Кредит до зарплаты: Преимущества и недостатки банковских карт с овердрафтом

Как мы ни пытаемся, а жить по средствам порой не получается. И тогда на выручку приходят карты с овердрафтом, которые помогают дотянуть до следующей зарплаты.

“Разница между кредитной картой и картой с овердрафтом подобна разнице между табуретом и стулом без спинки. Не каждый поймет, в чем отличие”, — признается Александр Бородкин, начальник управления пластиковых карт ВТБ24. Попробуем разобраться. При использовании карты с овердрафтом клиенту предоставляется возможность пользоваться не только своими деньгами, размещенными на карте, но и средствами банка. В каждом конкретном случае банк устанавливает лимит овердрафта — это максимальная сумма, которую клиент имеет право занять у банка. “Обычно овердрафты выдаются сотрудникам предприятий — корпоративных клиентов банков, в рамках зарплатных проектов. Размер лимита овердрафта, как правило, не превышает 70–90% от месячного заработка сотрудника. Соответственно, чем выше ежемесячный заработок, тем больше лимит овердрафта”, — говорит Евгений Грузинов, начальник управления пластиковых карт Европейского трастового банка.

Иными словами, если на вашей карточке закончились деньги, можно одолжить их у банка до зарплаты. Не зря еще овердрафт называют микрокредитованием, которое на коротком промежутке времени может стать альтернативой потребкредиту. У карты с овердрафтом есть несколько важных отличий от кредитной карты. Во-первых, на карте с овердрафтом можно хранить свои собственные средства, тогда как на кредитке — только заемные средства, которые предоставляет банк. Во-вторых, овердрафт предполагает быстрое погашение, тогда как кредиткой можно пользоваться долго. “Овердрафт, как правило, незаменим для тех, кому не хватает до зарплаты небольшой суммы денег. Кредитными картами пользуются клиенты, которые либо привыкли “жить в кредит” и получать определенные бонусы по своим кредиткам, либо открывают их “на всякий случай” и используют при крайней необходимости. Однако в случае с кредитными картами речь идет о более значительных суммах, чем овердрафт”, — говорит Андрей Степаненко, руководитель дирекции обслуживания физических лиц, член Райффайзенбанка.

Какими картами лучше пользоваться, нужно решать, исходя из своих потребностей. В Сбербанке говорят, что кредитные карты являются более перспективным и востребованным банковским продуктом, чем карты с овердрафтом, т. к. овердрафт необходимо погашать сразу и полностью. “Кроме того, по дебетовой карте с овердрафтом не бывает льготного периода, то есть клиент будет обязан уплатить банку начисленные проценты, даже если вернул все заемные средства в течение следующего месяца”, — отмечает представитель Московского банка Сбербанка Юлия Шелегова. В госбанке плата за овердрафт по счету карты в пределах величины лимита предоставленного овердрафта составляет 20% годовых. А плата за несвоевременное погашение овердрафта — уже 40%.

Однако у других банков есть льготный период, когда средства в рамках овердрафта предоставляются бесплатно или за символический процент. Для того чтобы знать обо всех преимуществах карты, нужно прежде всего внимательно ознакомиться с условиями договора и тарифами банка на обслуживание карты с овердрафтом. “Необходимо обратить внимание, предусмотрен ли у карты так называемый льготный период — срок, в течение которого банк начисляет проценты за пользование овердрафтом по минимальной ставке. Соответственно, выгоднее всего использовать овердрафт именно в этот период. Кроме того, следует внимательно следить за своими расходами по карте и избегать расхода средств, свыше установленного лимита овердрафта, так как это обычно приводит к применению штрафных санкций”, — предупреждает Грузинов.

Карты с овердрафтом проще оформить, чем кредитные, поскольку речь идет о меньших суммах. “При оформлении кредитной карты банки зачастую требуют от клиента предоставления полного пакета документов, как и при оформлении потребкредита. В связи с финансово-экономическим кризисом многие банки ужесточили требования к клиентам во избежание возникновения безнадежных долгов. Это, в свою очередь, несколько снизило интерес к кредитным картам”, — утверждает начальник управления развития платежных систем и услуг электронной коммерции Нордеа Банка Ольга Снегирева. Если вы умеете хорошо планировать свой бюджет, то сможете вовремя рассчитаться и избежать лишних бюрократических процедур.

“Все клиенты банка, имеющие зарплатные карты, автоматически получают возможность воспользоваться овердрафтом по текущему счету, если они удовлетворяют определенным требованиям. Спрос же на пользование овердрафтом достаточно высок, по мере того, как клиенты узнают о такой возможности, он постепенно увеличивается. Можно сказать, что если человек хотя бы раз воспользовался овердрафтом, он с высокой вероятностью прибегнет к данной услуге вновь”, — отмечает Дмитрий Демешко, начальник департамента альтернативных каналов продаж Банка Сосьете Женераль Восток. Однако овердрафт может конкурировать с кредиткой только на небольшом временном промежутке. Карта с овердрафтом и кредитная карта — банковские продукты, предназначенные для разных категорий клиентов. “Для клиентов, которые лишь изредка пользуются заемными средствами банка, больше подходит карта с овердрафтом. Клиентам, использующим заемные средства банка на постоянной основе, предпочтительнее пользоваться кредитной картой”, — советует Грузинов.

У овердрафта на этом коротком отрезке есть и еще одно преимущество. Это ставка за пользование заемными средствами, которая обычно меньше, чем у кредитки. Овердрафт — моментальное кредитование текущего счета, которое так же моментально и целиком покрывается следующей зарплатой. “Кредитная же карта предполагает получение дополнительных денег в виде займа на отдельный кредитный счет, которые можно отдавать уже частями — аннуитетно или дифференцированно — в соответствии с условиями и графиком платежей. Таким образом, свои возможности при овердрафтном кредитовании рассчитать проще (можно рассчитывать только на одну зарплату) и ставки по таким кредитам, как правило, ниже, так как риски для банка сведены к минимуму”, — говорит Демешко.

Конечно, необходимо помнить, что долги нужно возвращать вовремя, иначе можно испортить себе кредитную историю. И потом из-за небольшого долга банки будут отказывать в кредитах на более внушительные суммы. А если вам нужно купить бытовую технику или, например, дорогой подарок, или же просто перехватить деньги до зарплаты, то овердрафт просто незаменим.