Национальные системы платежных карт в России и за рубежом | RusCreditCard.ru

Национальные системы платежных карт в России и за рубежом

Национальные системы платежных карт в России и за рубежом

Единая национальная платежная система на основе банковских платежных карт (НСПК) в России нужна — в этом нет сомнений. Но дискуссионными остаются способы построения такой системы. Каким образом должно быть обеспечено ее единство? Какова будет при этом роль государства?

В статье рассмотрен опыт построения НСПК в ряде стран, а также возможности ее применения в России.

Национальные платежные системы на основе банковских карт уже существуют во многих странах. В одних такие системы развиваются успешно, в других -пока не достигли должного уровня.


Опыт China Union Pay

Яркий пример быстрого развития национальной платежной системы с использованием банковских карт показывает Китай. Еще в 1993 г. решением Госсовета КНР и Народного банка Китая был разработан «Золотой проект карт». Его основной целью являлась подготовка инфраструктуры страны для функционирования единой национальной системы, которая позволила бы производить платежи с использованием смарт-карт.

Первоначально 16 региональных процессинговых центров по обслуживанию нескольких платежных систем с использованием карт слились в единую структуру. А в 2002 г. создается China Union Pay (CUP) — акционерный финансовый холдинг, в капитале которого приняли участие более 80 национальных кредитно-финансовых учреждений. Основным пакетом акций владеют крупнейшие банки страны. На сегодня 196 китайскими банками — членами CUP эмитировано более 1,8 млрд. карт. Установлено 1,85 млн POS-терминалов и почти 160 тыс. банкоматов, что больше в 8 и 4 раза соответственно по сравнению с концом 2001 г. (до создания единой системы).

Рынок банковских карт в Китае, жестко контролируемый государством, быстро растет. Карточек VISA и MasterCard на территории КНР обслуживается менее 20%. Используется общепринятый в мире принцип: за снятие наличных банк-эмитент платит банку-эквайреру комиссию взаимообмена; по операциям безналичной оплаты — наоборот.

Без согласия Народного банка Китая коммерческие банки не могут заниматься эмиссией пластиковых карт. Любая кредитная организация, которая выпускает или обслуживает платежные карты, должна отвечать ряду требований:

  • не менее трех лет работать в сфере розничного банковского бизнеса;
  • соответствовать показателям качества, установленным Народным банком Китая, иметь надежную бизнес-стратегию;
  • иметь систему внутреннего контроля в карточном бизнесе, конкретные процедуры для рассмотрения и утверждения внутренних вопросов;
  • располагать квалифицированными управленческими и техническими кадрами в соответствующих подразделениях;
  • владеть безопасной и эффективной компьютерной системой обработки трансакций;
  • обладать квалификацией для работы с иностранной валютой, иметь соответствующий оперативный и административный опыт и т.д.

Опыт европейских стран

В Германии дебетовые карты вначале использовались как карты гарантии по еврочекам (cards for eurocheques, EC-Karte). Позже они приобрели и платежную функцию. В 2001 г. еврочеки были выведены из обращения, и EC-Karte несколько изменили свое название. Теперь аббревиатура «ЕС» стала обозначать «электронная наличность» (electronic cash).

Регулирование и развитие расчетов с использованием карт в Германии находятся в ведении Центрального кредитного комитета (Zentraler Kreditausschuss, ZKA), образованного пятью ведущими объединениями банков. И одной из его задач является разработка стандартов и правил проведения платежей. В 2007 г. ZKA объединил систему дебетовых EC-Karte и немецкую сеть банкоматов (Deutsches Geldautomaten-System, DGS) под общим логотипом Girocard. Сегодня эта сеть связывает практически все банкоматы в стране.

В Германии существует несколько объединений банков, целью которых является увеличение конкурентоспособности за счет снижения или отмены комиссий, взимаемых за снятие наличных в их банкоматах:

  • Sparkassen (public banks) -объединение государственных банков;
  • Volks und Raiffeisenbanken (co-operative banks) — объединение кооперативных банков;
  • Cash Group — сотрудничество крупных частных банков;
  • CashPool — сотрудничество небольших частных банков, в том числе виртуальных.

В стране установлено около 54 тыс. банкоматов DGS, выпущено более 90 млн EC-Karte, которые принимаются к оплате более чем в 600 тыс. POS-терминалов. По картам проходит ежегодно в среднем 1,5 млрд. трансакций.

