Россияне не любят кредитные карты

Более 70% россиян склонны отказаться от оформления кредитной карты, если такое предложение поступит им из банка. К этому выводу пришли социологи из Национального агентства финансовых исследований. Граждан, считают эксперты НАФИ, отталкивают дополнительные комиссии, процентные ставки и отсутствие острой необходимости в пластике. Банкиры, в свою очередь, утверждают, что люди еще не понимают всех преимуществ кредитки.

Лишь 15% опрошенных НАФИ приняли бы предложение банка и оформили бы себе кредитную карту. У 7% такой банковский продукт уже есть, еще столько же затруднились с ответом на вопрос. Подавляющее же большинство — 71% — заявили, что не согласились бы завести карточку.

Причины отказа от карты разные. Большинство (33%) сообщили, что не видят в ней необходимости либо же у них и так хватает средств. «У меня достаточно денег, чтобы не прибегать к помощи посторонних или дополнительной помощи от банка», — сказал, например, один из участников опроса. Вдвое меньше респондентов (17%) считают, что процентные ставки по кредитным картам слишком велики и это невыгодно («Очень большие проценты, чем легче получить деньги, тем дороже они тебе достанутся»). Еще 11% отказываются от карточек потому, что не берут кредиты в принципе и уверены, что лучше накопить самому.

У 9% недостаточно средств, чтобы вернуть долг («Кредитка — не для моей зарплаты»). Недоверие к банкам отталкивает 8% («Я не настолько богат, чтобы дарить деньги банкам»). По возрасту и состоянию здоровья не могут себе позволить карту 3%, а 2% признались, что не умеют ее пользоваться («Сложно разобраться, как ее использовать и не делать просрочек»). Вместе с тем на наличие негативного опыта пользования карточкой посетовал лишь 1%. Карточных мошенников боится еще 1%, и целых 18% затруднились с ответом.

По мнению генерального директора НАФИ Гузелии Имаевой, причин подобного отношения к кредитным картам несколько. Такая карта для большинства скорее финансовая подстраховка и своеобразный «виртуальный кошелек», нежели острая необходимость. Поэтому в случае возникновения потребности приобрести какой-либо товар или услугу россияне склонны обращаться в банк за целевым кредитом — потребительским, автомобильным или ипотекой. «Кроме того, процентные ставки по кредитным картам все еще остаются слишком высокими по сравнению с целевыми кредитами, — добавляет Имаева. — Также пользование кредиткой может быть сопряжено с дополнительными комиссиями за обслуживание или снятие наличных в банкомате, что тоже значительно сдерживает, а порой и пугает российских потребителей».

Банкиры считают, что такое отношение граждан к кредиткам можно объяснить лишь низкой финансовой грамотностью. «Россияне пока не понимают преимущества кредитной карты как трансакционного инструмента, в рамках которого денежные средства всегда под рукой на всякий пожарный случай, в течение некоторого времени проценты по кредиту не взимаются (действует грейс-период), сумма долга не обязательно равна сумме всего лимита по карте», — указывает начальник управления пластиковых карт ВТБ 24 Александр Бородкин.

С ним согласен начальник отдела развития кредитных карт Барклайс Банка Игорь Ковалев, отмечающий, что кредитки присутствуют на рынке розничных финансовых услуг в России уже не первый год, но далеко не все держатели научились пользоваться преимуществами продукта. «Это особенно критично в регионах, поскольку, по статистике, основное распространение кредитные карты получили в Москве и Санкт-Петербурге, — говорит он. — Бывает, что клиент воспринимает кредитку как зачисленный на карту потребительский кредит и, получив карту на руки, снимает всю сумму лимита через банкомат, игнорируя возможность револьверного кредита как такового».

Вместе с тем, несмотря на настороженное отношение сограждан к кредитным картам, банки постепенно увеличивают их эмиссию. Так, согласно исследованию рынка, проведенному экспертами ТКС Банка, в 2004 году их число в России равнялось 1,3 млн штук, в 2005-м — 2,5 , в 2007-м — 9,1 млн. Затем в 2007—2010 годах из-за экономического кризиса наблюдалась стагнация, количество карт росло очень медленно: в 2008—2009 годах оно достигло 10 млн, в 2010-м — порядка 11,5 млн.

«На 1 марта 2011 года объем рынка кредитных карт в России составил 235,8 млрд рублей, и мы прогнозируем его рост в этом году минимум на 30%», — говорится в исследовании.

За счет чего финансовые институты наращивают объем эмиссии, если граждане не стремятся отвечать согласием на их предложения? Не секрет, что многие банки настойчиво предлагают или даже посылают такие карточки по почте действующим клиентам. Но, по словам банкиров, дело не только в этом. «Все больше клиентов начинают понимать преимущества банковских карт, — оптимистично указывает Бородкин из ВТБ 24. — Наш банк увеличивает продажи своих карт как за счет разработки новых, более привлекательных продуктов и услуг, так и за счет повышения уровня грамотности населения».

Ковалев из Барклайс Банка подчеркивает, что кредитная карта — это продукт «два в одном», сочетающий в себе характеристики обычной дебетовой карты и кредита одновременно. «А при условии наличия интересной программы лояльности, которая, как правило, дает более ощутимые вознаграждения по кредитной карте, чем по дебетовой, такой продукт становится must have в кошельке клиента, — убежден он. — И тут уже речь не идет об отсутствии потребности человека в заемных деньгах. Порой кредитную карту выгоднее использовать, чем дебетовую. Чего стоит холдирование средств при заселении в гостиницу за рубежом — это классический случай, когда лучше заморозить кредитные средства, чем личные».