Какую карту лучше выбрать: Visa, American Express, Master Card

Для расчетов в интернете чаще всего используются карты международных платежных систем, прямо (когда при оплате на сайте вводится номер карты и другая информация) или косвенно (через привязку к PayPal, например). Так что обзавестись пластиковой картой – первый шаг к виртуальному шопингу.

В России распространены платежные карты систем MasterCard, VISA, реже попадаются American Express и другие. Есть ли между ними разница? Есть, но для владельца карты не принципиальна.

Для оплаты картой в магазине требуется ввести реквизиты карты: номер, имя владельца, срок действия карты и (не везде) секретный проверочный код CVC2/CVV2. Все эти реквизиты отпечатаны на карточке на лицевой стороне, кроме проверочного кода, который напечатан на обороте. На оборотной же стороне карты, как правило, напечатаны адрес и контактный телефон службы поддержки банка, на русском и английском языке.

Карты бывают разных уровней:

— Карты начального уровня: VISA electron, Maestro.Приписка electronic use only на таких картах означает, что пользоваться картой следует только используя электронные средства авторизации карт (кассовый терминал, банкомат). Зарплатные карты, как правило, бывают этого класса.

Оплата в интернет-магазинах с такой карты иногда проходит, если на ней указан полный номер и проверочный код, ну и, конечно, если банк разрешает такие операции. Такую карту проще всего получить (зачастую бесплатно), но никто не гарантирует, что она будет работать во всех нужных магазинах. Так что смотрим дальше на

Как правило, карты более дорогие в обслуживании, но зато принимаются везде (если банк позволяет). Разумеется, все реквизиты на таких картах отпечатаны.

— Карты премиум и супер-премиум класса: VISA Gold, MasterCard Gold, MasterCard Platinum и т.д. и т.п.

От предыдущего пункта в аксепте интернет-покупок особо не отличаются.

А есть ли карты, предназначенные только и исключительно для оплаты в интернете?

Конечно, есть.

Это карты, существующие только в базе данных выпустившего их банка (и в воображении владельца, разумеется). Владельцу такой карты просто выдаются её реквизиты – номер, срок действия, секретный код. Как максимум «материальным носителем» такой карты может быть картонка с реквизитами, на которой нет ни магнитной полосы, ни чипа. Такая карта не может быть использована в терминале или банкомате.

Виртуальные карты выпускаются как сами по себе, в том числе, например, через терминалы оплаты Киви, так и, чаще, в качестве дополнительных к уже выпущенным обычным картам. Суммы операций по таким картам могут быть ограничены, сроки действия тоже. Виртуальная карта может быть одноразового пользования (на одну покупку) или постоянной (на весь срок действия).

Главный плюс виртуальной карты, конечно, в том, что она нигде не светится в оффлайне и банкоматах, и в том, что ограничения по суммам и проводимым операциям не дадут злоумышленнику особо поживиться, если реквизиты все-таки украдены.

Существенных минусов два – может оказаться нетривиальным возврат средств, положенных на карту, ну и отсутствие материального носителя не даст возможности послать копию карты интернет-магазину, если вдруг придет такой запрос.

В целом, функционал виртуальных (да и обычных тоже) карт, плюсы и минусы их использования сильно зависят от выпускающего банка.

В какой валюте карту заводить – рублёвую или в долларах/евро – выбирайте в зависимости от того, в какой валюте получаете доход и какие траты планируются. Оплачивая зарубежные покупки валютной картой, можно избежать некоторых комиссий, но при небольших объемах закупок экономия на комиссиях вряд ли окупит расходы на годовое обслуживание. Ну и пополнять счет всё равно придется той валютой, которая есть на руках, по курсу банка.

Скажем, виртуальные карты выпускают далеко не все банки. Обязательно нужна услуга SMS-информирования по движению средств на карте. Крайне желательно наличие развитого интернет-банка. Во многих банках эта услуги бесплатные, но некоторые еще требуют за них деньги. Некоторые банки завышают курс при проведении валютных операций, некоторые отказываются проводить оплату без указания секретного кода, из-за чего не получится расплатиться в ряде магазинов.

Так что служба подержки должна быть вменяемой и легко доступной – если у Вас вдруг возникнет необходимость срочной блокировки карты, то лишние 10 минут ожидания ответа оператора могут стоить очень дорого. Кроме того, не исключено, что со службой поддержки Вашего банка придется общаться сотрудникам зарубежного интернет-магазина, и от этого общения будет зависеть, будет ли разрешена покупка.

Удобное расположение и время работы и отсутствие очередей сделают Ваше общение с банком значительно приятнее.

Относиться к ним нужно достаточно критично, но качество и количество отзывов, особенно негативных, поможет Вам понять, какие подводные камни могут Вас ждать при работе именно с этим банком.

Карты бывают кредитные или дебетовые (расчетные). Отличаются они тем, что кредитная карта подразумевает использование денег банка с выплатой процентов, а дебетовая – кровных клиентских денежек (многие банки предусматривают услугу предоставления овердрафта – т.е. допускают ситуацию перерасхода средств по дебетовой карте, но, как правило, проценты на овердрафт по таким картам выше, чем проценты по кредитным картам). Получить дебетовую карту во многих банках проще и дешевле, чем кредитную.

