Интервью с главой белорусского Технобанка о кредитках

Глава белорусского Технобанка знаком с банковскими платежными картами очень давно: как обыватель – с момента их появления в республике, а как профессионал – с 1999 года. В то время топ-менеджер был назначен первым заместителем главы банка Золотой талер (нынешний Франсабанк), и в его обязанности вошло курирование этого направления. С тех пор и по сей день профессиональная деятельность нашего собеседника связана с платежными карточками – в Технобанке Дмитрий Михалевич, как руководитель, так или иначе взаимодействует со всеми направлениями деятельности банка.

– Немудрено, что являясь работником банковской системы, я традиционно использовал карточки тех банков, в которых работал. Хотя когда-то давным-давно я даже оформил карточку в иностранном банке. Она была нужна мне для возврата НДС с покупок за границей, – рассказывает Д. Михалевич. – Могу сказать, что это не очень удобно. Не каждый банк захочет открывать иностранцу карточку, придется еще побегать и поискать. Кроме того, платежные карточки иностранного банка неудобны потому, что их сложно пополнять, находясь в Беларуси. Да и баланс не всегда легко посмотреть. А потом изменилось законодательство – теперь нельзя иметь счета за границей без разрешения Национального банка, и это стало вдвойне неудобно. Поэтому тягу наших сограждан к зарубежным счетам я не понимаю и не разделяю.

Итак, Дмитрий Михалевич открывает портмоне. В нем обнаруживается карточка работника Технобанка (не является платежной), несколько дисконтных карт, 7 банковских платежных карточек, а также карточка Priority Pass.

Первое, на что мы обращаем внимание – премиальные карточки Visa Gold и Visa Platinum.

– Моя Visa Gold номинирована в долларах США, а Visa Platinum – в евро. Обе эти карточки я предпочитаю использовать как инструмент для накопления и для расчетов за рубежом, – рассказывает топ-менеджер.

– Если я нахожусь в Еврозоне, то рассчитываюсь карточкой в евро. Если я в стране, которая не входит в монетарную Еврозону, то там мне выгоднее рассчитываться карточкой в долларах США. Даже если это страны Евросоюза, такие как Польша или Литва, рассчитываясь в евро, потеряешь больше: из-за двойной конвертации из злотых или лит в доллары, а затем из долларов в евро.

– А при расчете карточкой Технобанка в долларах идет только одна конвертация – из доллара сразу в валюту страны. Поэтому я предпочитаю иметь две карточки в разных валютах, обе – премиум-класса. И не потому, что я амбициозный, а потому что в премиальных карточках есть практический смысл для человека, который бывает за границей.

– Дело в том, что к каждой из этих карточек прилагаются дополнительные сервисы. Priority Pass – это крупнейшая в мире независимая программа доступа в VIP-залы аэропортов. Благодаря ей можно пользоваться любым из 700 VIP-залов аэропортов по всему миру.

– Это просто незаменимая вещь для тех, кто часто летает, – считает Д. Михалевич. – Мы все прекрасно знаем, что такое аэропорт любой страны. Чашка кофе будет стоить минимум 6 долларов, что-то посущественнее – еще дороже. Стоимость обеда измеряется уже в десятках долларах и выше. А по карточке Priority Pass можно за 27 долларов на человека посетить вип-залы аэропортов. Там гостям предоставляются еда и напитки в неограниченных количествах, бесплатный Интернет, а также другие возможности для комфортного ожидания своего рейса. По одной карточке может пройти два взрослых человека и дети до 12 лет. А деньги будут списаны прямо с платежной карточки, к которой она привязана. Priority Pass является очень полезной программой, особенно если долго приходится ожидать вылета. Данный сервис работает очень хорошо, никаких проблем с Priority Pass лично у меня никогда не возникало.

Вторым дополнительным сервисом, которым я постоянно пользуюсь, является консьерж-сервис, – рассказывает Д. Михалевич. – Это своеобразный личный помощник, который в любом уголке мира готов выполнить срочное поручение держателя, проконсультировать, помочь с бронированием и оплатой необходимой услуги и так далее.

– За границей мне не приходилось сталкиваться с необходимостью воспользоваться консьержем. А вот в Беларуси очень удобно пользоваться, – рассказывает банкир. – Например, есть много ресторанов, в которых предоставляется скидка 10% при бронировании столика через консьерж. Нужно сделать только один звонок и рассчитаться в ресторане своей карточкой, к которой привязан консьерж. 10% — это хорошая скидка. Так что консьерж-сервис – вполне себе практичная услуга даже прямо здесь, в Минске.

