Что предлагают банки «своим» клиентам, которым открыли зарплатную карту
Большинство из нас получает заработную плату на банковские карточки. Многие и не догадываются, что по этой причине могут воспользоваться программой лояльности банка, которая подчас очень выгодна.
К примеру, можно получить кредит под льготную ставку: иногда скидка доходит до 6 процентов реальных годовых! По каким же продуктам в 2011 году можно получить особые условия в качестве «своего» клиента, и насколько они выгодны?
Депозиты для «своих»
Один из наиболее часто встречающихся особенностей программы лояльности банков – начисление процентов на остаток на вашей зарплатной карточке. Я рассмотрел, какой размер таких процентов у 10 крупнейших банков Украины по состоянию на февраль-2011:
| Банк | Процент на остаток по карте | Примечание | ||
|---|---|---|---|---|
| Гривна | Доллар США | Евро | ||
| ПриватБанк | 0 | 0 | 0 | |
| Укрэксимбанк | 6 | 3,5 | 2,5 | в рамках услуги «Мои сбережения» |
| Ощадбанк | 0,5 | — | — | |
| Райффайзен Банк Аваль | 0,01 | 0,01 | 0,01 | тарифный пакет «Оптимальный» |
| УкрСиббанк | 3/1,5 | — | — | тариф для коммерческих организаций / для бюджетных |
| Укрсоцбанк | 7,5 | 4 | 2,5 | тариф «Зарплатный», счет «Сберегательный+» |
| ВТБ Банк | 2 | — | — | |
| Проминвестбанк | 5,5 | — | — | |
| Альфа-Банк | 12 | — | — | в рамках программы «Доходный сейф» |
| ОТП Банк | 3 | 0,5 | 0,25 | тариф в евро только для карт Maestro |
Все данные таблицы предоставлены колл-центрами банков, а в тех случаях, когда указан процент на остаток в евро или долларах США – предусмотрена возможность хранить средства на зарплатной карте в указанной инвалюте.
Интересно, что некоторые учреждения начисляют проценты только после активации такой услуги, другие – только после разделения счета на две части – накопительную и расчетную.
Как видим, самый высокий доход получают зарплатники Альфа-Банка – 12-12,5% годовых (в зависимости от класса карты), по услуге «Доходный сейф», которая подключается автоматически. Перевод денег с текущего счета проводится через банкомат. Аналогичная услуга у Укрсоцбанка и Укрэксимбанка – 7,5% и 6% годовых в гривне соответственно. Единственным банком, у которого ничего не начисляется на остаток по зарплатной карте – оказался крупнейший банк Украины по активам – ПриватБанк.
Вторая особенность, на которую можно рассчитывать, если вы получаете зарплату в определенном банке, – это бонус к базовой ставке при размещении депозита. Такой программой лояльности по состоянию на февраль-2011 предлагают воспользоваться следующие учреждения:
| Банк | Бонус к базовой ставке, в п.п. | Ставка без учета бонуса, срок 1 год, % годовых | ||
|---|---|---|---|---|
| Гривна | Доллар США | Евро | ||
| Укрэксимбанк | 0,2-0,4 | 13,25 | 6,2 | 5,4 |
| УкрСиббанк | 0,5 | 9,0 | 5,0 | 3,0 |
| Райффайзен Банк Аваль | 0,75 / 0,5 / 0,25 (грн / долл.США / евро) | 8,5 | 2,5 | 0,8 |
| Укрсоцбанк | 0,3 | 11,5 | 6,5 | 4,0 |
| ОТП Банк | 0,25 | 11,0 | 6,0 | 2,5 |
В Укрэксимбанке размер надбавки зависит от срока вклада – на 1 год + 0,4 п.п. Также в этом банке существует специальный депозит для зарплатников. Он так и называется «Зарплатный». Ставка в гривне — 13,3% годовых.
Как видим, хотя начисление процентов на остаток по карте в большинстве случаев не может не порадовать «зарплатника», то бонусный процент к депозиту – величина довольно условная.
Кредитные карты и овердрафты для «своих»
Овердрафты под зарплатную карту своим клиентам предлагают намного меньше учреждений, чем начисление процентов на остаток: всего 4 банка из первой десятки.
