Про кредитные карты

На мой взгляд, кредитная карта – один из наиболее спорных финансовых инструментов, даже более спорный, чем просто кредит. Какова целевая аудитория: «богатые» или «бедные»? Заключаю эти понятия в кавычки, потому что, как вы сами понимаете, речь не идет о реально богатых и бедных, просто это условные обозначения для двух категорий: 1) люди, живущие от зарплаты до зарплаты, которым часто приходится перехватывать от получки до получки (условно «бедные») и 2) люди, которым не только хватает на жизнь, но которые могут позволить себе откладывать накопления (условно «богатые»). Кстати, зарплата условно «богатых» может быть меньше зарплаты условно «бедных», дело здесь скорее в регулярности ее поступления и в умении рачительно вести собственный бюджет. 

У большинства финансово грамотного населения, как мне кажется, сформировалось прочное убеждение в том, что кредитками чаще всего пользуются именно «бедные». Но в этом случае кредитка становится довольно опасным инструментом. Человек привыкает жить в долг. При этом часто, когда оканчивается льготный (грейс) период, и подходит срок расплачиваться по кредитке, такой клиент гасит не полностью всю снятую с кредитки сумму, а лишь частично; в самом тяжелом случае – платит только минимальный платеж. Получается порочный замкнутый круг. Причем проценты по кредитной карте довольно высоки, во всяком случае, гораздо выше, чем по персональному кредиту. А при снятии наличных приходится платить еще и достаточно ощутимую комиссию за снятие. 

Некоторые клиенты, живущие по такому принципу, довольно часто совершают одну и ту же ошибку: они не понимают, как начисляются проценты на непогашенную до конца льготного периода задолженность по карте. Между тем, здесь действует принцип: на каждую конкретную дату проценты начисляются на основной долг, имеющийся на эту дату. Не вдаваясь в подробности, приведу в качестве примера упрощенную схему. 

Предположим, имеем льготный период в 60 дней. В первый день грейс-периода клиент потратил 20 000 рублей. В последний день заплатил 19 000. Так вот, в первый день после окончания грейса клиенту будут начислены проценты за пользование в течение 59 дней 20 000 рублей и за пользование в течение 1 дня 1 000 рублей. И так далее вплоть до полного погашения. Многие же клиенты ошибочно полагают, что в описанном примере они будут платить проценты всего за 1000 рублей. А это, как видите, далеко не так. 

Повторюсь, в этом случае кредитная карта, на мой взгляд, становится скорее злом, чем благом. Человек привыкает жить на игле. Тем не менее, мне давно искренне нравится такой инструмент как кредитка. Только кредитка для условно «богатых». Я, например, пользуюсь кредиткой уже больше 10 лет и очень довольна. Всякое за это время бывало, пару раз я попадала на проценты, но мне удавалось вовремя выскочить из этого опасного круга. 

Сейчас я расплачиваюсь только кредитной картой. Я не люблю держать лишние средства на текущем счете. Всю зарплату я сразу раскидываю по нескольким нужным мне счетам, оставляя на текущем только определенную сумму для снятия наличными. Ко дню Х я гашу ровно всю сумму, потраченную мною за текущий период с кредитной карты. При этом, когда я отправляюсь в магазин, меня совершенно не волнует, сколько денег на моем текущем счете. Думаю, вы понимаете, что это ни в коей мере не означает, что я не смотрю на цены, пуская в распыл кучу денег. Конечно, нет, еще как смотрю. Просто у меня на текущем счете перед зарплатой может лежать, условно говоря, 5 тыс. рублей, но я спокойно могу купить в магазине набор продуктов на неделю за 7 тысяч. И т.п. Очень удобна такая система и за границей. Хорошо работает она и при крупных покупках, когда получаешь реально до двух месяцев беспроцентный кредит. 

Разница между первым и вторым способами использования кредитной карты заключается в том, что в первом случае у клиента своих денег нет и он реально берет у Банка в долг, а во втором случае деньги у клиента физически есть, но он их использует только раз в 1,5 – 2 месяца, чтобы погасить траты по кредитной карте. В первом случае ценится возможность в любой момент одолжить денег и «перекрутиться», во втором случае основную ценность приобретает льготный период. В первом случае – кабала, во втором – удобство. 

Есть, конечно, и промежуточный, третий вариант – смешанный. Т.е. в какой-то, особенно безденежный период (у нас у всех такие бывают) клиент пользуется картой как «бедный», в более светлые периоды – как «богатый». Что ж, допустимый вариант. Главное, чтобы светлые периоды преобладали.