Доходные банковские карты — это фейк

В арсенале многих банков есть специфический вид платежных карт, которые предлагают доходность почти на уровне срочного депозита. Речь идет о так называемых «доходных картах», ставших очень популярными с приходом кризиса, ведь они приносят выгоду и клиенту, и банку. Первый получает прибыль, второй – пользуется деньгами вкладчика в своих целях. Тем не менее, в реальности эти карты не так выгодны, как кажется на первый взгляд, и даже способны принести вкладчику убыток.

По большому счету все очень даже неплохо. Банк оформляет карту, очень часто – почти что даром, и предлагает на сбережения клиента, размещенные на карте, начислять до 6-8% годовых. Это, конечно, немного, но и немало, учитывая падающие депозитные ставки и те жалкие 1-3%, которые предлагают бессрочные депозиты. Казалось бы, вкладчик в выигрыше? Но не совсем так.

Начнем с того, что бесплатное оформление предлагается для карт самого простого уровня – Visa Electron/Cirrus Maestro. Но из-за отсутствия персонификации они далеко не всегда пригодны для оплаты товаров и услугу через интернет (отсутствует код CVV2), а также периодически их отказываются принимать и в торговых сетях. Так что, если хочется карту подороже, за нее придется заплатить в зависимости от уровня «пластика». Соответственно, это уже затраты, которые «съедят» часть дохода, хотя открытие самого банального депозита в банке всегда бесплатно.

Еще одна неприятность – это плата за обналичку средств. Одно дело, если картой осуществлять расчеты в магазинах или интернете (хотя не забываем, что далеко не всегда это возможно), тогда комиссий нет. А вот если придется снять с карты деньги – это существенные потери, до 3-4% суммы на издержки банку, как через банкомат, так и через кассу. Причем, даже пополнение карты может быть платным. Все это, опять-таки, уменьшает привлекательность продукта.

Некоторые банки поступают еще хитрее. Например, клиенту предлагается не дебетовая, а кредитная карта (то есть та, которая позволяет уйти «в минус» и взять у банка на некоторое время в долг), но со свойствами депозитной, когда на собственные деньги вкладчика начисляются проценты. Удобно? Да. Но, если в какой-то момент по карте взять пусть даже небольшой кредит, это не только комиссии за обналичивание средств, но и высокая кредитная ставка, по которой придется гасить долг, и отдавать банку плату на уровне 30-40% годовых. Разумеется, клиент не только теряет заработанные на депозите деньги, но еще и остается должен банку, погашая использованный кредитный лимит и проценты на него за свой счет.

Ну и напоследок стоит упомянуть о том, что все банки устанавливают ограничения на снятие средств с платежной карты. То есть, даже при большом желании, воспользоваться своими же деньгами удастся не всегда. А на увеличение лимита банки тоже идут неохотно. Например, известна ситуация, когда «планку» по снятию наличности клиенту так и не захотели поднять.

Разумеется, эти недостатки не умаляют достоинства платежной карты. Но за удобство нужно платить, и особо большие надежды, соблазняясь неплохой депозитной ставкой, возлагать не стоит, так как издержки на выпуск карты и обналичку денег легко способны снизить доходность чуть ли не в 2 раза. Поэтому, этот вид карт можно рассматривать как вспомогательный и небольшой доход, но не уж точно не как замену банковскому депозиту.