Широкое развитие получили дебетовые карты платежной системы Geldkarte со встроенным чипом, который может хранить электронные деньги. Их в обращении находится более 63 млн, однако лишь 5% держателей карт пользуются данной функцией. Специалисты Geldkarte считают, что использование электронных денег увеличится благодаря немецкому законодательству о защите несовершеннолетних. Так, с января 2007 г. торговые автоматы по продаже сигарет обязаны проверять возраст покупателя, информация о котором может храниться на картах Geldkarte.

Вмешательство государства в рынок платежных карт в Германии минимально. Зато можно отметить регулирующую роль различных банковских ассоциаций.

Во Франции карты обслуживаются национальной системой Cartes Bancaires (CB). Она была основана в 1984 г. путем объединения трех систем: Carte Bleue, Credit Agricole и Credit Mutuel. В СВ двухуровневая структура. Основные члены — 11 крупных банков, которые принимают принципиальные решения по развитию системы. Любая новая организация, которая вступает в ассоциацию, должна быть рекомендована одним из основных членов и может стать лишь ассоциированным членом.

В год по системе СВ проходит 7-8 млрд. трансакций на сумму около 400 млрд. евро, что составляет 97% от общего числа произведенных операций на территории Франции.

Карты Cartes Bancaires — микропроцессорные (со встроенным чипом). Все карты, эмитированные банками — участниками платежной системы СВ, являются ко-брэндинговыми с VISA или MasterCard. На карте присутствуют их логотипы и они принимаются к оплате на всех торгово-сервисных предприятиях данных систем. Это, на наш взгляд, большое преимущество национальной системы платежных карт Франции.

Государство особое внимание уделяет безопасности проведения платежей с помощью банковских карт. В соответствии с Законом от 15.11.2001 N 2001-1062 «О повседневной безопасности» учрежден Наблюдательный совет по безопасности платежных карт. Его цель -содействие в обмене информацией, проведение консультаций между всеми заинтересованными сторонами (держателями карт, торговыми предприятиями, банками-эмитентами и банками-эквайрерами, государственными органами) с целью эффективного функционирования карточных платежных систем.

Можно сказать, что на этом регулирование рынка платежных карт со стороны государства заканчивается. Основной контроль на рынке осуществляет банковская ассоциация.


Платежные ассоциации и их регулирование

В Евросоюзе национальные платежные системы интегрируются. Объединение происходит и среди платежных систем с использованием банковских карт. В рамках единого европейского платежного пространства образован альянс платежных систем (Euro Alliance of Payment Schemes — EAPS). В него вошли крупнейшие карточные платежные системы Европы:

  • EUFISERV — европейская процессинговая компания, объединяющая сберегательные банки;
  • EURO 6000 — платежная система Испании;
  • Girocard — платежная система Германии;
  • Sociedade Interbancaria de Servicos S.A. (SIBS) — сеть терминалов и банкоматов Португалии;
  • LINK — сеть банкоматов Великобритании;
  • COGEBAN — платежная система Италии.

Участие в альянсе открыто для любой системы, придерживающейся принципов единого европейского платежного пространства. Влияние EAPS не распространяется на внутренние операции национальных систем. В рамках этого объединения может производиться эмиссия, эквайринг либо то и другое вместе. Карты систем принимаются во всех обслуживающих устройствах банков-участников. Комиссии между участниками EAPS устанавливаются по многостороннему договору в соответствии с общими принципами.

Примечательно, что альянс является инициативой непосредственно платежных систем, получившей одобрение Европейского центрального банка и Еврокомиссии. Однако, поскольку тарифы устанавливаются ассоциациями согласованно, есть вероятность, что для определенной группы участников цены будут выгоднее. Поэтому огромную роль в этом случае должно играть государственное регулирование, способствующее установлению здоровой конкуренции.

Для примера можно упомянуть реформы платежных систем на основе банковских карт, которые проводятся Резервным банком Австралии с 1998 г. В рамках данных реформ установлен ограничительный уровень размера комиссии взаимообмена: не более 0,5% от суммы трансакции по кредитным картам и 0,12% — для дебетовых систем VISA и MasterCard. Кроме того, были отменены такие правила, как обязательный прием карт всех видов (honour-all-cards) и сохранение цен независимо от платежного инструмента, который используется покупателем (no — surcharge rule). Такое реформирование платежной системы, по мнению специалистов Резервного банка Австралии, дало положительные результаты: увеличилась прозрачность работы платежных систем на основе банковских карт, улучшилась конкуренция, размеры комиссий за использование различных платежных инструментов стали соответствовать издержкам на их обслуживание.


