Преимущества и минусы кредитных карт

«Покупать товары в кредит в магазине — это уже старо как мир!» — однажды заявил мой старый знакомый. Совсем недавно ему на работе предложили оформить кредитную карту одного из крупных отечественных банков, на что он с радостью согласился и счел нужным поделиться со мной этой новостью. «С помощью кредитки можно совершать покупки в долг без лишних хлопот, — продолжил свой рассказ мой собеседник. — Кредит предоставляется без залога, и до 45 дней действует льготная процентная ставка 0,1% в месяц».

Слушая доводы моего коллеги, я поймал себя на мысли, что сам бы не прочь оформить кредитку, и приобрести дорогую дубленку, которую собираюсь купить вот уже несколько лет. Однако, немного поостыв, я решил отказаться от импульсивного похода в банк и оформления кредитной «панацеи».

Как оказалось, не зря. За столь очевидными на первый взгляд преимуществами кредиток существует и обратная сторона медали — стоимость пользования карточными деньгами может очень сильно «кусаться» — как и экспресс-кредиты, которые предлагаются банками для покупки товаров. Поэтому прежде чем начать «играть в карты» с банком, желательно хорошо разобраться со всеми особенностями нового для соотечественников карточного продукта. 

Прибавка к жалованию
Например, самый распространенный вид кредиток — зарплатные дебетовые карты с овердрафтом (2—3 среднемесячные зарплаты) — имеет ряд недостатков, о которых мало кто подозревает. В некоторых банках существует обязательное условие пользования карточным овердрафтом — полное погашение кредитной задолженности в конце каждого месяца или начале следующего. На практике это означает, что ежемесячные зарплатные поступления на карту должны полностью перекрывать задолженность по овердрафту. В противном случае банк может начислить штраф — до 17% суммы непогашенной задолженности.

Тут же нужно заметить, что регулярное использование карты с овердрафтом снижает покупательскую способность получаемой на карту зарплаты — ведь за эту услугу банк взимает плату в размере 20—25% годовых на сумму задолженности.

Получается, что реальный размер ссуды, которой можно пользоваться длительное время, составляет не несколько среднемесячных окладов, а всего лишь один. Если банк практикует именно такую политику установления кредитных лимитов на дебетовые карты, и суммы кредита в размере одной зарплаты явно не достаточно, тогда следует подумать об оформлении настоящей кредитки.

Правда, процентная ставка по кредитным лимитам «зарплатных» кредитов, как правило, меньше, чем при прочих равных условиях на 3—5%, поскольку банкиры уже знакомы с клиентом и не стремятся компенсировать риски за счет завышенной доходности. «К тому же если клиент уже обслуживается в банке на момент обращения с заявкой на получение ссуды, у него больше шансов на то, что банк откроет ему кредитный лимит, чем у нового клиента, которого финучреждение еще не знает», — подчеркивает Валерий Пацуй, начальник управления розничного бизнеса ПУМБ. И еще: во многих банках за снятие денег в банкомате клиенту-зарплатнику не придется платить комиссию, которая в случае пользования кредитными картами может достигать 3—4%. 

Настоящий кредит
Не менее опасны и настоящие кредитные карты, под которыми во всем мире подразумевают «револьверные» кредитки. Это название происходит от принципа погашения займа, который «вращается»: ежемесячно клиент обязан гасить лишь набежавшие за время пользования займом проценты и небольшую часть основной суммы ссуды — обычно 5—10%. И потом снова может брать взаймы.

В отличие от овердрафтных карт, где установленный кредитный лимит позволяет клиенту лишь на некоторое время залезть «в минус», револьверные карты не предполагают наличие постоянного положительного остатка на счете. Рассчитывать на большую сумму займа пока не приходится, однако получить ссуду в размере $1—2 тысяч без предоставления дополнительного залога — вполне реально. Однако годовая процентная ставка по кредитным картам составляет в среднем от 24% до 36% для ссуд в национальной валюте и от 18% до 24% в иностранной валюте.

Но кредитный процент — еще не все! «Кроме процентной ставки, начисляемой за пользование карточными средствами, банки могут также взимать разнообразные платы и комиссии. Поэтому при открытии кредитки обязательно следует выяснить, сколько стоит оформление карты, открытие счета, ежегодное или ежемесячное обслуживание. Уважающие себя банки стараются составлять условия обслуживания таким образом, чтобы они были прозрачны и понятны клиенту», — рассказывает Екатерина Харченко, руководитель отдела разработки розничных продуктов UniCreditBank. 

Цена удобства
Как и было сказано, помимо высоких процентов по кредитам держателю карты еще приходится тратиться и на другие платежи — «организационные». В некоторых банках плата за выпуск кредитной карты или открытие карточного счета составляет от 2 до 10 $. Однако это скорее исключение из правила, чем закономерность. Чего нельзя сказать о плате за годовое обслуживание кредитной карты, которая может устанавливаться в виде процентов от суммы непогашенного кредита (обычно не более 1% в месяц) или взиматься фиксированной суммой. В последнем случае размер ежегодного платежа в зависимости от вида карты (Visa Electron, Classic, Gold) колеблется в пределах от $10 до $40.

Но и на этом расходы клиента по кредитке не заканчиваются. В некоторых банках помимо процентной ставки используется также и ежемесячная комиссия, размер которой может составлять от 2$ в месяц до 1% суммы задолженности по кредиту.

Итак, как видим, список статей расходов по кредитке может быть достаточно внушительным. Однако банки редко используют все вышеперечисленные платежи и комиссии одновременно. Как правило, в каждом финучреждении принята своя политика ценообразования, которой определяется перечень и размер платежей по карточным кредитам. Но в любом случае о своих будущих расходах по кредитке лучше знать заранее. 

