Убытки клиентов при покупке валюты с карточного счета

Клиенты крупнейших российских банков потеряли тысячи и сотни тысяч рублей, переводя свои деньги в другие валюты во время скачков курсов доллара и евро в середине декабря. Обезопасить себя в будущем от подобных ситуаций они не смогут: российские законы и правила работы Visa и Mastercard разрешают банкам обрабатывать операции в течение нескольких дней. В природе взаиморасчетов между банками, платежными системами и клиентами разбиралась «Фонтанка».

Скачки курсов доллара и евро на торгах Московской биржи, которые наблюдались несколько дней подряд в середине декабря 2014 года, сделали актуальным вопрос конвертации валют, которой пользуются клиенты при переводе денег с одного счета на другой внутри банка, а также при снятии денег в валюте, отличной от валюты карты, и при оплате товаров и услуг за границей и в иностранной валюте в Интернете.

«Фонтанка» получила сразу несколько жалоб на то, что при совершении таких операций с карт клиентов списывали сумму в рублях не по тому курсу, который действовал в момент совершения операции, а по другому, актуальному спустя несколько дней. В результате клиент Сбербанка Дмитрий Ильин потерял 200 тыс. рублей (банк деньги вернул), клиент ВТБ24 Александр Трофимов — около 10 тыс. рублей, клиент Юникредит банка Евгения Никольская — 14 тыс. рублей.

В одном случае клиент переводил деньги с рублевого счета на долларовый через онлайн-ресурс, то есть по сути покупал доллары за рубли. Однако курс фактического списания средств, которое произошло впоследствии, отличался от курса, действовавшего на момент запроса операции. Как объяснили «Фонтанке» собеседники, знакомые с ситуацией, происхождение этой курсовой разницы имело место лишь потому, что рублевый счет клиента, с которого переводились деньги, был привязан к пластиковой карте. А поскольку операции с карточными счетами проводятся через платежную систему, между запросом операции и ее фактическим исполнением прошло несколько дней, в течение которых курсы валют, установленные банком, изменились. Банк тем не менее вернул деньги клиенту.

Аналогичным образом конвертация валют устроена в банке ВТБ24. Как рассказали «Фонтанке» в кредитной организации, курсовая разница не возникает при переводе денег только с обычного текущего счета, не привязанного к карте, на такой же счет в другой валюте (не важно, о каком банке идет речь). И при этом она непременно возникает, если хотя бы один из счетов — карточный, так как в эту цепочку вступает платежная система, обслуживающая карту.

Клиент ВТБ24 Александр Трофимов, потерпевший убыток на курсовой разнице, переводил $1025 с рублевого счета 26 декабря, однако фактически операция была проведена 31 декабря, в результате чего он потерял 10 тыс. рублей. В ВТБ24 по СЗФО пояснили «Фонтанке», что списание денег по такой операции проводится в течение трех рабочих дней и подобная технология работы установлена правилами платежной системы (Visa в данном случае). «Действительно, в связи с ростом курса доллара США по отношению к рублю сумма списания увеличилась, однако она таким же образом могла и уменьшиться, в том случае если бы курс снизился», — сказали в банке.

Как сообщили «Фонтанке» в платежной системе Visa, вопрос конвертации валют зависит от слишком большого числа факторов, чтобы на него можно было ответить однозначно. «Visa рассчитывается с банком, эмитентом карты, в валюте, выбранной банком для расчетов с платежной системой. При этом валюта расчетов может варьироваться в зависимости от определенных условий. Поэтому мы всегда рекомендуем держателям карт уточнять вопросы о всех комиссиях, курсовых разницах и т. п. в банке, выпустившем карту», — сказал представитель Visa Александр Сканави.

Несколько иная ситуация у клиента Юникредитбанка Евгении Никольской. С ее слов, 15 декабря она сняла 1100 евро с рублевой карточки в банкомате своей кредитной организации. Курсовая разница, возникшая в период между снятием денег и обработкой операции, составила 13 860 рублей. В своем официальном ответе Евгении Никольской (имеется в распоряжении «Фонтанке») банк объяснил, что действовал по правилам платежной системы и в соответствии с положением Центробанка № 266-П. Пункт 2.9 этого документа гласит, что списание или зачисление денег по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется «не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра платежей или электронного журнала», то есть перечня счетов, которые банк намерен оплатить.

