Плату за обслуживание кредитки начисляют всю оставшуюся жизнь
Ситуация весьма характерная: получив первый год обслуживания в подарок, мало кто помнит, что второй и все последующие годы обслуживания карты платные. «Часто банки буквально навязывают кредитные карты с небольшим лимитом, допустим до $2 тыс., почти всем желающим, достаточно просто поставить свою подпись на договоре и через некоторое время получить кредитную карту,- рассказывает председатель совета директоров Национальной кобрендинговой компании Андрей Чумаков.- Многие полученными картами вообще не пользуются, так как взяли просто на всякий случай. Каково же потом их удивление, когда через несколько лет им приходит счет на несколько сотен долларов: списанная плата за годовое обслуживание плюс проценты за просрочку оплаты по этому кредиту. После многих лет работы в разных банках могу с уверенностью утверждать: 98% российских клиентов вообще не читают договор на открытие карточного счета перед его подписанием, так как относят его к категории несерьезных, а если людям что-то и непонятно в этом договоре, то просто стесняются об этом спросить, доверяя банку».
Как выяснилось, во многих случаях начисление подобного штрафа противоречит закону. «Согласно Гражданскому кодексу и положениям (инструкциям) ЦБ РФ, банк, как, кстати, и поставщик любых иных услуг, обо всех своих действиях по счету клиента (например, начислении долга) обязан клиента информировать,- комментирует партнер консалтинговой компании «Технологии стратегического менеджмента» Алексей Фитингоф.- Соответственно, не уведомив клиента о задолженности (даже если такое уведомление и не предусмотрено банковским договором вообще), банк не имеет права начислять штраф за прострочку оплаты. И суды в этом случае будут на стороне клиента. Другое дело, что обычно речь идет о таких суммах штрафов, когда проще заплатить, чем судиться».
Почти у каждого в России есть незакрытая сберкнижка с копеечным остатком. Прибавьте к этому счета, заведенные еще родителями, бабушками-дедушками десятки лет назад. Казалось бы, напрягаться с закрытием этих сберкнижек нет смысла – «лежат и хлеба не просят». По привычке многие так же относятся и к своим «брошенным» карточным дебетовым счетам, а зря: это может сыграть злую шутку. Готовя материал к этой статье, я вспомнил, что в 2007 году завел дебетовую карту Visa Electron в «Промсвязьбанке»: попользовался несколько месяцев, а потом карту с нулевым остатком положил в ящик стола и забыл о ее существовании. В 2009 году, за какое-то время до истечения срока карты, мне позвонил сотрудник банка. Кажется, он тогда сказал, что если пользоваться картой я больше не планирую, то надо явиться к ним в офис и написать заявление о закрытии счета. Но на свой вопрос о том, понесу ли я какие-то потери, если этого не сделаю, внятного ответа я не услышал. В итоге, когда сейчас я пришел закрыть счет, то обнаружил на дебетовом счете минус в 450 руб. Оказалось, что это плата по 150 руб. в год за три из четырех лет обслуживания моего счета (за первый год я внес плату при открытии карты). Второй год я картой и не пользовался, но она была действующей – вопросов нет. Однако почему с меня взимают плату еще за два года, когда новая карта мне вообще не перевыпускалась? Как оказалось, согласно договору (который я, как и все, внимательно не читал) плата за обслуживание карточного счета взимается по факту существования такого счета независимо от наличия или отсутствия пластиковой карты и операций по счету. С точки зрения отечественного законодательства все это абсолютно законно. Более того, в соответствии с тем же законодательством договор на обслуживание карточного счета является бессрочным: закрыть счет банк имеет право лишь на основании заявления клиента или по решению суда.
Получается, если не закрыть счет, то плату за его обслуживание будут начислять всю оставшуюся жизнь? «Обратите внимание, что «бессрочное» не означает «пожизненное»,- разъясняет Андрей Чумаков.- Бессрочное – это неограниченное количество времени. Ведение счета (по законодательству) не требует регулярного личного присутствия клиента». Если человек умер, а родственники или нотариус об этом не уведомили банк соответствующим заявлением, то банк продолжает на законных основаниях вести этот счет. И начислять комиссию за ведение счета. Таким образом, банк полностью исполняет договор и взятые на себя обязательства. Здесь все зависит от конкретного договора, но во многих случаях начисленная комиссия за ведение счета, как в период жизни клиента, так и в период уже после его смерти будет предъявлена к оплате его наследникам. Прецеденты, когда наследники пытались это оспаривать, уже были, суд нередко вставал на сторону банка. Закон об исковой давности здесь не работает, так как долг живого или мертвого клиента (суммарный долг по счету) каждый месяц растет. Соответственно, срок исковой давности начнет действовать только тогда, когда банк наконец юридически зафиксирует долг по состоянию на некую дату и подаст в суд о взыскании этой суммы. В итоге, например, одному клиенту Банка Москвы долг на $1500 за ведение дебетового карточного счета предъявили аж через 11 лет после последней операции по карте.
