Кредитные карты — выгоды и риски пластиковых карт

Несмотря на то что за последние десять лет банковские карты стали привычным «финансовым атрибутом» среднестатистического россиянина, к кредиткам по-прежнему много вопросов. Кредитные карты — хитрый продукт. То, что на первый взгляд кажется выгодным, на деле вытягивает из кармана деньги. С другой стороны, при правильном использовании кредитная карта может стать хорошим помощником в повседневной жизни.

Сейчас только половина россиян имеют кредитки, хотя на Западе уже давно стало нормой иметь по две-три карточки на человека. Чтобы переломить настороженность пользователей, российские банки изобретают всевозможные совместные программы с компаниями (кобрендовые проекты), в рамках которых участники получают скидки или накапливают бонусы. Но даже эта изобретательность пока не помогла сделать кредитку «народным» продуктом.

Кредитная карта, пожалуй, самый непростой из всех банковских продуктов. В отличие от прочих кредитов здесь довольно сложно заранее рассчитать, сколько составит переплата за пользование заемными средствами. Реальные расходы нередко разительно отличаются от заявленной годовой ставки по карточному кредиту. Ведь эта ставка — далеко не все, из чего будут состоять платежи клиента. Основных компонентов, существенно влияющих на стоимость обслуживания, у кредитной карты несколько. В зависимости от их сочетания стоимость кредита может быть почти нулевой, а может достигать и 100% годовых. Но в любом случае при разумном и пользовании карта намного выгоднее, чем услуги тех же ломбардов, особенно если деньги нужны до зарплаты.

Чтобы плата за кредитную карту была минимальной и не превышала годовой стоимости ее обслуживания (варьируется от 600 рублей до 5 тыс. рублей в зависимости от статуса), нужно возвращать потраченные по кредитке средства не позднее окончания льготного периода (grace-period). Сегодня эта опция присутствует у большинства кредиток (но не у всех). Минимальный его срок — месяц, максимальный — 62 дня.

Льготный период избавляет от процентов, а не отсрочивает уплату по основному долгу. Мало того, если он не погашен полностью до gгace-peгiod, то проценты банк может начислить сполна, в том числе и за льготные дни.

Если погасить задолженность в течение этого срока, то проценты за пользование кредитом начисляться не будут. Но есть масса нюансов. Вот некоторые из них. Действие grace-period, как правило, не распространяется на ссуду, полученную наличными через банкомат. Зато он может начаться внезапно для вас, например, после списания ежемесячной комиссии за обслуживание. Если вы этого не заметите и через какое-то время решите совершить помощью карты крупную покупку в кредит, то рискуете обнаружить начисленные проценты, хотя вы и погасили долг ближайшей зарплаты. Кстати, некоторые кредитные организации начисляют какие-то малопонятные комиссии, из-за которых эффект от grace-period сводится к нулю. Льготный период избавляет от процентов, а не отсрочивает уплату по основному долгу. Мало того, если он не погашен полностью до окончания grace-period , то проценты банк может начислить сполна, в том числе и за льготные дни. Обязательно уточняйте все эти условия. И еще: новый grace-period открывается только после полного погашения задолженности.

Но никто не заставляет выплачивать долг сразу. Наоборот, банк заинтересован в том, чтобы клиент подольше растягивал «удовольствие». Для этого устанавливается минимальный размер погашения, который в среднем на рынке составляет 10%, но у ряда банков опускается и до 5% от суммы задолженности плюс начисленные проценты.

Клиент получает возможность не обременять себя значительными ежемесячными расходами, а банк начисляет процент на оставшиеся 90-95% задолженности. В следующем месяце клиент продолжает тратить средства по карте, увеличивая сумму долга, но банк опять требует от него погасить лишь 5-10%. В результате таких погашений владелец карты через год-два обнаруживает, что его долг по карте значительно больше, чем он мог себе представить. На самом деле расчеты не так уж сложны.

