Пластиковые карты в России: на пути к цивилизованному рынку

Виктория Соколова,  управляющий партнер компании Profi Online Research:

Во-первых, это международная норма — таким способом торговая точка гарантирует себе платежеспособность клиента (например, отель, который вы забронировали, должен понимать, что вы не снимете деньги в банкомате). Во-вторых, процесс передачи информации между торговой точкой (например, отелем) может занимать до 2-х недель, особенно если организация находится зарубежом.

Антон Рудь,  директор по розничным банковским продуктам ЗАО «Банк ФИНАМ»:

Не очень понятно, откуда взялся месяц? В моей личной практике таких долгих сроков от отелей не было. Да, есть определенная задержка, но с моей точки зрения она не критичная настолько, чтобы вызывать такой серьезный дискомфорт. Надо просто понимать, что карта — это средство дистанционного доступа к счету, поэтому для окончательного завершения взаиморасчетов нужно быть абсолютно уверенным в том, что расчет будет проведен и денег будет достаточно.Особенно если речь идет о трансграничных расчетах.

Евгений Давыдович ,  заместитель председателя правления Связного Банка:

К сожалению, таковы в принципе особенности проведения карточных операций в мировой финансовой системе. И не в последнюю очередь эти особенности зависят от самих платежных систем. Поэтому в ближайшее время изменения подобных схем подтверждения дальнейшей оплаты услуги (бронирование номеров в гостинице, аренда автомобилей и т.д.) не предвидится.

Андрей Гузаиров,  генеральный директор CreditCardsOnline.ru:

В соответствии с правилами платежных систем, при проведении расчетов по предавторизованным суммам, блокировка средств должна отменяться автоматически. К сожалению, достаточно часто из-за того, что банки, обслуживающие гостиницы или rent-a-car, неправильно формируют расчетную информацию, что приводит к тому, что и блокировка не снимается, и сумма фактической операции списывается со счета. В таких случаях можно либо обратиться в банк-эмитент с просьбой связаться с торговцем и отменить предварительную авторизацию, либо подождать 30 дней от даты блокировки и она будет автоматически удалена.

Виктория Соколова,  управляющий партнер компании Profi Online Research:

Пока проект финансируется регионами это никак не отражается на себестоимости эмиссии и обслуживания. Когда будет завершен пилотный этап проекта, можно будет говорить насколько сильно нагрузка ляжет на клиента.

Ольга Снегирева ,  руководитель управления развития платежных систем и услуг электронной коммерции Нордеа Банк:

Эффективность проекта УЭК во многом зависит от успешной технической реализации единой информационной базы. Несмотря на то, что в разработке проекта задействованы правительство РФ и крупные российские банки, возможно возникновение проблемной зоны в части внедрения объединенной информационно-платежной системы. Основная причина — отсутствие общей базы данных о гражданах. 

Второй проблемной зоной является необходимость поддержания безопасности сведений о гражданах, размещенных на электронном носителе, на максимально высоком уровне. В случае утраты, кражи карты или несанкционированного доступа к ней у злоумышленника появится возможность использовать часть персональных данных держателя, а в случае внедрения механизма электронно-цифровой подписи — совершать операции от его имени.

Учитывая государственную поддержку данного проекта, как материальную – в форме бюджетных вливаний, так и нематериальную, а также эффект масштаба (держателями карт может стать значительная часть многомиллионного населения России), банк оценивает проект УЭК как перспективный. Однако остается открытым вопрос его доходности. Эмиссионный доход в этом случае отсутствует из-за невозможности установить вознаграждение за выпуск и обслуживания карты. Получение прибыли возможно благодаря взиманию вознаграждения при совершении держателями УЭК платежей в бюджет (возмещение от государства). Дополнительной мотивацией для банков является возможность значительно увеличить клиентскую базу, а также повысить объем кросс-продаж. 

Андрей Гузаиров,  генеральный директор CreditCardsOnline.ru:

По нашему мнению, проект УЭК имеет ярко выраженный социальный характер, имеющий огромные перспективы по своему прямому предназначению. Он является своего рода прорывом в области предоставления государственных и социальных услуг.

В ближайшее время функционал коммерческих банковских карт вряд ли претерпит существенные изменения по сравнению с тем, что уже сейчас предоставляют банки — «передовики капиталистического труда»: карты, «привязанные» к нескольким счетам в нескольких валютах, бесконтактные платежи, программы лояльности, скидки, идентификация и т.д. и т.п. Следует понимать, что любой из этих новых функционалов — всего лишь оболочка основной банковской деятельности к удаленному доступу к банковскому обслуживанию: кредитам, вкладам, переводам и т.п. И у каждого банковского продукта имеется своя себестоимость, которая незначительно (за счет использования передовых, относительно недорогих ИТ-технологий) увеличивается в результате добавления нового функционала.

Виктория Соколова,  управляющий партнер компании Profi Online Research:

Деньги быстрее попадают в оборот. Кроме того, есть еще один немаловажный плюс для банка — ЦБРФ мониторит данные по остаткам физ.лиц на пластиковых картах, что является одним из показателей, определяющих рейтинг и надежность банка.

