Долги по кредиткам в Америке - это песня | RusCreditCard.ru

Долги по кредиткам в Америке – это песня

В Америке говорят: если ты должен банку тысячу долларов, то ты зависишь от банка, а если миллион – то банк зависит от тебя.

Многие крайне небогатые граждане имеют гигантские долги и гордятся этим: посмотрите, мол, как я живу на широкую ногу, не имея ни гроша за душой, – это уметь надо!

Долги по кредиткам в Америке - это песняДействительно, для такой жизни требуется особое умение. Но многие не желают приобретать подобных навыков, стремясь жить без долгов. Эти люди с гордостью говорят: «Я никому ничего не должен!»

Кто прав? Давайте посмотрим.

Неподалеку от того нью-джерсийского городка, где живу я, довольно долго жил и преуспевал в своей американской жизни один молодой человек – назовем его Глебом, – который вдруг все бросил и внезапно отбыл в «страну исхода», то бишь Россию, да так там и остался.

Причиной этого резкого телодвижения через океан стало то, что Глеб оказался в долгах как в шелках, и кредиторы «достали» его до такой степени, что он решил исчезнуть, – в России его будет трудно призвать к ответу, если кто-то из американских кредиторов попытается там добиться справедливости.

Глеб занимал и по-крупному, и по мелочам. Я был в числе тех, кого он «кинул» по-малому: взял деньги за авиабилеты (он занимался трэвел-бизнесом) и билетов не дал. Извините, мол, – денежки тю-тю, и всё тут. Верну, честное слово. Через неделю. Потом – через две. Через месяц.

Потом мне позвонил и попросил о встрече – я с ним встретился – благообразный пожилой дядя из «агентства по улаживанию долгов» (debt settlement agency). Он стал меня просить о том, чтобы вместо 400 долларов я согласился на 150 – Глеб-то, мол, совсем запутался, того гляди объявит персональное банкротство, и тогда мне придется ждать моих денег до морковкиного заговения, потому что судья по банкротствам поставит меня в конец длинной очереди кредиторов. Сторговались на $250…

Это – стандартная американская ситуация. Улаживанием долгов занимается целая индустрия. Если вы слушаете американское радио, там вы можете постоянно, на разных станциях, услышать рекламу, которая звучит примерно так: «У вас большой долг по кредитным картам? Звоните нам! Вы имеете право вернуть центы на каждый доллар вашего долга, и мы вам в этом поможем».

Многие жители США, как ни удивительно, верят, что на свете есть такое «право» (а как насчет права кредиторов получить обратно свои деньги?), и обращаются к подобным специалистам. Которые – вы правильно угадали! – работают не бесплатно: вы отдадите им их долю, и немаленькую, из тех денег, которые они вам сэкономят.

Страна долгов дремучих

Американские долги – это песня. Нет, симфония! Или даже эпос типа нескончаемой вагнеровской тетралогии «Кольцо Нибелунга». Нет на свете другой страны, где население до такой степени погрязло в долгах. И это напрямую связано с другой уникальной чертой Америки: более двух третей ее экономики зиждится на частном потреблении. Долги – производное от неуемного потребительства.

Долговая статистика этой страны повергает в трепет (начинаешь трепетать за судьбу детей и внуков, здесь живущих). Национальный долг США составляет свыше 18 триллионов долларов – это больше, чем ежегодный валовый внутренний продукт страны. На каждом студенте вуза в среднем висит более 32 тысяч долларов долга (суммарно на всех – $1,13 трлн.). Средний долг по ипотеке – $155,2 тыс. (всего по стране – $8,14 трлн.).

Средний долг по кредитным картам на американскую семью (если разбросать по всем семьям Америки) – $7283. Средний долг по кредитным картам на каждую семью, имеющую такой долг, – $15611. Всего американцы по кредиткам должны $882,6 млрд.

Многие воспринимают долги как нечто неизбежное и даже необходимое: мол, выплачивай по чуть-чуть всю жизнь и никогда до конца – будешь иметь хороший кредитный рейтинг. Если запутаешься в долгах окончательно и бесповортно, то объявляй персональное банкротство – тогда уже почти ничего возвращать не надо. А ближе к переходу в мир иной трать деньги напропалую и «не парься» насчет выплаты долгов – после твоей смерти компании-кредиторы спишут их в безвозвратные убытки.

