Вид на банковские карты глазами обывателя

На полноту не претендую, возможно даже, совру где-нибудь, но в общем и целом суть, надеюсь, передам. Комментарии и дополнения приветствуются. Заранее оговорюсь, что я не планирую объяснять вам, что такое банковская карта, пин-код, банкомат, банк, деньги и пр. Постараюсь ответить на некоторые не совсем тривиальные вопросы, которые вставали и встают у меня и моих знакомых.

В нашей стране, если не брать в расчет всякую поебень типа Сберкарт >>, населению доступны четыре вида международных, пластиковых карт.

Обратите внимание, что новые (приведенные в таблице) логотипы карт Visa и Visa Electron очень похожи. Особенно они похожи в нанесенном на карту виде, когда надписи смешиваются с цветочками. Я однажды таки перепутал.

Еще существуют международные карты American Express, Cirrus (почти то же, чо Maestro) и некоторые другие, но в нашем приближенияя давайте считать, что их нет. По-крайней мере, чтобы сделать себе в России карту отличного от этих четырех видов, нужно либо иметь к тому веские основания, либо знать толк в извращении. Еще есть слово «Eurocard». Это то же самое, что Mastercard.

Первое, что нужно запомнить про эту таблицу, это что левый и правый столбец ничем не отличаются, кто бы вам что ни говорил. Visa и Mastercard — две конкурирующие конторы, делающие одно и то же. В Википедии все про них написано. В рамках наших четырех типов, эти два бренда отличаются меньше, чем вискас ои китикета. Просто разные названия, слева кружочки, справа прямоугольнички. Я слышал мнение, что Мастеркард бывает только кредитной, но по-моему это гон. Чтобы не путаться, ниже будем считать, что существует только два типа карт: нормальные (верхняя строка) и электронные (нижняя строка).

Второе, что нужно запонить — это практическое полное отсутствие связи между делением на нормальные/электронные и классификацией кредитная/дебетовая. Кое-какая связь есть, но не путайте теплое с мягким. Все четыре вида карт могут быть как кредитными, так и дебетовыми.

Третье. В нашей стране всеми типами карт можно как расплачиваться в магазинах, так и снимать с них деньги в банкоматах. Глупости, что якобы электронные карты не принимают к оплате. Если такое где-то случилось, то скорее всего в магазине просто сломался нужный терминал. Однако за границей с оплатой электронными картами могут возникнуть проблемы. Часто бывает так, что магазин вроде бы принимает маэстро и визу электрон, но ваша конкретная карта там работать не хочет. При этом в банкоматах обычно по таким картам можно снять деньги без проблем где угодно. Все зависит от страны, но в общем и целом, для поездок за бугор, конечно, нужна нормальная карта.

Вообще-то «электронные» и«нормальная» нужно писать в кавычках, потому, что остальные карты ничуть не мене электронные, и, в общем, все они нормальные, но мне лень. Да, электронные карты так устроены, что с них нельзя снять больше, чем на них лежит. Потому что при любой операции терминал обязательно обращается к базе платежной системы (Visa или Mastercard) и проверяет есть ли там у вас чем поживиться: операции по электронным картам всегда онлайновые. С «нормальными» картами это не так. Ими можно расплатиться на подводной лодке или в самолете, а все реальные операции и обращения к базам будут проходить позже. Таким образом, теоретически можно уйти в некоторый минус. Насколько я понимаю, на такие неонлайновые операции есть свои ограничения, и сильно вы никого не разорите. Если я ничего не путаю, процесс ухода в минус на таких картах называется овердрафтом (за сам факт которого банки частенько снимают с владельца деньгу). Я, если честно, не очень знаю как эта происходит технически, хранится ли на магнитной полоски карты доступный остаток и т. д. Если мне кто-нибудь объяснит, буду признателен.

На оборотной стороне нормальных карт есть цифры. На электронных — нет. Последние три цифры называются CVC- (в терминологии MasterCard) или CVV/CV2- (Visa) кодом:

Это НЕ пин-код! CVC/CV2-код нужен для оплаты карточкой в интернете. Из этого следует, что для оплаты в интернете нужна нормальная, не электронная карта. Из этого правила есть исключения, но крайне редкие.

