЕРБИН: Совершенно верно. Кредитные карты они ведь тоже друг другу рознь. Ведь как родились вообще кредитные карты? У них ведь было фактически два рождения.
Все знают эту историю, как возникла платежная система «Diners Club», когда в 1949 году один очень состоятельный финансист с Уолл-стрит не смог расплатиться в стейк-баре, был очень этим обескуражен и раздосадован…
ДМИТРИЕВ: У него не было наличных то есть, да?
ВЕРБИН: Не было наличных, да.
ДМИТРИЕВ: Естественно: с Уолл-стрит, у него все деньги-то в обороте.
ВЕРБИН: Ну, разумеется, да. И вот, как-то пошел он покушать стейк со своим знакомым и оконфузился. Пришлось вызывать по телефону жену, которая привезла денег. И настолько его это…
ДМИТРИЕВ: Да, это кошмар

ВЕРБИН: …Раздосадовало, что он сказал: «Никогда в жизни больше со мной такого не произойдет». И через год он запустил компанию вместе с коллегами, которая стала скоро называться «Diners Club». Это были первые карточки, с помощью которых можно было, не внося наличных, расплачиваться изначально только в самых дорогих кушательных заведениях американских городов. И были эти карточки предназначены для очень состоятельных людей, которые могут себе позволять ходить в дорогие рестораны, а потом раз в месяц, получив счет за все, что накушали за этот месяц, одним разом его и оплатить. Так вот, это первые карточки, это был 50-ый год.
Через 8 лет, в 1958 году, аналогичного позиционирования продукт запустила «American Express». И в этом же 1958 году было второе рождение карточек. Это было рождение карточек для массового сегмента. Оно произошло в Калифорнии, в маленьком городке, который назывался Фресно, и вошло в историю как великий drop во Фресно. В ту пору Bank of America экспериментировал с кредитованием населения, и один его сотрудник двинул идею, которая была принята и реализована, что, мол, давайте, мы дадим инструмент для кредитования для всех-всех жителей какого-то городка. И в одно прекрасное утро все 60 тысяч жителей, или домохозяйств, этого города проснулись, увидев в своих почтовых ящиках разосланные кредитные карточки. С помощью этих карточек можно было тратить деньги в магазинах, покупать в кредит и потом отдавать не сразу все, потраченное за месяц, а в течение многих месяцев.
Это было рождение массового кредитно-карточного бизнеса. Разумеется, оно прошло совсем негладко. Люди вначале идею долго не понимали, многие считали, что эти деньги свалились на них с неба, это подарок и возвращать его не надо. Банк, сделав очень большой…
ДМИТРИЕВ: Извини, я небольшую ремарку сделаю: многие и сейчас так думают! Я встречался с такими персонажами.
ВЕРБИН: К счастью, финансовая образованность подрастает, все-таки люди начинают больше понимать, что к чему. Но, тем не менее, тогда банк первоначально понес очень большие убытки. Но сама идея массового предоставления кредитных услуг с помощью кредитных карточек была воспринята всеми подряд. Через несколько лет это уже был громаднейший бизнес в Штатах, сейчас разросшийся до глобального финансового такого конгломерата платежных систем и банков, которые выпускают кредитные карты.
Итого две даты рождения: 50-й год – кредитные карты для очень состоятельных людей, которыми пользовалась очень небольшая часть населения, 58-й год – великий drop во Фресно, кредитные карты для массового сегмента. То есть одни и те же кредитные карты совершенно по-разному живут, рождаются и используются.       
ДМИТРИЕВ: Я еще раз тебя перебью, Владислав… Уважаемым слушателям хотел бы подчеркнуть: огромное спасибо Владиславу, да? Смотрите, он такую историю нам рассказал! Я думаю, что надо мне с моим продюсером поговорить о том, чтобы запись нашей сегодняшней программы почаще выкладывали в эфир «Финам FM». Потому что это и с образовательной точки зрения будет очень полезно.
Хорошо, спасибо, Владислав… Итак, продолжим. Я вновь вернусь к своему вопросу, Толя, давай, вот ты несколько… времени до новостей не много осталось – несколько галочек поставь.
АРТЮХОВ: В дополнение к тому, что сказал Владислав. Я считаю банковскую карточку таким же платежным средством, как и многие другие. Например, до пластиковых карт достаточно распространены были банковские дорожные чеки, они использовались в качестве средства платежа. Сейчас основной расчет на инструмент – это как раз карты, они и дебетовые, и кредитные бывают. Но я так думаю, что в течение, там, достаточно короткого времени карточки тоже станут архаизмом.
ДМИТРИЕВ: Так, а что на их смену? Уже есть какие-то мысли, что может придти на смену карте, если она действительно уходит в каменный век?
АРТЮХОВ: Ну, она еще не уходит, но…
ДМИТРИЕВ: Ну, если вот такая возможность будет.
АРТЮХОВ: …Да, в среднесрочной перспективе, мне кажется, ей на смену придут уже новые технологии.
ДМИТРИЕВ: Ну, то есть типа что-то с мобильного, да?..
АРТЮХОВ: Абсолютно верно. Даже сейчас, насколько я знаю, наши лидеры мобильной связи уже разрабатывают SIM-карты. То есть то самое высказывание, которое еще при Стиве Джобсе было сделано, что айфон, которым можно заплатить за хлеб, – это страшный кошмар любого банкира.
ДМИТРИЕВ: Толя, спасибо, о кошмарах пока не будем. Давайте послушаем сейчас новости, а потом продолжим наш разговор
Часть 2
ДМИТРИЕВ: Еще раз добрый вечер, уважаемые слушатели. На «Финам FM» программа «Сухой остаток», меня зовут Олег Дмитриев. Мы сегодня обсуждаем рынок пластиковых карт в России, говорим об основных тенденциях и потенциале роста этого рынка. В гостях, напомню, сегодня в студии Владислав Вербин, вице-президент, руководитель департамента банковских карт «Ренессанс Кредит», и Анатолий Артюхов, член совета директоров CreditCardsOnline.ru… Еще раз добрый вечер, коллеги.
АРТЮХОВ: Добрый вечер.
ВЕРБИН: Добрый, добрый.
ДМИТРИЕВ: Для вас, уважаемые слушатели, напомню, телефон в студию – 65-10-99-6, код Москвы 495, адрес сайта – www.finam.fm. И позвонив, и написав, задав вопрос, вы можете, естественно, получить на него ответ от моих сегодняшних гостей. А они в этом деле, уверяю вас, профессионалы.