На первый взгляд, совершенно не выгодно заводить кредитную карту, если можно завести дебетовую, положить денег на счет и не чувствовать себя должником.

Но, во-первых, в большинстве банков, выпускающих кредитные карты, предусмотрен льготный период (грейс-период), в который не берутся проценты за пользование кредитом. Фактически это получается рассрочка оплаты на срок до 50-60 дней (конкретные условия зависят от банка).

Во-вторых, не исключена встреча с таким неприятным явлением, как «двойная блокировка», когда часть денег на счету оказывается и не потрачена, и не доступна для использования. Лучше если это будут деньги банка, а не Ваши кровные.

Для начала надо понять, как происходит процесс оплаты в интернет-магазине.

Когда по банковской карте совершается покупка, то в общение на эту тему вступают два банка – банк, обслуживающий карту покупателя (банк-эмитент) и банк, обслуживающий торговую точку (банк-эквайрер), а кроме них присутствуют еще и платежная система и авторизационный центр, но это уже нюансы.

Магазин передает все данные об операции в авторизационный центр, а уж он проводит авторизационный запрос – спрашивает у банка-эмитента, а можно ли провести такую-то транзакцию? Не заблокирована ли карта, достаточно ли на ней денег, разрешены ли такие операции? Можно, отвечает банк-эмитент, и выдает в ответ код авторизации, а между делом блокирует на счету запрашиваемые средства (если нельзя, то код авторизации не выдается и происходит отмена операции). Если операция прошла успешно и код авторизации получен, то он передается в банк-эквайрер, и магазин получает «добро» на осуществление продажи товара.

Всё? Нет, не всё. Чтобы списать деньги со счета, банк-эквайрер должен послать, а банк-эмитент получить от платежной системы финансовый документ на списание средств с указанием кода авторизации, по которому Ваш банк снимет со счета нужную сумму. И вот тут уже возможны варианты.

Россия считается достаточно рискованной в плане финансовых операций страной, поэтому оплата российской картой может привлечь повышенное внимание, и заграничный магазин не удовлетворится обычным авторизационным запросом.

В таком случае может потребоваться какая-то дополнительная информация, которую магазин запрашивает у покупателя.

Что может попросить магазин и стоит ли ему выдавать эту информацию?

Вообще-то ничего строго конфиденциального магазины, как правило, не просят.

Можете спокойно высылать магазину сфотографированную/отсканированную карту, но при этом на ней ОБЯЗАТЕЛЬНО не должны быть читаемы все цифры номера (надо сделать нечитаемыми 4-8 цифр из второй или третьей четверки цифр номера — затирание первой и последней четверки ничего не дает в плане безопасности) и секретный код. Например, цифры можно «закрыть» черным прямоугольником в любом графическом редакторе, или просто прикрыть чем-нибудь непрозрачным при сканировании.

Смело выдавайте те координаты (телефон и адрес), которые напечатаны на оборотной стороне карты на английском языке. Можете добавить что-то еще, ссылку на официальный сайт банка, например.

Подойдет скан загранпаспорта или водительских прав, а если нет ни того ни другого – то и обычного общегражданского паспорта. Номер документа лучше скрыть. Не стоит волноваться, что в магазине не разберут кириллицу – тут главное готовность идти навстречу их требованиям.

Биллинг адрес – это адрес, на который, по идее, должны высылаться счета и по которому ваш банк будет вас искать в случае чего. В США он используется в том числе для автоматической авторизации платежа, но российские адреса, конечно, автоматически не проверяются. Обычно это адрес прописки/регистрации, но может быть и адрес проживания, смотря как оформлена карта в банке. Можно выслать скан страницы паспорта с пропиской или какую-нибудь квитанцию на коммунальные услуги с отпечатанным на ней адресом.

Высылать документы могут попросить факсом, но удовлетворяются и присланными на e-mail копиями.

Если магазин требует позвонить ему лично для выяснения каких-то вопросов, то имейте в виду, что звонки через Skype на бесплатные номера 1-800… будут для Вас так же бесплатны, а разговор с обычным, не бесплатным номером обойдется дешевле, чем с городского или мобильного телефона.

Итак, дополнительные данные высланы, умиротворяющие беседы проведены, магазин и его банк считают Вас добропорядочным клиентом и могут спокойно высылать нужные подтверждения Вашему банку о списании денег, но вместо этого вдруг внезапно снимают оплату второй раз! А зачастую еще и другую сумму, отличную от той, что уже заблокирована…

Причин двойной блокировки может быть довольно много.

Например, магазин высылает заказ частями, и списывает деньги за каждую часть заказа отдельно. Тогда будет один запрос авторизации и несколько запросов на списание средств уже без авторизации.

Другой вариант – магазин блокирует деньги с учетом VAT (НДС), а списывает уже с вычетом налога, из-за чего суммы блокировки и списания не совпадают.