Некоторые – в том числе новые американцы из разных стран – воспринимают эту философию как руководство к действию. Помню, в мою бытность преподавателем нью-йоркского колледжа я слышал разговор двух молодых студенток, считанные годы назад прибывших в Америку с Гаити: они хвалились друг перед другом «карточными» долгами. У одной на карточке Visa было 12 тысяч долларов долга, у другой на Mastercard – 15 тысяч.

Эти девушки уже знали, что самое «страшное», что им грозит (для них – именно в кавычках), – это персональное банкротство. Они уже даже знали, что это перечеркнет их кредитную историю лет на семь-десять. Подумаешь, big deal (когда тебе 25 лет)!

В Соединенных Штатах к персональному банкротству прибегают ежегодно более миллиона людей – в 2005 году этим воспользовались 2 млн. семей (каждая 55-я семья), а в следующем году – лишь 600 тысяч. После кризиса 2008 – 2009 годов число персональных банкротств резко выросло, сейчас немного сократилось, но все равно превышает полтора миллиона в год.

Большинство из этих людей объявляет банкротство по 13-й статье Кодекса законов о банкротстве – эта статья предусматривает утверждение судом плана «реорганизации» личных финансов и реструктуризации долгов. Другая, 7-я статья предусматривает «ликвидацию»: обычно ее вводят в действие после неудачной попытки (или нескольких попыток) «реорганизовать» хозяйство должника.

А вы так сможете?

Статистика персональных банкротств – их число неуклонно росло на протяжении четверти века, с 1980 по 2005 год, и сейчас не уменьшается – отражает нарастающую тенденцию безудержного потребления материальных благ. Люди залезают в долги, стремясь «не ударить в грязь лицом» перед сослуживцами и соседями. Дома и квартиры завалены барахлом, которое куплено «по сейлу» без всякой необходимости; его отдают на пожертовования или просто выбрасывают – после чего покупают новые ненужные вещи. Машины меняют каждые два-три года, беря для этого автомобильный кредит: зачем?! Современные машины работают, как часы, лет десять-пятнадцать, а то и больше – если вы не будете обращаться со своим автомобилем совсем уж по-варварски.

Средняя жилая площадь частного дома за последние 30 лет увеличилась почти вдвое – с какого перепуга? Особенно учитывая тот факт, что реальные доходы населения США за этот период неуклонно сокращались! Денег, значит, меньше, а материального достатка – больше. Это – прямой путь в долговую яму.

Банкротство дает залезшему в долги «неуемному потребителю», не желающему по одежке протягивать ножки, защиту от кредиторов: как только должник подал петицию на банкротство, он становится недосягаемым для кредиторов и нанятых ими коллекторских агентств.

Оформлением банкротств занимается целая индустрия: адвокаты – специалисты по банкротствам (по радио часто можно слышать рекламу юридических фирм со словами: «Банкротство – ваше законное право!»), разного рода «околоюридические» консультанты, суды по банкротствам, назначаемые судами попечители…

Вроде бы хорошо – подал на банкротство и послал куда подальше требующих отдать им их деньги. Но перед подачей документов на банкротство не вредно взвесить, что выгоднее: жить под дамокловым мечом коллекторских агентств и вызовов в суд или избавиться от угроз кредиторов, но потом с десяток лет жить с испорченной кредитной историей. После персонального банкротства невозможно открыть кредитную карточку, получить кредит на покупку дома или машины, заем на учебу в вузе или на развитие бизнеса.

В любом случае – с банкротством или без – «долговая жизнь» представляет собой испытание не для слабых. Если вы боретесь с соблазном повторить чьи-то долговые «подвиги», задайте себе вопрос – хватит ли у вас «крепкого нутра», чтобы день за днем отражать атаки кредиторов и коллекторов?

