ЦБ ограничит предоплаченные карты

«Просто не все еще осознали преимущества предоплаченных карт, но думаю, что скоро они будут так же востребованы, как на Западе», – совсем недавно уверял обозревателя Slon представитель крупного розничного банка.

Предоплаченные карты долгое время ассоциировались с оплатой мобильных услуг: купил карту сотового оператора с лимитом в 200 рублей и, активировав ее, пополнил баланс на своем телефоне. Только последние годы этот инструмент стали активно развивать кредитные организации. Если на начало 2009 года количество эмитированных предоплаченных карт составляло 612 000 штук, то на 1 апреля 2012 года оно достигло уже 20,6 млн. В конце прошлого года таких карт в обращении стало больше, чем «кредиток», и на данный момент их доля от общей эмиссии составляет 10,9%, в то время как кредитных – 8,7% (см. график).

Предоплаченной картой можно пользоваться как обычной – делать покупки, совершать интернет-платежи, в некоторых случаях – получать наличные. Ее главное преимущество в том, что она может быть неперсонифицированной – иными словами, анонимной, без указания имени и фамилии владельца. Представители банков говорят о трех основных функциях предоплаченных карт. Первая – «внешняя». Деньги в кармане меняются на деньги на карте, при помощи которой потом совершаются операции. Второе назначение – выгодные покупки. Есть ряд кобрендовых карт, которые выдаются магазинами-партнерами банка и по которым предусмотрены кэш-бэки и различные бонусные программы. Третий тип карт предназначен специально для оплаты покупок в интернете. Банков-эмитентов таких карт немного: среди основных «Альфа-Банк», «Русский Стандарт», недавно их начал выпускать «Московский Кредитный Банк», ВТБ 24 еще только планирует. «Для банка предоплаченные карты – это главным образом возможность получить доступ к контактным данным ее держателя, чтобы потом предложить ему другие продукты», – объясняет интерес к этому продукту начальники управления пластиковых карт ВТБ 24 Александр Бородкин.

Бурное развитие рынка расчетных инструментов, не требующих персонификации плательщиков, привлекло внимание регулятора и Госдумы. В начале лета зампред комитета по финансовому рынку Владислав Резник написал письмо на имя председателя ЦБ РФ Сергея Игнатьева, в котором высказал мнение, что все предоплаченные платежные инструменты должны стать «электронными денежными средствами» (термин введен законом «О национальной платежной системе») с вытекающими последствиями.

В ответ ЦБ подготовил изменения в свою нормативную базу и предложения по внесению поправок в закон «О национальной платежной системе» (есть в распоряжении Slon), в которых по сути приравнял предоплаченные карты к электронным деньгам. Для держателей карт это означает ограничение функционала, в частности нельзя будет по таким картам совершать операции на сумму более 40 000 рублей в месяц, также будет запрещена выдача наличных по неперсонифицированным картам.

Как пояснил Slon источник в ЦБ РФ, еще при принятии закона «О национальной платежной системе» предполагалось, что термин «электронные денежные средства» будет распространяться и на предоплаченные карты, но не все участники рынка это понимали, поэтому и потребовались изменения.

В ЦБ говорят, что некоторые банки уже обеспокоены тем, что ограничение функционала предоплаченных карт затормозит развитие этого рынка и нарушит их бизнес-модели. «Поэтому мы предусмотрели переходный период для вступления нормативного акта ЦБ в силу до июля 2013 года», – отмечает источник.

Банкиры считают, что приравнивать предоплаченные карты к электронным деньгам не совсем корректно. «Такими деньгами расплачиваются в виртуальном пространстве, а карты – это все-таки продукт с физическим носителем», – напоминает заместитель директора дирекции розничного бизнеса Московского Кредитного Банка Юрий Григоренко.

Но при этом, если это произойдет, держатели предоплаченных карт не будут сильно ущемлены, обещают банкиры. «Средняя сумма операции по предоплаченным картам на сегодняшний день 500–1000 рублей, поэтому не думаю, что ограничение в 40 000 рублей будет критичным для потребителя», – говорит Григоренко. По словам Александра Бородкина, некомфортно будет тем клиентам, которые, например, задумали совершить крупную покупку при помощи предоплаченной карты, чтобы получить на нее кэш-бэк.

Председатель совета ассоциации «Электронные деньги» Виктор Достов считает, что с одной стороны, приравнивание предоплаченных карт к электронным средствам платежа выглядит логичным, с другой, если банки захотят предоставить их держателям больше возможностей, опять потребуется внесение изменений в законодательство. В частности, некоторые банки и небанковские организации, планирующие открывать кредитные лимиты по предоплаченным картам, настаивают на том, чтобы такая возможность была закреплена законодательно. 

Источник: Данные MasterCard по результатам опроса MasterIndex среди держателей банковских карт в возрасте 25–45 лет.
slon.ru