У клиента есть кредитка с лимитом, скажем, 40 тыс. рублей и ставкой 25% . Допустим держатель потратил 20 тыс. рублей в первый месяц, по его окончании внес только минимальный платеж. Вскоре, в начале второго месяца, потратил столько же и опять ограничился минимальным платежом. Больше в течение года кредитный лимит клиент не расходовал. а только погашал долг — по десятой части от его остатка плюс набежавшие за месяц проценты. В результате через год он заплатит банку около 33,9 тыс. рублей и останется должен 11, 9 тыс. рублей. Если же он будет гасить по 5% задолженности ежемесячно, через те же 12 месяцев конфигурация будет примерно такой: 23,6 тыс. — сумма выплат, 22,2 тыс. — остаток задолженности. Сколько времени займет полное погашение? Теоретически — бесконечность. Но до абсурда не доходит — если расчетное значение минимального платежа меньше некоего разумного значения. например 300 рублей, то банк требует эту фиксированную сумму(но, разумеется, не больше, чем остаток задолженности). Принимаем данное условие и продолжаем расчеты для нашего случая. При 10% платеже погашение займет 37 месяцев, в течение которых расходы держателя составят чуть более 48 тыс. рублей. При 5% — 62 месяца и 55. 7 тыс. напомним, что в сумме заемщик потратил по карте 40 тыс. в первые два месяца. Расчеты, правда, приблизительные, некоторые факторы зависят от конкретных условий и времени погашения. Да, мы не учли расходы на обслуживание — предположим, 1 тыс. рублей в год. Но сути это не меняет, слухи о кабальных условиях по кредитным картам несколько преувеличены. Провоцируют же их не вполне честные банки. скрывающие дополнительные комиссии или нюансы погашения. Гибкость условий — несомненное преимущество пластика. Расплатиться досрочно и сэкономить на процентах — не проблема, возник дефицит бюджета — сократил платежи до разрешенного минимума.

Если клиент погашает минимальные платежи исправно, через какое-то время (обычно через 6–18 месяцев) банк предложит ему повысить кредитный лимит. Увеличение может составить 30–50% от текущей суммы. При этом некоторые банки о шаге навстречу клиенту даже не сообщают и тем более не спрашивают у него согласия. Не спрашивает разрешения у клиента банк и в том случае, если хочет снизить его кредитный лимит. Такая политика порой объясняется трудностями у самого банка. В течение 2008–2009 годов многие владельцы кредитных карт столкнулись со снижением лимитов без всякого предварительного уведомления. Например, летом 2008 года один из крупных участников рынка разослал своим клиентам письма о том, что оставляет за собой право увеличивать, уменьшать и даже аннулировать кредитный лимит без согласия держателя карты. Кроме того, он сообщил, что может в любой момент направить письмо с требованием в течение 30 дней полностью погасить задолженность по кредитной карте или овердрафту (кредитный лимит по дебетовой карте).

Немаловажным параметром при выборе кредитной карты является стоимость снятия наличных в банкоматах. В среднем она варьируется от 2 до 4% в собственных кэш-машинах банка и достигает 7%, если речь идет о сторонних кредитных организациях. У большинства банков при этом на снятие наличных не распространяется льготный период, значит, проценты на сумму задолженности начинают капать сразу же. Кредитные организации сознательно устанавливают такую комиссию, чтобы стимулировать клиентов пользоваться безналичными расчетами. Но в отличие от Европы и США, где карточкой можно расплатиться в метро, кафе, музее и любом магазинчике, в России порой даже крупные сети карты не принимают. Например, уже несколько лет продолжается дискуссия о том, чтобы в сети супермаркетов «Ашан» стали принимать карты. Сегодня там «работает» только кобрендовый пластик Кредит Европа банка и магазина «Ашан». Кстати, о метро: ряд банков уже выпускают карты, в которых применяется бесконтактная технология оплаты и которыми сегодня можно пользоваться как проездными в Московском метрополитене. Выбирая карточку, клиент смотрит не только на процентную ставку и возможные санкции при возникновении просрочки, но и на дополнительные опции. Ряд банков, например, предлагают начислять процент на остаток суммы по счету. В частности, клиенты «Русского стандарта» могут рассчитывать на 10% годовых, Бинбанка – на 5,5–7% (на сумму от 5 тыс. рублей), банка «Открытие» – до 7,5%.