Условия формирования НСПК в России

Среда, в которой развивается рынок платежных карт в нашей стране, — типичная для рынка со свободной конкуренцией (минимальное вмешательство государства, отсутствие административных барьеров, свобода банков в ведении бизнеса). Она послужила основой для быстрого развития международных карточных систем VISA и MasterCard. По данным Банка России, количество карт международных платежных систем (МПС) с 2003 г. по 2008 г. увеличилось в 12 раз, а российских систем — лишь в 2 раза.

В России по картам международных систем более 80% трансакций обрабатывается в режиме onus («внутри нас»), предусматривающем выполнение операции в рамках одного процессингового центра. Таким образом, большинство выпущенных у нас карточек никогда не покидает страну, тем самым теряется основное преимущество МПС по сравнению с российскими системами, а именно всемирно развитая сеть приемов.

Во многом сложившаяся ситуация обусловлена выпуском карт в рамках зарплатных проектов, по которым большая часть операций сводится к снятию наличных в банкоматах банка-эмитента. Согласно маркетинговому исследованию, комиссия за снятие наличных средств в банкоматах своего банка в среднем составляет 0,4% от суммы операции, в банкоматах других банков — 1,3% (минимум 4 долл.).

Существенной чертой российского рынка платежных карт является то, что отечественные платежные карточные системы в основном регионально ориентированы. Это особенно ощутимо вне пределов Москвы и Санкт-Петербурга. Как правило, российские платежные системы изначально создавались для обслуживания зарплатных проектов крупных региональных (градообразующих) предприятий.

Немаловажным фактором быстрого развития МПС в России является широкий выбор и, как следствие, конкуренция между производителями программного обеспечения для работы с ними. Но дело дошло до того, что программное обеспечение для работы с отечественными системами производит одна компания. Не имея конкуренции, она, естественно, предлагает свои услуги банкам по завышенным ценам, что, в свою очередь, ограничивает конкурентоспособность кредитных организаций на карточном рынке.

Для дальнейшего развития рынка платежных карт в России необходимо, чтобы единая национальная платежная система на основе банковских карт функционировала не на основе нестандартных местных разработок, а с использованием открытых стандартов. Открытость системы обеспечит честную конкуренцию и совместимость с международными системами. За счет этого может быть ускорено как развитие рынка банковских карт, так и увеличение экономической отдачи от их внедрения. В России формирование единой национальной системы платежных карт возможно лишь при мощной поддержке со стороны государства.

Этапы построения системы

Обобщение мировой практики позволяет разделить создание национальной платежной системы на три этапа: планирование национальной платежной системы; формирование институциональной структуры для единой системы; создание соответствующей инфраструктуры.

Ни один из этих этапов невозможно пройти без деятельного участия ЦБ РФ, особенно на этапе разработки законодательной базы, регулирующей работу новой системы. После построения системы и в процессе ее функционирования Банк России должен уделять постоянное внимание выполнению контрольных и наблюдательных функции, поскольку одна из задач Центробанка состоит в поддержании доверия населения к национальной валюте. Это доверие во многом определяется способностью финансовых институтов бесперебойно осуществлять переводы денежных средств в рамках различных платежных и расчетных систем, в том числе и с использованием банковских карт. Поэтому крайне необходимо поддерживать уверенность в надежности и устойчивости созданной национальной платежной системы.

Выделим ряд этапов, которые, по нашему мнению, необходимы для построения и развития национальной платежной системы на основе банковских карт.

Создание соответствующего современному развитию правового поля. В первую очередь необходима разработка федерального закона и нормативных актов, регулирующих деятельность финансовых организаций на рынке платежных карт, в которых следует:

  • определить участников платежной системы с использованием банковских карт и требования к их функционированию (по примеру Китая для банков целесообразно сделать обязательным условие работы не менее трех лет в сфере розничного банковского бизнеса, для процессинговых центров — наличие соответствующих сертификатов);
  • регламентировать порядок работы банковских ассоциаций и компаний, являющихся операторами международных платежных систем с использованием банковских карт в России. Нужно определить правовой статус правил, разрабатываемых операторами (это важно в случае судебных разбирательств между участниками системы).

Эти меры позволят повысить уровень прозрачности и усилить контроль за деятельностью операторов международных платежных систем.

В настоящее время Минфином совместно с ЦБ РФ готовится законопроект о национальной платежной системе России. Кроме того, ЦБ РФ планирует принять Положение «Об осуществлении Банком России наблюдения за частными платежными системами в Российской Федерации» и Указание «О порядке взаимодействия структурных подразделений Банка России при осуществлении наблюдения за частными платежными системами в Российской Федерации», разработать методики по выявлению и идентификации частных платежных систем, по оценке их рисков и эффективности функционирования, а также оценке их деятельности.

