Виртуализация пластиковых карт – путь к безналичным расчетам | RusCreditCard.ru

Виртуализация пластиковых карт – путь к безналичным расчетам

Пластиковая карта — своеобразный показатель платежной культуры. Масштабы и характер их использования всегда рассматривались в качестве одного из важнейших индикаторов уровня развития банковского бизнеса. И если по количеству эмитированных карт Россия демонстрирует весьма ощутимые результаты (220,2 млн. по итогам первых шести месяцев 2012 года), то эффективность использования «пластика» в нашей стране заметно уступают среднестатистическим показателям Америки и Западной Европы. Доля безналичной оплаты товаров и услуг в России по данным FINAM.ru составила в 1 квартале 2012 г. всего 15% (66 млрд рублей). Для российского пользователя банковская карта представляет собой скорее не платежный инструмент, а средство снятия наличных денег в банкоматах — зарплаты, стипендии или пенсии. 
По данным исследования КОМКОН, доля карточных платежей в ежедневных расчетах населения примерно в 10 раз ниже, чем в американских супермаркетах, где они составляют 60%. Причин подобного «отставания» достаточно много, и все они уже неоднократно обсуждались: это и относительная молодость российского банковского рынка, и недостаток необходимой инфраструктуры, которая развивалась медленнее, чем зарплатные проекты, и высокая стоимость эквайринга. Но самое сложно преодолимое препятствие — это сила привычки. Многие россияне, даже получая зарплату на карту, тут же снимают ее и тратят в течение месяца наличность. В отличие от европейских и американских граждан, мы не любим жить в долг, тем более с отсрочкой отдачи на 20-30 лет вперед. Мы предпочитаем тратить ровно то, что у нас есть. Долгосрочная «кабала» пугает, как и перспектива выложить святая святых — номер своей банковской карты — в мировую сеть (даже если бренд онлайн магазина не внушает подозрений, все равно как-то не комфортно, да и хакеры никогда не дремлют!).
Безусловно, доля безналичных платежей, как и электронной коммерции в России в целом, постоянно растет, на факт остается фактом: российский пластиковый рынок развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов.
Стимулом к использованию безналичных расчетов в России может стать сочетание двух условий: повышения их удобства и доступности (как с точки зрения стоимости, так и наличия необходимой инфраструктуры).
Чтобы выполнить оба требования, совершенно не обязательно ломать ментальность (не уверен, что в России с такой задачей справятся самые мощные PR технологии при самых гигантских бюджетах!) или перестраивать текущую инфраструктуру. Обе проблемы решает частичная виртуализация пластика. Безусловно, в настоящий момент речь не идет о выборе между материальным и нематериальным носителем, как и «волшебной палочке», которая мгновенно и радикально повысит эффективность банков и выведет страну из «кэшевой» модели. Виртуальные карты могут претендовать на безусловную монополию только в будущем, степень отдаленности которого может измеряться как годами, так и десятилетиями. Но определенные сдвиги — как в сознании тех, кто пользуется финансовыми услугами, так и тех, кто их предоставляет, эти невидимые инструменты уже начали производить. И эти сдвиги имеют все шансы рано или поздно стать тектоническими.
С чем связаны грядущие перемены? Прежде всего, с отсутствием многих присущих традиционным банковским продуктам ограничений, например, привязки карты к банковскому счету. Можно конечно и к счету привязать, что многие банки, в том числе, и в России уже практикуют. Это удобно как для тех, кто уже пользуется услугами банков, так и для самих банков, так как дает им возможность повышать лояльность своих клиентов за счет нового удобного платежного инструмента. Но если человек принципиально не хочет «связываться» с банком и открывать счет или же ближайший банк находится за 100 верст, он может использовать для виртуальных расчетов счет своего сотового оператора. А это значит, что для того, чтобы начать совершать безналичные платежи, ему не нужно ничего, кроме мобильного телефона. И с этого момента футурологи финансовой сферы могут дать волю фантазии, так как в мобильной области у нас в стране как раз все очень хорошо: проникновение сотовой связи в России значительно выше, чем в США, порядка 154% (то есть, полторы симки на человека). Футурология вырисовывается вполне очевидная: количество пользователей финансовых услуг растет, больше пользователей — больше платежей, и не просто платежей, а безналичных платежей, оборот наличных денег снижается. А вот скорость перемен прогнозировать достаточно сложно, зависит от множества факторов: количества и качества усилий по популяризации виртуальных продуктов, законодательных нюансов, степени консервативности финансовых игроков и их готовности к переменам. Как ни парадоксально, но первыми, кто поймал момент и сделал первые шаги в виртуальном пространстве России, стали не отечественные, а международные игроки, — Visa и MasterCard. Россия — один из первых рынков для обеих компаний, где они пробуют свои «виртуальные силы», это очень показательный симптом, как с точки зрения электронного потенциала России, так и развития финансового рынка в целом. Высокое качество российской аудитории (платежеспособность, техническая образованность, тяга к частому обновлению гаджетов и т.д.), умноженная на неэффективность традиционного банкинга в сфере использования пластиковых карт и развитые цифровые технологии, составляет отличный базис для воплощения футуристических прогнозов в повседневную жизнь.  
У виртуальных платежных инструментов в России — отличные шансы. Но идеальных ситуаций, конечно же, не бывает. Вопрос в том, сумеет ли финансовый рынок оперативно ими воспользоваться и получить выгоду от нового симбиоза. Перестраивать ментальность на уровне системы не менее тяжело, чем на уровне нации. Тем более, если эта система не содержательно менялась практически со времен тамплиеров.
Максим Евдокимов, expert.ru

Опубликовано 5 лет назад

Похожие записи

Добавить комментарий

©2012-2015, ruscreditcard.ru | Mail: ruscreditcard@ya.ru | Sitemap | About site

Yandex.Metrika
.