Выгодно ли иметь доходные банковские карты

Доходные карты всегда пользовались популярностью у клиентов благодаря удобству: по сути, это вклад до востребования с повышенным почти до уровня депозита доходом, который можно всегда носить с собой. При этом средства на карточных счетах подпадают под действие закона о страховании вкладов.

«Клиент с помощью такой карты может оплачивать покупки и услуги, снимать и вносить наличные, пользоваться специальными сервисами и скидками платежных систем и банка плюс получать доход на остаток средств», — нахваливает директор департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Антон Маслий.

Рублевые карты с начислением процентов на остаток собственных средств предлагают многие банки (см. таблицу). Сбербанк тоже выдает такие карты, но только пенсионерам, начисляя 3,5% годовых.

Банки предлагают доходные карты не только дебетовые, но и с кредитными приложениями. Например, кредитка «Экспресс» банка «Траст» или «Универсальная» карта Москомприватбанка, карта с овердрафтом и льготным периодом «Стандарт» «Юниаструм банка». Доход в них начисляется, только когда клиент держит на них собственные средства.

Доход по картам большинство банков начисляют ежемесячно, но ставки и условия начисления сильно разнятся. Многие для этого требуют от клиента поддержания в течение всего месяца определенного остатка собственных средств: 50000 руб. у «Открытия», 500 руб. у Москомприватбанка, 3000 руб. у «Уралсиба». Нет требований по неснижаемому остатку собственных средств на карте у «Юниаструм банка», ХКФ и «Русского стандарта».

Ставка дохода у многих зависит от величины минимального за месяц остатка собственных средств. Так, «Траст» начисляет 5% годовых на остаток от 30000 до 1 млн руб. и 9% — на суммы свыше 1 млн. Но процент совсем не обязательно растет вместе с размером остатка. Например, «ТКС банк» начисляет 10% годовых на суммы 10000—300000 руб. и 5% на более крупные суммы.

А у «Русского стандарта» ставка дохода привязана к обороту по карте за месяц, рассказывает вице-президент банка Артем Лебедев: если он не превышает 3000 руб., банк начисляет 5% годовых, от 3000 до 10000 руб. — 7%, свыше 10000 руб. — 10%.

Хотя ставки некоторых доходных карт достигают уровня лучших срочных вкладов — 10—12% годовых (см. таблицу), отдавать им предпочтение как основному способу накопления сбережений не рекомендуют даже сами банкиры.

Во-первых, в отличие от вклада, за выпуск и обслуживание большинства карт приходится платить 500—7000 руб. в год (в зависимости от категории карты), что снизит эффект от инвестиций. Во-вторых, доход по карте может начисляться не на всю хранящуюся на ней сумму. Например, «КИТ финанс» установил максимальный остаток на счете, на который начисляются проценты: по тарифу «Платиновый» — 0,5 млн руб.

Наконец, ставка дохода по карте не фиксируется на весь срок ее обращения. Банк имеет право в любой момент изменить тариф по действующим картам, включая начисляемый процент, предупреждает директор департамента продаж и продуктов «Росгосстрах банка» Вилен Ли: «За 10 дней до вступления в силу изменений банк обязан разместить информацию о них на сайте и информационных стендах в офисах».

Тем, кому нравятся доходные карты, заместитель гендиректора по работе с физическими лицами «КИТ финанс» Наталья Капинос рекомендует обращать внимание не только на величину процента, но и на порядок начисления дохода, стоимость и условия обслуживания, дополнительные бонусы и возможности карт.Примеры рублевых доходных карт

БАНК	КАРТА	ГОДОВАЯ СТАВКА(ОСТАТОК СРЕДСТВ, НЕОБХОДИМЫЙ ДЛЯ НАЧИСЛЕНИЯ ТАКОГО ДОХОДА, РУБ.)	ВЫПУСКИ,ГОДОВОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ, РУБ.
Русский стандарт	Банк в кармане	5-10% (0)*	0
Русский стандарт	Банк в кармане Рlatinum	9-12% (0)**	7000
Открытие	МеbМопеу — Открытие	2% (50 000-100 000),  10% (1-5 млн)	200-8500***
Связной	карта Связной банк	10% (10 000-300 000),  5% (свыше 300 000)	600
ТКС банк	дебетовая Тinkoff	10% (до 200 000),  5% (свыше 200 000)	99 в мес.,  0 (для вкладчиков)
Хоум кредит	дебетовая Сlassik	5%	500
Хоум кредит	дебетовая Gold	7%	2500
Уралсиб	Копилка	3% (от 15 000),  6% (от 100 000)	150
Бинбанк	Доходная карта	2% (от 10 000),  6% (от 1 млн)	300
КИТ финанс	Gold	7% (60 000-300 000)	4000****
КИТ финанс	Platinum	10% (100 000-500 000)	9000****
Промсвязьбанк	Доходная карта (Сlassik)	10% *****	650
Траст	кредитная Экспресс	5% (от 30 000),  9% (от 1 млн)	330-1500***
Юниаструм	продукт Стандарт Сlassik	6% (0)	600
Юниаструм	продукт Стандарт Рlatinum	8% (0)	3000
Москомприватбанк	Универсальная	10% (от 500)	0
РГС банк	тариф Пенсионный	5% (от 1000)	0
Росэнергобанк	все карты, тариф Депозитный	2,5% (5000-100 000),  4,5% (от 1 млн)	1200

*10%- при обороте расходных операций за предыдущий месяц от 10000 руб.,5%- до З0000 руб.(включительно), **12 %- при обороте расходных операций за предыдущий месяц от 30000 руб., 9% — до 29999,99 руб. (включительно), *** в зависимости от категории карты, “стоимость премиального пакета услуг, включающего доходную карту, ****- начисляется только в течение 3 мес. с момента открытия карты (для карт, выпущенных с 1.10.2012 по 25.12.2012), далее 4,5%
Людмила КОВАЛЬ www.vedomosti.ru