«В некоторых странах есть правило, согласно которому банк обязан уведомить клиента о возникновении задолженности, допустим, в течение года с ее возникновения,- замечает Дмитрий Янин.- Если он этого не сделал, то взыскивать уже не имеет права. В России, к сожалению, такого закона нет».
В связи с этим вопрос, за что в этом случае банк берет деньги – просто за хранение записи о клиенте на жестком диске? По словам Андрея Чумакова, любая задолженность по каждому клиенту (неважно, по кредиту или, как в данном случае, за расчетно-кассовое обслуживание) отражается в отчетности банка перед ЦБ как «плохой кредит», требует и периодического оформления кучи бумажек, и резервирования дополнительных средств по требованиям ЦБ. Но тогда, может, дешевле вообще отказаться от начисления таких долгов по дебетовым картам?
Официальной статистики нет, но если предположить, что в нашей стране 50 млн человек имеют хотя бы один «брошенный» карточный дебетовый счет, обслуживание которого стоит $5 в год, то их суммарный долг российским банкам ежегодно прирастает на $250 млн. Далее, если каждый такой счет не пополнялся четыре года, то только этот пробел в финансовой грамотности клиента принесет банкам $1 млрд. «С одной стороны, чисто юридически позиция банков по взиманию комиссии за обслуживание бездействующих счетов абсолютно безупречна,- комментирует вице-президент Ассоциации кредитных брокеров России Ян Арт.- Однако, в условиях тотальной финансовой неграмотности населения это превращается в социальную проблему».
По наблюдениям Андрея Чумакова, российским банкам совершенно не выгодно, чтобы клиент был финансово грамотен: «Основная цель банка – приносить доход своим акционерам, а не обучать физических лиц финансовой грамотности. Сомневаюсь, что банковские договоры запутывают специально и прячут на дальние страницы пункты, на которые стоит обратить внимание (я сам составлял и утверждал такие договоры, работая в банках), но ведь и выделять такие пункты отдельно крупным жирным шрифтом банкам тоже невыгодно. Равно как невыгодно вовремя предупреждать о задолженности. В отличие от других стран, у нас многие банки зарабатывают не на хороших дисциплинированных клиентах, а на «плохих», которые периодически допускают просрочки по кредиту. В России эти «плохие» составляют около четверти всех частных заемщиков (точный процент варьируется от банка к банку). А теперь посчитайте, если у банка из 100 тыс. клиентов четверть ежемесячно попадает на штраф за просрочку в $20, то это $6 млн в год. А ведь это всего лишь один вид штрафа в одном конкретном банке, почему банк должен отказываться от этого дохода?»
Российское банковское законодательство по части обслуживания физических лиц не сильно отличается от действующего в развитых странах. Однако финансовая грамотность населения такова, что массовое предоставление банковских услуг равносильно продаже сигарет с предупреждением о рисках крошечным шрифтом на дне пачки. И хотя производителям табачных изделий и не выгодно информировать население о рисках, связанных с курением, их это делать заставили. Аналогично, чтобы не создавать социальных проблем, в России пункты обязательств по банковскому договору следует писать крупными буквами на первой странице.
«Комиссию за ведение счета берут далеко не во всех странах, а в основном в тех, где сильно банковское лобби – законодательство пишут под них,- комментирует депутат Госдумы Алексей Багаряков.- К числу таких стран с сильным банковским лобби относится и Россия. Чтобы этот вопрос вообще был поднят, необходимо, видимо, какое-то массовое общественное возмущение».
Возможно, именно не желая вызывать «резонанс», банки не спешат массово выбивать долги по старым счетам. Пока не спешат, но кто знает, какой еще кризис вынудит их скрести по сусекам вопреки имиджу. Коммерсант
Опубликовано 13 лет назад