И наконец, рассказ про то, как оставаться в плюсе при пользовании кредитной картой. Для исполнения фокуса нам потребуется кредитная карта с льготным периодом и представление о том объеме трат, которые мы можем совершить при помощи кредитки. Допустим, мы решили сделать косметический ремонт на даче. Итак, мы подкопили денег и… Положили их во вклад под приличный процент. А расплатились за все карточкой. В течение 60 дней льготного периода мы получим две зарплаты, и, вероятно, полностью погасим долг. Если после этого мы вдруг испытаем бюджетный дефицит, закрываем его с помощью все того же карточного кредита, каждый раз погашая его до истечения grace-period. Главное – не снимать наличность, а расплачиваться карточкой. Никакие проценты в это время мы не платим, зато они капают на наш депозит в банке. При сумме 50 тыс. рублей и ставке 10% через год набежит 5 тыс. рублей. При этом стоимость обслуживания «классической» или «стандартной» карты обычно не выходит за пределы 1 тыс. рублей в год. А ведь существуют еще кобрендовые карты. За год активного пользования такой кредиткой реально накопить, например, мили на бесплатный авиабилет. Или возьмем пластик с опцией cash back. Ее суть в том, что на счет держателя карты возвращается определенный процент от суммы потраченных по ней денег – от 1 до 5%. Такую услугу предоставляют, в частности, Ситибанк, «Траст», ВТБ24, «Авангард», «Барклайс». Банки зарабатывают не только на процентах за кредит, но и на операциях с использованием пластика. Расходы несет продавец товара или услуги, который принимает к оплате карту. Конечно, магазины могут включать эти расходы в цену своих товаров, но в условиях конкуренции в этом нет особого резона.

Полная стоимость «пластикового» кредита рассчитывается исходя из максимальной задолженности в размере установленного лимита, срока кредитования, равного всему сроку действия кредитки (за исключением беспроцентного периода), а также с учетом платы за годовое обслуживание карты и карточного счета. Помимо комиссии за выпуск пластика, основных параметров, влияющих на стоимость владения кредиткой, несколько: стоимость обслуживания (она варьируется от 600–700 рублей до 3–5 тыс. рублей в зависимости от статуса карты), величина grace-period, размер процентной ставки. Остальные комиссии определяет потребительское поведение клиента. В некоторых банках их набор обширен, в других – скромен. Но у всех кредитных организаций есть комиссия за снятие наличных, которая составляет ощутимые 2–5% от суммы выдачи. Это общемировая практика, объясняют в Сбербанке, за снятие наличных даже в своей сети взимается комиссия, поскольку кредитные карты ориентированы на траты в торговых точках, а не в качестве кредита наличными. Но есть и ряд других платежей, в частности: комиссия за перерасход кредитного лимита, за приостановку операций по утерянной карте, за ее перевыпуск, за совершение операций в валюте, отличной от валюты счета, за повторный запрос расширенной выписки. Многие банки берут комиссию за предоставление копий чеков, подтверждающих платежи (300–500 рублей). Некоторые кредитные организации наказывают рублем (до 1,5 тыс.) за необоснованно опротестованный платеж. Не говоря уже о штрафах и неустойках за просрочку, которые назначаются и в фиксированной сумме за сам факт ее образования, и в повышенных процентах, которые набегают на ее остаток. Фишка кредитной карты в том, что с ее же счета все эти комиссии и списываются – и вот здесь есть риск попасть на счетчик. «Все эти тарифы желательно изучить до активации карты, чтобы они впоследствии не стали неприятными неожиданностями, – советует Денис Давыдов, директор департамента розничного бизнеса СДМ-Банка. – Можно попросить памятку по использованию карты, в которой тезисно обозначены все нюансы». Как правило, в памятке есть все ответы на основные и наиболее частые вопросы.

Попасть на штрафной счетчик рискуют даже добросовестные заемщики, не учитывающие некоторых нюансов пластика. Дело в том, что внесение платежей по кредиту происходит в платежный период – он прописывается в договоре и обычно равняется 20 дням. Сумма минимального взноса обычно рассчитывается на дату его начала. А теперь конкретная ситуация: у вас 20 тыс. рублей долга по карте, до начала платежного периода вы внесли 10 тыс. и успокоились, полагая, что этих денег хватит на будущий, еще не рассчитанный минимальный платеж. Напрасно! На самом деле внесенная сумма пошла в зачет карточного долга, и в час X, когда определяется размер очередного минимального платежа, задолженность будет составлять 10 тыс. рублей плюс набежавшие проценты. То есть обязанность внести деньги в текущем платежном периоде все еще лежит на вас, не заплатите – штрафы, неустойки и прочие неприятности. Стоит иметь в виду, что далеко не все банки заранее предупреждают о грядущих санкциях – ведь они могут идти банку в плюс.