Кстати, если не возражаете, коллеги, давайте начнем с вопроса. Есть у нас уже вопросы, и один из них звучит следующим образом. Наш слушатель Дмитрий из Москвы пишет: «Добрый день. Оформлял дебетовую карточку «Visa» в одном из…» Ну, не будем называть «фамилий» – в одном из крупных банков России. В Москве это дело происходило. «Действие карты закончилось. Захотел получить её в ближайшем офисе…» Ну, видимо, обновить ее, что ли, новую получить. «…Сказали, что сделать в другом…» Ну, то есть, я так понимаю, он пошел в ближайший офис, а оформлял, видимо, в другом месте ее. «Сказали, что сделать в другом не могут, сделают, только если платить за доставку из места оформления». Да-да-да! Я для Дмитрия сейчас говорю: Толя округлил глаза сейчас, посмотрел на меня страшными глазами… Причем я хочу тебе сказать – это один из крупнейших банков России, вот то, что я читаю сейчас.
АРТЮХОВ: Очень удивительно.
ДМИТРИЕВ: И ему сказали, что «единственный выход – заблокировать карту и создать новую в ближайшем офисе. По-моему, – это уже вывод Дмитрий делает – крайне глупо все это выглядит». И он спрашивает: «Так во всех банках или нет?» Спасибо Дмитрию за вопрос… Толя.
АРТЮХОВ: Это действительно меня поразило, этот подход. Не исключено, что Дмитрию, может быть, недостаточно квалифицированно объяснили порядок действий в самом отделении.
ДМИТРИЕВ: То есть это проблемы не банка, а проблемы его сотрудников, что ли, да?
АРТЮХОВ: Сотрудников, да, именно. У меня же была примерно такая же ситуация. Срок действия карточки подошел к концу, я пришел в отделение, которое самое близкое к моему офису было, и мне сказали: «Вы знаете, ваша карточка уже изготовлена и в вашем офисе, там, где вы ее заказывали, уже лежит».
ДМИТРИЕВ: То есть ты не успел даже обратиться. Они ведь отслеживают.
АРТЮХОВ: Абсолютно верно.
ДМИТРИЕВ: Закончилась – давай новую ему сразу сделаем.
АРТЮХОВ: Да, да. То есть они сказали, дескать, либо давайте мы попросим, и карточку перешлют нам, либо, как Дмитрию предложили, закрыть ту карточку и открыть новую, но, соответственно, с теми же реквизитами, с тем же счетом.
ДМИТРИЕВ: Ну, это гораздо удобней, да?
АРТЮХОВ: Потому что банки, насколько я знаю, никогда не пытаются…
ДМИТРИЕВ: Ну, они, во-первых, заинтересованы в клиенте, да?
АРТЮХОВ: …Какое-то неудобство клиенту создать.
ДМИТРИЕВ: Человек, конечно, он скажет: «Да идите вы!» Я свои пять копеек вставлю, если не возражаете.
Если бы мы озвучили сейчас вот эти два банка, то акции первого рухнули бы сейчас, а акции того, о котором Толя рассказал, они бы сейчас взлетели процентов на 50.
ВЕРБИН: Но, знаете,
Эта тема – это отражение несколько большей темы. Сейчас банки все больше и больше начинают конкурировать не только друг с другом, но и с другими сервисными компаниями. И этот вопрос – это вопрос качества сервиса, удобства для клиентов.
И этот вопрос сейчас становится все более и более важным, потому что в наш век во всех странах, включая нашу, где сервис традиционно не отличался очень высоким качеством, люди все больше и больше обращают внимания на это самое качество и начинают сравнивать разные индустрии друг с другом. И начинают задавать вопрос о том, что почему, если в одних индустриях, не знаю, в том же самом общепите либо в каких-то других сервисных услугах их все устраивает, там, в интернет-компаниях все нравится, почему такого же качества сервиса не могут предоставить те же самые банки? И банкам нужно это внимательно слушать. Вот мы, по крайней мере, в «Ренессансе» это слушаем очень внимательно и стараемся соответствовать.
ДМИТРИЕВ: Слава богу! И потом, я считаю, это логично, да? К вам пришел человек, который принес вам деньги! А получается, что вы его так мягко уговариваете: «Иди-ка ты со своими деньгами в другой банк».
ВЕРБИН: Конечно.
АРТЮХОВ: Тем более у Дмитрия дебетовая карта.
ДМИТРИЕВ: Вот именно.
АРТЮХОВ: То есть он принес именно свои деньги в банк.
ДМИТРИЕВ: Спасибо огромное. Еще один вопрос. Я предполагал, что эта тема заинтересует многих. На связи у нас по телефону наш слушатель Юрий. Давайте послушаем его.
Юрий, добрый вечер, вы в эфире, говорите.
СЛУШАТЕЛЬ: Здравствуйте. У меня такой вопрос, смотрите.
Я положил на свой счет дебетовой карты в одном из банков – жаль, его нельзя назвать, как отрицательную рекламу…
ДМИТРИЕВ: Вы потом напишите на сайте ее.
СЛУШАТЕЛЬ: …Положил 100 рублей. Ну, 100 рублей – условная сумма, допустим, 100 тысяч рублей.
ДМИТРИЕВ: Я понял.
СЛУШАТЕЛЬ: Дальше я своей собственной фирме, где являюсь учредителем, по договору займа перечислил эти 100 тысяч рублей. Через какое-то время мне назад это фирма вернула, потом я им опять перечислил. Вот так, допустим, я сделал десять раз… В общем, карта у меня заблокирована…
ДМИТРИЕВ: Юрий, подождите, не отключайтесь, потому что связь не очень хорошая… Коллеги, вы слышали вообще, о чем идет речь, вопрос понятен?
ВЕРБИН: Вопрос понятен.
ДМИТРИЕВ: Спасибо, Юрий.
ВЕРБИН: Но, на самом деле, мне кажется, это не совсем качественный вопрос. Это вопрос взаимоотношений между владельцем счета и банком, вопрос режима использования этого счета. Карточки здесь, вообще говоря, не при чем.
ДМИТРИЕВ: Ну, то есть не совсем в нашу тему вопрос, да?
ВЕРБИН: Да.
