Локальные платежные системы России

Несмотря на то, что в годы бурного развития платежных систем и кредитных карт в США и в странах Европы, в СССР данные продукты вообще не рассматривались, первая платежная карточка все-таки была выпущена в этой «закрытой» стране в 1989 году. Карта эта принадлежала Ассоциации MasterCard.

После смены режима и с зарождением рыночной экономики, в России появляется первая платежная система, получившая название STB card (СТБ).

Планируемая в будущем как общероссийская платежная система, компания СТБ в 1992 году открывает межбанковский процессинговый центр, принцип работы которого основывается на заимствованных из международной практики стандартах, технологиях и принципах.

В начале 1993 года СТБ выпускает первую свою платежную карту, по которой тут же в торжественной обстановке проводится первая расходная операция.

Для полноценного развития внутри страны СТБ необходимо было получить сертификацию и лицензии от мировых платежных систем. Плодотворная работа команды СТБ привела к тому, что уже в 1995 году получила необходимый сертификат от Europay International с присвоением статуса Member Service Provider.

Ровно год потребовался для того, чтобы получить аналогичный сертификат от Visa International, но уже со статусом Third Party Processor.

В этом же году (1996) СТБ получает лицензию международной платежной системы American Express с присвоением статуса Electronic Data Capturer.

На этом работа в данном направлении не останавливается, и уже в 2000 году СТБ-Карт удается получить лицензию от самой первой, появившейся в мире, и имеющей довольно высокий статус платежной системы Diners Club со статусом Electronic Data Capturer.

Двухтысячный год ознаменовался еще одним важным событием в истории СТБ-Карт. А именно была произведена ее реструктуризация. Были сформированы две организации: ЗАО «СТБ-Платежная система» и ЗАО «СТБ КАРД». Первой отводилась роль оператора платежной системы, вторая же принимала на себя обязательства третьестороннего процессора международных платежных систем, сертификаты и лицензии которых были получены СТБ ранее.

После завершения процесса реструктуризации, руководство компании «СТБ-Платежная система» принимает решение о расширении границ действия своих карт. В зону обслуживания карт должны были войти страны СНГ и Балтии. Для выбора деловых партнеров был объявлен тендер, по итогам которого должен был определиться список стран, имевших в последующие 2 года обслуживать карты СТБ на эксклюзивных условиях. Среди принявших участие банков были выбраны всего четыре: Приватбанк с Украины, Беларусбанк из Белоруссии, молдавский банк «Викториабанк» и Банк Грузии.

Продолжая отслеживать мировые тенденции в развитии платежных систем, СТБ в середине весны 2001 года реализует проект по внедрению чиповых карт (стандарт EMV). Для этого в течение всего 3 месяцев происходит перевод всех POS-терминалов на прием карт стандарта EMV, и практически в это же время ведется установка терминалов, принимающих данные карты.

Также в этом году ведется плодотворная работа по расширению пунктов приема платежных карт от СТБ. С этой целью летом подписывается партнерское соглашение с UCS (крупнейшая эквайринговая компания России на тот момент). СТБ получает от этой сделки новые пункты обслуживания: рестораны, отели, гостиницы, торговые центры во многих крупных городах страны, включая обе столицы.

В конце столь плодотворного для компании года (2001) происходит выпуск порядка ста тысяч карт STB/Maestro и определяются планы на будущую работу: по 350 000 карт в последующие два года.

Еще одно важное событие в истории развития СТБ произошло в 2002 году, было подписано соглашение с Юнион Кард о совместной работе по расчетам и обслуживанию пластиковых карт.

Не смотря на то, что «Золотая Корона» всего13 лет на рынке пластиковых карт России, она смогла добиться довольно внушительных результатов и наработать приличный опыт, заимствовать который рады многие начинающие и работающие в данной сфере компании.

Направление деятельности данной системы — это популяризация безналичных платежей с использованием карт «Золотая Корона».

