Новинки банковских гаджетов и сервисов, которых пока нет в России

Пластиковая карта с дисплеем и функциями ПК, электронный браслет вместо бумажника, личный кредитный рейтинг и сетчатка глаза вместо пин-кода — все это напоминает походный набор шпиона. А между тем это всего лишь новые технологии, которые еще не пришли в Россию, но уже активно используются зарубежными банками. Скорее всего большинство из них в обозримом будущем покорит и российских потребителей.

Львиная доля западных инноваций приходится на сегмент банковских карт и интернет-банкинга. Один из самых инновационных американских банков U.S. Bank предложил потребителям электронный бумажник (e-wallet). Нетрадиционный кошелек представляет собой браслет, электронная начинка которого, с одной стороны, обеспечивает доступ к медицинской информации владельца, а с другой — позволяет оплачивать товары и услуги. Браслет создан совместно с системой MasterCard и позволяет совершать платежи, используя технологию Radio Frequency Identification (RFID). Чип, вмонтированный в него, привязан к специальному карточному счету, на который пользователь может положить определенную сумму денег через онлайн-банкинг. Также чип обеспечивает доступ к облачному хранилищу с медицинской информации о пользователе, доступ к которой в случае необходимости службы экстренной помощи могут получить при помощи кода, отпечатанного на браслете. Стоит браслет около 40$, стоимость включает годовой контракт на пользование облачными услугами хранения контактных данных и медицинской информации.

Еще одна из новинок — суперсмарт-карта. Пока она обкатывается на продвинутом азиатском рынке, но, вполне возможно, вскоре появится и у нас. Суперсмарт-карта Toshiba, используемая в системе Visa, объединяет в себе кредитную, дебетовую и предоплатную карты, а также имеет ряд дополнительных функций: часы, калькулятор, календарь, конвертация валют, записная книжка. Для пользования этими функциями «суперсмарт» имеет небольшой экран и вспомогательную клавиатуру для ввода данных. «Если банки стремятся свести обслуживание клиентов к работе в «одномНовинки банковской  окне», то при разработке технических средств наблюдается тенденция «все в одном устройстве», и идея суперсмарт-карты может прийтись по вкусу российскому потребителю», — считает генеральный директор, председатель правления «Миг-Кредит» Лора Файнзильберг.

Помимо технологических решений финансовые институты активно реализуют интересные сервисы для своих клиентов. Американский банк Credit Sesame предложил потребителям индивидуальный кредитный рейтинг. В основе системы — взаимодействие с Experian plc., международным бюро кредитных историй. Кроме того, полученные данные дополняются результатами анализа данных при помощи системы, специально разработанной для Credit Sesame в Стэнфордском университете. Для того чтобы воспользоваться услугами по оценке кредитоспособности, пользователям необходимо зарегистрироваться на сайте и ввести свои данные. Далее сервис работает как агрегатор, собирая сведения о кредитных картах, потребительских займах, ипотеке и других видах финансовых инструментов. По итогу, каждому из клиентов в автоматическом режиме присваивается индивидуальный рейтинг, исходя из его текущих показателей. Он может принимать значение от 350 до 840. Хорошим показателем считается значение выше 700. Данный сервис пользуется популярностью среди американских потребителей, которые могут оценить свои шансы на получение кредита. Иными словами, кредитный рейтинг фактически отражает скорринговый балл, который выставляет банк, оценивая платежеспособность заемщика.

Еще одним примером сервиса, который достаточно популярен на Западе и пока еще совсем не развит в России, является так называемое p2p-кредитование (people-to-people), когда пользователи системы ссужают друг другу деньги на договорных условиях. С помощью специальных площадок сотни тысяч клиентов специализированных онлайн-систем в США и Европе (Zopa, RateSetter, Prosper) дают друг другу деньги в долг, самостоятельно устанавливая условия по своим кредитам, превращаясь таким образом в «банкиров». Человек должен зарегистрироваться в одной из таких онлайн-систем, затем вложить или, наоборот, взять в долг денежные средства. Специальное программное обеспечение позволяет прямо в интернете оставлять кредитные заявки и управлять портфелем инвестиций.