ДМИТРИЕВ: Хотя, действительно, проблема такая…
АРТЮХОВ: Абсолютно верно. Вот навскидку, насколько я услышал описание операции, очень это смахивает на подозрительные операции с точки зрения законодательства российского. То самое противодействие легализации доходов.
ДМИТРИЕВ: То есть вопросы, которые в банке Юрию задают, они нормальны.
АРТЮХОВ: Да, они абсолютно обоснованы. Потому что если банк не будет задавать эти вопросы, контролирующие и правоохранительные органы начнут задавать их банку.
ДМИТРИЕВ: То есть в этом случае это некая технология – надо ответить на вопросы просто и все дела.
АРТЮХОВ: Да, да. Потому что банку проще, к сожалению, отказать такому клиенту в обслуживании, чем иметь проблемы.
ДМИТРИЕВ: Ну, правильно. Надо понимать, что у банка тоже есть некие надзорные органы, и он старается, естественно, с ними не конфликтовать… Спасибо.
Юрий, я надеюсь, ответ понятен на ваш вопрос… Я вновь читаю – Дмитрий, на вопрос которого мы отвечали в первый раз, вдогонку пишет еще одно сообщение: «Уточню. Я обращался в службу поддержки этого банка, а также в центральное и ближайшее отделения. Всегда я слышал один ответ… Меня это и вправду крайне удивило». Ну, я думаю, мы не будем, Дима, продолжать, все, в принципе, понятно. Еще раз повторю, что мне очень жаль. Потому что, действительно, название банка я прочел (вслух я этого делать не буду), и это печально. Хотя, может быть, в этом и есть логика. Я завуалированно скажу, что это один из ведущих банков России. Может быть, поэтому он… ноги на стол положили они и чего хотят, то и делают. В этом тоже, к сожалению, есть реалии нашего времени, «рассейского» времени.
Ладно, еще один вопрос. Илья задает вопрос: «Добрый вечер. Некий банк оформил мне бесплатно, без моего заявления кредитную карту «Visa Gold». Это то вот, о чем Владислав сейчас говорил. В почтовый ящик пришло мне счастье! Боже мой, свалилось!.. Я вспоминаю всегда, помните, наверное, замечательный фильм «Операция «Ы», когда три известных персонажа стоят перед пивным этим… перед бочкой, и подходит сзади такой – синего вида человек, происходит передача кружки с пивом, и вот это вот движение… Очень напоминает. Итак: «Она уже полгода лежит у них в офисе, а сотрудники банка часто звонят и настоятельно рекомендуют – забавно! – ее забрать». А то она прокиснет, да? Может быть, такой есть предлог? И вопрос: «Как отказаться от назойливого банка?».
Вопрос понятен, да? Во-первых, Владислав, насколько эта история банка, не знаю, правомочна, насколько банк, вообще, такие вещи может творить?
ВЕРБИН: Знаете, часто приходится сталкиваться с историями, что банки абсолютно без согласия клиента берут и рассылают ему какие-то карточки.
ДМИТРИЕВ: Ну, вот тот же вариант, да.
ВЕРБИН: Если начать раскапывать, то банки этого в подавляющем большинстве случаев не делают. А если такое происходит, то это по случайности или по ошибке.
ДМИТРИЕВ: А-а.
ВЕРБИН: Практически всегда такое происходит по предварительному согласию клиента, которое он дал, заключая какой-то предыдущий договор с банком.
ДМИТРИЕВ: Ну, понятно, понятно.
АРТЮХОВ: Так или иначе, да.
ДМИТРИЕВ: Как это говорят – не прочитав то, что было написано мелким шрифтом.
ВЕРБИН: Ну, наверное, да. С юридической точки зрения, здесь придраться не к чему. С морально-этической точки зрения, у всех банков, у подавляющего большинства, есть практика прекращать такие звонки или рассылки, если клиент попросит не предоставлять ему маркетингового материала. Мне кажется, надо просто обратиться в этот банк, в службу поддержки, и сказать, что, пожалуйста, перестаньте мне делать такие звонки. И, если это нормальный банк, то он должен перестать.
ДМИТРИЕВ: Все понятно… Толя, что-то добавишь?
АРТЮХОВ: Абсолютно…
ДМИТРИЕВ: Все то же самое, да?
АРТЮХОВ: Из песни слов не выбросишь.
ДМИТРИЕВ: То есть, во-первых, Илья, вот эта тема меня, на самом деле, больше всего интересовала – насколько это правомочно, и вот, Владислав очень квалифицированно ответил на этот вопрос. Действительно, вы подписывали что-то другое, наверное, не заметили, а там, может быть, сказано, что банк предоставляет услуги и, в частности, оставляет за собой право что-то еще вам предложить. Хотелось сказать «впарить», но не скажу, конечно.
ВЕРБИН: Предложить, разумеется, конечно.
ДМИТРИЕВ: Предложить какую-нибудь новую услугу еще.
АРТЮХОВ: Другое дело, что мы не ответили на вопрос слушателя: как ему от этого отказаться?
ДМИТРИЕВ: Ну, Владислав предложил – надо позвонить в банк и сказать: «Ребята, не звоните мне больше». Это не вариант, Толя?
АРТЮХОВ: Это почти никогда не работает, по моему опыту.
ДМИТРИЕВ: Хорошо, тогда скажи о том, что работает.
АРТЮХОВ: Если он действительно сильно, очень сильно беспокоится, скорее всего, ему есть смысл подойти в этой отделение и оставить письменное заявление об отказе.
ДМИТРИЕВ: Я смотрю на твое лицо просто: «Есть смысл подойти в это отделение и…» – дальше многоточие. И оставить письменное заявление.
АРТЮХОВ: Да.
ДМИТРИЕВ: То есть в том плане, что по телефону на это не особенно реагируют, да?
АРТЮХОВ: К сожалению.
ДМИТРИЕВ: Желательно в глаза посмотреть.
АРТЮХОВ: К сожалению, да.
ДМИТРИЕВ: Ну, как вариант, я думаю, еще раз, Илья, к вам я обращаюсь, вот ответы моих квалифицированных гостей сегодняшних. И, соответственно, я думаю, уж много сил-то это у вас не отнимет, но зато спокойно будете продолжать существование без этой самой карты, которая вам ни к чему абсолютно.
