Кредитные карты рассылаемые по почте: посылка на вашу голову

С чем приходится приходится встречаться гражданам, которые в один прекрасный момент получают по почте кредитную карточку «счастья».

Банковским «благодетелям», всем и вся рассылающим кредитные карточки, все же с большим трудом можно сказать за это «спасибо».

Ведь сотни людей годами пытаются решить свои кредитные проблемы, так легко и быстро приобретенные… Выясняются и новые подробности — базы данных передаются от одних банков другим, применяется грубая сила к неплательщикам по долгам и многое другое. Как уберечь себя от многолетней кредитной муки, выяснял корреспондент.

Читательница Ольга К., которая вот уже несколько лет пытается добиться кредитной справедливости, поделилась своим опытом общения с банковскими «особенностями».

— В 2004 году я покупала телевизор и взяла кредит в банке. Тогда был заключен договор, расписана сумма выплат, хотя переплата была тоже немаленькая, но вполне сносная. Когда я погасила этот кредит, мне прислали карточку по почте. Так случилось — мне нужны были деньги. Карточку я активировала, но документов со мной подписано не было. Вернее, они подписали карту оферты, в которой был указан процент. Но никакого документа под названием «договор» не было подписано.

Ольга выплачивала таким образом кредит до 2009 года, честно относя деньги банку. Но сумма кредита не только не погашалась, но еще, как выяснилось, повышалась. Когда ее терпение лопнуло, она обратилась в банк с просьбой дать распечатку по выплатам и предоставить-таки договор. Через 10 дней ей выдали распечатку по выплатам и карту оферты в зеркальном отображении.

— Понять самой было трудно, что там написано, так же, как и никто в банке мне не разъяснил толком, где на самом деле договор. А ведь согласно ст. 820 Гражданского кодекса кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, подписан клиентом, управляющим банка и главным бухгалтером.

Несоблюдение письменной формы означает недействительность кредитного договора. Когда я отдала распечатку знакомым, которые более компетентны в этих вопросах, выяснилось, что на сумму кредита в 50 000 уже выплачено в три раза больше, а банк требовал при этом выплату еще 65 000 рублей.

Вскоре мне стали поступать угрозы со стороны сотрудников банка. Разумеется, я ничего платить больше не собиралась, но оказываемое психологическое давление едва не довело меня до нервного срыва. В поисках справедливости я набрела на сайт, где народ делился своим опытом общения с банком, в котором я взяла кредит. Как выяснилось, мой случай типичен, подобную схему банк использует в целях надувательства своих клиентов. На форуме я узнала, что в моих же интересах довести дело до суда. Что интересно, когда я сообщила о своем решении представителю банка, звонки и угрозы в мой адрес прекратились.

На сайте Генеральной прокуратуры сказано, что деньги, полученные банком по недействительным условиям договора, являются неосновательным денежным обогащением и подлежат возврату заемщику. Там же указано, что в действиях банка рассматриваются не только статья ГК 179 («Сделка, совершенная под влиянием обмана»), но уже и статьи УК РФ 163 («Вымогательство организованной группы лиц») и 159 («Мошенничество, совершенное группой лиц по предварительному сговору, а равно с причинением значительного ущерба гражданину»).

— Вообще, использовать или нет такие способы продвижения, как рассылка по почте карт с заманчивым предложением их активировать — это просто разные стратегии. Кто-то предпочитает привлекать таким образом как можно больше клиентов и ориентировать службу безопасности на выбивание долгов. А кто-то предпочитает фильтровать клиентов на входе, стараясь минимизировать риски непогашения таким образом, — рассказала корреспонденту  один из руководителей ростовского банка.

Как рассказывают ростовчане, воспользовавшиеся кредитными картами некоторых банков, последствия бывают все же не всегда приятны.

— Когда у меня была сложная жизненная ситуация, я заказала кредитную карту в одном банке. Пока карточка оформлялась, нужда отступила, и я так и не воспользовалась ни единой копейкой по этой карте, — рассказывает клиентка одного из банков. — Однако это не помешало банку начать присылать смс-сообщения и совершать звонки, информирующие о растущих процентах по кредиту. Притом, что карта не была даже активирована. Едва удалось её закрыть. Для этого пришлось потратить не один день времени, ехать и писать заявление.

А уж если получивший карточку по почте решится её активировать и воспользоваться деньгами, то ситуация, порой, складывается парадоксальная: письменного договора с банком вроде бы нет, а долги растут.

Сейчас уже банки (а точнее, их юристы, руководители) становятся умнее, и если раньше они присылали карточки с уже имеющимся на них кредитом, как правило, в 50 тысяч рублей, не подписывая никаких бумаг, то сейчас дела обстоят по-другому. А все потому, что кто-то все-таки рискнул сохранить свои деньги и добиться справедливости в суде — не переплачивая бешеные проценты, о которых изначально вообще никто не сообщал.

Действующий, но не действительный договор

Человек, который получает на руки, а точнее, в почту «счастливую» карточку с деньгами на счету, в принципе, если никаких договоров не подписывает, может относиться к карточке, как к «десятке», случайно найденной на дороге. И тем более ни о каких процентах речи не может идти.

