Комиссия за снятие наличных в чужих банкоматах
Не секрет, что многие держатели кредитных карт жалуются, что, получая деньги в банкоматах, теряют немалые суммы. Все дело в том, что привыкнув сразу снимать зарплату с дебетовых карт, клиенты норовят сделать то же самое, получив кредитную карту. Но выгодно ли это? Пользуясь кредитной картой, вы «просите» взаймы у банка, а потому он имеет полное право брать с вас не только проценты за кредит, но и комиссию за снятие денежных средств. Размер комиссии будет зависеть как от того банка, в котором открыта кредитка, так и от того, в банкомате которого вы получаете денежные средства.
Вообще-то возможны разные ситуации. Одни касаются банкоматов, другие — так называемых пунктов выдачи наличных (ПВН). Начнем с банкоматов. Вы можете получить наличные в банкомате «своего» (того, чей логотип и название присутствует на кусочке пластика) или «чужого» банка. Снимая деньги с так называемой дебетовой (той, на которой лежат ваши деньги, например зарплата) карты в «своем» банкомате на территории России, вы как правило, ничего не платите. Но обязательно заплатите, если снимаете наличные по кредитной карте в рамках одобренного вам лимита. Понятие «своего» банка при снятии наличных за границей тоже существует. Дело в том, что в России широко представлены банки, входящие в крупные международные группы. Существуют две вероятные ситуации, касающиеся снятия наличных в банкоматах, принадлежащих банкам из такой группы. Одни банки декларируют, что снять деньги можно без всякой комиссии (но здесь может возникнуть упомянутая выше комиссия за операцию в валюте, отличной от валюты счета — обязательно уточните этот момент, внимательно изучив тарифы). Другие иностранные «дочки» снятие наличных в банкоматах родственных банков за границей приравнивают к снятию наличных в «чужом» банкомате. И вы — будьте уверены — заплатите комиссию. Ее размер четко прописан в тарифах банка, выдавшего карточку. В среднем это 2-4% от суммы операции. Впрочем, всегда устанавливается и минимальный размер комиссии, например 450 рублей. Их снимут с вашего счета при любой транзакции. Что касается пунктов выдачи наличных (попросту, кассовых окошек в банковских отделениях или в обменных пунктах), там вы заплатите повышенную комиссию — 4-5% от суммы операции. Здесь также может быть установлен минимальный размер комиссии.
Статьей 29 Федерального закона РФ от 02.12.1990 N 395-1″О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация — владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов с использованием платежной карты, передачи им распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по его банковским счетам с использованием банкоматов, принадлежащих этой кредитной организации, предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией — владельцем банкомата и взимаемого ею за совершение указанных операций в дополнение к вознаграждению, установленному договором между кредитной организацией, осуществившей выпуск платежной карты, и держателем этой карты, либо об отсутствии такого вознаграждения, а также отражать по итогам этих операций информацию о комиссионном вознаграждении кредитной организации — владельца банкомата в случае взимания такого вознаграждения на чеке банкомата либо об отсутствии такого вознаграждения (см. consultant.ru). На что также указано в Письме Банка России от 24.03.2011 N 39-Т «Об организации деятельности кредитными организациями по информированию держателей платежных карт о комиссионном вознаграждении».
Депутаты, которые внесли в Думу законопроект, по словам председателя подкомитета по банковскому законодательству Павла Медведева, сами столкнулись с ситуацией, когда за снятие денег в чужом банкомате с них взяли непомерно высокую, на их взгляд, комиссию. Первая мысль, которая пришла им в голову, — заставить банкоматы чужих банков сообщать о комиссии, которую они берут.
Хорошую на первый взгляд идею технически реализовать очень сложно. Вывести на экран банкомата какую бы то ни было информацию не представляет проблемы. Трудность в другом: в подавляющем большинстве случаев комиссию за снятие наличных в банкомате чужого банка берет только свой банк — эмитент карточки. Процент комиссии за снятие наличных в банкоматах стороннего банка четко прописан в тарифах, с которыми клиент знакомится (или по крайней мере должен знакомиться) при заключении договора. А с банком, которому принадлежит банкомат, банк-эмитент карточки расплачивается сам. По этой схеме работают крупнейшие международные платежные системы VISA и MasterCard.