У нас осталось, к сожалению, не так много времени до следующего… до следующих новостей («перерыв» не любят здесь говорить). Так вот, вот это небольшое время я о своем, видимо, спрошу. Все-таки статусность пластиковой карты вот в нынешнем виде она остается или все это уже, как правильно было сказано…
ВЕРБИН: А давайте потом поговорим, наверное, после перерыва, про разные клиентские сегменты – кто, как и для чего использует карточки. Для одних сегментов и для одних клиентов это важно-нужно, для других имеют значение совершенно другие характеристики карты.
ДМИТРИЕВ: Ну, иначе говоря, – вот это мне важно, Владислав – есть все-таки люди, которые воспринимают карту, как все-таки некий «Mercedes» С-класса, да?
ВЕРБИН: Да. Некоторые даже ее не используют по назначению, а просто на людях показывают.
ДМИТРИЕВ: Да, вот.
ВЕРБИН: Есть такое.
ДМИТРИЕВ: Очень интересно… Ты, кстати, говорил, что «голда» сейчас уже неактуальна. Чего там есть? Полосатая какая-то?
АРТЮХОВ: «Голд», золотая карточка – это уже далеко не топовый продукт.
ДМИТРИЕВ: Серьезно?
АРТЮХОВ: Да. Есть сверху и «платина», есть сверху еще даже…
ДМИТРИЕВ: С напылением!
АРТЮХОВ: Как правило, черного цвета.
ДМИТРИЕВ: Вау! У тебя нет с собой, кстати?
АРТЮХОВ: С собой нет.
ДМИТРИЕВ: Ну, покажешь мне тогда после программы.
АРТЮХОВ: Пока не заработал.
ДМИТРИЕВ: Ну что ж, друзья мои, вот так все очень интересно, и мы продолжим, естественно, этот разговор после того, как послушаем новости в исполнении Насти Юрьевой
Часть 3
ДМИТРИЕВ: Добрый вечер, уважаемые слушатели. Мы продолжаем на «Финам FM» программу «Сухой остаток». Сегодня тема важная и интересная, как показывает развитие событий: «Рынок пластиковых карт в России. Основные тенденции и потенциал роста». Я напомню, в гостях у меня сегодня Владислав Вербин, вице-президент, руководитель департамента банковских карт «Ренессанс Кредит», и Анатолий Артюхов, член совета директоров CreditCardsOnline.ru. Телефон в студию для вас, уважаемые слушатели – 65-10-99-6, код Москвы 495, сайт компании – www.finam.fm. Звоните, пишите, задавайте свои вопросы, мы на них обязательно ответим.
Итак, ушли на новости, разговаривая о том, какие еще… ну, давай, Владислав… какие еще преимущества в себе таят пластиковые карты. Ну, помимо их красивого внешнего вида.
ВЕРБИН: Давайте тогда разберемся в том, что за основные типы пластиковых карт существуют и как они используются.
ДМИТРИЕВ: То есть мы попытаемся сейчас систематизировать всю эту тему.
ВЕРБИН: Да.
ДМИТРИЕВ: Давайте.
ВЕРБИН: С чего начал развиваться рынок пластиковых карт в России? Это зарплатные проекты, которые стали возникать в 90-х годах, и до начала 2000-х фактически все карточки, которые были, это были зарплатные карточки, которые раз в месяц втыкались в банкоматы и окэшивались под ноль.
Кстати, здесь Россия пошла по совершенно другому пути, по уникальному пути, потому что в большинстве западных стран, в тех же самых Штатах и в странах Западной Европы, да и в Турции, карточный рынок стартовал и развивался очень долгое время, как кредитно-карточный рынок. Дебетовые продукты появились существенно позже, примерно в то же время, как и в России, может быть, чуть пораньше.
ДМИТРИЕВ: А у нас наоборот получилось, да?
ВЕРБИН: А у нас – с точностью до наоборот. И в большинстве сильно карточных стран подавляющее большинство карточек на руках – это кредитные карты. В России же наоборот: соотношение дебетовых и кредитных карт – это примерно десять к одному.
Первые кредитные карточки у нас появились в 2003-2004 годах. Я напомню, что в ту пору у нас даже еще не было законодательно грейс-периода, того самого ключевого фактора, который позволят кредитовать с помощью кредитных карточек без процентов. Его ввели только в 2004-ом, по-моему. И с тех пор рынок сегментировался. Дебетовые зарплатные карточки на нем продолжают превалировать, и они в подавляющем большинстве используются по-прежнему для получения зарплаты. Хотя явные есть тенденции к тому, что ими начинают больше платить в магазинах.
ДМИТРИЕВ: Ну, здесь важно: то есть опять снимается кэш, наличные просто-напросто.
ВЕРБИН: Да, снимаются. Но доля безналичных платежей с каждым годом растет. Это, кстати, очень важная тема, и, если потом будет пара минут, надо ее еще затронуть.
Среди кредитных карт, можно условно сказать, есть две основные категории. Первая – это кредитные карточки для достаточно состоятельных людей. Эти карточки очень часто используются для ежемесячных покупок и потом погашаются в течение льготного периода под ноль процентов. Это своего рода аналог тех самых «Diners Club» и «American Express», когда человек имеет возможность расплатиться за все, что употребил в течение месяца, одним разом. И второй кусок кредитно-карточного рынка – это карты, которые используются для достаточно долговременного кредитования. В этом смысле каточка становится похожей на кредит, имея от него ряд отличий в большинстве своем в лучшую сторону. И для людей, которые использую карточку для кредитования, такие факторы, как статусность, ее внешний вид уже, не так важны. А важны факторы, которые сближают карточку с кредитом: ставка, размер кредита, удобство погашения и так далее.
Вот из этих трех основных сегментов кредитно-карточный рынок и состоит.
ДМИТРИЕВ: Угу, я понял. Спасибо, Владислав… Давайте немножко отвлечемся и еще раз послушаем звонок. Это звонок нашего слушателя Михаила, у него есть вопрос.
Михаил, добрый вечер, вы в эфире, говорите.
СЛУШАТЕЛЬ: Здравствуйте. У меня сложилась такая ситуация, что, ну, в общем, я через «AVITO» хотел кое-что продать, и человек попросил данные карты, чтобы перевести деньги. Попросил он только номер и дату окончания действия карты. Так как я знаю, что сейчас нигде невозможно снять деньги с карты без полного кода, я ему назвал эти данные. Но оказалось, что у «Билайн» сейчас есть возможность оплатить картой, то есть привязать ее к счету, зная только номер карты и дату окончания срока действия.
