Кредитка от микрофинансовой организации

С этой недели банк «Церих» начинает выдавать «Моментальные карты» в партнерстве с микрофинансовой организацией. Эксперты отмечают, что такая агентская схема взаимодействия может принести обеим сторонам выгоду. Тем не менее, как выяснил портал Банки.ру, крупные банки не спешат запускать совместные продукты с МФО.

Для увеличения клиентской базы и доли на рынке карт банк «Церих» запустил совместный продукт с МФО. «Мы видим, что клиенты у таких организаций есть. По нашему мнению, каждая МФО может привести в банк как минимум по 500—600 новых клиентов. А такие МФО есть в каждом городе с населением от 30—50 тысяч», — отмечает начальник управления платежных систем банка «Церих» Александр Хорошилов.

Для банка старт выпуска «Моментальных карт» — не первый опыт сотрудничества с МФО. Одно из приоритетных направлений деятельности банка — потребительское кредитование в сотрудничестве с кредитными агентствами — членами НП «Ассоциация микрокредитования». На данный момент «Церих» работает с восемью кредитными агентствами, все являются МФО. Название партнера по проекту в банке пока отказываются сообщить. 

По мнению Ильи Филатова, зампредправления банка «Уралсиб», налицо агентская схема сотрудничества кредитной организации и МФО. «В данном случае банк выступает в качестве агента по распространению и выдаче этих карт, ведь фондирование по кредитным средствам предоставляется МФО, — говорит эксперт. — То есть мы видим одну из форм агентского соглашения, при котором банк распространяет продукт другой финансовой организации, а андеррайтинг проводит МФО».

«Моментальная карта» Visa Classic представляет собой неименную неэмбоссированную расчетную карту с PIN-кодом и CVV. Карту можно использовать как расчетную, переводя на нее собственные средства, и как кредитную, получая заемные средства от микрофинансовой организации — партнера. Помимо прочего, на фактический остаток средств по карте банк начисляет 2,5% годовых.

«Для банка «Моментальная карта» является расчетной, но она выпускается для микрофинансовых организаций, которые могут перечислить на нее предоставленные ими держателю карты кредитные средства, — рассказывают в «Церихе». — То есть мы сами не кредитуем эту карту, а кредитуют ее наши партнеры. По карте нет овердрафта, но владелец карты может увеличить свой кредитный лимит у микрофинансовой организации. Для этого ему необходимо исправно гасить кредит, а также написать отдельное заявление в МФО». 

«Моментальная карта» выдается клиенту сразу после заполнения заявления в офисе МФО, а кредитные средства МФО-партнер перечисляет клиенту по прошествии времени, необходимого для скоринга. Как обещают в банке, весь процесс займет не более получаса. Получить карту можно будет во всех офисах МФО-партнера начиная со следующей недели. Обязательными условиями для получения карты являются наличие паспорта и личное присутствие клиента при оформлении заявления на выдачу. К началу нового года карту, скорее всего, начнут выдавать и во всех восьми офисах самого банка «Церих». Выписку по карте можно получить в офисе кредитной организации, а также через ее интернет-банк и банкоматы. 

Для того чтобы погасить кредит по «Моментальной карте», клиенту необходимо оформить платежное поручениена перевод денежных средств с карты в адрес МФО. Погасить кредит можно бесплатно как в офисе банка, так и через интернет-банк, а также наличными в МФО. 

«Я думаю, что здесь речь может идти о предоплаченных картах, выпускаемых по упрощенной схеме в рамках закона «О национальной платежной системе», — рассуждает Михаил Мамута, президент НАУМИР. — С помощью предоплаченных карт МФО могут как банковские агенты идентифицировать клиента без его визита в банк, поскольку здесь не происходит открытия лицевого счета гражданина. Это расширяет количество получателей карт, поскольку у банка не везде могут быть собственные отделения. С точки зрения потребителя совершенно неважно, является ли карта дебетовой или предоплаченной, возможности у них почти одинаковые, только у предоплаченных карт есть лимит остатка в 100 тысяч рублей». 

МФО у руля 

На данный момент в рамках проекта «Моментальная карта» банк «Церих» сотрудничает лишь с одной микрофинансовой организацией, но, как рассказали в банке, проведены переговоры еще с двумя, которые планируется подключить к проекту в октябре. В долгосрочной перспективе новый проект будет распространяться через МФО не только в Москве, но и в регионах. Также разрабатывается технология по дистанционной выдаче карт, но пока ее детали не оговариваются. 