Началась история «Золотой Короны» в 1994 году в Новосибирске. Для разработки технологической базы была привлечена российская компания, успешно работающая в данном сегменте, «Центр Финансовых Технологий».

Кропотливая и четко продуманная работа менеджмента «Золотой Короны» позволила добиться внушительных результатов не только по выпуску и обслуживанию пластиковых карт, но и стать одним из важнейших бизнес-игроков региона, активно принимающего участие в социальной жизни области.

Еще одним крайне важным показателем отличной работы «Золотой Короны» являются ее действия по внедрению и поддержанию самых актуальных систем безопасности. Единицы, кто может также как и «Золотая Корона» похвастаться за 8 лет непрерывной работы отсутствием каких-либо мошеннических операций с их картами. Скорее всего, их никогда и не будет.

Но чтобы более детально рассмотреть историю «Золотой Короны», надо пройтись за ней по ее пятам с момента запуска системы и до сегодняшних дней.

Итак, первая карта «Золотой Короны» была выпушена в 1994 году, в это же время и была проведена первая расходная операция по ней. В эти годы в обиход выпускаются карты формата Е3744 (с дополнительной защитой памяти).

Активное развитие региональной платежной инфраструктуры, соответствующей всем требованиям мировой практики в данном сегменте, позволило «Золотой Короне» принимать и обслуживать международные платежные карты (магнитные карты) в своей сети уже через три после старта, то есть в 1997 году.

Уже на следующий год (1998) «Золотая Корона» начинает переход на чиповые смарт-карты типа MPCOS-EMV. Карты старого образца планомерно заменяются на новые.

В 1999 году на одной из пресс-конференций, менеджеры «Золотой Короны» заявили о выходе в свет нового продукта от системы. Новинка представляла собой платежные карты «Золотая Корона-Онлайн».

Но довольно продуктивными стали последующие годы работы системы.

В 2001 году был разработан, апробирован и внедрен повсеместно программный продукт «Шлюз внешних платежных систем». Суть данного продукта заключалась в том, что все банки, вошедшие в состав «Золотой Короны» получали возможность принимать и обслуживать любые магнитные карты, не входящие в данную платежную систему.

Основываясь на индустриальный стандарт EMV (Europay, MasterCard, Visa) «Золотая Корона» выпускает новый тип карточного продукта — карты Debit/Credit.

В этом же году руководство компании заявило о запуске двух новых продуктов: Интернет карты (для проведения покупок в Сети с дополнительной системой безопасности) и Мобильной карты, которая, соответственно, использовалась для оплаты различных услуг посредством мобильного телефона (формат GSM).

Продолжая плодотворную работу в системе безопасности для проведения безналичных платежей, руководство «Золотой Короны» принимает решение о создании дочерней организации, с помощью которой можно было бы осуществлять межбанковские расчеты с минимально возможными рисками. Организация получила название РНКО (расчетная небанковская кредитная организация) «Платежная система».

В 2002 году была выпущена первая «Социальная карта Челябинца», с помощью которой определенная группа граждан могли получать свои льготы (например, субсидии при оплате услуг ЖКХ) или оплачивать картами льготные товары и лекарства.

«МИРКАРТ» создавалась специалистами КБ «МАК-банк» как внутрибанковская платежная система, которая должна была обслуживать клиентов банка и решать ряд стратегических задач. Данная задумка была осуществлена 1997 году при содействии на основании партнерского соглашения со стороны BGS Smartcard Systems AG. Но грамотно проработанная концепция развития позволила системе «МИРКАРТ» стать межрегиональной и расширить свою сеть за пределами одного города.

Платежная инфраструктура системы позволила привлечь порядка 50 тысяч клиентов в качестве своих картодержателей. Широкая сеть терминалов и банкоматов в 11 городах страны готова в любой момент помочь владельцу карты «МИРКАРТ» произвести обналичивание денежных средств или осуществить один из видов платежей. Ко всему прочему, снять наличные можно не только в банкоматах и терминалах, но и в пунктах выдачи, как правило, это все филиалы КБ «МАК-банк» и санатории на Черноморском побережье одного из крупных клиентов Банка (АК «Алроса»).