ДМИТРИЕВ: Да вы что! Я боюсь даже предположить, что произошло дальше.
СЛУШАТЕЛЬ: Вот именно, деньги сняли с карточки. В течение минут трех-пяти я позвонил в банк…
ДМИТРИЕВ: Да вы что!
СЛУШАТЕЛЬ: …Они отказались рассматривать вообще эту заявку. Единственное – они заблокировали карту и сказали, что, мол, связывайтесь с «Билайн», решайте с ними все вопросы. Банк очень крупный, коммерческий. То есть это не…
ДМИТРИЕВ: Ну, понятно.
СЛУШАТЕЛЬ: …Не государственный банк. То есть полностью абсолютное игнорирование этого вопроса. Хорошо, что деньги были не большие, потому что я знал, что такие ситуации происходят, что используют карты для платежей в Интернете, поэтому много денег на ней не держал.
То есть очень удивила позиция банка, когда…
ДМИТРИЕВ: Ну да, это печально. И, тем не менее, Миша, проблему удалось решить все же?
СЛУШАТЕЛЬ: Нет, проблему не удалось решить, потому что деньги уже были переведены.
ДМИТРИЕВ: То есть в «Билайн» тоже отказали, да?
СЛУШАТЕЛЬ: Да, «Билайн» просто отказывает, говорит, что, дескать, решайте проблему с банком, к нам никаких претензий, ничего нет. В общем, всем все равно.
ДМИТРИЕВ: Я понял. Ну, Михаил держитесь, слава богу, деньги небольшие. А на вопрос по поводу безопасности сейчас мы попытаемся ответить.
СЛУШАТЕЛЬ: Да, вот как без целого кода сейчас вообще разрешают снимать деньги, очень интересно?
ДМИТРИЕВ: Спасибо, Миша… Толя, давай, отвечай. Нет, вообще, вот такая тема, смотри, только номер карты и, там…
АРТЮХОВ: Парадоксальная тема. Ну, в принципе, есть,
Пока еще остались сервисы, где можно привязать карту, зная только ее номер и реквизиты карты.
Кстати, буквально, на днях, в начале октября, запускается наш новый проект, который как раз и будет служить тому, чтобы предотвратить такие ситуации. Это проект «Federal Finance», так называемое бюро электронных паспортов. То есть мы позволим мерчантам, ну, в данном случае и «Билайну», удостовериться в том, что человек, забивающий реквизиты…
ДМИТРИЕВ: Что он тот самый.
АРТЮХОВ: …Да, якобы свои, он забивает именно свои реквизиты. Очень такие – продвинутые технологии используются, там очень много уровней идентификации.
Но вообще это головная боль. Интернет – это головная боль всех банков в части использования банковских карт. Поэтому идут на всякие ухищрения, используют «3-D Secure», то есть всякие разные технологии, отправку SMS в случае, там, предавторизации, авторизации… На прошлой передаче, я, кстати, сказал, что я бы хотел две карточки иметь и забыл аргумент свой выдать. У банков есть система безопасности, которая отслеживает поведение своих клиентов. И если клиент всю жизнь именно этой картой ходил только в один банкомат, и вдруг он где-нибудь в Новой Зеландии оплачивает…
ДМИТРИЕВ: Логично, логично.
АРТЮХОВ: …Огромный музыкальный центр, такая операция автоматически блокируется…
ДМИТРИЕВ: Или у него есть периодические платежи, допустим, да?
АРТЮХОВ: Абсолютно верно.
ДМИТРИЕВ: Он их делал-делал, а потом вдруг – раз! – он чего-то снимает огромную сумму.
АРТЮХОВ: То есть любое нестандартное для клиента поведение – сразу же флажок поднимается, и специалист банка звонит клиенту.
ДМИТРИЕВ: Это, мол, ты или не ты, да?
АРТЮХОВ: Да. Поэтому я держу одну карточку для магазина, другую карточку для наличных и так далее.
ДМИТРИЕВ: Вторую карточку жене не показываешь, конечно.
АРТЮХОВ: Нет, зачем?
ДМИТРИЕВ: Прости, прости… Спасибо огромное. Единственное – давайте подведем итог, уточним.
Ну, еще раз, у Михаила, конечно, неприятная ситуация, но, тем не менее, в чем решение проблемы? Нужно банк какой-то особый выбирать или, в принципе, это риски для любого банка? И нужно смотреть, какие услуги ты оплачиваешь. Вот где решение проблемы?
АРТЮХОВ: Все процедуры опротестования во всех платежных системах они завязаны на формальное выполнение всех необходимых требований по операции. Если для определенной операции был необходим ввод CVC кода, ну, кода безопасности, который есть только физически на самой карточке, а он не был введен, значит, эта операция легко опротестовывается.
Соответственно, я думаю, что Михаилу в любом случае стоит продолжить общение именно с банком, я думаю, что с «Билайн» общение бесперспективно.
ДМИТРИЕВ: То есть стоит еще сделать попытку общения с банком, да?
АРТЮХОВ: Нет, этим надо серьезно заняться. Тем более если сумма была существенная.
ДМИТРИЕВ: Нет, ну, он говорит, что сумма не большая, и, я так понимаю, он махнул рукой, но просто переживает… И главное – что вот все остальные слушатели тоже наверняка напряглись в этой ситуации. Или, может быть, ответ…
ВЕРБИН: Можно, я пару вещей добавлю?
ДМИТРИЕВ: Да.
ВЕРБИН: Мне очень неожиданно слышать, что эта транзакция была проведена без того самого кода CVC2 (или CVV в случае «Visa»). Я не слышал раньше, что у «Билайн» есть такая возможность – привязать карточку без предварительной авторизации, в рамках которой у человека на карточке блокируется определенная сумма, о которой надо будет потом сообщить «Билайну». То есть раньше привязка была с необходимой степенью обеспечения безопасности. То, что сейчас произошло – я бы предложил человеку писать формальное заявление в банк о том, что он не делал этой операции, и инициировать формальное расследование по правилам платежных систем.
ДМИТРИЕВ: Вот! Вот это уже дело, спасибо… Ну, и вообще, извините уж, я непрофессионально, но тоже свои 5 копеек опять вставлю: в Интернете аккуратней!
ВЕРБИН: Да, это абсолютная правда.