Антон Рудь,  директор по розничным банковским продуктам ЗАО «Банк ФИНАМ»:

Главный плюс — это прозрачность, управляемость, возможность контроля за движением денежной массы и пронозирования. А наличный оборот это всегда «черный ящик»…

Андрей Гузаиров,  генеральный директор CreditCardsOnline.ru:

Вопрос очень многогранный, есть аспекты и житейские (нет необходимости носить с собой существенные суммы наличными, не страшно потерять кошелек — просто заблокируй карту и т.п.), экономические (упрощение расчетов между клиентами разных банков, если карта выпущена, скажем банком А, а магазин обслуживается в банке Б, находящимся в другом городе или стране), есть плюсы и для страны (уменьшение массы наличных денег благотворно влияет на экономику и в части инфляции, и в части «выхода из тени» товарно-денежного оборота).

Совершенно очевидно, что мы перечислили микрочасть плюсов безналичных расчетов, наиболее характерным примером которых являются пластиковые карты.

Антон Рудь,  директор по розничным банковским продуктам ЗАО «Банк ФИНАМ»:

Если украли кошелек мы почему-то не задаем такие вопросы, а вот если карту то сразу виноват банк..)) За картой точно так же надо следить, и очень внимательно. Однозначно подключать смс-инорматор о транзакциях, внимательно смотреть выписки, не использовать в подозрительных местах, не упускать из поля зрения, страховать, наконец.

В подавляющем большинстве случаев деньги с клиентских карт крадутся из-за халатности или невнимательности самого клиента. Ну а если это реальный случай мошенничества — банк всегда будет разбираться и находить пути решения.

Андрей Гузаиров,  генеральный директор CreditCardsOnline.ru:

Из вопроса следует, что снятие денег с Вашего счета признано судом незаконным. Очевидно, что следующим пунктом вердикта должно быть обязательство незаконно снявшего со счета деньги вернуть их Вам. В качестве альтернативы, если у Вас был договор страхования, Ваши денежные средства будут возмещены страховой компанией. Других вариантов нет. Собственно, с наличными деньгами — абсолютно аналогичная история.

Антон Рудь,  директор по розничным банковским продуктам ЗАО «Банк ФИНАМ»:

На мой взгляд возможно, особенно в свете появляения довольно интересных мобильных терминалов, которые позволяют принимать карты без особых затрат.

Но это перспектива не одного десятилетия.

Алексей Капустин ,  начальник управления розничных продуктов и развития клиентских отношений Райффайзенбанка:

Если говорить о городах-миллионниках, то уровень оснащенности безналичными терминалами в России уже очень хороший. Я бы сказал, что сейчас вопрос скорее в уровне активного использования этих терминалов и в менталитете людей: уже сейчас многие покупатели могли бы использовать свои карты (например зарплатные, социальные), но не делают этого, «по инерции» расплачиваясь наличными. Как только покупатели станут более активными, терминалы будут дальше «подтягиваться».

Андрей Гузаиров,  генеральный директор CreditCardsOnline.ru:

Cогласно личному наблюдению, и согласно официальным данным, оснащенность терминальным оборудованием в России находится на уровне, не намного ниже американского или европейского. И это при том, что карточные технологии пришли к нам на 30-40 лет позже. Российские банки и платежные системы провели титаническую работу в России, результатом которой стало то, что в части платежных технологий Россию уже достаточно давно приводят в качестве примера развития таких технологий.

Антон Рудь,  директор по розничным банковским продуктам ЗАО «Банк ФИНАМ»:

С моей точки зрения не имеет особого смысла что-то насильно внедрять туда, где это невостребовано или не вызывает доверия, это все-таки бизнес-проект. Периферия к пластику будет готова тогда, когда у нее для начала появится инфраструктура и прочие необходимые атрибуты для развития банковских продуктов.

Виктория Соколова,  управляющий партнер компании Profi Online Research:

«Паровозом» на рынке пластика у нас традиционно являются зарплатные проекты. По всей видимости,банки используют ту же стратегию и для развития региональных рынков. Для работы по повышению доверия можно полагаться исключительно на промо-кампании. Вопрос — кто их будет организовывать и финансировать — государство или сами банки )))

Андрей Гузаиров,  генеральный директор CreditCardsOnline.ru:

О том, как сделать жителей малых городов и деревень России счастливыми обладателями кредитных и расчетных карт, давно и результативно думают (и работают над этим) российские банки. Гораздо более сложная задача — создать инфраструктуру их (карт) обслуживания. Но и над этим сейчас успешно работают банки вместе с государственными структурами и международными платежными системами. Оплата по картам в торговых сетях, гостиницах уже давно осуществляется за пределами городов-миллионников. Уровень доверия — вещь относительная и очень подверженная внешнему влиянию и изменениям. Еще 20 лет назад о существовании кредитных карт знали только некоторые специалисты, которые сами боязливо вставляли карту в банкомат на улице Лондона. Сейчас картами владеет большинство работающего населения страны. И пользуется ими далеко не только для получения наличными своей заработной платы. Именно в этом направлении, по нашему мнению, и будут двигаться и Минфин, и коммерческие банки.

Ольга Снегирева , руководитель управления развития платежных систем и услуг электронной коммерции Нордеа Банк:

В последнее время появляется все больше штатных устройств, предназначенных для защиты банкоматов от мошенников. Если ранее стандартная комплектация банкомата в большинстве случаев не включала в себя систему антискимминга, сейчас в стандартную комплектацию банкомата включена пассивная система антискимминга. Поставщики оборудования постоянно модернизируют банкоматы с целью обеспечения большей защиты от физического проникновения (например, усиливают ригельную систему банкомата). Текущая тенденция развития защиты банкоматов от мошенников говорит о том, что в скором времени производители банкоматов будут развивать активную систему антискиминга (периодически обновляющиеся системы антискиминга) и антивзлома (усиление устройства и самих ригелей замка) в серийных моделях банкоматов. 