«МИРКАРТ» является открытой платежной системой, в ее состав может войти любой изъявивший желание и отвечающий определенным требованиям банк на основе договорных отношений. Так в 2001 году частью «МИРКАРТ» стал московский АКБ «ОНЭСТ-банк», еще через 2 года — УКБ «Новобанк» (Великий Новгород) и ОАО Банк «Верхнеленский» (города Усть-Кут, Иркутской области). Переговоры по вступлению в систему продолжаются и сегодня, с каждым коммерческим банком идет обсуждение индивидуальных условий для вхождения в систему. О том, что Банком разработана действительно качественная платежная система с расширенным инструментарием, можно судить уже по тому факту, что УКБ «Новобанк» создал свою платежную региональную систему на основе именно «МИРКАРТ». При этом «Новгородская монета» (платежная система УКБ «Новобанка») также показывает высокие и продуктивные показатели в своем регионе.

В 2004 году «МИРКАРТ», как и ряд других региональных и локальных платежных систем, базирующихся на технологиях BGS Smartcard Systems AG, переходит на качественно новый технологический продукт — DUET MF. Теперь карты от «МИРКАРТ» могут поддерживать сразу несколько финансовых приложений в рамках одной карты. Что это означало на деле? На деле стали производиться пластиковые карты с несколькими счетами, среди которых могли быть как кредитные, так и накопительные, как дебетовые, так и зарплатные. Главным пользователем этой возможности стала компания «Алроса» — крупнейшая алмазодобывающая компании в России, по совместительству один из ведущих клиентов Банка.

Увеличение числа клиентов привело к необходимости расширять свою платежную инфраструктуру. Так, «МИРКАРТ» устанавливает порядка 100 новых POS-терминалов и банкоматов, а также увеличивает число торгово-сервисных точек по приему к оплате пластиковых карт.

Отчеты по деятельности системы «МИРКАРТ» не может не радовать ее руководство. Наблюдается устойчивый рост оборота кредитных средств по картам (почти на 30% выше в 2003, по сравнению с 2002 годом), при этом была отмечена динамика и средств, оставляемых на счетах (чуть более 40% в 2003 году по сравнению все с тем же 2002).

Помимо реализации собственных карт, Банк «МАК-банк» приступил к эмиссии международных платежных карт Visa. Банк реализует разновалютные карты (рубли, доллары США и Евро) трех видов статусов для физических лиц, а юридическим лицам Банк готов предложить карты статуса «Business» только с рублевым счетом. Инфраструктура по обслуживанию международных карт также налажена, как и своих собственных карт системы.

Появление платежной системы «Новгородская монета» несколько отличается от историй и целей появления ряда аналогичных региональных платежных систем. По специальному заказу главного своего акционера Открытое акционерное общество Новгородский Универсальный коммерческий банк «Новобанк» приняло решение о разработке и запуске платежной системы, которая бы выпускала и обрабатывала чиповые смарт-карты. Сфера распространения — сотрудники предприятия ОАО «Боровичский Комбинат Огнеупоров» (г. Боровичи), того самого акционера.

Для реализации задуманного плана, УКБ «Новобанк» в конце 2002 года входит в состав платежной системы «МирКарт». Используя опыт данной системы, «Новобанк» выбирает в качестве технологического и информационного партнера австрийскую компанию BGC Smartcard Systems, активно работающую на российском рынке и рынке стран СНГ. BGC Smartcard Systems предложила «Новобанку» использовать технологию DUET, уже хорошо себя зарекомендовавшую в российских реалиях. Данный продукт был установлен в Банке уже в конце зимы 2003 года.

Официальной датой старта региональной платежной системы «Новгородская монета» считается 3 апреля 2003 года. На первом этапе было выпущено и распространено порядка 6000 карт. Картодержатели могли не только снимать свою заработную плату с пластиковых карт, но и оплачивать ими товары и услуги в торговых центрах области.