ДМИТРИЕВ: Друзья мои, я боюсь, мы даже не успеем на все вопросы ответить. Потому что засыпаны, буквально, мы вопросами. Ну, давайте попробуем, Владислав, да?
ВЕРБИН: Да, конечно.
ДМИТРИЕВ: Значит, Любовь!.. Я начал именно с этого имени, потому что по-другому не мог… Любовь спрашивает: «Добрый вечер! Взимаются ли комиссионные, если я оплачиваю с карты в онлайн-банке? Ведь я сама, без помощи операционистов, заношу реквизиты». Забавно, потому что операционисты именно за это берут деньги: они заносят реквизиты вместо Любы.
Толя, берутся комиссионные?
АРТЮХОВ: Да, конечно, как правило, они берутся. Если перевод внутри банка производится, то это, как правило, бесплатно. Внешний перевод он и для банка чего-то стоит.
ДМИТРИЕВ: Но тут, в любом случае, дело не в реквизитах, а дело в том, что это банковский платеж, и он подразумевает, естественно, какую-то комиссию.
ВЕРБИН: Совершенно верно. И это вопрос того, какие тарифы использует банк для данных операций. То есть
Тут все зависит от тарифной политики банка. Кто-то может брать деньги за каждый чих, а кто-то может большую часть делать бесплатно.
ДМИТРИЕВ: Угу.
АРТЮХОВ: Или в абонентскую плату за каждую…
ВЕРБИН: Да.
ДМИТРИЕВ: Спасибо… Михаил – видимо, другой все же Михаил – спрашивает: «Собираюсь ехать за рубеж на отдых. Слышал, что в Европе практикуют новые карты с чипом. Что это такое? Как работают? Где их делают?»… Толя?
АРТЮХОВ: Карты с чипом в Европе, очевидно, действительно имеются, но они точно так же достаточно распространены уже и в России. Более того, насколько я знаю, через какое-то время все российские банки должны будут выпускать карты с чипом.
ДМИТРИЕВ: А чип – это в смысле… он что?..
АРТЮХОВ: Микропроцессор.
ДМИТРИЕВ: Он дополнительную какую-то…
АРТЮХОВ: Это дополнительное средство защиты. Иногда на чипах записывают какие-то приложения, в том числе, и скидки или, там, считают баллы, или те же самые мили для полетов.
ДМИТРИЕВ: Ну, понятно.
АРТЮХОВ: Но микропроцессорных карт в России уже очень много. Более того, в России уже несколько эмитентов выпускают микропроцессоры с технологией NFC, то бишь с технологией бесконтактных платежей.
ДМИТРИЕВ: Я понял.
ВЕРБИН: Я здесь добавлю, что расширение чиповых карточек в России оно есть, но оно не сказать, чтобы абсолютно глобальное, и пока не видно, что в скором времени все карточки станут чиповыми.
Нужно вспомнить, откуда взялась тема чипов. Она появилась в 90-х годах в основном в странах Западной Европы, а также Юго-Восточной Азии, когда в тех странах был просто вал фрода.
ДМИТРИЕВ: Владислав, по-русски.
ВЕРБИН: Мошенничество. В ту пору карточные технологии были не такие совершенные, как сейчас, и мошенники в Западной Европе, в той же самой Англии, наладили просто массовую кражу и подделку карточек. И доходило дело до того, что крупные торговые сети, какие-нибудь крупные сети супермаркетов или заправки, они просто отказывались принимать карточки к оплате, потому что на тот момент подавляющее большинство таких мошеннических потерь вешалось на продавцов. Тема с помещением чипа на карточку и необходимостью при оплате карточки вводить PIN-код, соответствующему этому чипу, который может знать только владелец карты, очень быстро помогла нейтрализовать и сильно сбить волну мошенничеств. И это было своего рода вынужденным шагом – Западная Европа, Англия и другие мигрировали на чип массово только благодаря фроду.
В настоящий момент в России уровень мошенничества по карточкам примерно в 7 раз ниже, чем в Западной Европе.
ДМИТРИЕВ: Ой, господи, слава богу!
ВЕРБИН: И примерно в 10 раз он ниже, чем в Соединенных Штатах и в других странах.
ДМИТРИЕВ: Я прямо напрягся, а, оказывается, вот…
ВЕРБИН: Поэтому у нас сейчас с этим, тьфу-тьфу-тьфу, слава богу, существенно лучше, чем в других странах, и быстрой миграции на чип всего карточного портфеля пока не будет.
ДМИТРИЕВ: Спасибо. Главное, что, видите, есть позитив: у нас лучше, чем в других местах.
Сейчас слушаем новости, а потом продолжим
Часть 4. Заключительная.
ДМИТРИЕВ: Ну что ж, уважаемые слушатели, еще раз добрый вечер, это последняя, заключительная часть программы «Сухой остаток» на «Финам FM», меня зовут Олег Дмитриев. Разговариваем сегодня мы о рынке пластиковых карт в России. И, что очень важно, мне кажется, – по крайней мере, Владислав как раз об этом говорил, уходя на очередные новости – не все так плохо у нас. А во многих сегментах даже и хорошо.
Продолжаем отвечать на вопросы. Их много, как я уже говорил. И попытаемся ответить, ну, на большинство, если не на все.
Люба вновь пишет, Любовь: «Добрый вечер! Скажите, пожалуйста, что такое дополнительное страхование карты? Карта плохо застрахована и нужно платить дополнительные деньги. За что? Спасибо»… Ну, Люба считает деньги, Толя, это правильно.
АРТЮХОВ: Совершенно справедливо. Дополнительное страхование… Я предполагаю, что речь идет о дополнительной услуге, которую банк предоставляет своим клиентам. Дело в том, что страхование – это скорее все-таки не банковская услуга, и банки обращаются к своим партнерам по страховым компаниям, чтобы предоставить дополнительный сервис своим клиентам.
ДМИТРИЕВ: Ну, смотри, когда оформляется карта, неважно, какая, там есть какое-то страхование? От банка, я имею в виду. Страхование чего?
ВЕРБИН: Ну, совершенно необязательно. Карточка – это карточка, а страховые услуги – это отдельная вещь, которую банк может, если захочет обязательно приложить к карточке, в обязательном порядке как бы дать ее бесплатно клиенту или в рамках пакета. А может предложить оформить отдельно, в дополнение по желанию клиента.
АРТЮХОВ: Причем страховых программ очень много. Они бывают и от несчастного случая, это и страхование здоровья, жизни выезжающим за рубеж… Даже страхование от мошенничества.