Антон Рудь, директор по розничным банковским продуктам ЗАО «Банк ФИНАМ»:

И то, и другое.Перспективы роста есть у всего рынка розниного кредитования, а кредитная карта это действительно один из самых высокомаржинальных продуктов.

Алексей Капустин , начальник управления розничных продуктов и развития клиентских отношений Райффайзенбанка:

Рынок кредитных карт в России пока еще сильно недоразвит. Кроме этого существует некоторая «боязнь» кредитных карт со стороны населения, корни которой лежат в первых кредитных картах, которые появились несколько лет назад. Сейчас рынок изменился — теперь банки, платежные системы и государство должны проводить некоторые образовательные кампании на тему того, что при нормальном использовании кредитная карта — это очень удобный и понятный продукт. Некоторые банки в России уже предлагают бесплатное обслуживание кредитных карт — если по кредитной карте не снимать наличные и регулярно платить в срок, кредитная карта становится полностью бесплатной в обслуживании и использовании

Андрей Гузаиров, генеральныйдиректор CreditCardsOnline.ru:

Связано это с тем, что ниша кредитных карт в России еще только-только начинает заполняться, и сейчас как раз тот период, когда есть возможность набрать свою аудиторию. На данном этапе идет количественный рост. По мере насыщения рынка, конкурентная борьба перейдет в большей степени в рост качественный.

Виктория Соколова, управляющий партнер компании Profi Online Research:

Можно добавить, что это является одним из способов привлечения клиентов. Рынок банковских услуг сейчас очень насыщен, и его игроки испытывают жесткую конкуренцию. Для привлечения новых клиентов в розницу используются популярные финансовые продукты: кредитные/дебетовые карты, дистанционные банковское обслуживание и др. Кроме того, есть вероятность, что новый клиент по продукту «кредитная карта» захочет расширить свое обслуживание в данном банке (конечно, при условии удовлетворенности качеством обслуживания кредитки).

Антон Рудь, директор по розничным банковским продуктам ЗАО «Банк ФИНАМ»:

Это очень серьезно зависит от темпов развития инфраструктуры, технологий и… самого общества.

Виктория Соколова, управляющий партнер компании Profi Online Research:

В данный момент уже в нескольких регионах запущен проект «Единая карта», позволяющий повсеместно использовать карты в общественном транспорте, метро, магазинах и т.д. Если пилотный этап проекта пройдет успешно, то правительство РФ планирует выпуск такого рода карт на всей территории РФ в октябре 2013 года.

Андрей Гузаиров, генеральныйдиректор CreditCardsOnline.ru:

Если Вы — житель Москвы, Санкт-Петербурга или Екатеринбурга, оплачивать поездки в транспорте картой Вы можете и сейчас. В других городах такая возможность появится чуть позднее, т.к. в этих крупных и более мелких городах централизованные системы оплаты находятся только в состоянии разработки, хотя достаточно часто такси уже сейчас можно оплатить картой и вне указанных городов. С мелкими магазинами все и проще, и сложнее. Возможность оплатить картой покупку или услугу в большей части зависит от собственника магазина. Но, поняв, что не принимая карты, магазин теряет клиентов и выручку (доподлинно установлено, что, оплачивая картой, клиент покупает в продуктовом или другом розничном магазине на 20% товаров больше, чем, оплачивая наличными), его хозяин рано или поздно установит терминал для приема карт.

Антон Рудь, директор по розничным банковским продуктам ЗАО «Банк ФИНАМ»:

Доля именно кредитных карт в общем объеме пока очень мала (порядка 8%). Но она растет с каждым годом и будет расти. Закону может противоречить только «впаривание» без вашего на то согласия. В иных случаях все ок. А низкая финансовая грамотность это общая проблема и для банков и для населения, котрую как раз банки стараются решать, проводя консультации, информируя на сайтах, в рекламе, в рассылках, в статьях. Тут еще и ментальность наша негативно влияет — документацию (равно как и договора) в России принято читать от полной безысходности.

Антон Рудь, директор по розничным банковским продуктам ЗАО «Банк ФИНАМ»:

Смена поколений очень серьезно меняет рынок уже сейчас. Смещение происходит в сторону интернета, дистанционных каналов продажи, минимизации роли офисов в процессе. На мой взгляд замедления ждать точно не стоит, ждать стоит лишь роста (и особенно в регионах).

Виктория Соколова, управляющий партнер компании Profi Online Research:

Ввиду того, что рынок пластика в РФ по сравнению с Европой и США достаточно новый, всего 10-15 лет, то скорее всего, замедление темпов роста рынка пластика можно ожидать не ранее чем лет через 20 — 25.

Ольга Снегирева , руководитель управления развития платежных систем и услуг электронной коммерции Нордеа Банк:

Безусловно, смена поколений и развитие сети обслуживания являются основными драйверами роста рынка услуг электронной коммерции. По нашему мнению, психология людей постепенно меняется. На смену поколения, привыкшего обращаться в банк для осуществления наиболее простых операций (оплата услуг в отделении или размещение вкладов), сейчас приходит поколение, которое с детства пользуется современными технологиями. Банки уже выявили эту тенденцию и внедряют услуги для данной категории клиентов – например, выпускают «детские», «школьные», «студенческие» карты. Очевидно, что новое поколение более лояльно относится к передовым технологиям – банковским картам и виртуальным расчетам (удаленное банковское обслуживание, виртуальные карты, электронные кошельки). Развитие инфраструктуры будет влиять на развитие банковских карт среди всех категорий клиентов: как среди нового поколения, так и среди клиентов более зрелого возраста.