Третий вариант – просто произошли какие-то накладки и Ваш банк не распознал, что это те самые уже заблокированные деньги, и провел списание как новую операцию.

Возможны и такие ситуации, когда магазин отменяет заказ, а блокировку не снимает, или в процессе авторизации происходит сбой, деньги блокируются, а покупка не одобрена.

Но особенно интересно выглядит ситуация, когда на карте помимо заблокированной суммы недостаточно денег, чтобы провести второе списание. Разные банки отрабатывают такую ситуацию по-разному: наиболее вменяемые снимают блокировку и списывают деньги, некоторые списывают деньги в минус, а некоторые просто отказываются проводить списание и выдают отмену операции.

Что делать, если магазин «присвоил лишнее», карта ушла в минус, еду купить не на что и вообще ужас-ужас-ужас?

По правилам платежных систем, разблокирование сумм, по которым не пришло подтверждающих документов, происходит автоматически в срок до 33 дней. Конкретный срок автоматической разблокировки зависит от банка и составляет в большинстве случаев – сюрприз, сюрприз! – те самые 33 дня. Поэтому, даже если ничего не предпринимать, Вы в таком случае ничего не теряете, кроме возможности воспользоваться некоторой суммой денег в течение месяца с небольшим. Обидно, но не смертельно.

Вероятность мошенничества не высока, но она есть.

Для этого можно хотя бы просто поглядеть в интернет-банке состояние счета и список операций – обычно заблокированные и списанные отражаются по-разному.

Если сомнения остаются – позвоните в службу поддержки банка.

Заодно и выясните, что нужно сделать, чтобы деньги снова были доступны.

Как снять двойную блокировку– конечно же, зависит от банка.

В каких-то достаточно одного телефонного звонка.

Кто-то требует дополнительную информацию – например, письмо от магазина с инвойсом или с отказом выполнить заказ.

Кто-то попросит Вас связаться с магазином, чтобы те сами отозвали первый запрос, и тут надо учитывать, что подобная просьба может встретить непонимание со стороны магазина. Дело в том, что в других странах блокировка снимается автоматически задолго до того, как истекут максимальные сроки, так что суть проблемы американскому или британскому магазину может быть непонятна. В таком случае всё зависит от толковости сотрудников магазина – смогут ли они понять, что от них хотят, и провести нужную операцию. Некоторые банки в принципе отказываются досрочно снимать блокировку. Тогда увы, ничего не поделать, придется ждать.

Если в результате двойной блокировки на карте образуется минусовой остаток, то волноваться не нужно – это называется «техническим овердрафтом» и не попадает под пени, уплату процентов и прочие неприятности закоренелых должников.

Однако, овердрафт может образоваться еще и в том случае, если между датой блокировки и датой списания вырос курс валюты, в которой была совершена покупка. В таком случае заблокированных денег может не хватить, и будет перерасход средств по счету. Так что если есть сомнения, обязательно уточняйте у службы поддержки банка, откуда вылез минусовой остаток и чем это может Вам грозить.

Тут распространены два подхода.

Первый – не держать постоянно деньги на карте, которой расплачиваетесь в интернете. При этом непосредственно перед покупкой потребуется сделать перевод в интернет-банке с основного счета на счет карты, которой будете расплачиваться – некоторые банки («Русский стандарт», «Альфа», например) позволяют это делать мгновенно и бесплатно. Перевели деньги – потратили – на счету снова пусто. Если злоумышленник каким-то образом и узнает данные карты, ничего украсть не сможет.

Второй – не светить свою карту во всяческих сомнительных местах, не позволять сайтам сохранять номера карты в своих базах данных, тщательно следить за тем, чтобы на компьютер, с которого делаются покупки, не попадали вирусы. Но стоит помнить, что даже самый добропорядочный магазин может пострадать от хакерской атаки, поэтому риск всегда остается.

Ну а лучшим способом будет комбинировать оба подхода.

Cущность этой технологии заключается в том, что при авторизации платежа запрашивается дополнительное подтверждение, не относящееся к реквизитам карты. Для авторизации платежа Вас перенаправляют на сайт банка, где требуется ввести некий секретный код, известный только банку и Вам. Например, код может присылаться СМС-кой, а может быть одноразовым паролем со скретч-карты. Если код введен неверно, то операция отклоняется.

Использующие эту технологию интернет-магазины в форме оплаты ставят значок Verified by VISA и/или MasterCard SecureCode. К сожалению, эта технология используется реже, чем хотелось бы.

Если Вы узнали, что по карте проведена какая-то мошенническая операция (а если у Вас включено СМС-оповещение, то об этом узнаете сразу) – немедленно звоните в службу поддержки банка, объясняйте ситуацию и просите заблокировать карту. Затем надо будет написать заявление на опротестовывание транзакции – как это сделать, подскажет та же служба поддержки. Шансы вернуть свои деньги при этом не нулевые.

На этой оптимистичной ноте, пожалуй, и закруглимся.

Дополнения, уточнения, пожелания и рассказы о личном опыте общения с конкретными банками приветствуются.

Всем удачных покупок!