Мобильные приложения для перевода денег с карты на карту

В последнее время появляется все больше сервисов мобильных переводов, позволяющих переводить деньги с одной пластиковой карты на другую. Такую возможность также предоставляют системы мобильного банкинга практически всех банков, но со многими ограничениями — к примеру, в большинстве своем они работают лишь с картами, выпущенными именно этим банком, и никакими другими. Новые же сервисы, судя по заявлениям на их сайтах, «всеядны».

Возможность с помощью смартфона выполнить перевод с любой своей карты на любую другую придает картам некоторые свойства наличных — к примеру, так можно одолжить деньги другу, купить товар с рук или даже сделать пожертвование на благое дело, не имея в кармане ни рубля. Тем эти сервисы и хороши.

Для тестирования мы выбрали несколько приложений схожей функциональности — O!pp Альфа-Банка, «БМ Mobile» Банка Москвы и MasterCard Mobile, выпущенное и поддерживаемое MasterCard. Все они работают под iOS и Android, а у «БМ Mobile» и MasterCard Mobile есть еще версии для Windows Phone. Работу всех трех приложений мы проверяли на Android-смартфоне. Кроме того, их функциональность значительно различается. Так, если O!pp служит лишь для переводов между картами и больше ни для чего, то «БМ Mobile» позволяет оплачивать сотовую связь и услуги ЖКХ, а MasterCard Mobile содержит функции оплаты услуг множества операторов связи, интернет-провайдеров, покупки авиа- и железнодорожных билетов, а также может работать с электронными кошельками. Начнем с самого простого.

«Денежные переводы в один клик» — гласит слоган на сайте oop.alfabank.ru. И в самом деле, использование приложения крайне несложно. При его запуске, без какой-либо регистрации и лишних прелюдий, отображается форма для ввода номера карты отправителя, кода CVC2/CVV2 и даты окончания действия. Что приятно, O!pp умеет определять ошибку ввода в первой же цифре номера, что позволяет иногда сэкономить время. Точно так же вводится номер карты получателя, после чего открывается форма для ввода суммы перевода — и тут же рассчитывается сумма комиссии. И уже в завершение процесса открывается окно 3D-Secure.

Комиссия за перевод между картами российских банков достаточно скромная — 1,95% с нижней границей в 30 рублей. За переводы между некредитными картами самого Альфа-Банка комиссия не взимается. Лимит суммы одного перевода составляет 75 тыс. рублей или 2,5 тыс. долларов США без учета комиссии.

Попробовав перевести деньги между картами Visa Сбербанка и банка «Авангард», мы столкнулись с неожиданной проблемой: после ввода кода из СМС-сообщения приложение выдало сообщение о неизвестной ошибке. Пришлось нам обратиться в колл-центр Альфа-Банка. К чести его работников, они практически сразу нашли у себя специалиста, объяснившего причину проблемы. Как оказалось, «Сбер» находится в списке банков, с чьих карт перевод не производится. Звонок в колл-центр Сбербанка ситуацию не прояснил — его сотрудник уверил нас, что никаких ограничений на этот счет нет. Пришлось обратиться за комментарием в пресс-службу кредитной организации, которая сообщила, что «Сбербанк позволяет переводить деньги с помощью сторонних сервисов со своих карт MasterCard. Для карт Visa сервис будет активирован до конца этого года».

Попытка перевести деньги с Visa банка «Авангард» по всем правилам должна была стать успешной, и нам даже удалось добраться до стадии 3D-Secure, но тут приложение просто зависло с бесконечным вращением индикатора загрузки. За несколько попыток совершить перевод так и не удалось. Связавшись с Альфа-Банком, мы выяснили, что в ближайшие дни приложение будет обновлено. Повторное тестирование было удачным — заработали переводы со всех карт, включая карту Visa Сбербанка.

«БМ Mobile» внешне похож на приложение интернет-банкинга — в нем есть даже функция обнаружения ближайших банкоматов и отделений Банка Москвы. Тем не менее пользоваться им можно, и не будучи клиентом этого банка, достаточно пройти простую процедуру регистрации. В отличие от O!pp, «БМ Mobile» требует привязки карты к приложению, которая заключается в блокировке на счете случайной суммы в пределах 10 рублей. Очевидно, предполагается, что это не даст использовать чужую, найденную или украденную карту — нужно сообщить точную сумму и верификационный код.