Продолжая тесное сотрудничество с BGC Smartcard Systems, УКБ «Новобанк» в рамках «Новгородской монеты» смог предложить своим клиентам новую опцию — это накапливать бонусы, баллы и получать скидки в ряде торгово-сервисных точках. Для этого была усовершенствована платежная инфраструктура и установлены мини-терминалы на кассах этих точек.

Не стоя на месте, уже через год «Новгородская монета» вводит в действие новое предложение для своих картодержателей — кредитный овердрафт. Это расширило финансовые возможности клиентов, ведь они получали одобренный банком кредит, который составлял порядка 50% от перечисляемой на карту заработной платы. Эти средства клиент мог использовать и при оплате товаров и услуг, и мог просто обналичивать в банкоматах.

Продолжалась активная работа по расширению мест приемов к оплате карт от «Новгородской монеты». Так, владельцы карт могли ее использовать как инструмент для оплаты коммунальных платежей и оплаты телевидения, телефона и Интернета.

Еще одно нововведение, запуск которого было инициировано ОАО «Боровичским Комбинатом Огнеупоров», было реализовано УКБ «Новобанком» в 2005 году. Суть нововведения заключалась в том, что при изготовлении на пластиковых картах появлялся дополнительный специализированный счет. Этот счет пополнялся ОАО «БКО» для того, чтобы сотрудники могли расходоваться поступившие средства только на питание и только в специальных столовых комбината.

Отличный опыт, полученный УКБ «Новобанком» при работе с ОАО «Боровичский Комбинат Огнеупоров», дало толчок для расширения количества картодержателей платежной системы «Новгородская монета» за счет заключения договоров с крупными предприятиями региона по предоставлению зарплатных продуктов, а также за счет популяризации безналичных платежей среди населения региона.

В конце 1995 года Акционерный коммерческий инновационный банк развития средств связи и информатики «Почтобанк» (ЗАО), запустил локальную банковскую платежную систему, цель которой заключалась в предоставлении своим клиентам возможности производить ряд безналичных платежей с использование банкоматов, терминалов, пунктов обслуживания и, впоследствии, Интернета.

Географически банк «Почтобанк» базируется в городе Перми, соответственно география распространения новой платежной системы и ее пластиковых карт ограничивалась территорией города. Количество эмитированных карт Банком составляет на сегодняшний день порядка 15 тысяч.

Как было уже ранее озвучено, цель использования платежных карт — отказ от платежей наличными денежными средствами. Список платежей, проводимых в рамках данной системы довольно внушительный. Итак, каждый владелец карты «Урал-Экспресс» может:

оплатить услуги сотовых операторов как общероссийских, так и региональных,

оплатить услуги интернет-провайдеров региона,

оплатить коммунальные услуги (включая счета по газу, электроэнергии, водоснабжению),

оплатить счета за предоставленные ему услуги любой направленности (медицинские, образовательные, информационные и т.д.),

погасить кредит посредством денежного перевода,

выполнить денежные переводы на счет любого коммерческого банка не только региона, но и России,

провести и другие расходные операции по карте посредством интерфейса банкомата.

Стоит здесь же отметить, что все платежи проводятся мгновенно, буквально в течение 20 секунд. Отсюда и название платежной системы — «Экспресс».

Помимо проведения платежей и переводов, каждый картодержатель может обналичивать свои счета. А также переводить на счет карты свою заработную плату (даже если Работодатель не заключил договора с Банком на предоставление зарплатного продукта), свою пенсию, льготные компенсации, а также иного характера сторонние переводы.

Что касается вопроса безопасности, то здесь проведена не малая работа по созданию высокозащищенной работы с пластиковыми картами. При разработке самой системы, в качестве базовой была выбрана универсальная платежная система Франции — U.E.P.S. Технологии этой системы позволяют проводить массу платежей посредством банкоматов со счета карты, не беспокоясь о возможных несанкционированных взломах счетов. Один из способов защиты конфиденциальной информации на картах — это использование сразу двух защитных пин-кодов, которые придумываются и активируются самим держателем карты.

