История злоупотреблений по пластиковым карточкам | RusCreditCard.ru

История злоупотреблений по пластиковым карточкам

История злоупотреблений по пластиковым карточкам

История злоупотреблений по пластиковым карточкам началась с момента появления первых кредитных карточек. Все начиналось просто: мошенники пользовались потерянными или украденными карточками. Тогда же появились и первые подделки.
Информация о счете, эмбоссированная на карточке, удалялась бритвенным лезвием, а на ее место наклеивался новый номер, срезанный с другой карточки. Этот простейший метод получил настолько широкое распространение в мире, что для него даже родилось специальное название: shave & paste («сбрить и наклеить»).
В конце 70-х годов появилась очень распространенная сегодня схема мошенничества, получившая название «белый пластик», явившаяся по сути дальнейшим развитием метода shave & paste.
Номера настоящих карточек эмбоссировались на заготовках пластиковых карточек, не имевших «опознавательных знаков» банка и платежной системы (отсюда и название — «белый пластик»). Чтобы воспользоваться «белым пластиком», преступникам приходилось вступать в сговор с кассирами торговых предприятий.
Кассиры делили с мошенниками доходы от операции после оплаты фальшивого счета банком. Кроме того, в практике мошенничества по схеме «белый пластик» нередко создаются целые фиктивные предприятия. Эквайрерам торговых точек необходимо быть очень осторожными в выборе клиентов.
В 1981—82 гг. стали массовыми подделки карточек в полном смысле этого слова. Изображение наносилось на карточки методом шелкографии. На полученных таким образом поддельных карточках эмбоссировались номера действительных.
При достаточно высоком качестве подделки эти карточки можно было использовать без сговора с кассирами. Индустрия пластиковых карточек быстро приняла меры по борьбе с этим видом мошенничества: изображение на карточки стали наносить методом литографической печати и дополнять его сложными для подделки элементами, например голограммами. Серьезной проблемой стал перехват карточек, отправляемых держателям по почте.
В этом случае мошенники получают в руки настоящую карточку, а банк-эмитент или держатель узнают о случившемся только после получения первой выписки о состоянии счета. Сегодня, для борьбы с этой проблемой, многие эмитенты проводят окончательную персонализацию карточек лишь после того, как они попадут к законным владельцам. С развитием рынка розничных безналичных платежей умножилось и число способов мошенничества с пластиковыми карточками. Значительное распространение, например, получили мошенничества с карточками в сфере телемаркетинга.
Введение магнитной полосы на пластиковых карточках преподносилось прессой как средство, которое сведет уровень мошенничества к нулю. Однако оказалось, что развитие техники мошенничеств практически не отстает от развития техники обеспечения безопасности.
В качестве меры защиты информации на магнитной полосе эмитенты стали применять специальные проверочные коды. Примером их могут служить код CVV (Card Verification Value) в системе VISA и код CVC (Card Verification Code) в системе Europay. Введение CVV и CVC существенно снизили возможность использования карточек с подделанной магнитной полосой.
Однако эти коды явились слабой защитой от копирования магнитной полосы. Голограммы также стали предметом подделок, сегодня карточки с поддельными голограммами массово изготавливаются в Азии. Банки вынуждены искать все новые и новые способы борьбы с мошенничеством.
Застой в области защиты очень опасен, поэтому технологии защиты необходимо постоянно совершенствовать, а внедрять — быстро и в широких масштабах, что очень непросто. Однако темп роста злоупотреблений по карточкам вынуждает всех участников «карточного» бизнеса решать эту проблему.
Перемены не за горами
Законы жанра. Как уже отмечено, преступность в сфере пластиковых карточек развивается параллельно с самой индустрией карточек.
Опыт международных платежных систем по внедрению «карточных» программ в разных странах показал, что развитие мошенничества подчиняется определенным закономерностям, отраженным на рисунке. Показателем уровня преступности служит отношение потерь платежных систем от мошенничества к обороту по картсчетам.
В первые два года с начала внедрения пластиковых карточек в масштабе страны уровень преступности остается практически нулевым, а затем быстро возрастает до 0,7—0,8% и некоторое время удерживается на этой отметке. Столь резкий рост обусловлен рядом негативных факторов, характерных именно для данного этапа развития рынка.
К глобальным факторам такого рода можно отнести следующее: отсутствие законодательной и нормативной базы по пластиковым карточкам; отсутствие служб безопасности (специально ориентированных на пластиковые карточки) в банках—членах платежных систем; там где такие службы созданы, специалисты не обладают еще опытом борьбы с мошенничеством и необходимыми знаниями по обеспечению безопасности; правоохранительные органы не готовы к выявлению и пресечению мошенничества.
Отсутствуют подразделения и специалисты по мошенничеству c пластиковыми карточками; нет необходимого взаимодействия служб безопасности банков между собой, со службами безопасности платежных систем, правоохранительными органами; недостаточный опыт у персонала, обслуживающего держателей пластиковых карточек; отсутствие должного обучения кадров на всех этапах работы с пластиковыми карточками.
Продолжительность сохранения высокого уровня потерь зависит от того, насколько быстро нам удастся организовать «оборону», включающую целый комплекс мер: от организационных до правовых. Именно на этапе наивысших потерь от мошенничества, как правило, принимаются решительные шаги, призванные защищать индустрию пластиковых карточек на национальном уровне, что заметно способствует снижению уровня мошенничества.