Помимо премиальных карточек, у Дмитрия Михалевича есть самая простая Visa Electron в долларах США. Раньше она выполняла функцию сберегательной карточки, но по мере появления новых карточных продуктов в банке функция сбережения перетекла к Visa Gold и Visa Platinum. Процентные ставки по этим продуктам сопоставимы, но премиальные карточки оснащены чипом, а значит, их безопасность выше. А у Visa Electron появилась новая функция.

– Теперь я использую ее для мелких покупок через интернет, – делится опытом эксперт. – Для расчетов в интернете не имеет значения, оснащена карточка чипом или нет – вводятся только реквизиты. Больших денег на Visa Electron я теперь не храню – только мелкие суммы. Я понимаю, что «засветив» карточку в интернете, повышаю её риск. Но и денег я там больших не держу в целях безопасности.

Всего у Дмитрия Михалевича три валютных карточки, и у каждой из них есть своя уникальная функция. Однако и карточками в белорусских рублях топ-менеджер тоже активно пользуется.

– Начнем с самого простого – зарплатная карточка, – рассказывает наш собеседник. – Она у меня давным-давно, самая простая, на магнитной полосе. Сюда просто начисляется зарплата. Однако в этой карточке тоже есть неоспоримое удобство: к ней можно подключить овердрафт, причем с грейс-периодом 10 дней. Если эту карточку грамотно использовать, то помимо своих личных денег можно бесплатно пользоваться деньгами банка. Так что при всей простоте – казалось бы, банальная зарплатная карточка – она всё-таки имеет веский плюс.

Чуть позже у Дмитрия Михалевича появилась и сберегательная карточка в белорусских рублях.

– По зарплатной карточке удобно заимствовать, но сберегать свои собственные средства не очень выгодно, – поясняет он. – По сберегательной карточке доход выше, поэтому я ее и оформил. Она с чипом – это логично, потому что суммы на сберегательной карточке не маленькие, а чип позволяет достаточно хорошо обезопасить свои деньги, если не «светить» карту в интернете, а использовать только в физической сети. Так что сберегать на ней удобно и безопасно.

Однако, как и в случае с валютными карточками, рублевые карточки Дмитрия Михалевича постепенно «эволюционировали». Технобанк выпустил карточку «ТАЛАКА» в белорусских рублях на базе БЕЛКАРТ, и сберегательная функция перешла к ней.

– Дело в том, что «ТАЛАКА» имеет функцию кэшбэк, и мне выгоднее рассчитываться в магазинах именно ей, потому что до 3% от покупки мне возвращается, – рассказывает банкир. – Я ей часто пользуюсь, а раз пользуюсь – значит, мне надо, чтобы на ней постоянно были деньги. Процентный доход по этой карте равен доходу по обычной «сберке» – от 23 до 27% годовых в зависимости от суммы. И учитывая, что эта карточка эмитирована на базе БЕЛКАРТ-ПРЕМИУМ, она, согласно правилам платежной системы, полностью защищена от мошенничества. По ней действует принцип нулевой ответственности, то есть в случае каких-то инцидентов банк безусловно возвращает все украденные деньги. Так что у меня нет причин бояться, она на 100% защищает.

Сберегательная функция ушла на карточку «ТАЛАКА», а что тогда со старой «сберкой»?

– Всё просто, – отвечает Д. Михалевич. – Больших денег я там теперь не храню, и дал к ней доступ своим детям. Просто выпустил дополнительные детские карточки. Согласитесь, неразумно давать ребенку доступ к карточке с овердрафтом или к сберегательной карточке, на которой лежат накопления. А вот пустить его к карточке, которая в моих глазах утратила былую привлекательность, потому что нашлась более умная и более современная карточка – это хорошее решение. Теперь это просто удобный кошелек для детей.

Как мы уже упоминали, в кошельке Дмитрия Михалевича имелось несколько дисконтных карт крупных торговых сетей. Среди них топ-менеджер особенно выделяет кобрендинговый продукт Технобанка и гипермаркета BIGZZ.

– Скидочные карты Гиппо и Евроопт у меня есть не потому, что я там постоянный клиент, а потому, что, как и любому другому минчанину, мне доводилось бывать в этих магазинах. Там я получил дисконты, и скидка, кстати, совсем небольшая – всего 1-3%. А вот в BIGZZ я бывают часто – живу в той части города, где есть этот магазин. И при расчете кобрендинговой карточкой я с любой корзины покупок получаю скидку 5%. Поэтому этой карточкой я постоянно пользуюсь в BIGZZ, она у меня специально для этого и дает мне реальную выгоду.

Итак, перед нами на столе лежит 9 карточек. Казалось бы – много, но, как видим, каждая из них имеет определенную функцию.