Не сложно догадаться, что вообще для жизни нужна нормальная карта. Visa или Mastercard — неважно. Главное, чтобы ей можно было расплатиться в интернете. Если в ваши жизненные планы входят самостоятельные поездки за бугор (и не только) со всем, что к ним обычно прилагается, включая билеты, гостиницы и визы, то нормальная карта вам нужна совершенно обязательно. Стоимость ее годового обслуживание колеблется от 600 до 1000 рублей в зависимости от банка. При этом многие банки выпускают карты с бесплатным обслуживанием на первый год.

Нормальные карты имеют специальные названия: «Visa Classic» и «MasterCard Standard». Это и есть то, что нам нужно. Бывают также аналоги с суффиксами Gold, Premium, Platinum, Хуятинум и пр. Это все уже понты. Такие карты также являются нормальными в вышеописанном смысле, просто их владельцам даст любая телка предоставляются разного рода блага типа баснословного кредитного лимита или права не стоять в очереди. Стоимость их годового обслуживания, понятное дело, уже чиста канкретная: у Gold раз в пять выше, чем у Classic/Standatd.

Бывают также карты с фенечками типа Lufthansa/Aeroflot Miles and More или чего-нибудь в таком духе. По большому счету, это просто реклама. Когда вы покупаете что-нибудь типа авиабилетов какой-нибудь авиакомпании, расплачиваясь картой, за это вам капают очки, когда очков становится нужно количество миллионов, вы получаете приз. Все. Денег за фенечки иногда не берут, иногда берут, как получится. Штука по желанию, обычно можно отказаться.

Годовая стоимость обслуживания электронных карт гораздо ниже (даже не знаю сколько именно, но значительно ниже). Они хороши в качестве всяческих зарплатных карточек, карточек для стипендий, карточек, совмещенных с проездными, с туалетной бумагой и пр. Ими, напоминаю, также можно расплатиться в магазинах у нас в России и других (но не всех) странах. С них можно снимать наличность в любых банкоматах, на которых есть наклейка с соответствующим логотипом. При этом я ни разу в жизни не видел банкоматов, на которых не было бы наклейки хотя бы одного из приведенных выше логотипов.

Чтобы не отвлекаться в дальнейшем, сделаем одно важное замечание. Дело в том, что, вообще-то, магнитные карты по сегодняшним временам — это примерно как кассетный магнитофон. Старо и бестолково. Посему прогрессивное человечество последние несколько лет внедряет альтернативные способы хранения информации на картах. Так появились карты со встроенной микросхемой (чипом). Этот способ куда как более современен, надежен, безопасен и все такое, да вот беда, российские банки (включая филиалы забугорных) не очень-то спешат выпускать подобные изделия. Отличился только Сбербанк, какой-то питерский и может кто-то еще, но мне об этом неизвестно. Выглядят такие карточки точно так же, но слева на лицевой стороне имеют выводы контактов микропроцессора:

Желтая хрень у щуки под подбородком — это оно и есть.

Дело в том, что кое-где в Европе стали активно внедрять использование такой хрени во всяких автоматах. Во Франции, например, есть стандарт Carte Bleue (голубая, ага), на которую они там массово переходят вообще везде. Всякие машины по продаже билетов на метро принимают только их (кассы с тетенькой рядом как правило тоже нет, ха-ха-ха). Честно говоря, я и не знаю, совместима ли эта Carte Bleue со всеми остальными «чипованными» картами. Абсолютно точно мы с подобной проблемой сталкивались в Хельсинки (там нас спас обладатель карточки того самого питерского банка), но финский автомат по продаже билетов на пароходики требовал не Carte Bleue >> (Carte Bleue — это фактически не международная, а французская система), а просто карту с чипом. И, кажется, где-то еще была такая история.

Честно говоря, за неимением такой карты, я не слишком знаю механизмы их работы, что там как, и есть ли какие тонкости. Короче говоря, в дальнейшем речь пойдет в основном об обычных картах (Visa Classic или MasterCard Standard). Это наиболее распространенные карты в мире, которые, слава богу, пока принимают в большинстве мест и стран, а так же в интернете.
(c)onemorepash.livejournal.com

Карты бывают кредитные и дебетовые. Думаю, всем примерно понятно, что это значит. Дебетовые — это когда вы сами кладете бабос как в кошелек и потом тратите, кредитные — банк определяет лимит, и вы тратите не свои, а банковы. И на тех, и на других картах при этом может быть допустим овердрафт.