Процентная ставка по кредитным средствам, предоставляемым МФО, полностью будет зависеть от самой микрофинансовой организации. Банк «Церих» не несет на себе кредитного риска и получает в качестве вознаграждения только комиссию за выпуск и годовое обслуживание с первого поступления средств на карту. Следует отметить, что по данным Российского микрофинансового центра, во II квартале 2012 года средневзвешенная годовая ставка по выданным микрофинансовыми организациями займам составила 26,3%. 

Пока в банке не раскрывают точных планов по эмиссии карт, однако имеют определенные надежды на новый продукт. «Мы считаем, что на рынке можно реализовать 200—250 тысяч подобных карт, — заявляет Хорошилов. — Пока мы на такой объем не замахиваемся. Думаем, что в первый год сможем выдать несколько тысяч карт, но нам было бы интересно дойти до десятков тысяч». 

Крупные банки выжидают 

Опрошенные Банки.ру представители кредитных организаций в один голос заявили, что пока они не заинтересованы в сотрудничестве с микрофинансовыми организациями по примеру банка «Церих». «Мне кажется, нет смысла устраивать клиенту головную боль и выдавать ему не тот продукт, за которым он пришел, удовлетворяя потребности банка или МФО заработать, — убежден Андрей Филь, вице-президент Пробизнесбанка. — По моему мнению, это не совсем клиентоориентированный подход. Если клиент хочет наличные, то он их все равно снимет с карты, а самой картой пользоваться не будет. Например, у банкоматов нашего банка мы находим множество карточек сторонних кредитных организаций, по которым просто сняли наличные и выбросили их. Особенно эта тенденция свойственна регионам». 

В ВТБ 24, «Уралсибе» и «Ренессанс Кредите» обозревателю Банки.ру также заявили, что не заинтересованы во внедрении подобного «Моментальной карте» продукта. 

Эксперты не смогли прийти к единодушному мнению относительно целевого клиентского сегмента для нового продукта. «Учитывая, что у МФО достаточно высокая процентная ставка по кредиту, я считаю, что потенциальными пользователями данного продукта могут стать те, кому срочно нужны небольшие суммы до 100 тысяч рублей на короткие сроки до одного года, — говорит Илья Филатов. — Наверное, средняя сумма такого кредита будет значительно ниже — до 30 тысяч рублей, максимум 50 тысяч». 

А вот Филь полагает, что для клиентов МФО такой продукт неинтересен, ведь при сумме займа 5—20 тыс. рублей им придется дополнительно оплачивать годовое обслуживание карты и комиссию за снятие наличных в сторонних кредитных организациях, так у банка «Церих» небольшая банкоматная сеть. 

«То, что карта неименная и неэмбоссированная, еще больше уменьшает ее привлекательность для любых клиентов, — обращает внимание банкир. — Дело в том, что торговые точки не очень хорошо относятся к неименным картам, а некоторые даже отказываются их принимать, опасаясь, что по карте расплачивается мошенник. Как правило, карты unembossed клиентами используются только для снятия наличных в банкоматах по PIN-коду». 

«Многие считают, что идентифицированной картой является та, на которой написано «Иван Иванов», — парирует Михаил Мамута. — На самом же деле надписи на ней может и не быть, но тем не менее она обязательно привязана к конкретному человеку. При любом безналичном расчете или снятии наличных по ней процессинговый центр все равно понимает, кто является ее держателем. Есть и неидентифицированные предоплаченные платежные карты, но по ним остаток не может превышать 15 тысяч рублей». 

Как выяснилось, в НАУМИР полностью поддерживают инициативу банка «Церих». «Вообще такие симбиотические продукты очень хороши, — отмечает Мамута. — Мы в НАУМИР приветствуем их развитие, потому что они позволяют отказываться от наличного оборота и увеличивать, соответственно, использование платежных карт для расчетов. Думаю, что карты, предлагаемые банком, найдут своего потребителя. Ведь не все хотят работать с наличными, да и в поездки возить с собой карточку удобнее и безопаснее. Она также незаменима при платежах в Интернете». 

Мамута также отметил, что несколько банков сейчас уже работают или собираются работать с подобными продуктами, так что можно говорить об определенном тренде. Например, подобные продукты есть в Анкор Банке и S3 Банке, а также у МФО «Домашние деньги». 

Между тем микрофинансисты сотрудничать с банками готовы. Например, директор по развитию МФО «Кредит 911» Александр Дегтерев заявил обозревателю Банки.ру: «Мы рассматриваем выдачу займов на банковские карты как одно из направлений развития нашего сервиса. Один из главных вопросов здесь — комиссионные банка и автоматизация процессов. Мы ведем переговоры с различными банками, и если у банка «Церих» появится предложение, адекватное потребностям МФО, мы с интересом его рассмотрим».