Банк сам по себе ничего не производит. Любые средства, которые поступают на банковский счет, идут на обогащение банка — «крутятся» и зарабатывают для банка. Поэтому необоснованно заплаченные проценты по кредиту — если договор был составлен по недействительным условиям — приносят банку доход. Поэтому уплаченные проценты, которые приносили доход банку, согласно статье 1102 ГК РФ и пункту 1 статьи 1103 ГК РФ подлежат возврату заемщику. А недействительная сделка согласно ст. 167 п. 1 ГК РФ не влечет юридических последствий.

— По нашей кредитной карте клиент может воспользоваться суммой до 600 тысяч рублей, — рассказали в операционном отделе «Юниаструм-банка». — Возможно, в будущем эта сумма возрастет до миллиона. Но по почте мы никаких карт не рассылаем. Чтобы получить кредитную карту нашего банка, нужно явиться в офис и подать заявку. Срок рассмотрения — пять дней. Могут и отказать. Основания для отказа — негативная кредитная история, уголовное преследование или чрезмерная долговая нагрузка по какому-либо другому кредиту.

То есть сам по себе имеющийся взятый ранее и не погашенный кредит, еще не повод для отказа, если возможности плательщика адекватны. Карты, которые приходят по почте, конечно, рассчитаны на более высокий риск непогашения кредита. Именно по этой причине у них всегда более высокие процентные ставки. Таким образом «рисковый» банк страхует свои риски.

Как рассказали в «Юниаструм-банке», наибольшей популярностью пользуются кредитные карты на сумму до 150 тысяч рублей, для получения которых достаточно паспорта и любого второго документа, подтверждающего личность заемщика.

Руководитель кредитного отдела «Мособлбанка» Ирина Кравцова поделилась с корреспондентом своими соображениями по поводу «денег в конверте», как назвала она подобные кредитки, рассылаемые потенциальным клиентам.

— Я бы с большой осторожностью отнеслась к таким предложениям, — говорит Ирина Николаевна. — У карточек, получаемых таким образом, не исключены различные дополнительные условия, скрытые комиссии, о которых клиент может узнать уже тогда, когда у него образуется долг перед банком, и он окажется заложником своего кредита и будет расплачиваться за желание получить легкие деньги. Мы подобные способы привлечения клиентов не используем. Кредитных карт в привычном понимании в «Мособлбанке» нет.

Виталий Кожухов — управляющий Ростовским филиалом «Транскапиталбанка» тоже не советует торопиться активировать полученную карту.

— Зайдите на сайт кредитной организации, которая выслала продукт и предложение, и ознакомьтесь с условиями и тарифами на интернет-ресурсах. Если вопросы еще остались — позвоните в службу поддержки клиентов (зачастую это колл-центры банков), — говорит Виталий Федорович.

К сожалению, банки не всегда честно и открыто говорят обо всех условиях кредитования. И если сейчас стали известны схемы, по которым обманывают потребителей, то в самом начале разобраться в хитросплетениях обывателю было невозможно. На это и рассчитывали банкиры, успевшие сколотить хороший капитал на доверчивости людей.

Многие читатели интересуются, почему им приходят кредитные карты, когда они ни разу не пользовались кредитами того или иного банка.

— Один из распространенных вариантов — потребитель когда-либо воспользовался той или иной дисконтной программой в сфере торговли и обслуживания, — рассказал Виталий Кожухов. — Иногда в анкете, которую заполняет участник, присутствует пункт о том, что вы не возражаете против передачи данных третьим лицам. Если банк становится партнером торговой компании или другого предприятия сферы обслуживания, компании делятся этими данными на совершенно законных основаниях.

— Мне звонили какие-то нервно больные тетки, орали в телефонную трубку, требуя денег. У меня было на сотовом телефоне каждый день по 30 пропущенных звонков. Им было абсолютно наплевать, где я — на работе или еще где-то, — пожаловалась корреспонденту Ольга К. — Потом ко мне домой стали приходить мужики — иногда даже не совсем, так скажем, трезвые, видно для храбрости. И просили оплатить хоть тысячу или сколько можете…

Видимо, руководство банков, в которых до сих пор допускается такое «сотрудничество» с клиентами, не знает главных новостей «мира» коллекторских агентств.

На днях Управление Роспотребнадзора по Ростовской области сообщило, что правовые основы регулирования такого вида самостоятельной предпринимательской деятельности как «взыскание просроченной задолженности» в российском законодательстве отсутствуют в принципе. А довод Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) о том, что «привлечение специализированных компаний к процессу взыскания просроченной задолженности — сложившаяся и общепринятая практика во многих странах мира, включая Западную Европу и США», по мнению Роспотребнадзора, не более, чем стремление убедить людей в том, что «коллекторская деятельность» в Российской Федерации — это некая объективная данность, с которой всем якобы надлежит смириться.

По мнению управления, работники коллекторских агентств зачастую манипулируют общими нормами гражданского (и не только) законодательства в угоду лишь собственной логике. Вместо того, чтобы консультировать, оказывать психологическую помощь и поддержку должникам, как они заявляют, и открещиваться от так называемых «серых» коллекторских агентств, они выбивают под страхом уголовного преследования далеко не бесспорных долгов с сомнительными штрафами, угрозами описи имущества, ночными звонками родственникам.

А статья 26 «Банковская тайна» Федерального закона от 2.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», вообще, по сути запрещает участие третьих лиц. Поскольку банк обязан гарантировать «тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов», а если банк начинает сотрудничать с коллекторским агентством, то он нарушает закон. А методы, применяемые к клиентам банков коллекторскими агентствами, приводят к недопустимому ущемлению прав потребителей.