– Если забрать у меня хотя бы одну из них, я начну испытывать определенный дискомфорт, – признаёт Дмитрий Михалевич. – Не получу скидку или дополнительный доход, не смогу воспользоваться овердрафтом, потеряю деньги на конвертации, не попаду в вип-зал аэропорта, или мои дети не смогут рассчитаться карточкой.

Несмотря на явную приверженность безналичным расчетам, Дмитрию Михалевичу, как и любому другому человеку, все же приходится иногда пользоваться наличными.

– Я живу в пригороде, в частном доме, – рассказывает том-менеджер. – Это, в отличие от квартиры, такое уникальное сооружение, которое постоянно требует внимания. Это как живой организм. Когда я жил в квартире, я точно знал – ремонт сделан, и я могу несколько лет к нему не возвращаться. В частном доме не так. Там есть прилегающая территория, там все время что-то происходит, и даже если ты не занимаешься стройкой или ремонтом, а просто, казалось бы, живешь, все равно дом требует ухода и обслуживания. Поэтому, хочешь–не хочешь, но периодически приходится заезжать на рынок строительных материалов. Иногда это строительные гипермаркеты, где принимают карточки, но зачастую это просто рынок. И вот там обычно нужны наличные. Не в каждом павильоне есть терминал, хотя и там они уже появляются. У меня на всякий случай обычно есть с собой наличные деньги. Иногда нужно купить цветы, оставить чаевые в ресторане, или заплатить за услуги такси.

А вот за границей Дмитрий Михалевич использовать наличные не любит:

– Никогда не знаешь, какую сумму тебе поменять, не всегда на каждом шагу есть обменный пункт – это у нас их много, а за границей не так. К тому же они работают по определенному расписанию. А карточкой платить – удобно, без комиссии, копейка в копейку по сумме чека, и потом не остается ненужной мелочи в карманах.

– С кэшбэком и сберегательными карточками безнал стал не только удобным, но и выгодным, – считает Д. Михалевич. – И если мы хотим через год выйти на долю безнала 50%, нам нужно заинтересовать физических лиц вот такими бонусами. Меры, направленные на юридически лиц, тоже, конечно, важны, но предприятие торговли, даже поставив терминал, не может заставить клиентов рассчитываться карточкой.

– Все мы наблюдали картины, когда человек заходит в торговый центр, там же в банкомате снимает с карточки наличные и отдает их в кассу. Глупо, но некоторые люди до сих пор так делают. Поэтому нужно мотивировать клиентов – заинтересовать их тем же кэшбэком, скидками, процентным доходом. Здесь нужно использовать не кнут, а пряник.

В завершение нашей беседы Дмитрий Михалевич рассказал нам удивительную историю о том, как благодаря пластиковой карточке к нему вернулись украденные ворами ценные вещи, в том числе сувениры от друзей.

– Лет 7-8 назад мои коллеги из банка Золотой талер подарили мне на день рождения сувенир – небольшую модель кораблика, к парусу которого была прикреплена бутафорская пластиковая карточка. Это была заготовка от настоящей карты, но не рабочая. На ней был нанесен логотип MasterCard, название банка, моё имя латиницей, как на настоящей карточке, на месте номера – нули и единица, а срок действия – до 2099 года. Так мои коллеги пожелали мне долгих лет. А еще там была надпись «Gold card for gold man» – «Золотая карта для золотого человека».

– Потом я начал строить дом, и в определенный момент, когда сама «коробка» уже была готова, но не было отделки, я решил вывезти туда вещи, которыми редко пользовался, чтобы освободить место в квартире. В том числе и сувениры. Думал, дострою дом, сделаю какие-нибудь красивые полочки и там их расставлю. А потом в дом залезли воры. Там ничего не было, кроме инструментов и моих пакетов с подарками – их и украли. В органы я обращаться не стал, и очень удивился, когда через полгода или год мне позвонили из милиции. Говорят – это вы Дмитрий Михалевич? А у вас случайно кражи в доме не было? Да, говорю, было давненько, залезли ночью и украли инструменты. А они мне – ну так приезжайте, опознайте свои вещи. Я приехал, а мне мой кораблик с карточкой показывают и спрашивают – ваш? Там же на карточке имя, как в паспорте, выбито. По нему меня и нашли. Показали кучу вещей, говорят – выбирайте, какие ваши. В итоге ко мне вернулся даже дорогой коньяк.

Вот такая фантастическая история с хорошим концом. Мы благодарим Дмитрия Михалевича за интересную беседу, желаем успехов и прощаемся.
myfin.by