От чего зависит стоимость пластиковой карты

Стоимость годового обслуживания карт в России последние годы практически не меняется. Тем не менее банки нередко предлагают клиентам первый год пользоваться картой бесплатно.

«Уже несколько лет тарифы на обслуживание карт держатся на одном уровне, — рассказывает начальник управления пластиковых карт ВТБ 24 Александр Бородкин. — Стандартные карты стоят порядка 30 долларов в год, золотые — 100. Они как были, так и остаются примерно в три раза дороже классических».

По словам банкиров, платежные системы [платежные системы] не предъявляют к кредитным организациям никаких требований по тарифной политике. Цены на карты зависят от экономической модели эффективности, которая есть в банке.

«В стоимость годового обслуживания входят разные расходы банка. Это цена самого пластика, его персонификация, доставка готовой карты до клиента, — говорит заместитель руководителя департамента карточного, депозитного и комиссионного бизнеса банка «Уралсиб» Татьяна Ерамова. — Также в расчет принимается, сколько клиент стоит банку. Сюда включаются расходы на его обслуживание в отделениях, колл-центре и т. д.».

Самые простые карты — Electron или Maestro — банки иногда предлагают бесплатно. Так, например, поступают «Авангард», «Стройкредит», Меткомбанк, Альфа-Банк. Во многих других банках за такой пластик придется заплатить 150 рублей (например, в Промсвязьбанке, «Уралсибе» или ВТБ 24), а то и больше — 240 рублей за карту Райффайзенбанка.

Классические карты можно найти и за 300—400 рублей в год, такой продукт предлагают «Уралсиб», «Авангард». В госбанках — ВТБ 24 и Сбербанке тарифы повыше: VISA Classic и MasterCard Standard стоят 750 рублей. Столько же за классические карты платят в год клиенты Райффайзенбанка, чуть дешевле — на 50 рублей — предлагает карты ЮниКредит Банк.

По премиальным дебетовым продуктам банк несет значительно больше расходов. «Золото» Сбербанка, Банка Москвы и ВТБ 24 обойдется их клиентам в 3 000 рублей за первый год обслуживания, в «Авангарде» — в 2 000 рублей, в Промсвязьбанке — в 2 500. За платиновую карту «Уралсиба» придется выложить 6 000 рублей. В ТКС Банке несколько десятков тарифов, плата за обслуживание варьируется от 0 до 1 490 рублей, а точная фиксированная цифра становится известна только после назначения тарифного плана.

Чаще всего банки предлагают кредитные карты по более высокой цене, чем дебетовые. «По кредиткам банки несут дополнительные расходы — например, на скоринг, взыскание, то есть этот продукт сопровождается большим количеством банковских сотрудников, — объясняет Ерамова. — К тому же здесь возможны прямые убытки банка, если клиент не погасит кредит».

Премиальные кредитные карты [кредитные карты] стоят дороже обычных. Так, в «Авангарде» за золотую нужно будет заплатить 3 000 рублей в год, за классическую — 600. По классическим кредиткам Альфа-Банка стоимость годового обслуживания может варьироваться от 626 до 875 рублей, по золотым — от 1 875 до 2 500, по платиновым — от 3 750 до 5 000.

«Все зависит от того, на какой сегмент клиентов рассчитана карта, — указывает начальник управления по развитию карточных кредитных продуктов блока «Розничный бизнес» Альфа-Банка Антон Сергунов. — Клиентам, которые обратились к нам впервые и, соответственно, не имеют кредитной истории в нашем банке, мы предлагаем стандартные продукты и услуги. Карты со льготными тарифами направляем тем, кто уже брал у нас кредиты и зарекомендовал себя добросовестным заемщиком».

Также дороже обычных стоят кобрендовые карты. «Стоимость их обслуживания, как правило, на 10—20% выше, — замечает руководитель блока «Розничный, малый и средний бизнес» банка «Стройкредит» Сергей Шлейко. — Это связано с более высокой себестоимостью карты, банк несет значительные маркетинговые и организационные расходы, привлекая к этому проекту компании-партнеры». В Альфа-Банке совместная с «Аэрофлотом» классическая кредитная карта стоит 1 225 рублей, золотая — 3 125, платиновая — 6 250.

Тарифы на обслуживание карт Visa Infinite или MasterCard Signia банки редко когда публикуют на сайтах, объясняя это индивидуальным подходом к клиентам, но обычно речь идет о десятках тысяч рублей. А иногда за них вообще не приходится ничего платить — своим особым клиентам банки выдают такие карты бесплатно.

Отмечая стабильность тарифов на обслуживание карт, участники рынка обращают внимание также на другую тенденцию, которая проявилась в последние годы. Банки более активно работают на привлечение клиентов, делая первый год обслуживания бесплатным. «Сложность взимания годовой платы заключается в том, что клиент не понимает, почему с него ее берут, — поясняет Бородкин. — После использования карты в течение года приходит понимание, за что нужно платить».