Помимо реализации собственных пластиковых карт среди клиентов банка, менеджмент «Почтобанк» принимает решение о запуске зарплатных карточных продуктов для предприятий города. Конкурировать с аналогичными продуктами других коммерческих банков помогает следующий маркетинговый ход: установка за счет Банка терминалов и банкоматов на территории самого предприятия. Этот шаг позволил существенно увеличить количество пользователей пластиковыми картами «Урал-Экспресс».

Дабы удерживать постоянный спрос на пластиковые карты, «Почтобанк» разрабатывает и запускает «Интернет-банкинг». Посредством этого продукта стало возможным проводить все платежи, не покидая стен дома или офиса. Работа с картами делается в Сети также максимально защищенной, коды доступа (также два) кодируются и не перенаправляются с одного сервера на другой, что исключает вариант завладеть ими третьим лицам. Платежи, осуществляемые через Интернет-банкинг, также проводятся мгновенно, что поддерживает имидж системы, как быстрой и удобной.

Конец лета 1994 года для города Тольятти и Поволжского региона был ознаменован появлением новой платежной системой, запущенной Закрытым Акционерным обществом «Национальные кредитные карточки». Сама система получила название NCC (от National Credit Cards).

Первым эмитировал карту платежной системы NCC ОАО «Автовазбанк» уже через год появления самой системы (12.07.1995). В этом же году благодаря удачно заключенному договору, платежная система NCC получает сильный толчок в развитии. Суть подписанного договора заключалась в изготовлении большого тиража пластиковых карт в качестве зарплатных для сотрудников ОАО «АвтоВАЗ» (наикрупнейшего производственного предприятия региона).

Полученный опыт был использован для подписания аналогичных договоров с другими крупными (и не очень) производственными предприятиями. Тщательно проработанные договорные отношения, оказание сервиса на высоком уровне, обеспечение региона необходимым количеством терминалов для обналичивания денежных средств привело к качественному приросту картодержателей системы NCC.

Но на развитии зарплатных дебетовых карт руководство ЗАО «Национальные кредитные карточки» не хотело останавливаться. Так, с 2006 года была запущена программа по выпуску и распространению кредитных пластиковых карт. Это позволило привлечь еще большое количество клиентов и выйти на новый уровень развития. Этому способствовали и полученный статус Third Party Personalizer от Visa (2004 год) и выкуп Процессинговой компании «Юнион Кард (в структуре которой имелась платежная система Union Card) в 2005 году.

2007 год стал годом колоссальной работы по объединению опыта и наработок «Национальных кредитных карточек» и «Юнион Кард». Итогом этой работы стал выпуск карт NCC|UC (объединенный бренд) и запуск нового общего процессингового центра. А для держателей карт этой новой платежной системы открылись новые возможности: теперь их карты обслуживались еще в большем количестве торговых точек, а съем наличных можно было произвести не только в Тольятти и области, но и по всей территории Российской Федерации, Украины, Кыргызстана и Белоруссии. Так NCC расширила свои границы обслуживания, перейдя из статуса региональной платежной системы в общероссийскую и международную.

Рост количества выдаваемых кредитных и дебетовых карт от платежной системы NCC был возможен только за счет увеличения круга банков-партнеров, входящий в ее состав. Самым первым банком, вошедшим в состав NCC, стал Коммерческий Банк «ПотенциалБанк» еще в далеком 1996 году. А сегодня в систему входит порядка 40 коммерческих банков не только региона, но и страны. Если на заре своего становления деятельностью NCC активно пользовались сотрудники только «АвтоВАЗа», то сегодня уже около 3 тысяч предприятий сотрудничает с NCC в рамках зарплатных проектов. Рост компании ежегодно отражается в предоставляемых ею отчетах и общем росте картодержателей, которых сегодня больше 1 300 000 человек.