Евгений Давыдович , заместитель председателя правления Связного Банка:

Эти ресурсы в России будут исчерпаны скорее поздно, чем рано. Поэтому пока ожидать замедления роста карточных операций не приходится. Основные факторы роста вы назвали абсолютно верно. Хотя отмечу, что анализируя однажды нашу клиентскую базу, мы увидели оформившего карту клиента, которому на момент оформления карты было 93 года.

Антон Рудь, директор по розничным банковским продуктам ЗАО «Банк ФИНАМ»:

Рынок это саморегулируемая сущность, его развитие зависит от активности игроков, от макроэкономики и влияния государства и отмножества разных других составляющих. По прогнозам рынок кредитных карт будет расти на 20-30% в год и проникновение портфеля кредитных карт в ВВП в течение ближайших 5 лет должно вырасти с 0,5% до 1%

Виктория Соколова, управляющий партнер компании Profi Online Research:

Есть вероятность, что банки будут предлогать снижение процентной ставки по кредиту, также будут увеличивать размер льготного периода и сумму кредита. Данная тенденция наблюдалась в 2008 году, и общий мониторинг информации банков также выявил предпосылки к этому. Вероятно также, что будет предложены офердрафты для зарплатных клиентов. Однако, макроэкономические предпосылки, которые упомянул г-н Рудь, конечно являются определяющими для развития рынка кредитных карт.

Виктория Соколова, управляющий партнер компании Profi Online Research:

Ввиду того, что услуги предоставления эквайринга в РФ достаточно новы, крупные российские банки являются монополистами и сами устанавливают цены на услуги эквайринга. Но наблюдается тенденция к тому, что банки, не входящие в ТОП-20, также активно начинают продвигать услуги эквайринга. Соответственно, увеличивается конкуренция, и велика вероятность снижения стоимости, т.к. банки будут бороться за клиента.

Антон Рудь, директор по розничным банковским продуктам ЗАО «Банк ФИНАМ»:

Цена всегда определяется рынком. Если компании готовы по этой цене покупать, банки будут ее такой и держать.

Евгений Давыдович , заместитель председателя правления Связного Банка:

Не очень понятно, какую стоимость эквайринга Вы называете высокой. В нашем банке, например, комиссия за эквайринг для предприятий с месячным оборотом до 500 000 рублей составляет в среднем 2%, до 1 000 000 рублей — 1,9%. Из этих средств мы платим банкам, которые обслуживают карты покупателей. Плюс в эту комиссию входят расходы на установку и обслуживание POS-терминалов. К сожалению, снижение стоимости эквайринга маловероятно — иначе банки просто не смогут обеспечивать необходимый уровень сервиса. Покупателей с картами на самом деле немало. Но если ваш магазин или кафе не принимает карты, то убедиться в этом достаточно трудно. Мой знакомый был очень удивлен, когда увидел знак «Мы принимаем карты» в небольшом магазине многоквартирного дома в спальном районе. Естественно, он расплатился картой только для того, чтобы поддержать инициативу предпринимателя. Мы очень многое делаем, чтобы стимулировать использование карт в торговле. Если вы посмотрите на статистику соотношения безналичных и наличных платежей, то вы увидите, что доля платежей по карте постепенно растет. Было бы некорректно, конечно, говорить, что использование карт выгодно только предпринимателям, а банки здесь обеспечивают только сервисную функцию. Безусловно, для банков это серьезный бизнес. Но, поверьте, в установке терминалов для приема карт есть преимущества и для предпринимателей. И от бизнеса в большой степени зависит то, насколько быстро (а в том, что это в принципе произойдет, никто не сомневается) объемы безналичных транзакций станут больше объемов наличных платежей.

Андрей Гузаиров, генеральныйдиректор CreditCardsOnline.ru:

Стоимость эквайринга в большей степени продиктована новизной системы (для Российского рынка). Со верменем пользователей пластика будет всё больше и востребованность POS-терминалов будет неизбежно возрастать. Вместе с тем, технологии ритмично обновляются и дешевеют. Всему своё время. Осмелюсь даже предположить, что со временем установку POS-терминалов банки будут производить бесплатно для своих клиентов, как это уже сейчас происходит с установкой WI-FI-роутеров провайдерами сети Интернет.

Антон Рудь, директор по розничным банковским продуктам ЗАО «Банк ФИНАМ»:

Лично я противник любого государственного вмешательства, и, честно говоря, не думаю что этот процесс реально произойдет в ближайшее время. Справедливости ради скажу, что в развитых странах каждый гражданин обладает пластиком чуть лим не с рождения (будь то форма паспорта, или специальная карта гражданина), с помощью которого он может осуществить массу телодвижений по взаимодествию с госструктурами, пройти технологичную идентификацию и т.п. Так что возможно само направление правильное, но я думаю это вопрос не одного десятилетия.