Из этого правила, впрочем, есть исключения. Так, клиенты Райффайзенбанка и Ситибанка, с которыми общалась «Фонтанка», утверждают, что онлайн-переводы с конвертацией валют по их карточным счетам эти банки всегда проводят по курсу, действовавшему на момент запроса операции. Специалист, знакомый с особенностями работы этих двух организаций, высказал следующее объяснение. Упрощенно говоря, в Сбербанке и ВТБ24 существует два типа счетов — текущий и карточный. Операции по текущим счетам не проходят через платежную систему, операции по карточным — проходят. «В Райффайзенбанке нет в чистом виде карточного счета. Там все счета текущие, просто к некоторым из них привязаны пластиковые карты. Поэтому безналичная конвертация по таким счетам происходит по текущему моменту, без привлечения платежной системы, без временного разрыва и без курсовой разницы», — сказал он. Эту информацию «Фонтанке» подтвердили в одном из банков топ-5 по стране.

В остальных случаях, например, при оплате товара в иностранной валюте с использованием рублевой карты операция проходит в два этапа. «На первом — сумма операции резервируется на счете, к которому выпущена карта. На втором — списывается банком, но только после получения банком платежного требования от международной платежной системы… В связи с тем, что при блокировании и списании средств со счета используются разные курсы, возникает так называемая курсовая разница. Она может быть для клиента как положительной, так и отрицательной и зависит от ситуации на мировом валютном рынке», — сообщили «Фонтанке» в Райффайзенбанке. Оперативно подтвердить факт отсутствия в банке карточных счетов не удалось. Ситибанк не успел подготовить комментарии.

Тяжелые взаимоотношения

«Фонтанка» попыталась разобраться в природе взаимоотношений банков, платежных систем и клиентов. Как рассказала руководитель направления управления расчетов по банковским картам процессингового центра Альфа-банка Елена Чернышева, по каждой операции, связанной с пластиковыми картами, указываются две суммы — одна в валюте операции, другая в валюте биллинга (в переводе на русский — «в валюте счета», а более просто — в валюте, в которой работает платежная система). Например, Visa и Mastercard проводят рублевые операции в России в рублях, рублевые операции за границей, а также операции в любой другой валюте за пределами России — в долларах США. Исключение составляют операции в евро по картам MC World Signia (премиальная скидочная карта), их только платежная система Mastercard проводит в евро.

Если мы вставляем рублевую карту российского банка в платежный терминал в Египте, который принадлежит какому-либо из египетских банков, порядок расчетов будет следующим. Терминал отправляет данные о платеже в египетских фунтах в банк, которому принадлежит это устройство (банк-эквайер). Затем банк направляет запрос в процессинговый центр платежной системы, где этот платеж переводится в доллары США по курсу платежной системы. Далее платежная система передает сумму в долларах в банк-эмитент, выпустивший карту, который, в свою очередь, переводит долларовую сумму в рубли по своему курсу, образованному из официального курса ЦБ плюс своей наценки.

В этот момент деньги в рублях блокируются на карте клиента. А через несколько дней, когда все стороны получат друг от друга необходимые электронные документы, происходит фактическое списание денег с карты клиента. К этому времени курс платежной системы, по которому переводились фунты в доллары, а также курс банка, по которому доллары переводились в рубли, могут измениться. В результате списана с карты клиента будет другая сумма, меньшая или большая, чем он предполагал изначально.

Помимо постоянно меняющихся курсов, на эту цепочку взаиморасчетов накладываются дополнительные комиссии, говорит Чернышева. Так, если валюта операции (в данном случае египетские фунты) отличается от валюты биллинга (доллары для Visa), платежная система увеличивает свой внутренний курс перевода суммы из фунтов в доллары на 1,5 – 2,5% (в зависимости от банка). Эта комиссия под названием Optional Issuer Fee («необязательная плата эмитенту») устанавливается в договоре между платежной системой и банком, и, несмотря на то что взимает ее Visa, получает ее в конечном счете банк. В Mastercard в таких случаях тоже существует надбавка размером 2,5% (кроме карт MasterCard World Signia, где она равна нулю).

«При этом в Альфа-банке действует следующее правило: если валюта операции совпадает с валютой счета клиента, то сумма, списанная со счета клиента, будет равна сумме операции (то есть потери от конвертации в валюту биллинга и обратно банк берет на себя). В остальных случаях банк проведет конвертацию суммы из валюты биллинга в валюту счета по курсу Альфа-банка на дату обработки финансового представления, полученного от платежной системы. Как правило, при расчетах картами банка в устройствах сторонних банков указанный курс Альфа-банка совпадает с курсом Центрального банка РФ», — сказала Елена Чернышева.

