Мобильный эквайринг идет в массы

Число проектов мобильного эквайринга стремительно увеличивается — еще недавно российские пользователи «облизывались» только на штатовский Square, но за последнее время на рынке появились такие проекты как iPay, 2Can, «Яндекс.Касса» и вот Pay-me. Последний проект анонсировали в «ВымпелКом» — но только для корпоративных клиентов: видимо, компания пытается «до кучи» забраться еще и на этот рынок по принципу «как бы не опоздать». Осталось дождаться аналогичного сервиса от «МегаФон» и «инноваторов» из Qiwi — тогда на рынке будет полный комплект «желающих».

Основная особенность таких проектов состоит в том, что считыватель магнитной полосы на банковской карте будет представлен не в виде громоздкого POS-терминала, а в форм-факторе миниатюрного ридера, который можно подключить к современному смартфону на базе iOS или Android (да-да — Windows Phone «в пролете») в порт для наушников. Кроме того, этот же ридер можно использовать для интернет-планшетов или нетбуков. Все же данные о платеже (в случае смартфонов и интернет-планшетов) будут передаваться в банк по сотовой связи, поэтому для совершения платежа надо находится в точке, где стабильно работает 3G. Так что говорить о том, что такие транзакции — это полноценные «платежи на ходу» можно только с большими допусками и вежливо-недоверчивыми улыбками.

Интересно, что мобильной коммерцией у нас кинулись заниматься все, кому не лень — особенно активничают не банки, а операторы сотовой связи и платежные системы. Это те самые компании, которые ранее активно пропагандировали в качестве «универсального средства платежа» счет пользователя мобильного телефона или свои «электронные фантики» в виде «титульных знаков». Что поделать — лучше поздно, чем никогда: временами со своими иллюзиями лучше расставаться как можно раньше, чтобы не потерять дополнительные инвестиции на «продвижении» бесполезных проектов.

В принципе, организовать такой сервис не сложно. Необходимо оперативно наклепать китайских «ридеров» (самый большой тираж у СНГшного iPay – 40-50 тыс. реализованных устройств), договорится с банком о «инновационном сервисе», пробить себе участие в «продвижении нового канала привлечения пользователей» в локальном представительстве Visa/MasterCard (где вам выдадут контакт на техническую поддержку), а также обладать массированной рекламной поддержкой для того, чтобы пробить его использование для своей аудитории посетителей/клиентов. Так что если у вас есть несколько сотен тысяч долларов — все вполне реально, можно стартовать. Благо с определенного момента система должна поддерживать саму себя: должны же «работать» те 2-4% комиссии, которая будет взыматься с получателя платежа.

По идее, все подобные сервисы «мобильного эквайринга» отлично подходят для развитого финансового рынка, когда взять оплату за товары или услуги может даже частник, причем совершенно легально и без мучительной «оплаты наличными». В России же это — не более чем экзотика. Может быть и сбудется даже смешная мечта нищих — пожертвование можно будет оставить им проведя карточкой по мобильному ридеру. Но это все — в теории. На практике такие способы оплаты вызывают даже не кучу, а водопад разнообразных каверзных вопросов. Ответы на которые в разделах FAQ подобных систем, разумеется, никак не отражены.

Во-первых, речь идет о безопасности систем. Число вирусов для той же ОС Android увеличилось на 500% за последний год и уже составляет десятки тысяч весьма активных зловредов, среди которых найдется несколько сотен программ для похищения пользовательских данных. Получить вирус, который будет похищать данные «кредитки» пользователя — это только вопрос времени. А антивирус в «комплект подключения» к системам мобильного эквайринга… не входит. Так что риск распрощаться с данными своей карты при оплате через такой «левый» смартик — велик. Во-вторых, хищение данных может быть и целенаправленным. Ведь «для оплаты покупателю необходимо провести карту через считывающее устройство и поставить электронную подпись на экране мобильного терминала или ввести одноразовый пароль для карт с электронным чипом». С учетом тех данных, которые будут считаны с магнитной полосы, а также вполне реального «захода» на фотосъемку полного номера карты и CVV-кода, подобные решения для «мобильной оплаты» я не могу признать ничем иным, как качественно исполненным комплектом фродера. Никакого скиммера не надо. В-третьих, есть «затык» с оплатой картами у которых 3DSecure. Подобные системы в своих описаниях пишут про одноразовый SMS-код для оплаты, однако не все так просто. 3DSecure требует, чтобы при оплате товара или услуги в сети Интернет, пользователь, при осуществлении транзакции, либо перенаправлялся на landing page своего банка, где и вводил специальный пароль подтверждения, либо получал бы одноразовый SMS-код от своего банка. Проблема в том, что у многих карт (например, ВТБ24) такого варианта авторизации… просто не предусмотрено — только «приземление» на landing page банка для ввода пароля. Даже если приложение в какой-то момент и будет поддерживать такую «переброску» (что сомнительно с технической точки зрения), то вводить свой секретный код на «левом» устройстве продавца я бы просто поостерегся.

К чему надо быть готовым тем компаниям, которые будут принимать такие платежи? В самом начале ожидайте низкого качества сборки ридеров – ну а что еще ждать от устройства, чья себестоимость около доллара? Лучше купить сразу несколько. Вдобавок, заявления о том, что такие сервисы совмещают в себе «надежность и вместе с тем, легкость решения для конечных пользователей» — не более чем маркетинговый бред самого низкого пошиба. Вам придется быть готовым к просвещению своих клиентов — надо будет внимательно рассказать что это такое, как платить, почему это в определенной степени безопасно и быстро. Да, наверное стоит сказать своим клиентам, чтобы использовали для платежей «мусорные» карты — это только добавит вам очков. Срок зачисления средств на ваш счет — недели полторы, высока вероятность блокировки отдельных транзакций «до выяснения». Кроме того, из-за «новационности» сервиса для банков-партнеров (Альфа, Москомприват и т.д.) надо принять как данность тот факт, что большинство технических «багов» вам придется «словить» на своем собственном примере.

Но даже не смотря на эти основные сложности, появление таких проектов можно только приветствовать. В киосках прессы, в маршрутках или на фермерском рынке эти варианты оплаты в России пока что не приживутся. Но для оплаты такси, доставки продуктов из ресторанов быстрого питания, в качестве средства оплаты за недорогие билеты в кино или в передвижной цирк, использовать такие устройства вполне реально. Придумать примеров их использования можно много — главное не забывать, что средний чек по такому варианту оплаты был бы не очень большим. Не смотря на ограничение в 100 тыс. руб. за каждый платеж, оспорить такую транзакцию проще, чем покупку в обычном офф-лайновом магазине, что, на первых порах, «покупатели» и будут делать. Так что торговым точкам стоит внимательно относится к такому варианту оплаты — ну, по крайней мере, первое время.