Снижение происходит постепенно и останавливается на уровне потерь 0,1—0,2%, который принято считать «нормальным». Именно это значение характерно сегодня для стран с развитыми «карточными» платежными системами. Что же делать дальше? Указанная закономерность наблюдается и в России.
Во второй половине 1995 г., начале 1996 г. в России отмечался всплеск мошенничества по пластиковым карточкам международных платежных систем. Особенностью России является то, что более 50% потерь систем VISA и Europay приходится на поддельные карточки, тогда как в других странах максимальная доля потерь (около 60%) приходится на мошенничества с утерянными и украденными карточками. Около 80% выявленных в России подделок, в России же и изготовлено.
Отношение потерь к обороту по приблизительным оценкам достигло 0,6%, что не удивительно, поскольку все перечисленные выше факторы, способствующие росту мошенничества в той или иной степени нашли свое отражение и в России. Изначально потери от мошенничества в России несли только зарубежные банки, однако в последнее время ущерб стал значителен и для российских банков—членов международных платежных систем.
Это вызвало своеобразный шок на российском рынке пластиковых карточек и потребовало быстрых и конкретных действий: повсеместно были созданы службы безопасности, специализирующиеся на пластиковых карточках; существовавшее в рамках УЭП ГУВД г. Москвы подразделение, занимавшееся борбой с мошенничеством в области пластиковых карточек было доукомплектовано кадрами. Сотрудники этого подразделения прошли дополнительное обучение.
Некоторые райотделы милиции г.Москвы получили практический опыт борьбы с мошенничеством. Задержано большое число мошенников, в 1995 г.заведено около 30 уголовных дел и ряд преступников уже осужден. Это стало возможно только благодаря успешному взаимодействию правоохранительных органов со службами безопасности банков, которое продолжает укрепляться. Важность противодействия мошенничеству по пластиковым карточкам осознается и органами внутренних дел.
В МВД создано подразделение, в функции которого входит организация борьбы с мошенничеством по пластиковым карточкам, начат процесс создания таких подразделений на местах. Постоянно укрепляется взаимодействие служб безопасности банков между собой. Налажены, хотя и в недостаточной мере, обмен опытом и взаимопомощь в выявлении и пресечении мошенничества. Все чаще проводятся семинары по вопросам безопасности пластиковых карточек. Только за последние полгода их было проведено три.
В них участвовали как представители банков, которые уже сравнительно давно работают с пластиковыми карточками международных платежных систем, так и только что вступивших на этот путь.
Проблема обучения персонала предприятий, принимающих карточки к оплате, также стоит сегодня достаточно остро. Ее решение, безусловно находится в руках эквайеров, которые сами в первую очередь заинтересованы в том, чтобы на предприятиях с карточками имели дело квалифицированные люди. Компания UCS, например, проводит обязательное обучение кассиров со сдачей экзаменов для своих клиентов и готова проводить эту работу по заказу других эквайреров.
Определенным тормозом для усиления борьбы с мошенничеством является отсутствие законодательства, взаимоотношения физических и юридических лиц в процессе расчетов по пластиковым карточкам на территории России никак не регламентируется российским законом. Центральный банк РФ только готовит Положение о порядке расчетов с использованием пластиковых карточек.
В уголовном кодексе отсутствует упоминание о пластиковых карточках. Органы, созданные государством для борьбы с преступлениями в этой области, вынуждены тратить основные силы и время не на задержание преступников, а на составление обвинений.
Единственное, чем могут руководствоваться оперативники, — это статья о мошенничестве, требующая построения сложной системы доказательств самого факта мошенничества. Для сбора этих доказательств нужны порой титанические усилия (даже при абсолютно грамотных действиях кассиров, когда последним удается получить подпись мошенника на слипе, снятом с «нелегальной» карточки).
Принятие уголовного закона с соответствующими определениями состава преступлений, несомненно, намного повысило бы эффективность работы правоохранительных органов.
Ниже приведен проект предлагаемого уголовного закона, составленный при активном участии ассоциации VISA International, который может служить предметом обсуждения всех заинтересованных сторон. Уголовное законодательство, является, на наш взгляд, одной из первоочередных забот индустрии платежных карточек, и все заинтересованные стороны должны пропагандировать его совместно.
Лоббистами могут выступать Ассоциация российских банков; сами банки, через свои связи в парламенте и политических партиях; правоохранительные органы; заинтересованные общественные организации, такие как Союз защиты прав потребителей. В действиях по лоббированию необходимо подчеркивать ущерб, который терпят от злоупотреблений по карточкам потребители, деловое сообщество и, в конечном счете, вся финансовая система. Автор надеется, что высказанные предложения найдут отклик у всех заинтересованных читателей.
Отмечу, что поднятые в этой статье проблемы требуют комплексного решения. Российская индустрия пластиковых карточек подошла к тому моменту развития, когда вопросы безопасности могут и должны решаться совместно всеми участниками рынка. Объединение усилий сегодня принесет отдачу в ближайшем будущем.
Сегодня у нас есть реальная возможность создать обеспечения безопасности платежных систем на национальном уровне, и эту возможность нельзя упускать.

(r)onelib.ru


Опубликовано 10 лет назад

Похожие записи

Добавить комментарий

©2012-2021, ruscreditcard.ru | Mail: ruscreditcard@ya.ru | About site

Yandex.Metrika