Схемы конвертации валют при оплате товаров или услуг картой

Отправляясь в зарубежную поездку, все больше и больше россиян предпочитают брать с собой не наличные, а банковскую карту. Действительно, это и безопаснее, и удобнее, и декларировать валюту не надо. Вместе с тем схемы конвертации при оплате товаров или услуг картой на первый взгляд могут быть не всегда понятны.

Известно, что если держатель карты приехал в какую-либо страну еврозоны, то он будет оплачивать покупки и подписывать чеки в евро. Если в Америку — то в долларах. Если в Польшу — то в польских злотых, в Венгию — в венгерских форинтах, в Англию — в фунтах стерлингов. При этом если счет у карты рублевый, то ваш банк, списывая с него сумму в какой-то из этих валют, конвертирует их в рубли.

В последнее время появилась дополнительная услуга для держателей карт, которую начинают все более и более активно продвигать торговые точки по всему миру, — моментальная конверсия валюты (DCC — Dynamic Currency Conversion). В рамках DCC покупателю предлагается на месте конвертировать сумму покупки в валюту его счета — допустим, в те же рубли. Смысл услуги в том, что многим просто удобно рассчитываться в привычной валюте. Если покупатель согласен, он подписывает чек в рублях. А если не согласен, у него всегда есть возможность заплатить в местной валюте.

Подобной услугой воспользовался в одном из городов Франции посетитель портала Банки.ру. Он оплачивал покупку в магазине, цена была выставлена в евро. Вместе с тем продавец, определив по идентификатору карты (БИНу), что ее счет в рублях, потребовал подписать чек в рублях. В противном случае, по его словам, оплата картой невозможна. Рублевая сумма была пересчитана из суммы в евро по не очень выгодному курсу, однако покупатель с ней согласился и подписал чек. Вернувшись в Россию, он изучил выписку — списанная сумма оказалась на 8% больше, чем указанная на чеке. «Вот и плати после этого картой…» — удрученно говорит он.

Чтобы разобраться, что представляет собой набирающая популярность услуга DCC и откуда могут взяться столь ощутимые финансовые потери при конвертации, обозреватель Банки.ру обратилась в международную платежную систему MasterCard.

«Корректный банк-эквайер в случае использования DCC представляет на клиринг в платежную систему операцию в рублях. А корректный банк-эмитент должен списать со счета держателя ровно ту сумму, за которую он расписался», — подчеркивает глава представительства MasterCard Europe в России Илья Рябый. Иначе говоря, итоговая сумма списания с карты в данном случае должна быть такой же, какая была указана в чеке при покупке, поскольку конверсии не происходит. Откуда же взялась накрутка? Выходит, что не все и не всегда ведут себя корректно.

По словам Рябого, необходимо учитывать, что платежные системы работают с огромным количеством валют. Для расчетов с ними каждый банк должен выбрать для себя как минимум одну валюту. Минимум для российских банков — две. Одна из них — рубли для расчетов внутри страны, вторая — свободно конвертируемая валюта для расчетов со всем остальным миром. «Допустим, в качестве такой валюты выбирается доллар. Но если большое количество клиентов банка ездит в Европу, то банк просит платежную систему предоставить возможность рассчитываться с ней по операциям, совершенным в Европе, в евро. Если Англия — то в фунтах. И так далее», — объясняет Рябый.

Соответственно, принимать на клиринг от банков-эквайеров платежные системы могут операции в любой валюте. Но иногда зарубежная сторона может вести себя некорректно. «Банк-эквайер может, перед тем как отправлять на клиринг эту операцию, конвертировать рубли в другую валюту — в доллары или фунты. А банк-эмитент, соответственно, вынужден снова конвертировать эти доллары или фунты в рубли. Тогда с держателя карты по определению не может списаться правильная сумма, и, скорее всего, она будет отличаться не в пользу клиента», — рассказывает Рябый.

Он указывает, что с этим можно бороться: «У клиента есть чек, который он подписал, и есть сумма, которую представил эквайер в систему. Если они отличаются друг от друга, то это повод для опротестования трансакции банком-эмитентом». Клиент может обратиться к банку-эмитенту и написать заявление, приложив выписку с картсчета и чек. Банк начнет разбираться, обратится в платежную систему, и хитроумного эквайера заставят представить эту трансакцию повторно, но корректно.

Также не стоит подчиняться нажиму продавцов в торговых точках, которые требуют оплаты по карте только в валюте картсчета, как это сделали во французском магазине по отношению к посетителю портала Банки.ру. «В данном случае выбор — совершать операцию или отказаться от нее — остается за клиентом, — отмечает Илья Рябый. — Но независимо от решения следует пожаловаться на торговую точку нам, так как такие действия нарушают правила любой платежной системы. И мы примем меры. А покупателям — держателям карт мы рекомендуем никогда не подписывать чеки «на бегу».

Немаловажен вопрос, какую сумму использует банк-эмитент для конверсии в валюту расчетов с держателем карты. Если сумму в валюте операции, то тогда в случае DCC конверсия будет проведена по курсу один к одному и с держателя будет списана точная сумма подписанного им чека. Если же банк спишет сумму в валюте своего расчета с платежной системой, она наверняка будет отличаться от той, что на чеке.

«Эмитент должен четко и недвусмысленно указывать этот нюанс в договоре с клиентом, — говорит Илья Рябый. — И если реализуется именно второй подход, то смысла в использовании DCC у клиента нет». Глава представительства MasterCard Europe замечает, что серьезные, ответственные эмитенты очень тщательно прописывают для своих клиентов, что происходит при конверсии и на каких условиях она осуществляется.

В принципе, именно этот критерий должен быть одним из важнейших для тех, кто много путешествует и активно расплачивается картой. Если банк при конвертации отталкивается от валюты операции, а его обменный курс максимально приближен к курсу ЦБ, то можно отправляться с картой этой кредитной организации за границу и не ждать особенных сюрпризов.