Я наблюдал как-то оборону одного своего приятеля, который (для меня это оказалось сюрпризом) набрал кучу долгов по кредитным картам и, видимо, не отдавал их или отдавал не теми темпами – его мобильный телефон звонил нон-стоп, и до меня доносились грозные интонации, на которые мой приятель реагировал то спокойно, даже ласково (мол, что с меня возьмешь?), то агрессивным рыком в трубку (отзыньте и сделайте так, чтобы я вас искал, не то будет худо).

Я попытался представить себе, что мне вот так звонят каждый день, и иногда даже после девяти вечера (чего коллекторы делать не должны, но часто делают): наверное, я бы с ума сошел от такой жизни. Но если у вас крепкие нервы, можете попробовать.

Что нужно для «кредитной благонадежности»?

Должником можно стать и «ненароком» – если кто-то похитит ваши личные данные. Как предотвратить это? Первая заповедь – следите за своими кредитами. В Америке есть три кредитных бюро – Experian, TransUnion и Equifax. В соответствии с действующим законодательством, раз в год каждое из них должно безвозмездно предоставлять любому жителю этой страны по его/ее просьбе копию вашего кредитного досье (credit report). Это можно сделать «одним движением» через вебсайт www.annualcreditreport.com.

Только подготовьтесь надлежащим образом к заполнению анкеты на этом сайте: вас попросят ответить на вопросы, которые могут оказаться трудными для вашей памяти. Вы можете, к примеру, не помнить, в каком месяце и году вы открыли некую кредитную карту и какой на этой карте кредитный лимит. Трудные вопросы призваны исключить мошенничество: необходимо убедиться, что вы – это действительно вы.

Получив ежегодные выписки из трех бюро, вы сразу увидите все свои финансовые операции – открытые вами счета, выплату кредитов и т.д. Если увидите что-то не свое, вам неведомое, – бейте тревогу: под вашей личиной совершает транзакции жулик.

Помните: кредитная карта безопаснее, чем дебитная, в плане вашей ответственности за несанкционированные, жульнические расходы. Если мошенники украли номер вашей кредитной карты, но не ее саму, вы вообще ничего не платите – убытки полностью несет эмитент (издатель) кредитной карты. Если украдена карта, ваша ответственность имеет потолок в $50.

С дебитной картой всё зависит от быстроты вашей реакции: если вы сообщили банку об утере карты еще до того, как с нее кто-то снял деньги, вы не несете ответственности за несанкционированные расходы; если вы сообщили об утере (хищении) карты в течение двух рабочих дней, потолок ответственности – $50; если от двух рабочих дней до 60 календарных дней после получения ежемесячной банковской выписки – $500. Если вы отреагируете еще позже, то предела вашей материальной ответственности вообще нет.

В случае, если вы стали жертвой хищения личных данных, или чтобы это предотвратить, вы можете заблокировать доступ к своим данным, которые содержатся в базах данных трех кредитных агентств. Тогда уже никто от вашего имени не сможет открыть кредитную карту, телефонный счет, взять заем в банке и т.д. (даже если у них есть ваш номер соушел секьюрити, адрес и пр.)

Но и вы не сможете это сделать: ведь любой новый кредитор будет вас проверять через кредитные бюро, а они будут отказывать в предоставлении данных. Можно, однако, временно разблокировать (за символическую плату) свои аккаунты на определенный срок, нужный вам для оформления нового кредита.

Кредитные бюро дают бесплатные ежегодные выписки, но не предоставляют бесплатно кредитный рейтинг (credit score). Считается, что «приемлемый» рейтинг начинается примерно с 620 пунктов, «хороший» – с 680, «отличный» – с 740.

Оценить свой рейтинг бесплатно (но без фактологической верности) можно в Интернете по адресу: http://www.bankrate.com/calculators/credit-score-fico-calculator.aspx. Вы можете также посмотреть, как соотносятся рейтинги с процентами на кредит (покупка дома, машины и т.п.), по адресу: http://credit.org/blog/what-is-a-good-credit-score-infographic.

Желаю вам быть хорошими, добросовестными должниками. Удачи!
Илья Бараникас, www.vnovomsvete.com


Опубликовано 2 года назад

Похожие записи

Добавить комментарий

©2012-2017, ruscreditcard.ru | Mail: ruscreditcard@ya.ru | Sitemap | About site

Yandex.Metrika
.