Обычно люди стараются снимать деньги в банкоматах своего банка — в большинстве случаев это бесплатно. Если нужно срочно снять деньги, а своего банкомата поблизости нет, приходится платить комиссию. Неважно, чей банкомат первым попадется на пути, комиссия в любом случае будет. Чтобы сообщить клиенту о размере комиссии, банк — владелец банкомата должен каким-то образом связаться с банком — эмитентом вставленной в банкомат карты, чтобы узнать, сколько тот договорился брать с данного клиента за снятие денег в чужих банкоматах.
Дело в том, что при снятии денег банк — владелец банкомата с эмитентом карточки не связывается: связывается он лишь с платежной системой. Платежная система знает, сколько денег на счету, но не знает подробности договора с владельцем карты.
Банк-эмитент карточки за снятие денег в чужих банкоматах обычно берет достаточно высокую минимальную комиссию, выраженную в рублях. Комиссия в процентах может быть невысокой, но минимальная комиссия в рублях почти всегда оказывается значительно выше. Из крупнейших банков самую высокую комиссию — минимум 300 рублей за операцию — требует со своих клиентов ВТБ 24 (см. таблицу). Процентная комиссия, как и в большинстве других банков, здесь всего 1% от снятой суммы, но для того, чтобы воспользоваться этими условиями, нужно найти банк, банкоматы которого могут выдать чужим клиентам 30 000 рублей. Сделать это практически невозможно. Обычный лимит для чужих клиентов — 7000-10 000 рублей.
Таким образом, если по карточке ВТБ 24 срочно понадобится снять 1000 рублей, то комиссия составит 30%.
Депутатам в этом смысле не повезло — большинство из них получают зарплату как раз на карточки ВТБ 24.
Та же история произошла и с сотрудниками Федеральной антимонопольной службы. Они тоже получают зарплату в ВТБ 24 и не раз удивлялись большой комиссии за снятие денег в чужих банкоматах. Антимонопольщики признаются, что поначалу думали, будто комиссию с них берут другие банки, а не ВТБ 24. В результате в начале 2008 года ФАС провела опрос крупнейших банков на предмет того, как они информируют пользователей своих банкоматов о комиссиях за снятие наличных. Формальным поводом стало обращение в ФАС держателя банковской карты, который для получения 500 рублей воспользовался банкоматом другого банка и впоследствии узнал, что с его счета была списана комиссия в 90 рублей. В жалобе заявитель утверждал, что данную комиссию взимает банк-владелец банкомата. При этом информацию о наличии комиссии банкомат не предоставлял.
В результате опроса банков ФАС выяснила, что 90 рублей с заявителя взял его банк, а не владелец банкомата. Все банки ответили, что не берут комиссию в банкоматах с чужих клиентов, если они приходят с рублевыми карточками VISA или MasterCard и снимают рубли. Шесть из 19 банков ответили, что берут комиссию с чужих клиентов в том случае, если они снимают по своим картам иностранную валюту или имеют карточки отличных от VISA или MasterCard платежных систем. В таких случаях комиссии могут составить от 0,3% до 2,5%. Применяются они нечасто, и все банки, кроме одного, предупреждают об этом клиентов через банкоматы.
В то время банки убедили ФАС, что ничего не прячут от пользователей банкоматов. Теперь им предстоит сделать то же самое с депутатами.
Большинство крупных банков, в том числе и Сбербанк, устанавливают лимит на снятие наличных в своих банкоматах для карточек сторонних банков на уровне 7500 рублей. В таблице приведены комиссии 10 крупнейших розничных банков за снятие наличных в чужих банкоматах по классическим дебетовым карточкам VISA и MasterCard. Из таблицы хорошо видно, что, пользуясь чужим банкоматом, нужно в первую очередь помнить про фиксированную комиссию.
Опубликовано 12 лет назад