| Банк | Сумма | Ставка, % годовых |
|---|---|---|
| Ощадбанк* | 2 оклада, но не больше 7000 грн. | 25 |
| УкрСиббанк | 1 заработная плата | 36 |
| Альфа-Банк | до 95% от ежемесячной з/п | 30,99 |
| ОТП Банк | 1 заработная плата | 33 |
| *Овердрафт только для бюджетных организаций | ||
Отдельные кредитные карты, которые могут получить «зарплатники», предлагают не больше учреждений из 10-ки:
| Банк | Сумма | Ставка, % годовых | Льготный период, дней | Стоимость снятия средств в банкоматах банка-эмитента |
|---|---|---|---|---|
| Райффайзен Банк Аваль* | до 3 з/п за 6 месяцев | 36,9 | 57 | 2,5% |
| Укрсоцбанк | до 4 з/п, макс. 10000 грн. | 30 | 45 | 2% |
| ВТБ Банк** | до 3 з/п | 36 | 45 | 3% + 5 грн. |
| Альфа-Банк** | от 5000 до 25000 грн. | 36 | 45 | 3,5% |
| * оформление карты – 120 гривен | ||||
| **Условия Альфа-Банка и ВТБ по картам Visa Classic | ||||
Интересно, что ни один из этих банков не предлагает кредитные карты для прочих клиентов – только для «своих». Райффайзен Банк Аваль вообще не кредитует физических лиц (кроме вышеупомянутой программы). Один лишь ПриватБанк предлагает кредитную карту практически всем желающим – и не имеет значения, получают ли они зарплату в учреждении или нет (именно поэтому мы и не включили его в список).
Кредиты на товары для «своих»
Поскольку кредиты на особых условиях для «зарплатников», предлагает очень малое количество банков, то я исследовал в пять раз больше учреждений, чем по предыдущим продуктам. Итак, из 50 крупнейших банков по активам в конце февраля-2011 согласны дать взаймы на покупку товаров всего шесть банков и на следующих условиях:
| Банк | Максимальная сумма, тыс. грн. | Срок, месяцев | Для «своих» | Для других | ||
|---|---|---|---|---|---|---|
| Ставка, % годовых | Одноразовая комиссия, % от суммы / Ежем. комиссия, % на остаток | Ставка, % годовых | Одноразовая комиссия, % от суммы / Ежем. комиссия, % на остаток | |||
| Первый Украинский Международный Банк | 50 | 6-24 | 34 | 3 / 0 | — | — / — |
| VAB Банк | 30 | 3-36 | 17 | 0 / 1,5 | 20 | 0 / 1,5 |
| ИНДЭКС-БАНК | 25 | 1-24 | 9 | 0 / 2 | 14 | 0 / 2 |
| 25-36 | 9 | 0 / 2,2 | 14 | 0 / 2,2 | ||
| МАРФИН БАНК | 40 | 1-12 | 13 | 4 / 0,5 | — | — / — |
| 13-24 | 17 | 4 / 0,5 | — | — / — | ||
| 25-36 | 19 | 4 / 0,5 | — | — / — | ||
| ПроКредит Банк | 40 | 1-24 | 30 | 4 / 0 | — | — / — |
| ВТБ Банк | 25 | 3-36 | 24 | 4,99 / | 29 | 7,99 / 0 |
Все банки дают в долг без поручительства, кроме:
- ПроКредит Банка – необходим поручитель-физическое лицо – супруг/супруга, родственник, другие лица;
- ВТБ Банк – при сумме кредита от 25 до 50 тыс. гривен.
Как видим, ПУМБ, Марфин Банк и ПроКредит Банк вообще дают кредиты только тем, кто получает зарплату через их учреждение. Исходя из данных, самую большую скидку по кредитам для «своих» (по сравнению с кредитами на общих основаниях) предлагает ВТБ Банк — 5 п.п. по номинальной ставке; 3 п.п. — по одноразовой комиссии. На втором месте – Индэкс-Банк со сниженной номинальной ставкой для своих клиентов на 5 п.п. Замыкает список самых лояльных банков VAB Банк – номинальная ставка «для своих» ниже на 3 п.п.