Знай, где снимать
Еще одной статьей расходов является плата за снятие денег в банкомате. «Как правило, кредитная карта выпускается и обслуживается бесплатно, а какие бы то ни было траты заемщик несет только тогда, когда начинает ею пользоваться, например, снимать деньги в банкомате», — настаивает Руслан Кизяк, директор центрального отделения филиала «Расчетный центр» ПриватБанка. Заемщикам приходится мириться со списанием со счета от 1,5% до 4% полученной на руки суммы — всякий раз, когда происходит снятие денег со счета. Расходы владельца кредитки могут быть еще больше, если деньги снимаются в банкоматных сетях других банков: в среднем они увеличатся на 0,5—1% полученной суммы.

Правда, как и предполагали, во всех банках, которые предлагают своим клиентам новый карточный продукт, отсутствует комиссия за снятие денег с кредитки в торгово-сервисной сети — нам удалось убедиться в этом, проведя небольшое исследование. Такая «милость» со стороны банков объясняется двумя причинами. Во-первых, финансисты используют любую возможность, чтобы подтолкнуть не только снимать деньги с пластиковых карт, но и регулярно расплачиваться ими. Во-вторых, комиссию банку платит уже торговое предприятие, в котором клиент рассчитался кредиткой за совершенные покупки.

Заманчивый grace period
Главным достоинством кредиток является возможность воспользоваться льготным процентом — менее 0,1% суммы задолженности в первый месяц ее существования. Примерно 90% всех кредитных карт за рубежом имеют такой льготный период (grace period). Если клиент гасит задолженность полностью в течение этого срока, он ему обходится практически бесплатно. Но если он платит позже или не полностью, то на весь льготный период задним числом начисляются проценты по обычной ставке.

«В зависимости от возможностей карточной системы, которой пользуется банк, льготный период может устанавливаться для каждой отдельно взятой операции, например, 30—50 дней с момента проведения операции или на календарный период — например, с 1-го по 15-е число месяца», — рассказывает Татьяна Конорова, начальник отдела розничного кредитования ОАО «Укрэксимбанк».

Реальная длительность периода беспроцентного кредитования зависит в первую очередь от того, когда именно клиент снимает деньги с кредитной карты. Например, если клиент расплатился кредиткой первого числа текущего месяца (например, 1 января), а согласно договору, заключенному с банком, ему нужно будет закрыть образовавшуюся задолженность до 15 числа следующего месяца, то grace-период составит точно 45 дней. Если же кредитом воспользоваться 15 января, то льготный период автоматически уменьшится до 30 дней, поскольку сроки погашения задолженности, а именно до 15 числа следующего месяца, не изменятся. Таким образом, чтобы получить новую возможность воспользоваться максимальным сроком льготного кредитования, клиент должен снимать деньги с карты в первых числах каждого месяца: 1 февраля, 1 марта, 1 апреля и так далее.

Правда, сроки льготного периода по не зависящим от клиента причинам могут и увеличиться. Дело в том, что по правилам платежных систем, как только клиент совершил покупку в магазине, на его счете блокируется потраченная сумма. Однако непосредственное списание денег со счета происходит не сразу, а чаще всего через два-три дня. И, как правило, банки начинают отсчитывать срок задолженности с того дня, когда деньги будут списаны со счета.
При этом между тем моментом, когда сумма была заблокирована на счете, и тем, когда она должна быть списана, может пройти немало дней. И если расчет картой произведен за границей, деньги обычно лежат на счету еще около недели, так что grace period будет растянут. Правда, самому рассчитывать подобные задержки не стоит — ведь если просчитаться, то можно «попасть» не только на выплату процентов, но и на штрафные санкции со стороны банка.
Узнать, списаны деньги или нет, можно только, позвонив в отделение банка, где оформлялась карта. Еще одним преимуществом карт с grace period является то, что, открывая их в разных банках и погашая новым займом старый кредит — «перекидывая» снятые деньги с одной карты на другую по кругу, — можно получить длинный льготный кредит. Правда, за снятие денег в банкомате придется платить, но даже если растянуть «удовольствие», к примеру, на три месяца, можно получить кредит гораздо дешевле обычного потребительского (примерно, под 9,3% за этот период в гривне).

Тонкости погашения
Как и любой кредит, карточную задолженность также необходимо погашать. Если клиент установил овердрафт на зарплатную карту, то сумма процентов за пользование кредитом списывается банком со счета автоматически, а задолженность гасится за счет поступившей зарплаты.

В случае если кредитка является револьверной, пополнить карточный счет можно в одном из отделений банка, как наличным, так и безналичным путем. Некоторые банки требуют ежемесячно погашать минимум 4% суммы задолженности, а другие — до 10% .
Изучив предложения украинских банков, «Деньги» пришли к выводу, что использовать кредитные карты для получения займов имеет смысл, только если есть возможность вовремя рассчитаться с банком — желательно в первый же месяц, по условиям льготного периода. В этом случае, если расплачиваться картой в магазине, а не снимать деньги в банкомате, взимающем комиссию, кредитка действительно становится «волшебной палочкой».

Если же сразу «опустошить» карту, а потом в течение года платить по ней проценты, то смысла в таком кредитовании будет немного. Переплата будет такой же, как и за разорительные потребительские кредиты. Выгодно пользоваться кредиткой, и когда срочно нужны деньги за границей, а также, если нет желания тратить время на оформление кредита в магазине или банке. Повторимся, что в обоих случаях затягивать с погашением задолженности не стоит.
(c)dengi.ua

Опубликовано 13 лет назад