Теперь что касается разницы между валютой операции (египетские фунты) и валютой счета клиента (в нашем случае рубли). Если эти валюты разные, то перевод суммы в валюте биллинга в валюту счета (из долларов в рубли) проводится по курсу банка плюс надбавки. Эту надбавку в Альфа-банке называют «гибким курсом». Он также составляет курс ЦБ на дату обработки электронного документа плюс 2,5%. Признак применения этого гибкого курса устанавливается для каждой карты индивидуально при ее выпуске в зависимости от типа карты и карточного контракта. Единственная оговорка — этот вид комиссии банк взимает только по тем операциям, которые не облагаются описанной выше комиссией Optional Issuer Fee. То есть почти в каждом случае клиент потеряет на курсе 2,5%.

«Таким образом, в случае расходной операции в устройстве стороннего банка клиент потеряет, если курс с момента совершения операции вырастет, и, соответственно, выиграет, если курс упадет. А в случае приходной операции (возврата) в устройстве стороннего банка клиент потеряет, если курс с момента совершения операции упадет, и, соответственно, выиграет, если курс вырастет. При этом операции с конвертацией, совершенные в устройствах Альфа-банка, не пересчитываются, то есть списываются по курсу Альфа-банка на момент совершения операции», — сказала Чернышева.

Существуют также другие виды комиссий, например, которые платежные системы взимают с банков-эмитентов. Так, на днях стало известно о намерении Mastercard увеличить комиссию за процессинг в 2,3 раза, с 0,175% до 0,4% с каждой операции. В случае если российский банк обслужит карту иностранного банка, комиссия составит еще выше — 0,5% (повышение в 2,8 раза).

Что делать клиентам

Директор департамента электронной коммерции и развития электронных каналов Банка Москвы Денис Середенко дал несколько советов клиентам, как обезопасить себя от возможных потерь. Во-первых, если клиент часто путешествует и расплачивается картой за границей, есть смысл открыть карту с валютным счетом, чтобы избежать лишних конвертаций. Банк Москвы недавно стал работать с китайской платежной системой Union Pay и изучает возможность расчетов в юанях, что поможет сократить лишний перевод денег из одной валюты в другую.

«Также клиентам можно рекомендовать обращать внимание на услугу торговых организаций и банков-эквайеров (владельцев терминалов) по выбору валюты операции. Такая услуга распространена в магазинах duty free, когда клиент сам выбирает, в какой валюте проводить операцию. В этом случае торговая организация указывает цену товара в выбранной клиентом валюте и конвертация также не производится. Кроме этого при бронировании отелей надо иметь в виду, когда именно будет списана сумма. Клиент может оказаться в невыгодной ситуации, когда средства «замораживаются» на карте до заезда в отель, а списываются уже после проживания», — сказал он.

Зачем нужна национальная платежная система

В одном из банков, входящих в топ-5 по России, обратили внимание на еще одну проблемную сторону этой истории. Законодательство в области сотрудничества банков и платежных систем, по мнению собеседника, крайне несовершенно. Единственное, чем руководствуются банкиры, это «Правила платежной системы», которые есть у Visa, и у Mastercard. Во-первых, говорит он, еще несколько лет назад в России не было даже официального перевода этих правил. Банкиры довольствовались полуофициальной версией, которую нельзя было бы использовать, например, в суде (сейчас есть такие переводы на сайтах платежных систем). Во-вторых, есть много неясностей, которые не описаны в правилах.

«Например, неясно, как платежные системы устанавливают свой курс. Это курс Банка Англии плюс 0,1% или как? Кроме того, порядок работы с платежной системой крайне непрозрачный. Скажем, совершена операция за границей, клиент говорит, что ее не совершал. Была ли эта операция авторизованной и законной или она была неавторизованной с признаками мошенничества — решает платежная система, так как только она знает, что там было за границей. Потом сообщает клиенту через банк о своем решении. Мол, вина лежит на вас, вы кому-то данные своей карты раскрыли. «Да я был в Сыктывкаре, а операция была в Париже, вот у меня билет, я был в театре в это время, и тут мне эсэмэска приходит». Это уже нам приходится выслушивать», — говорит собеседник.

Весна 2014 года, когда платежные системы прекратили обслуживать карты клиентов нескольких банков, вообще повергла в шок сотрудников банков, говорит он. «Попробуй в начале 2014 года сказать им, что такое вообще возможно, тебе бы ответили, что ты ничего не понимаешь в правилах платежных систем. А тут бах — конкретные банки взяли и отключили. Хотя это не было отражено в правилах, по крайней мере в той их части, которая нам доступна. Вот из-за всего этого набора проблем и думают сейчас наши власти над созданием национальной платежной системы. Потому что у нас нет возможности надавить на этих иностранных ребят», — сказал он.
Александр Аликин, www.fontanka.ru