ДМИТРИЕВ: То есть вот об этом Люба и спрашивает, да? Дополнительное страхование – это вот…
ВЕРБИН: Да. И этих страховок бывает, действительно, миллион. Например, для людей, которые часто путешествуют, могут предложить страховку от неприятностей путешествия, таких, как потеря багажа или задержка рейса. Или страховка от невылета. Или…
ДМИТРИЕВ: Прости, пожалуйста.
ВЕРБИН: Да?
ДМИТРИЕВ: Это все неприятно, безусловно, но при потере багажа страховой случай – это в том варианте, если карточка в багаже в этом осталась, да?
ВЕРБИН: Ну, обычно карточка все-таки не в багаже, а где-то в кошельке, да?
ДМИТРИЕВ: Ну, вот я тоже так думаю, да-да-да.
ВЕРБИН: То, что карточка потерялась, это не отменяет действия страховки-то. Страховка она оформлена…
ДМИТРИЕВ: Получается, я, имея пластиковую банковскую карту, страхую еще свой багаж в поездке или здоровье свое, да? Ну, то есть это вещи, несвязанные никак, да?       
ВЕРБИН: Если эта страховка включена в пакет или куплена и подключена дополнительно, как вот спрашивает Любовь, то да, это будет действовать, покрывать.
АРТЮХОВ: Ну, то есть нужно просто связаться с банком и сообщить о страховом случае.
ДМИТРИЕВ: Забавно. Я, конечно, не хочу никого обидеть, уважаемые коллеги, тем более вас, но мне почему-то показалось…
Ну, смотрите. У меня есть тоже обычный, советский еще менталитет, и, естественно, меня пойти страховать жизнь и вот это все, имущество даже, может быть – не заставишь. Не заставишь, вот так я устроен, я родился при советской власти. А нет ли здесь вот этого лукавства? Я пошел за банковской карточкой, а мне еще – будьте любезны, давай, мы тебя еще застрахуем, а? Или часть тела какую-нибудь тебе застрахуем. Нет вот здесь дополнительного маркетинга какого-то?
ВЕРБИН: Ну, а почему здесь какое-то лукавство? Во-первых, часть страховок может быть уже включена в пакет. За них не надо дополнительно платить, они уже включены вместе с карточкой. Во-вторых, другая часть страховок может быть действительно востребована клиентом осознанно и действительно всерьез. Например, если человек берет кредит с помощью кредитной карты, то возвращать кредит, если человек ответственный… ну, это достаточно ответственная задача. И, например, застраховать невозможность в случае чего погасить кредит – это очень-очень востребовано и многими воспринимается хорошо.
ДМИТРИЕВ: Да, в этом есть логика: «В этом случае твое здоровье нам важно»…
ВЕРБИН: Совершенно верно.
ДМИТРИЕВ: …Скажут мне в банке. А мне будет приятно.
АРТЮХОВ: Естественно.
ДМИТРИЕВ: Спасибо. Еще один вопрос. Сергей: «Почему не могу оплатить учебу кредитной карточкой с грейс-периодом?..» Дальше идет название банка. Ну, он крупный, и я так понимаю, что такая проблема может возникнуть где угодно. Я так понимаю, что вот в этом суть, да? Во-первых, учеба, и во втором случае – карточка с грейс-периодом.
АРТЮХОВ: Я думаю, что проблема не в этом. Проблема в том, принимает ли данного типа карты учебное заведение. Потому что, ну…
ДМИТРИЕВ: Не может быть такой проблемы, да.
АРТЮХОВ: Есть такой тип у обеих платежных систем – да практически у всех – в том числе обучение, то есть это стандартная штатная, и грейс-период, не грейс-период не имеет значения.
ДМИТРИЕВ: Да, кредитная карточка, банк, да?
АРТЮХОВ: Абсолютно.
ДМИТРИЕВ: Тем более крупный банк.
АРТЮХОВ: Если банк дает разрешение на совершение операции, значит, операция будет совершена.
ДМИТРИЕВ: То есть, Сережа, ответ следующий: нужно разбираться с учебным заведением, да?
АРТЮХОВ: Абсолютно.
ДМИТРИЕВ: Почему они не принимают этот платеж. Ну а там, соответственно…
АРТЮХОВ: И если, опять же, не удалось ему карточкой оплатить, все равно у него, скорее всего, в банке есть счет, и он может внешним переводом на расчетный счет учебного заведения сделать точно такую же операцию.
ДМИТРИЕВ: Ну, понятно.
АРТЮХОВ: И будет оплачено совершенно.
ДМИТРИЕВ: Еще один вопрос, даже комментарий – и давайте, мы прервемся, в том плане, что продолжим наш разговор непосредственно. Потому что хотелось бы еще тему дополнительных возможностей пластика обсудить.
Сообщение Дмитрия (ну, это скорее ремарка): «В России еще неудовлетворительная инфраструктура для пользования карточками. Например, – сетует Дмитрий, – нельзя купить билетик в метро». Милый мой, а когда ты билетик в метро видел в последний раз?! Мне забавно… Владислав?
ВЕРБИН: Ну, действительно, карточкой купить билетик в метро нельзя. Зато уже очень многие банки выпускают карточки с транспортным приложением…
ДМИТРИЕВ: Вот именно. Подошел к этой штуке…
ВЕРБИН: …Которым можно оплатить проезд в метро, просто коснувшись ею турникета. И такие проекты есть не только в Москве, но и в Питере, и я ряде других городов.
Вообще, тема расширения платежного функционала карточки с классической оплаты только в магазинах достаточно актуальна. Вообще,
Сейчас, на самом деле, происходит определенное стирание границ между классическими карточными продуктами и другими совершенно новыми вещами.
Например, сейчас уже есть такие проекты, когда карточки привязывают не к банковским счетам, а к счетам мобильного оператора. Есть такие проекты уже в России. Или когда вместо карточки, привязанной  к счету банка, используется другой способ инициации платежа, не карточный. Те же самые, на слуху у всех сейчас, бесконтактные платежи, NFC, PayWave, PayPass. Инициировать платеж с помощью этих бесконтактных технологий можно необязательно карточкой. Это может быть брелок, часы или что-то еще. Прикладываешь часы с этим самым чипом к считывающему устройству – оплачиваешь, там, свой проход в метро или кружку кофе.