Такие системы, как Zopa и Prosper, ставшие крупнейшими площадками p2p-кредитования, действуют по принципу аукциона, схожего с eBay: кредитор выставляет лот со своим предложением. Заем получает участник, имеющий соответствующий кредитный рейтинг и предложивший лучшую процентную ставку. В Америке и Европе на сегодняшний день ставки по кредитам составляют порядка 7%. При этом так или иначе инвесторы могут получить доход на несколько процентов больший, чем предлагается банками по депозитам. Естественно, это связано с повышенным риском. Однако здесь существует и свой гарантийный механизм, который работает, по крайней мере за рубежом. Во-первых, всем кредиторам и заемщикам присваивается рейтинг, а запросы на предоставление займов тщательно анализируются. Во-вторых, при даче взаймы заключается гражданский договор. В случае его неисполнения все судебные издержки ложатся на плечи посредника — системы кредитования, которая в свою очередь зарабатывает на комиссионном доходе в размере 2–3% от всех операций. «В России подобные проекты находятся в зачаточном состоянии. Во-первых, у нас уровень взаимного доверия в обществе ниже, чем на Западе, во-вторых, российским проектам пока не удалось достичь абсолютного удобства для своих клиентов, часть действий приходится совершать офлайн. Но я уверен, что в ближайшее время нам стоит ожидать активного развития p2p-кредитования и в нашей стране», — отмечает заместитель председателя правления Связного банка Евгений Давыдович.

В Японии изобрели альтернативу электронному коду при идентификации, посчитав ориентацию на введение пин-кода слишком небезопасной. Теперь владельцы пластика здесь могут распознаваться по форме кисти (устройство HandKey), отпечаткам пальцев, ладони, тембру голоса, радужной оболочке глаз. Однако данная технология предполагает оснащение банкоматов и терминалов банковского самообслуживания крайне сложным и дорогостоящим оборудованием, поэтому даже на родине изобретение не получило широкого распространения. В России такое ноу-хау тем более приживется не скоро, полагают эксперты. «Осуществление этой идеи, как всегда, имеет ряд сложностей. Тембр голоса у человека может измениться, например из-за болезни, распознавание по радужной оболочке также не исключает ошибок при считывании. К тому же реализация подобного проекта потребует серьезных финансовых вложений. Во-первых, для хранения подобной информации потребуется большой объем памяти носителя. Во-вторых, необходимо создать сеть устройств, способных воспринимать и обрабатывать такую информацию», — отмечает Лора Файнзильберг.

Эксперты признают, что зарубежные банкиры по ряду известных всем нам причин имеют более благодатную почву для внедрения инновационных решений, чем их российские коллеги. «У нас банковские инновации скорее насаждаются сверху на не всегда готовых к этому потребителей. Так, к примеру, если говорить о системе бесконтактных платежей, сегодня считающаяся перспективной во всем мире технология радиосвязи малого радиуса действия NFC в качестве платформы для платежей в России развивается слабыми темпами. Все запущенные проекты, преимущественно связанные с оплатой проезда в транспорте, не стали массовыми», — отмечает директор департамента продаж и продуктов Росгосстрах-банка Вилен Ли.

Для того чтобы новые технологии на российском рынке внедрялись более активно, нужно многое менять, полагают эксперты. В первую очередь это касается уровня финансовой грамотности населения, так как даже распространение классических банковских услуг в регионах временами оставляет желать лучшего. «К примеру, на российском рынке все еще преобладают наличные платежи. И с учетом того, что пластиковые карты только в последние годы получили распространение, а большинство из них используется преимущественно для снятия зарплаты, говорить о технологии бесконтактных платежей и других более сложных решений пока еще рано. В этом плане России вряд ли удастся так быстро перепрыгнуть ступеньку», — подчеркивает Вилен Ли.

«Для развития этих технологий в России необходимо в первую очередь решить вопрос с инфраструктурой их использования. Но банковское сообщество также ставит вопрос и о целесообразности использования данных технологий на российском рынке именно сейчас», — констатирует Евгений Давыдович из Связного банка.