За перевод между картами, выпущенными не Банком Москвы, взимается комиссия 1,5%, не ниже 50 рублей, максимальная сумма операции составляет 3 тыс. рублей. Переводы между картами Банка Москвы производятся без комиссии.

Также для регистрации карты в «БМ Mobile» пользователю придется ввести все данные карты, включая номер, CVV2, дату истечения срока действия и имя держателя, что заставляет задуматься о безопасности хранения данных в приложении и возможном риске компрометации этих данных.

На наш запрос пресс-служба Банка Москвы сообщила, что «все персональные и финансовые данные клиентов в приложении «БМ Mobile» хранятся на сервере приложений, а их передача на мобильное устройство предусматривает современные процедуры шифрования, согласно международному стандарту PCI DSS. При этом коды CVV2 по картам клиентов на сервере приложений не сохраняются и вводятся пользователем вручную каждый раз для подтверждения операции».

Во время заполнения данных для перевода (номера карты получателя и суммы) приложение рассчитывает сумму комиссии, это удобно. В качестве дополнительной меры предосторожности используется запрос кода CVC2/CVV2 карты отправителя, причем сама операция проводится без использования 3D-Secure (одноразовый пароль не запрашивается). По всей видимости, разработчики считают, что процедура привязки карты обеспечивает достаточную безопасность финансов держателя карты. После введения всех данных можно создать шаблон операции.

При попытке провести операцию с Visa Сбербанка приложение добросовестно сообщило об ошибке и предложило связаться со службой поддержки Банка Москвы. Хотелось бы все же увидеть чуть больше деталей о причинах ошибки. С картами «Авангарда» и Промсвязьбанка приложение сработало без проблем, комиссия была учтена без ошибок. Деньги пришли на счет карты получателя (Visa банка «Авангард») практически мгновенно, в течение двух минут.

В отличие от других двух приложений, «БМ Mobile» высылает на электронную почту, указанную при регистрации, информацию о проведенном или отклоненном платеже.

Это было самое, пожалуй, сильное приложение из рассмотренных. Умеет почти все, с его помощью можно даже оплатить услуги охранного агентства. Так же, как и «БМ Mobile», требует регистрации и привязки карты с помощью замораживания случайных сумм (с задействованием 3D-Secure), но ввод имени держателя не требуется. Помимо всего прочего, MasterCard Mobile содержит встроенную систему справки, в которой можно, к примеру, ознакомиться с тарифами этого сервиса. Так, можно узнать, что при переводе с карты MasterCard комиссия составляет 1,75% (25 рублей минимум), а при переводе с карты Visa — уже 2,5% (60 рублей минимум). Лимит для операций с вводом CVC2/CVV2 составляет 15 тыс. рублей.

Программа корректно выдала сообщение об ошибке при попытке выполнить перевод с карты Сбербанка, написав, что эта операция запрещена. Приложение без проблем и очень быстро выполнило перевод между Visa «Авангарда» и MasterCard Промсвязьбанка, при этом ввод одноразового пароля 3D-Secure не потребовался. Комиссия была посчитана корректно, с точностью до копейки.

У каждого рассмотренного сервиса обнаружились свои уязвимые места. O!pp прост в использовании, но лишен каких-либо дополнительных функций, помимо собственно денежных переводов. Низкая, казалось бы, комиссия Банка Москвы (всего 1,5%) при ближайшем рассмотрении превращается в фиксированные 50 рублей из-за крайне ограниченного лимита на операцию. При использовании MasterCard Mobile следует учитывать, какие именно карты участвуют в операции — Visa или MasterCard, от этого существенно зависит комиссия.

Есть свои нюансы и в работе банков с такими переводами. Сбербанк просто отказался в этом участвовать (на стороне отправителя), «Авангард» моментально отправлял и принимал деньги, и изменение баланса сразу же отражалось в его системе ДБО, а Промсвязьбанк, мгновенно известив владельца карты о получении перевода, зачислил средства на его счет лишь на следующий рабочий день.

Тем не менее можно с уверенностью сказать, что этот достаточно новый на рынке сервис работает, причем довольно быстро (при соблюдении некоторых условий), и обходится клиенту недорого.
Михаил Дьяков, www.banki.ru