Овердрафт по карте кредитной и дебетовой

Что такое овердрафт по карте? Как ни странно он может возникнуть и при использовании кредитных и дебетовых карт с разрешенным овердрафтом, и при использовании обычных зарплатных карт Сбербанка и банка ВТБ24.

Дебетовая карта с овердрафтом – это своего рода гибрид дебетовой и кредитной банковской карты. В чем удобство их использования и сколько придется заплатить за превышение баланса?

Кредитных карт в России до середины 2000-х практически не существовало. Однако спрос на микрокредиты существовал всегда – и в сегменте банковских карт он решался дебетными картами с овердрафтом. В рамках положительного баланса карта используется как дебетовая – т.е. суммы всех операций списываются с банковского счета. А при «уходе в минус», превращается в кредитную, а на сумму долга начисляются проценты. Размер кредитного лимита или разрешенного овердрафта, как правило, небольшой и определяется банком, выпустившим конкретную карту. Такая опция часто сопутствует пластиковым картам, выпущенным в рамках зарплатных проектов. Следовательно, у банка имеется информация о ежемесячных доходах держателей и некие гарантии возврата суммы долга. Размер процентов за пользование заемными средствами сопоставим с размером процента по кредитным картам и потребительским кредитам. Можно вообще не платить, погасив долг в определенный срок (льготный период), например, до конца месяца. Точные сроки льготного периода необходимо уточнять в банке.

Разрешенный овердрафт также доступен для держателей кредиток – он позволяет незначительно выходить за рамки лимита, но на сумму сверх него может начислятся повышенный процент.

Сегодня на рынке есть также обратный продукт – кредитные карты, которые могут быть использованы как дебетовые. Такие предложения есть у Связного, Приватбанка, банка Русский Стандарт. На баланс собственных средств банки начисляются проценты – обычно они гораздо выше, чем по дебетным карточкам, но начисляются с определенными ограничениями (например, при балансе свыше 10 000 рублей).

При использовании карт также может возникнуть технический овердрафт. Он может появиться, даже если разрешенный кредитный лимит не установлен. Технический овердрафт возникает, например, при использовании карты за рубежом – за счет задержки проведения операции или из-за курса конвертации валют. Такая ситуация может появиться при проведении платежа без установления связи с банком – например, так проходят некоторые платежи через интернет или транзакции с использованием импринтера. Проценты за пользование деньгами банка по картам с неустановленным лимитом достаточно высоки и составляют 40 – 50% годовых, поэтому лучше аккуратно следить за балансом и не допускать превышения.

Плюсы таких карт очевидны – это возможность получить дополнительный микро-займ в любой момент. А неудобства могут быть связаны с особенностями конкретных продуктов. Например, по карте Сбербанка сумма остатка отображается с включенным овердрафтом – легко превысить сумму собственных средств случайно. А погасить проценты можно только в отделении банка – при обычном пополнении счета, пришедшие деньги не покрывают его автоматически.