Банки действительно часто проводят различные маркетинговые акции. Например, сейчас в Альфа-Банке действуют условия, согласно которым клиент может получить карту категории Standard/Classic с бесплатным первым годом обслуживания, если совершит по ней за месяц пять трансакций на общую сумму 10 тыс. рублей. По золотым картам стоимость обслуживания в первый год будет снижена, если человек потратит по ней пять операций на 30 тыс. в месяц, по «платине» — 60 тыс. На кобрендовые продукты «Альфы» эти предложения не распространяются.

«Стройкредит» приступил к эмиссии кредитных карт с начала мая и для привлечения клиентов, по словам Сергея Шлейко, в первый год не станет взимать стоимость обслуживания.

Некоторые участники рынка, впрочем, считают, что, предлагая часто бесплатные карты, банкиры рискуют испортить клиентов. Люди начинают злоупотреблять своим положением. Например, на следующий год, когда карта станет платной, человек постарается избавиться от нее, сделать так, чтобы ничего не пришлось платить. После этого свои усилия он направит на то, чтобы найти льготное предложение в другом банке и там бесплатно пользоваться карточкой.

«По опыту лучше проходят те акции, когда клиенту хоть немного, но нужно заплатить, — считает Сергунов. — В таких случаях он понимает, что получает финансовый инструмент не бесплатно, поэтому больше ценит его и чаще им пользуется».

Нередко банки предлагают карты бесплатно своим вкладчикам. Например, клиент ВТБ 24 получает золотую кредитную карту с бесплатным первым годом обслуживания, если у него открыт в банке депозит на сумму более 400 тыс. рублей. Схожее предложение есть и в «Уралсибе».

В «Авангарде», чтобы не платить за карту, достаточно в предыдущий год обслуживания иметь среднемесячный оборот по картсчету не менее 7 тыс. рублей для стандартных карт и 20 тыс. — для золотых. По некоторым другим видам карт «Авангарда» действуют похожие условия.

Отдельного упоминания заслуживают правила списания ежегодной комиссии. В некоторых банках оно происходит при активации карты — где-то при первой трансакции, где-то при выдаче карты. Например, по дебетовым картам «Уралсиба», если предусмотрена годовая оплата за первый год, она взимается сразу же при подписании договора. Клиент не получит карту на руки, пока не заплатит за годовое обслуживание.

Любую кредитную карту Альфа-Банка необходимо активировать, позвонив в колл-центр. Предположим, человек получил ее в мае, активировал в сентябре, следовательно осенью банк и возьмет комиссию. В следующий раз он спишет деньги аккурат в тот же день — через год.

Если на второй год к моменту списания годовой комиссии на счете не окажется достаточно денег, банк учтет эту комиссию, но выставит к оплате, когда появятся доступные средства. «Комиссия в любом случае будет удержана, — говорит Сергунов. — Как только появится доступный лимит, ее спишут, а до тех пор банк будет просто помнить об этой операции».

В ТКС Банке также необходимо активировать карту по телефону, после этого происходит списание годовой комиссии. При этом плата за первый год обслуживания (если она есть) взимается при активации карты, за все последующие годы — в дату ее выпуска. Как пояснили в колл-центре, если карта выпущена в апреле, а активирована в августе, комиссия за первый год обслуживания будет начислена в августе, а за все следующие годы будет браться в апреле.

В ВТБ 24 списание комиссии по кредитным картам происходит в момент их активации (любая операция с применением ПИН-кода), по дебетовым — непосредственно после появления денег на счете. «Выдавая карту, мы рекомендуем клиенту тут же внести годовую плату, чтобы сразу пользоваться продуктом, — объясняет Александр Бородкин. — Если человек положил деньги на карту спустя несколько месяцев, то все это время комиссия будет ждать списания, в технический овердрафт он не попадет».

Банк списывает комиссию за год обслуживания вне зависимости от того, когда была активирована карта. Например, клиент получил ее в январе, активировал в декабре, банк спишет комиссию за весь год, в том числе и за те 11 месяцев, которые человек не пользовался пластиком. В следующий раз комиссию придется платить в январе. Но если карту не активировать в течение первого года, годовая плата будет взята только за год обслуживания, в котором произошла активация.

В «Авангарде» при выдаче карты сразу происходит ее активация, тут же формируется комиссия за годовое обслуживание. «При наличии в этот момент достаточных средств на счете комиссия списывается, — подчеркивает начальник управления пластиковых карт банка Екатерина Володина. — Если денег на счете нет, то комиссия остается выставленной. Как только средства появятся на счете, они спишутся».

Это правило действует как для кредитных, так и для дебетовых карт. Единственное отличие в том, что по кредиткам комиссия войдет в очередной счет на оплату и, если она не будет погашена в течение месяца после его формирования, будет начислен штраф за просрочку.

Банкиры напоминают, что наряду с картой есть еще и подписанный договор между банком и клиентом. Если человек потерял карту, выкинул ее, договор от этого действовать не перестает. Поэтому если клиент больше не хочет пользоваться карточкой, то нужно прийти в банк и написать заявление на расторжение договора. Тогда уже не будет взиматься комиссия за годовое обслуживание.