Теперь по очереди. С дебетовыми картами все-более менее понятно. Сколько положил, столько потратил. Хотя и здесь бывают вариации. Вот этот самый овердрафт. Поскольку говорим мы только о «нормальных» картах (Visa Classic/MasterCard Standard — см. предыдущую серию), то возможность уйти в минус совсем исключить сложно. Вопрос только, в какой минус, и что вам потом за это будет. Безо всяких дополнительных условий, насколько я понимаю, сильно не разгуляешься, а за сам факт овердрафта банк слупит целковых 400, а то и 700. Особенно если карта и так кредитная. Но бывает так, что банки дают возможность уходить в минус на дебетовой карте тем больше, чем больше у вас оборот по карте. Например у Юникредита есть такая кредитная программа для зарплатных карт. Тут важно то, что ваша карта от этого не перестает быть дебетовой, и это не совсем терминологическое отличие.

Ах да, граждане, совсем забыл упомянуть, что стоимость обслуживания дебетовых карт иногда (например, у Ситибанка) измеряется не фиксированной суммой в год, а суммами в месяц, зависящими от количества бабла, лежащего на карточке. В самом дорогом случае (когда вы на карте вообще ничего не храните) это будет, кажется, 1500 рублей в год (грабеж). Но так бывает отнюдь не всегда.

Кредитные карты отличаются от дебетовых несколькими важными параметрами. Главное отличие — они не предназначены для снятия наличных в банкомате. Нет, вы конечно можете это сделать (я иногда делаю, когда надо), но комиссия за такую операцию совершенно грабительская: у Ситибанка 3,5%, но не менее чем 350 рублей, у Раффайзена 3% и 325. Кроме того кредитные карты имеют ограничения на снятие наличности за один раз/в сутки/в месяц/вообще. В Раффайзене, например 10% от кредитного лимита в день и 40% в месяц. У Ситибанка, кажется, 10 тыс. за раз и всего не больше чем примерно 60% от лимита. При этом поверх кредитного лимита вы можете положить на карточку и свои деньги. На них распространяются все те же правила: если положив на дебетовую сто рублей, вы их можете спокойно снять в банкомате, ничего не потеряв, то с кредитной такой номер не пройдет.

Второстепенное отличие в том, что платежная система (Visa или MasterCard) знает какая у вас карта — кредитная или дебетовая. Несколько раз в жизни я встречался с ситуацией, когда это имело значение. Однажды нидерландские железные дороги заявили, что они (кажется, временно) не принимают именно кредитные карты, а еще компания EasyJet берет какие-то там пару евро за платеж по карте, и для разных типов карт эта комиссия отличается (для кредитных больше). За исключением этих редких ньюансов с точки зрения безналичной оплаты кредитные и дебетовые карты ничем не отличаются.

Лирическое отступление. Насколько я понимаю, многие банки, обслуживающие платежные терминалы в магазинах и прочих местах, берут какую-то комиссию за операции. Из-за этого в некоторых местах Европы не принимают карты для оплаты на сумму меньше чем сколько-то: последний раз видел 25 евро, дело было в Италии. Видимо комиссия эта разнится в зависимости от многих факторов, в первую очередь от банка, но в большинстве мест этот расход берет на себя продавец. Хотя в Фото.ру мне однажды отказались дать уже выбитую было скидку из-за того, что я платил картой, однако, похоже, тип ее на ситуацию не влиял. А, кстати, в Монсанмишеле (во Франции) можно сходить в туалет за 50 центов, заплатив карточкой. Над входом сияет реклама BSG.

Теперь о том, как вы эти чужие деньги, потраченные по кредитной карте, потом банку отдаете. Карточный кредит — это не совсем то же самое, что обычный кредит на покупку чего-нибудь. Во-первых проценты по нему заметно выше: от 20 до 30% нынче. Но при этом есть одна важная мелочь: льготный (беспроцентный) период до 50 дней, о котором написано на всех рекламах. На самом деле он не 50, а 20 дней. Но все-таки до 50. Чтобы понять как все устроено, сначала надо узнать слово «выписка».

Выписка — это бумажка, на которой перечислены все операции за истекший месяц и подытожен ваш баланс. Проценты на задолженность начисляются не ежедневно, а только в момент выписки. По дебетовым картам выписки, кажется, не делают. Раз в месяц — это не значит, что первого числа. И не какого-то определенного для всего банка. Дата выписки у каждого своя. Причем банки (Ситибанк тот же) иногда используют эту дату в качестве аутентификационной информации. Когда вы звоните в Ситифон, чтоб с ними поругаться, они просят представиться, назвать им кодовое слово (обычно девичья фамилия матери), номер паспорта, кредитный лимит (причем сами не знают какой, то ли тот, который действует на сегодня, то ли тот, который был в самом начале, и вы его, разумеется, не помните) и… дату формирования выписки, которую например я тоже не всегда помню. Кроме того, выписка — это при наличии интернет-системы (о ней читайте в следующем номере) совершенно бессмысленная бумажка, присылаемая по обычной почте. Я два года не мог понять, как эту опцию отключить в Ситибанке.