Евгений Давыдович , заместитель председателя правления Связного Банка:

В увеличении доли безналичных операций в экономике заинтересованы все – и государство, и банки, и пользователи финансовых услуг. Поэтому, конечно, банки и государство должны осуществлять комплекс меры по стимулированию использования банковских карт и других способов безналичной оплаты товаров и услуг. Но, безусловно, процесс должен развиваться органично. Здесь уже неоднократно отмечалось, что зарплатные карты используются в основном для снятия наличных средств. Пропорция «снятие/расчеты по карте» в случае перевода всех зарплат в экономике если и поменяется, то в пользу «любителей банкоматов». Мы должны объяснять людям, что пользоваться банковской картой для покупок удобно и выгодно. И тогда они сами изменят свое отношение к картам.

Антон Рудь, директор по розничным банковским продуктам ЗАО «Банк ФИНАМ»:

Я так не думаю. Чтобы не чувствовать себя обманутым надо просто внимательно знакомиться с продуктом до его покупки. И это правило относится не только к кредиткам, а вообще к любому товару.

Андрей Гузаиров, генеральныйдиректор CreditCardsOnline.ru:

Кредитные карты — это средство для осуществления платежей с особыми условиями использования льготного периода, в которых Вы должны разобраться, прежде чем начать использовать кредитку. Любые иные варианты использования кредитных карт, снятие наличных, просрочки по выплатам, позволяют банку наживаться на Вас.

Антон Рудь, директор по розничным банковским продуктам ЗАО «Банк ФИНАМ»:

Любые программы лояльности нацелены на то, чтобы Вы стали постоянным клиентом и активно пользовались продуктом. Сash-back реализуется с такой же целью. Но надо понимать, что он бывает в разных видах и с разными условиями (например распространяться на определенные покупки в определенных магазинах, ограничиваться суммой максимальной выплаты, начисляться в виде баллов и т.п.). Вывод данного сервиса очевидно сопровождается расчетом его экономической целесообразности, так что его затратность всегда сопоставляется с потенциальными выгодами. Если такие услуги на рынке представлены, значит выгода превалирует над затратами, иначе никто бы этим не занимался.

Андрей Гузаиров, генеральныйдиректор CreditCardsOnline.ru:

Бонусные программы делают пластик более привлекательным средством расчетов в сравнении с наличными. Кроме того, издержки банка на осуществление безналичных расчетов гораздо ниже, чем на обслуживание операций с наличными денежными средствами.

Евгений Давыдович , заместитель председателя правления Связного Банка:

С каждой транзакции по карте банки получают определенный процент (который зависит от нескольких факторов, в том числе и от уровня карты). Конечно, это не 3% и не 5%, но в абсолютном выражении с учетом общего количества транзакций это внушительный объем средств. Для стимулирования роста количества операций по карте банки и предлагают услугу cash-back – по сути, они делятся с клиентом частью своего дохода за операцию, который сам же клиент и совершает. 3% и 5% возврата – это, скорее, маркетинговый ход. Такой размер cash-back обычно распространяется на определенную категорию операций по карте. С помощью таких программ клиенты банков начинают привыкать к тому, что использование карты не только удобнее, но и выгоднее платежей наличными.

Антон Рудь, директор по розничным банковским продуктам ЗАО «Банк ФИНАМ»:

Такие стандарты на самом деле есть. ЦБ имеет на этот счет довольно внушительный набор рекомендаций для банков, есть стандарты информационной безопасности, которые прописаны в федеральных законах. Так что банки здесь руководствуются не только своими желаниями и возможностями

Андрей Гузаиров, генеральныйдиректор CreditCardsOnline.ru:

Для оказания услуг в области эквайринга каждая организация, имеющая доступ к платежным данным, должна быть сертифицирована по стандарту PCI DSS. http://ru.wikipedia.org/wiki/PCI_DSS

Евгений Давыдович , заместитель председателя правления Связного Банка:

Определенные отраслевые стандарты в виде сертификации оборудования и программного обеспечения, требующегося для дистанционного банковского обслуживания клиентов, и так есть. В том числе банки должны получать лицензию от правоохранительных органов на использование сертификатов безопасности. А уж дополнительные меры защиты зависят от каждого конкретного банка.

Ольга Снегирева , руководитель управления развития платежных систем и услуг электронной коммерции Нордеа Банк:

Каждый банк разрабатывает стандарты безопасности использования Интернет-банка с учетом имеющейся бизнес-практики. В то же время общие стандарты и требования к Интернет-банкам, на наш взгляд, действительно целесообразно закрепить на государственном уровне. Следует отметить, что в большинстве случаев мошенники получают доступ в системе к счетам клиента из-за несоблюдения рекомендаций банка самим клиентом: например, из-за хранения записи с логином и паролем рядом со скретч-картами или использования нелицензионного ПО, в т.ч. антивирусного. В настоящее время клиенты Нордеа Банка имеют возможность управлять банковскими счетами в системе дистанционного банковского обслуживания «Nordea online». Для обеспечения максимальной безопасности применяются следующие меры:

1) вход в систему осуществляется при условии ввода клиентом персонального логина и пароля (выдаются клиенту в запечатанном конверте в отделении банка). При первом входе в систему Нордеа Банк рекомендует изменить свой пароль на новый, а также менять пароль в системе не реже 1 раза в месяц;

2) операции, совершаемые в системе, требуют подтверждения путем ввода сеансового ключа. В настоящее время Нордеа Банк размещает сеансовые ключи на скретч-картах (ключи защищены защитным слоем), выдаваемых клиентам в отделениях. В ближайшее время клиенты банка также получат возможность генерировать сеансовые ключи в приложении, установленном на мобильном телефоне, и на специальном брелоке (криптокалькуляторе);

3) Нордеа Банк рекомендует не входить в систему с чужого компьютера и установить антивирусное ПО перед началом использования системы; по окончанию работы в системе нажимать пункт меню «Выйти из системы»;

4) при отсутствии действий в течение 10 минут система автоматически завершает сеанс.