Создание или выбор оператора системы. В зависимости от модели построения НСПК в роли оператора могут выступать компания, образованная в форме акционерного общества, некоммерческая ассоциация, Центральный банк РФ, госкорпорация и др.

Создание технологической базы системы. Для объединения сети процессинговых центров (ПЦ) в России необходимо создать единый коммутационный центр — на базе платежной системы Банка России, какого-либо крупного процессингового центра либо построить с нуля. Критерием выбора модели построения должен стать уровень затрат, необходимых на создание единого центра.

На сегодняшний день сеть процессинговых центров в России сильно раздроблена, во многих банках существуют собственные ПЦ. Чтобы ускорить создание единой платежной системы с использованием банковских карт, целесообразно разработать концепцию построения единой сети обработки операций по банковским картам, и здесь главная роль, на наш взгляд, должна принадлежать Банку России.

Разработка единых правил. Оператору необходимо определить единые правила работы системы, выполнение которых должно быть обязательным для всех участников НСПК. В правилах должны быть установлены:

  • структура и функции участников системы; критерии, которым они должны отвечать (наличие соответствующих сертификатов, выполнение определенных нормативов); порядок подключения к единой процессинговой сети, а также вхождения в систему (членские взносы, страховые депозиты) и выхода из нее (добровольного и принудительного);
  • принципы договорных отношений (перечень основных договоров, которые должны быть заключены между участниками, а также типовые положения, отражаемые в них);
  • принципы взаимообмена между участниками: данные, предоставляемые в расчетный банк процессинговым центром системы; сроки предоставления платежных инструкций в банки-участники, их исполнения и проведения клиринга; порядок завершения взаиморасчетов при невозможности финансовой организации выполнения своих обязательств; размеры комиссии взаимообмена и комиссии за услуги оператору, порядок опротестования спорных операций, обмена финансовыми и нефинансовыми сообщениями между участниками (форматы файлов и др.);
  • виды карт, которые могут выпускать банки-эмитенты (целесообразно в данном случае использовать смарт-карты стандарта EMV), требования к внешнему виду карт, порядок эмиссии, платежное оборудование и его технологические характеристики;
    • порядок защиты участниками системы персональных данных держателей карт. В качестве основы здесь можно использовать PCI DSS — стандарт защиты информации в индустрии платежных карт, разработанный VISA и MasterCard;
    • требования к предотвращению мошенничества: соответствие карт, терминалов и приложений единому стандарту, наличие специального программного обеспечения по анализу операций в ПЦ, обязательность авторизационного запроса, обязанность банков-участников оповещать оператора о случаях мошенничества, требования к оформлению первичных расчетных документов и т.д.

    Создание узнаваемого бренда. На данном этапе необходимо определить название системы, логотип, слоган, дизайн рекламной продукции, которые способствуют повышению популярности системы и стимулируют активность ее участников.

    Увеличение доли населения, охваченного банковскими услугами и являющегося держателями карт системы. Перевод выдачи заработной платы сотрудников госучреждений и государственных выплат на карты национальной платежной системы, создание финансовых стимулов при оплате картой (например снижение НДС), повышение финансовой грамотности населения и т.д. Развитие инфраструктуры. Сделать обязательным прием карт к оплате в государственных учреждениях (например на ФГУП «Почта России»), снизить налоги для предприятий, принимающих карты к оплате.

    Для развития национальной системы на основе платежных карт необходимы совместные усилия банков и государства. Банков -в плане дальнейшего развития продуктов и услуг, а также обеспечения совместимости. Государства — в плане совершенствования регулирования рынка, обеспечения интеграции карт в государственные и региональные социальные и информационные проекты.

    Анализ построения НСПК в других странах позволяет сделать вывод, что Банк России может и должен принимать в развитии такой системы непосредственное (установление критериев для участия банков) либо косвенное участие путем регулирования рынка платежных карт (установление верхнего уровня комиссии взаимообмена, требований к безопасности и т.д.).

    Очевидно, что создание НСПК поможет сократить расходы банков и населения на обслуживание в международных платежных системах, снизить риски возможных финансовых кризисов. Кредитным организациям и банковским ассоциациям необходимо принять совместные решения относительно перспектив развития национальной системы платежных карт, чтобы в конечном итоге она удовлетворяла требованиям массового рынка. Это даст России возможность полностью реализовать положительный потенциал банковских карт и повысить эффективность национальной экономики.
    (с)finanal.ru


    Опубликовано 11 лет назад

    Похожие записи

    Добавить комментарий

    ©2012-2021, ruscreditcard.ru | Mail: ruscreditcard@ya.ru | About site

    Yandex.Metrika