Что нужно знать, выбирая кредитную карту

Кредитные карты — хитрый продукт. То, что на первый взгляд кажется выгодным, на деле вытягивает из кармана деньги. С другой стороны, при правильном использовании кредитная карта может стать хорошим помощником в повседневной жизни. Как правильно выбрать кредитную карту? Какие траты ждут новоиспеченного владельца кредитной карты? Как не попасть на штраф, если попасть на штрафной счетчик могут даже добросовестные заемщики, не учитывающие некоторых нюансов пластика.

Ставки и тарифы. Кредитки от разных банков отличаются, в первую очередь, процентной ставкой, размером кредитного лимита и величиной льготного периода кредитования. Помимо стандартных «сборов» вроде платы за выпуск карты и ее обслуживание, обладателю пластика почти всегда приходится сталкиваться с дополнительными комиссиями, не говоря уже о штрафных санкциях.

Условия погашения. Многие банки предлагают сегодня карты с льготным периодом, в течение которого не начисляются проценты за пользование кредитным средствами (grace-period). Обычно он не превышает двух месяцев. Банки устанавливают и минимальные размеры выплат по кредитам — обычно в привязке к сумме задолженности, иногда — к общему лимиту. Чем ниже планка, тем лучше, финансовой гибкости больше. Вот только злоупотреблять не стоит — медленное погашение съедает ваши деньги через проценты, которые капают на сумму основного долга.

Способы погашения. Чем больше каналов, через которые вы можете погасить задолженность по карте, тем меньше хлопот будет доставлять владение ею. Хорошо если банк-эмитент имеет широкую сеть банкоматов с функцией саsh-in, качественный интернет-банк, сотрудничает с операторами платежных терминалов, системами денежных переводов.

Выбор платежной системы и статуса. На территории России карты Visa и MasterCard принимаются практически везде, где вообще обслуживается банковский пластик. А вот за границей уровень проникновения может быть разный в зависимости от страны и региона. Гораздо больше различий в статусах карт («электрон/маэстро», «классик/стандарт», «голд», «платинум») здесь могут быть различия по функционалу, привилегиям и стоимости обслуживания. На отечественном «пластиковом» рынке присутствуют и российские платежные системы, в частности «Золотая корона».

Вопросы безопасности. Полезно выяснить, какие способы защиты от мошенников предлагает банк: SМS-информирование о проведенных операциях, одноразовые пароли при проведении интернет-платежей и т.д. Некоторые технологии заложены непосредственно в карту. Например, чиповый пластик считается более надежным.

Бонусы. Скидки и подарки в различных торговых точках — полезное дополнение к собственно финансовым услугам. Сейчас на рынке достаточное количество удачных кобрендинговых проектов — например, совместно с авиакомпаниями.

Полная стоимость пластикового кредита рассчитывается исходя из максимальной задолженности в размере установленного лимита, срока кредитования, равного всему сроку действия кредитки (за исключением беспроцентного периода), а также с учетом платы за годовое обслуживание карты и карточного счета.

Помимо комиссии за выпуск пластика, основных параметров, влияющих на стоимость владения кредиткой, несколько: стоимость обслуживания (она варьируется от 600–700 рублей до 3–5 тыс. рублей в зависимости от статуса карты), величина grace-period, размер процентной ставки.

Остальные комиссии определяет потребительское поведение клиента. В некоторых банках их набор обширен, в других – скромен. Но у всех кредитных организаций есть комиссия за снятие наличных, которая составляет ощутимые 2–5% от суммы выдачи. Это общемировая практика, объясняют в Сбербанке, за снятие наличных даже в своей сети взимается комиссия, поскольку кредитные карты ориентированы на траты в торговых точках, а не в качестве кредита наличными.

Но есть и ряд других платежей, в частности: комиссия за перерасход кредитного лимита, за приостановку операций по утерянной карте, за ее перевыпуск, за совершение операций в валюте, отличной от валюты счета, за повторный запрос расширенной выписки.

Многие банки берут комиссию за предоставление копий чеков, подтверждающих платежи (300–500 рублей). Некоторые кредитные организации наказывают рублем (до 1,5 тыс.) за необоснованно опротестованный платеж. Не говоря уже о штрафах и неустойках за просрочку, которые назначаются и в фиксированной сумме за сам факт ее образования, и в повышенных процентах, которые набегают на ее остаток. Фишка кредитной карты в том, что с ее же счета все эти комиссии и списываются – и вот здесь есть риск попасть на счетчик.

«Все эти тарифы желательно изучить до активации карты, чтобы они впоследствии не стали неприятными неожиданностями, – советует Денис Давыдов, директор департамента розничного бизнеса СДМ-Банка. – Можно попросить памятку по использованию карты, в которой тезисно обозначены все нюансы». Как правило, в памятке есть все ответы на основные и наиболее частые вопросы.

Попасть на штрафной счетчик рискуют даже добросовестные заемщики, не учитывающие некоторых нюансов пластика. Дело в том, что внесение платежей по кредиту происходит в платежный период – он прописывается в договоре и обычно равняется 20 дням. Сумма минимального взноса обычно рассчитывается на дату его начала.

А теперь конкретная ситуация: у вас 20 тыс. рублей долга по карте, до начала платежного периода вы внесли 10 тыс. и успокоились, полагая, что этих денег хватит на будущий, еще не рассчитанный минимальный платеж. Напрасно! На самом деле внесенная сумма пошла в зачет карточного долга, и в час X, когда определяется размер очередного минимального платежа, задолженность будет составлять 10 тыс. рублей плюс набежавшие проценты. То есть обязанность внести деньги в текущем платежном периоде все еще лежит на вас, не заплатите – штрафы, неустойки и прочие неприятности.

Стоит иметь в виду, что далеко не все банки заранее предупреждают о грядущих санкциях – ведь они могут идти банку в плюс.