Так вот, допустим, выписка у вас 5-го числа. После нее действует этот самый 20-дневный льготный период, в течении которого процентов с вас не берут. То есть, если вы купили что-нибудь 4-го числа (или даже 5-го, выписки обычно вечером формируются), то 5-го будет выписка, а с 26-го уже начнут капать проценты. Если же вы потратили деньги 6-го, то следующая выписка только через месяц, и потом еще 20 дней. Итого от 20 до 50 дней.

Важно еще вот что. Как и в случае с любым кредитом есть понятие минимального платежа, который нужно вносить каждый месяц. Обычно это 5-10% от задолженности. Минимальный платеж рассчитывается в день выписки (5-го), а оплатить ее надо, соответственно, до 25-го. Из этого следует, что если у вас на 3-е число была задолженность 1000 рублей, потом, допустим, 4-го вы заплатите 900, останется 100, 5-го выписка, насчитают минимальный платеж (те же 100, ибо там как всегда «но не менее чем»), а 25-го вы провафлите, то в следующую выписку вам впаяют комиссию за просроченный платеж (рублей 400-500), хотя, казалось бы, вы не так давно почти все заплатили. Мой вам совет, носите деньги банку только в течении 20 дней после выписки.

Одним словом можно действительно бесплатно пользоваться чужими деньгами. Лично у меня лимит не слишком большой, поэтому задолженности я гашу обычно не очень долго, в результате чего даже если и набегают проценты, то совсем небольшие. Кредитная карта хороша тем, что у вас как бы всегда есть деньги. Но в отличии от обычных кредитов, этот кредит не подо что и без минимального ограничения: можно жвачку купить, когда до зарплаты 2 дня осталось, а можно билеты на самолет в рассрочку на 50 дней беспроцентно.

Еще один важный плюс выглядит следующим образом. Зарплату мы все получаем либо налом, либо на зарплатные карточки, а они в 80% случаев электронные (см. предыдущую часть), и ими, например, нельзя расплатиться в интернете. При этом идти в банкомат, снимать нал с одной карточки и перекладывать на другую — как-то странно. Класть полученный нал, чтобы потом, когда понадобится снова его снимать — ну, тоже не знаю. Причем обычно-то на дебетовой карточке, если она не зарплатная, нужны деньги именно тогда, когда их там нет. Корочое, кредитка все эти косяки нивелирует.

Ну и кроме всего прочего, тем у кого возникают проблемы с подтверждением своей состоятельности при получении виз, кредитная карта тоже поможет: на чеке из банкомата указан доступный лимит с учетом кредитной линии.

Пара слов о том, кому выдают кредитные карты. В общем-то почти всем. Карточки с лимитом тысяч в 15-20 разные Ситибанки и Кредитевропабанки выдают под честное слово или даже тем, у кого никаких доходов нету вовсе. По крайней мере, так было до кризиса. Впрочем, думаю, что здесь кризис вряд ли что-то изменил.

Если запрашиваемый лимит побольше (от 30 тыс.) или банк попонтовее (типа Раффайзена), то нужно как-то подтвердить свой доход. В Раффайзене это либо справка об официальном доходе по 2-НДФЛ, либо документы на машину (тогда ставка по кредиту будет на 2% выше). В Ситибанке принимают всякую хрень типа загранпаспорта, в котором стоят визы и прочие отметки о частых поездках заграницу, и всекое такое.

Какой кредитный лимит можно просить у банка? В общем-то жестких правил нигде нет: вы сначала попросите, мы рассмотрим, но, как рассказали мне в Раффайзене, если речь идет о подтвержденном доходе (2-НДФЛ), то пользуются неформальным правилом: минимальный платеж (у них это 10% долга) при масимальной задолженности не должен привышать трети месячной зарплаты. То есть при зарплате, скажем, 30 000 рублей, на лимит где-то тысяч 100, видимо, рассчитывать можно.
(c)onemorepash.livejournal.com

Опубликовано 13 лет назад