История создания пластиковых карт

Первые кредитные карточки использовали для торговли нефтепродуктами, они были картонными с написанными или выдавленными данными. Эти кредитки выпускала известная компания Mobil Oil(раньше называлась General Petroleum Corporation of California) в 1914 г., хотя идея кредитной карты появилась еще в 1880г. в книге Э. Беллами «Глядя назад».

Первые металлические пластины были выпущены в 1928г. компанией Farrington Manufacturing(Бостон) и выдавались кредитоспособным клиентам. На таких пластинах выдавливался (эмбоссировался) адрес. Продавец вкладывал карточку в машинку (импринтер) и данные отпечатывались на торговом чеке.

Поиск подходящего материала завершился созданием пластиковой карты с магнитной полосой (60-е годы). Позже была изобретена и запатентована электронная карта памяти (1975 г. француз Ролан Морено), а еще чуть позже компания Bull (Франция) разработала и запатентовала смарт-карту со встроенным микропроцессором.

Многие эксперты считают основателем системы банковских кредитных карточек Джона С. Биггинса (1946г.). Он работал специалистом по потребительскому кредиту в Национальном банке Флэтбуша (Нью-Йорк , Бруклин)и организовал работу по кредитной схеме с названием «Charge-it». Согласно схеме, приобретая товары в местных магазинах, покупатели писали расписки. После чего, расписки сдавались в банк и покупки оплачивали со счетов покупателей. Так была впервые внедрена классическая схема расчета, которая сейчас используется.

Следующим шагом был выпуск 1 октября 1958г. первой карты American Express, имевшей большой успех (32тыс. предприятий, 475тыс. держателей карточек). Причиной такого успеха была международная сеть дорожных чеков «American Express», приобретение Universal Travel Card, которую выпускала Ассоциация американских отелей и огромные финансовые средства. Все это позволило кредитовать клиентов.

Хотя в 50-е годы более 100 американских банков начали программы кредитных карточек, принципиально новый период в развитии карточного бизнеса начался в 1958г. Тогда в игру вступили первый и второй по величине американские банки: Bank of America и Chase Manhattan Bank.

К концу первого года введения карточной программы, Chase Manhattan Bank имел уже 350тыс. держателей карточек и сотрудничал с 5300 торговых предприятий. Оборот карточных операций к 1960г. достиг 25 млн. долл. Но постепенно увеличивались операционные расходы и число неплательщиков, а число держателей карточек уменьшилось до 160тыс. и программа стала убыточной. В 1962г. банк продал ее за 9 млн. долл. компании Юни-Серв, которая начала выпускать на ее основе карточку «Юни-Кард» и какое-то время была частью American Express, затем Chase Manhattan Bank выкупил ее обратно за 50 млн. долл. Но программа приносила только убытки. Потом она была продана ассоциации National BankAmericard.

По сравнению с убытками других банков, рос успех Bank Americard, выпускаемой Bank of America Превосходство этого банка заключалась в большой сети отделений в Калифорнии с её богатой клиентурой.

Что бы расширить территорию обслуживания в 1966г. Bank of America выдает лицензии на выпуск карточек BankAmericard другим банкам. В ответ, конкурирующие банки создали Межбанковскую карточную ассоциацию — МКА (Interbank Card Association). МКА в 1969г. купила права на карты «Master Charge», выпускавшиеся карточной ассоциацией банков западных штатов. Большинство ее членов перешли на выпуск «Master Charge». В свою очередь банки, выпускавшие «BankAmericard», июле 1970 г. создают National BankAmericard Incorporated — НБИ.

В результате борьбы с ограниченностью сети обслуживания своих карточек, в США образовалось основные конкуренты на рынке универсальных банковских карточек: НБИ и МКА. Среди небанковских универсальных карточек выделялась «American Express».

В настоящее время универсальные карточки используются для любых оплат. Но в начале существовали карточки для «путешествий и развлечений» (Travel and Entertainment — Т&Е) и чисто банковские. Банковские карточки выпускались для «обычных клиентов», имели простой потребительский характер. Вторая категория — выпускалась компаниями Carte Blanshe, Diners Club, American Express, они предназначались для путешествующих бизнесменов и оплачивали билеты, гостиницы, рестораны т.д.

Монополизация сферы привела к тому, что банки, начинавшие выпуск карточек, присоединялись или к НБИ, или к МКА. Традицию нарушил Worthen Bank and Trust Company of Little Rock став членом обеих систем (1971г.). НБИ ввела санкции и запретила выпуск карточек «Master Charge» членами НБИ. Дело дошло до суда, который длился пять лет. В за эти годы уже многие банки начали выпускать карточки двух компаний. НБИ пыталась апеллировать, но в итоге сдалось, когда несколько крупных банков-членов НБИ, включая Bank of America и Chase Manhattan, подали заявку на членство в Межбанковской карточной ассоциации и на выпуск карточек «Master Charge».

Развитие карточной системы полным ходом шло не только в Америке, но и в Европе. Великобритания взяла на себя первенство в 1951г., когда Diners Club выдала британским банкам первую лицензию на использование своих именных карт. Затем Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать универсальную кредитную карту BHR, которая не являлась банковской. Впоследствии BHR объединившись со своим конкурентом Rikskort, в 1965г., образовала в Швеции новую компанию EuroCard International.

Американские карточные ассоциации боролись и за часть европейского рынка. Первой прорыв совершила МКА, когда в 1974 подписала соглашение с британской системой Access Card, входившей в Ассоциацию Eurocard. Так началось сотрудничество Eurocard и американской МКА, выпускающей «Master Charge». Это привело к переименованию в 1976г. NBI карточки Bank Americard, на более известную теперь всем, как карточка Visa. Вслед за ней, и МКА в 1980г. присвоила своей карточке «более международное» название «MasterCard».

Компания Eurocard также увеличивала сферу влияния, расширяя сотрудничество с MasterCard. Она заключила соглашение с компаниями Cirrus и Maestro на расширение производства пластиковых карт, что позволяло увеличить ассортимент предлагаемых видов услуг за счет получения наличных в банкоматах. В итоге, Eurocard International в 1992г. слилась с платежной системой Eurocheck, и создали крупную компанию Europay International.

Постепенно крупнейшие американские платежные системы пришли не только в Европу. Но, в Японии был свой крупный представитель пластиковых карт- компания JCB, которая не уступала, несмотря на активные попытки «VISA» и «MasterCard» завоевать этот рынок. Пользователей карт JCB в 1980 г. было почти в два раза больше, чем выпущенных в Японии «VISA» и «MasterCard» вместе взятых.

Таким образом, сегодня крупнейшей платежной организацией является VISA Int. и занимает около 60% рынка банковских карт. Второй по величине является Europay/MasterCard Int., регулирующая еще 30 % рынка. Остальные 10% у карточек других международных организаций и различных банков.