Евгений Давыдович , заместитель председателя правления Связного Банка:

На мой взгляд, текущая ситуация с комиссиями банков за эквайринг вполне обоснована. На самом деле, хотелось бы познакомиться с исследованиями рынка розничной торговли, в котором была бы информация, как стоимость эквайринга соотносится с другими факторами увеличения конечной стоимости продаваемой продукции. Уверен, что расходы на комиссию за эквайринг – не самая большая часть расходов розничных компаний, влияющих на стоимость их товаров и услуг. Текущий же уровень комиссии позволяет банкам-эмитентам за счет межбанковской комиссии получать доход, позволяющий обслуживать карточные операции (оплачивать процессинг, каналы связи, ИТ-оборудование), а банкам-эквайерам покрывать расходы на установку и обслуживание оборудования, обучение сотрудников магазинов и предприятий сферы услуг, ну и вести непосредственно бизнес – зарабатывать деньги.

Антон Рудь, директор по розничным банковским продуктам ЗАО «Банк ФИНАМ»:

С моей точки зрения оптимальный уровень комиссии регулируется рынком — если организации за подкючение эквайринг готовы платить, банки будут предлагать ровно то, что есть сейчас и в этом размере. Возможно развитие интернет-эквайринга будет способствовать некоему снижению тарифов.

Антон Рудь, директор по розничным банковским продуктам ЗАО «Банк ФИНАМ»:

1) Столько, сколько Вам нужно иметь. Карты бывают разными, на разные случаи жизни.

2) Конкуриовать можно ценой и качеством (как и в любом другом виде бизнеса). В понятие «качества» ко всему прочему может входить наличие доп сервисов, которые предоставляются держателю карты, страховки, бонусы, программы лояльности, удобство пользования получения и использования, интернет-банк и т.п.

3)Действительно, в России количество кредитных карт на душу населения — 0.1. Для сравнения: в Польше — 0.3, в Италии — 0.6, в Великобритании — 1.1, Японии — 2.4, в то время, как в США – более 4. Виноватых здесь нет, просто карточный бизнес, да и вообще бизнес в Росии начал появляться на 20-30 лет позже, чем в других странах. Кроме того, в России карточный бизнес по сути своей начался не с активного развития инфраструктуры для приема карт (как это было на западе), а с активного развития зарплатных проектов. Вот и получилось, что эмитированных карт оказалось в разы больше, чем мест, где ими можно пользоваться по назначению.

Виктория Соколова, управляющий партнер компании Profi Online Research:

1. Если вы являетесь активным пользователем банковских продуктов и услуг, активно проводите платежи в Интернете и торгово-сервисных предприятиях, путешествуете за рубежом, желательно иметь не менее 3х пластиковых карт: одну для расчетов в Интернете, две для расчетов зарубежом и на территории РФ. Т.к. карты могут быть потеряны, украдены или скомпрометированы. Кроме того, вы можете использовать карты в разных валютах, что удобно с точки зрения размера комиссий при использовании карты зарубежом.

2.Еще один интересный способ привлечь клиента — карты с индивидуальным дизайном. Однако можно отметить, что все же самым действенны является бесплатное обслуживание и другие ценовые методы.

Андрей Гузаиров, генеральныйдиректор CreditCardsOnline.ru:

1) Все зависит только от Вашего желания и Ваших возможностей. Главное, осознавать для чего они Вам, и каковы их цели. Иначе, Вы можете заполучить пачку в общем-то бессмысленного пластика.

2) Вообще, как ресурс непосредственно контактирующий с банками, мы можем сказать, что это довольно интересный процесс. Конечно, банки стараются предложить как можно более современные и удобные услуги, стараются обеспечить клиентам отсутствие очередей в отделениях. Хотелось бы сказать, что они стараются уменьшать процентные ставки, но это не всегда так. Однако, у клиента есть большой выбор тарифных планов и различных бонусных программ. И, пожалуй, самое главное — быстрая обратная связь с клиентом и прозрачность предоставляемой ему информации.

3) Причин много, это комплексный вопрос и его в принципе нельзя рассматривать с одной точки зрения. Да, не все магазины дают возможность расплачиваться по карточке. Но в первую очередь, именно граждане должны перестать бояться пластиковых карт и научиться доверять им.

Евгений Давыдович , заместитель председателя правления Связного Банка:

1. Коллеги абсолютно верно отмечают, что количество банковских карт в вашем кошельке зависит исключительно от ваших потребностей. Можно вполне обходиться и одной картой, но в случае если у банка-эмитента возникнут какие-либо проблемы в обслуживании карты (технические сбои, например) или ваша карта придет в негодность или будет утеряна, у вас не будет запасного варианта для доступа к своим средствам. Поэтому лучше иметь как минимум две карты разных банков (а в идеале – и разных платежных систем).