ДМИТРИЕВ: Боже мой, «до чего дошел прогресс!»
АРТЮХОВ: Либо с банковского счета, либо со счета мобильного телефона.
ДМИТРИЕВ: Вот, собственно, таким образом мы плавно сейчас переключились как раз на следующую тему: в продолжение нашей сегодняшней программы мы говорим о дополнительных возможностях пластика… Владислав?
ВЕРБИН: Первое, наверное, что стоит отметить, что всем интересно – это всякие разные бонусы, вознаграждения за пользование карточкой, которые очень многие банки эмитенты карточек стараются давать клиентам.
ДМИТРИЕВ: Это девочки особенно любят, наверное, да?
ВЕРБИН: Вы знаете, это любят и девочки, и мальчики. И, вообще, я пока нечасто встречаю людей, которые отказываются от какого бы то ни было вознаграждения.
Все эти вознаграждения можно условно разбить на три категории.
Первое – это самое простое, когда банк договаривается с какими-то партнерскими магазинами о скидках при оплате карточкой в этих магазинах. Таких больших скидочных программ, где есть существенная скидка, их сравнительно немного.
Второе направление – это бонусные баллы. Начиналась эта тема с так называемых кобрендинговых карточек, когда, пользуясь карточкой какого-то банка, выпущенной совместно с какой-то компанией, можно зарабатывать бонусные баллы, а потом в этой компании их тратить. Из таких кобрендов самые популярные и в России, и в мире – это кобренды с авиакомпаниями. Когда платишь, платишь карточкой, накопишь баллов, а потом – раз! – и поменяешь их на бесплатный авиабилет. Эта тема сейчас постепенно трансформируется, как и во многих других рынках, в накопление баллов не одного какого-то партнера, а баллов, которые можно потратить в целом пуле партнеров или использовать универсальным образом. Таких карточек довольно много, и в основном они ориентируются на сферу путешествий. То есть можно копить некие абстрактные авиационные мили, а потом их менять на билеты многих авиакомпаний. Из этой же серии – несколько карточек, выпущенных разными банками, которые ориентированы на путешественников. Там копишь баллы, потом получаешь билеты. Из этой же серии карточка «Мегакард», где в самой «Меге» все магазины участвуют, получаешь бонусные баллы…
ДМИТРИЕВ: Ну, вот я про девочек как раз в этом смысле вспомнил.
ВЕРБИН: Да. Из этой же серии бонусная программа «Спасибо» одного из крупнейших российских банков, который у всех на слуху. Вот такие многие программы – копишь баллы и тратишь на разные вещи. Это, пожалуй, самое интересное, что есть с точки зрения наполнения карточек.
С точки зрения технологий сейчас есть два дополнительных куска. Ну, вот, опять-таки, та самая тема бесконтактных платежей, которая пока что больше на слуху, чем в действии. Эти бесконтактные платежи очень многими обсуждаются, но пока инфраструктура для их приема и количество карточек в обращении очень небольшие. Более того, на тех рынках, где бесконтактные платежи на картах стали возникать несколько лет назад, до сих пор доля их платежей крайне мала. И они ограничиваются очень специфическими платежами а-ля проход в метро или покупка газет, или какие-то микроплатежи, которые нужно делать на бегу. Основные объемы классических операций, покупка обычных товаров, с которыми сталкивается человек, по-прежнему происходят по обычным классическими карточкам.
Так что тема бесконтактности – это пока что больше basmarketing инструмент, чем реальный бизнес в большими объемами.
АРТЮХОВ: Тема будущего.
ДМИТРИЕВ: Да.
ВЕРБИН: В будущем, да, вполне возможно.
ДМИТРИЕВ: Тема удобного будущего.
ВЕРБИН: Да. И вполне возможно, потому что сейчас в сферу финансовых услуг и особенно платежей активно смотрят мобильные операторы. А у мобильных операторов клиентская база уже сейчас существенно больше, чем у всех банков вместе взятых. Потому что далеко не каждый человек имеет банковский счет или карточку, зато сейчас практически каждый имеет мобильный телефон, а то и не один.
ДМИТРИЕВ: Логично.
ВЕРБИН: Да. Поэтому мобильные операторы активно смотрят туда.
И последняя вещь, с точки зрения наполнения карточек – это то, что сейчас делается в рамках проекта «Универсальная электронная карта», а также в ряде проектов электронного правительства: это дополнительная неплатежная функциональность, которую пытаются вешать на карточку. Что такое универсальная электронная карта? Это небанковские, нефинансовые функции, которые вешаются на карточку, но тот же самый кусочек пластика, которым теоретически можно оплачивать и покупки.
ДМИТРИЕВ: А что за функции это?
ВЕРБИН: Это совершенно логично. Сейчас этот проект, скорее всего, будет преобразован в электронный паспорт россиянина, который будет выдавать ФНС. Ну, потому что, скажем так, весь этот функционал – он неочевиден для карты, именно для платежной карты.
ВЕРБИН: Да, совершенно верно.
Так вот, все вот эти вещи в сумме, особенно интерес мобильных операторов к теме платежей, со временем могут существенно трансформировать карточный рынок. И лет через 5, через 10 на карточном рынке могут оказаться совсем другие игроки, чем те, что есть сейчас.
АРТЮХОВ: Абсолютно верно.
ДМИТРИЕВ: Я понял, хорошо, Толя, спасибо, спасибо, Владислав. Поживем – увидим… Я, к сожалению, вынужден прервать вас, потому что, действительно, времени мало, вопросов много. Я думаю, что мы еще в этой студии с вами обязательно встретимся.
Уважаемые слушатели, я напомню, сегодня в гостях Владислав Вербин, вице-президент, руководитель департамента банковских карт «Ренессанс Кредит», и Анатолий Артюхов, член совета директоров CreditCardsOnline.ru.
Анонс. Меньше месяца осталось до выборов в Координационный Совет оппозиции. В гостях у Юрия Пронько – Леонид Волков, Иван Стариков и Алексей Готсданкер. Не пропустите!
А я с вами прощаюсь – пусть у вас будут карты, чтобы вы выводили оттуда заработанные деньги! Успехов на рынке, всего хорошего

finam.fm


Опубликовано 5 лет назад

Похожие записи

Добавить комментарий

©2012-2017, ruscreditcard.ru | Mail: ruscreditcard@ya.ru | Sitemap | About site

Yandex.Metrika
.