В реальных ставках выгода «зарплатников» выглядит следующим образом:
| Банк | Максимальная сумма, тыс. грн. | Срок, месяцев | Реальная ставка, рассчитанная на максимальный срок, % годовых | |
|---|---|---|---|---|
| Для «своих» | Для «чужих» | |||
| ПУМБ | 50 | 6-24 | 36,6 | — |
| VAB Банк | 30 | 3-36 | 33,64 | 36,43 |
| Индэкс-Банк | 25 | 1-24 | 32,33 | 36,98 |
| 25-36 | 34,3 | 38,73 | ||
| МАРФИН Банк | 40 | 1-12 | 26,13 | — |
| 13-24 | 26,34 | — | ||
| 25-36 | 26,88 | — | ||
| ПроКредит Банк | 40 | 1-24 | 33,51 | — |
| ВТБ Банк | 25 | 3-36 | 26,9 | 33,56 |
Ипотека, кредит авто, нецелевые кредиты под залог недвижимости – все для «своих»
Укрсоцбанк, Индэкс-Банк, Индустриалбанк и Фольксбанк – единственные учреждения из 50-ти лидеров, которые готовы на льготных условиях предоставить кредиты на жилье, автомобиль и нецелевые кредиты под залог недвижимости. А условия в марте-2011 по таким кредитам следующие:
| Продукт | Банк | Срок, лет | Аванс, % от суммы | Для «своих» | Для «чужих» | ||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Ставка, % годовых | Однораз. комиссия | Ставка, % годовых | Однораз. Комиссия | ||||
| Ипотека | Укрсоцбанк | до 20 | 30 | 15,5-17,25 | 0,99% | 16-17,75 | 0,99% |
| Индэкс-Банк | 20 | 40 | 15,5 | 1% | 17 | 1,50% | |
| Индустриалбанк | 5 | 40 | 21,5 | 300 грн. | 21 (но аванс составит 50%) | 1%, мин. 600 грн. | |
| Фолькcбанк | 15 | 40 | 15 | 0 | 15,5 | 0 | |
| Авто | Укрсоцбанк | до 7 | от 20 | 14,5-16,5 | 2,30% | 15-17 | 2,30% |
| Индэкс-Банк | до 7 | от 30 | 18,5-20 | 3% | 19-20,5 | 3% | |
| Индустриалбанк | 3 | 40 | 22 | 200 грн. | 21,5 (но аванс составит 50%) | 1%, мин. 500 грн. | |
| Фолькcбанк | до 5 | от 25 | 15 | 0 | 15,5 | 0 | |
| Под залог | Укрсоцбанк | 10 | 40 | 19,25 | 0,99% | 19,75 | 0,99% |
| Индэкс-Банк | 7 | 50 | 17,5 | 1,2% | 19,5 | 1,70% | |
| Индустриалбанк | 5 | 50 | 27 | 300 грн. | 27 (но аванс составит 70%) | 1%, мин. 500 грн. | |
| Фолькcбанк | 5 | 50 | 15 | 0 | 16,5 | 0 | |
Интересно, что Индустриалбанк предоставляет в рамках программы лояльности не только небольшой дисконт на ставку, но и значительное понижение аванса – на 10 и 20%. Особые условия у банка для «своих» клиентов и по нецелевым кредитам под залог недвижимости – разница по условиям в сроке – можно оформить до 5 лет; максимальной сумме – можно получить до 50% от стоимости залога и разовой комиссии 300 гривен, вместо 1% от суммы для большего числа заемщиков.
Укрсоцбанк – предоставляет кредит по ставке, которая будет меньше на 0,5 п.п. от той, которая указана по каждой программе. «Дисконт» у Индэкс-Банка немного существеннее – для клиентов, которые получают заработную плату или доход от предпринимательской деятельности на текущий или карточный счет, предусмотрена ипотека по номинальной ставке 15,5% годовых (17% для прочих клиентов), аванс от 40%. На автомобили «для своих» клиентов банк готов снизить ставку на 0,5 п.п., но только по общей программе кредитования. Самые простые условия у Фольксбанка: по всем трем видам кредитования ставка составляет 15% номинальных годовых, без одноразовых и ежемесячных комиссий. По стандартным условиям ставка окажется выше на 1,5 процентных пункта.
Проанализировав данные, я подсчитал, сколько в процентных пунктах можно «выиграть», если оформлять кредит в том банке, в котором получаешь зарплату (цифры в таблице соответствуют скидке в процентных пунктах, которую получают клиенты банка от базовых условий):
| № | Банк | Ипотека | Авто | Под залог | |||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Разница в номин. ставке | Разница в одн. комиссии | Разница в номин. ставке | Разница в одн. комиссии | Разница в номин. ставке | Разница в одн. комиссии | ||
| 1 | Индэкс-Банк | 2 | 0,5 | 0,5 | 0 | 2 | 0,5 |
| 2 | Фолькcбанк | 0,5 | 0 | 0,5 | 0 | 1,5 | 0 |
| 3 | Укрсоцбанк | 0,5 | 0 | 0,5 | 0 | 0,5 | 0 |
| 4 | Индустриалбанк* | 0 | 300 грн. | 0 | 300 грн. | 0 | 200 грн. |
| *у этого банка для «зарплатников» снижены авансы по кредитам (см. выше). | |||||||
Как видим, далеко не все банки предоставляют на самом деле льготные условия по своим продуктам тем, кто получает у них зарплату. Некоторые, правда, существенно снижают не только процентные ставки, но и авансы – правда, взять кредит в таком учреждении смогут лишь те кандидаты в заемщики, которые смогут доказать собственную платежеспособность. Впрочем, как правило, банк, в котором получаешь зарплату, как родину – не выбирают. Он достается по решению компании-работодателя. Остается только надеяться, что этот материал поможет «зарплатникам» узнать об особых условиях, на которые они могут рассчитывать в своем банке, и воспользоваться ими.
(c)
Опубликовано 13 лет назад