2. Стоимость годового обслуживания по стандартным картам примерно одинакова в большинстве банков. Поэтому клиенты все больше внимания уделяют дополнительным сервисам. Кому-то интересны бонусные и кобрендинговые программы, привязанные к картам, позволяющие получать дополнительную выгоду от совершения операций по карте. Кто-то ищет банк, начисляющий проценты на остаток средств на карте. Кому-то интересна возможность снимать собственные средства в банкоматах любого банка без комиссии. В частности, когда мы проводили исследование среди наших клиентов по тем преимуществам наших карт, которые им интересны, они называли как раз начисление дохода на остаток по карте и возможность снять наличные без комиссии в любом банкомате. Разумеется, мы не собираемся отказываться от этих преимуществ нашего продукта, раз именно они обеспечивают нам приток клиентов.

3. Я бы назвал основной причиной низкой степени использования банковских карт в нашей стране молодость банковского рынка. Я уверен, что в перспективе 5-10 лет большинство транзакций потребителей в экономике (по крайней мере, в «белой» ее части) будет происходить в безналичной форме. 

Ольга Снегирева , руководитель управления развития платежных систем и услуг электронной коммерции Нордеа Банк:

1) Все зависит от того, как клиенту комфортно: кто-то привык пользоваться одной картой, куда перечисляется зарплата и которой он расплачивается в магазинах, ресторанах, и т.д.; кому-то удобно иметь несколько карт, например, дебетовую зарплатную, кредитную и, скажем, карту для накопления, с начислением процентов на остаток денежных средств на счете, и др. Мы рекомендуем нашим клиентам в целях их собственной безопасности разделять реальные банковские операции и покупки в Интернете. Для электронных покупок Нордеа Банк предлагает специальные виртуальные карты Visa и MasterCard, предназначенные именно для расчетов в Интернет-магазинах. Также рекомендуемое количество карт может зависеть от образа жизни человека. Клиентам, которые часто путешествуют в другие страны, мы рекомендуем иметь как минимум две карты различных платежных систем – Visa International и MasterCard Worldwide (категории Visa Classic, MasterCard Standard или выше). Если вдруг по каким-то причинам не сработает одна карта, поможет другая. И вот здесь как раз можно разделить: зарплатная карта и карта с начислением процентов на остаток денежных средств на счете или кредитная карта.

2) При выборе банка-эмитента клиент, конечно же, руководствуется ценовыми параметрами, но не только. Важными критериями при выборе банковской карты являются: удобство интернет-банкинга, а также различные дополнительные услуги: возможность оплатить в банкоматах банка коммунальные и другие платежи, скидки по карте в компаниях-партнерах банка, специальные программы. К примеру, наш банк предлагает клиентам целевую кредитную программу «Нордеа Вояж» — кредит на путешествия на привлекательных условиях и банковскую карту международной платежной системы Visa International с возможностью установления лимита овердрафта. В рамках программы предполагается бесплатное обслуживание карты в течение первого срока действия (2 года).

Держателям карт Нордеа Банка предоставляется возможность оформления овердрафта (или банковской карты с овердрафтом со льготным периодом), услуга дистанционного банковского обслуживания в системе «Nordea online», услуга «Мобильный Банк», услуга страхования от несчастных случаев и болезней во время путешествий по России и за рубеж, а также набор дополнительных услуг, зависящий от категории банковской карты. Кроме того, Нордеа Банк предоставляет возможность совершать операции в банкоматах банков, входящих в группу Nordea и Объединенную расчетную систему (ОРС), на льготных финансовых условиях.

3) В России, действительно, использование банковских карт гораздо менее распространено, чем, скажем, в Европе. На это влияет ряд факторов. Во-первых, недостаточное развитие сети приема банковских карт (в особенности за пределами крупных городов). Во-вторых, сила привычки. Многие россияне, даже получая зарплату на карту, тут же снимают ее и тратят в течение месяца наличность. Должно пройти еще много времени, чтобы население привыкло к тому, что безопаснее и удобнее пользоваться банковскими картами. Но определенные шаги в этом направлении уже есть: сегодня большая часть крупных, средних и даже малых компаний перечисляет зарплату на банковские карты, развивается интернет-коммерция и возможности проведения дистанционных платежей.

Развитию банковских карт в России способствует появление различных программ и проведение маркетинговых акций – ко-брендинговые карты, предоставление скидок в компаниях-партнерах, возврат части суммы операции на карту («cash-back»), программы лояльности, бонусные программы и др.

По нашему мнению, предприятия торговли (услуг) сейчас заинтересованы в скором развитии инфраструктуры обслуживания банковских карт, т.к. их количество в обращении в России постоянно растет. По данным Банка России, к 1 января 2012 г. общее количество карт на рынке России превысило 200 млн.карт. Правительство РФ также способствует развитию сети приема банковских карт. Так, например, Минфин разработал проект закона об ограничении оборота наличных денег согласно которому предприятия торговли (услуг) с определенным оборотом должны будут в обязательном порядке устанавливать терминалы для приема банковских карт.

Антон Рудь, директор по розничным банковским продуктам ЗАО «Банк ФИНАМ»:

На мой взгляд проблема безопасности хранения средств на банковских картах как раз не стоит НАСТОЛЬКО остро, чтобы банки начали активную миграцию на чип. Кроме того, пока в России 90% карт это зарплатные карты, остаток на которой снижается до нуля в момент зарплаты, поэтому большого пространства для мошенничества не так много. Ну а пока чиповая карта при всем вышесказанном имеет более высокую себестоимостть по сравлению с обычной, толчка на мой взгляд не будет, мигрирровать на чип будут те банки, которые сознательно выбирают путь максимальной защиты клиента от посягательств на его пластик и готовы за это платить.

Андрей Гузаиров, генеральныйдиректор CreditCardsOnline.ru:

Переходить только на чип пока никто не рискует. «Комбинированный пластик», который содержит и чип, и магнитную полосу, давно эмитируется большинством банков. Магнитная полоса выйдет из оборота по мере развития инфраструктуры по приему платежей.

Ольга Снегирева , руководитель управления развития платежных систем и услуг электронной коммерции Нордеа Банк:

Решение о внедрении чиповых технологий принимается банками индивидуально. Достаточно часто в основе принятия такого решения лежит прагматичный подход при анализе возможных финансовых потерь вследствие мошеннических действий, репутационных издержек, затрат на внедрение новых технологий. Стимулом для перехода банков на чиповые технологии может послужить превышение потерь от мошеннических действий и репутационных рисков над расходами на внедрение новых технологий. Следует отметить, что сегодня в России чиповые технологии получили гораздо более широкое распространение, чем, например, в США.

Евгений Давыдович , заместитель председателя правления Связного Банка:

Какого-то централизованного «толчка» здесь быть не может – каждый банк самостоятельно (но, безусловно, с учетом потребностей клиентов) определяет для себя необходимость эмиссии карт с микропроцессором (чипом). Например, мы два года обходились без карт с чипом, но получая обратную связь от клиентов, желающих обеспечить дополнительную безопасность расчетов по карте, приняли решение выпускать дополнительные карты уже только на основе чипа.

Антон Рудь, директор по розничным банковским продуктам ЗАО «Банк ФИНАМ»:

Если речь идет о крупных продуктовых сетях, то большинство их них все-таки имеют инфраструктуру для приема пластиковых карт, т.к. это все-таки сильно упрощает бизнес-процесс, снижает издержки и очереди, способствует привлечению новой постоянной клиентуры в сеть и повышению лояльности существующей.

Не исключаю, что есть некоторые ритейлеры, которые намеренно не организуют данный процесс, но это скорее связано с особенностями внутренней кухни (например оптимизация налогообложения, etc). Но таких становится все меньше, особенно по мере роста проникновения карт в России.

Виктория Соколова, управляющий партнер компании Profi Online Research:

К сожалению, не все продуктовые сети хотят открывать дополнительные р/с под эквайринг и платить комиссии за ведение счета. Для установки терминалов эквайринга требуется собрать большой пакет документов, что для многих организаций является большой проблемой, т.к . необходимо обращаться в налоговую и к нотариусу для заверения пакета документов, которые предоставляются в банк. Второй задачей, стоящей перед перед компаниями, является обучение персонала при обращении с эквайриинговыми терминалами, это несет дополнительные расходы для организаций. Существует еще другая сторона – к сожалению, скорость Интернета, особенно в регионах, еще недостаточно высока, и проведение оплаты по карте занимает зачастую дольше времени, чем оплата наличными. В итоге образуется очередь, и данную проблему розничная точка должна решать установкой доп.касс, что влечет доп.издержки, и покроют ли эти издержки экономию от использования эквайринга, это вопрос, который каждый ритейлер решает для себя сам.

Андрей Гузаиров, генеральныйдиректор CreditCardsOnline.ru:

«Многие крупные торговые сети» сильно продвинулись за последний год. Сейчас уже сложно найти тех, кто не принимает карты.

Евгений Давыдович , заместитель председателя правления Связного Банка:

На самом деле, большинство розничных сетей уже достаточно давно работают с банковскими картами. Комиссии за эквайринг уже давно установились на стабильном уровне (около 2% от стоимости транзакции, крупные ритейлеры получают льготные условия), поэтому все те, кто хотел предложить своим клиентам возможность расплачиваться картами, уже установили POS-терминалы. Есть определенные форматы торговли (мелкооптовая торговля, магазины-дискаунтеры), где наценка на реализуемый товар (а, значит, и маржа продавца) ниже, и комиссии за эквайринг еще сильнее снижают доходы розничных компаний. Во всех остальных случаях наличие терминалов для оплаты картой экономически выгодно. Во-первых, это позволяет снизить издержки на инкассацию, обеспечивая прямое попадание средств на счет продавца. Во-вторых, известно, что средняя стоимость чека по карте выше средней стоимости чека, оплаченного наличными. Поэтому, повторюсь, крупные сети в большинстве своем дают возможность оплатить товары по карте.

Ольга Снегирева , руководитель управления развития платежных систем и услуг электронной коммерции Нордеа Банк:

Крупные продуктовые сети не оборудованы системами считывания карт по причине высокой себестоимости услуги эквайринга для торговых точек. Себестоимость услуги включает в себя: 

— комиссии банков – эквайеров, на которые, в свою очередь, влияют комиссии международных платежных систем. В течение последних лет комиссии международных платежных систем неоднократно повышались;

— расходы на доработки по интеграции контрольно-кассовой техники, используемой предприятиями торговли (услуг), с банковским оборудованием, предназначенным для считывания карт (магнитных и чиповых), и процессинговым центром банка–эквайера;

— расходы на дорогостоящую сертификацию кассового программного обеспечения, которая должна обеспечить безопасность обработки и хранения данных держателей карт.