Золотая корона: история создания и продвижения платёжной системы

История одной из ведущих национальных платежных систем — это история создания в отсталой индустриальной стране современного информационного общества. Чтобы сократить отставание от развитых государств приходилось перепрыгивать через ступени.

Cтановление банковского бизнеса в нашей стране проходило в условиях крайней нестабильности экономики. К тому же к началу 1990-х годов Россия в развитии технологий отставала от ведущих стран на 20–30 лет. Нормальный компьютерный парк отсутствовал, а подключение простого телефона было проблемой. При этом задачи, стоявшие перед кредитными учреждениями, особенно в Сибири, — автоматизация выдачи зарплаты, «расшивка» неплатежей, безопасная выдача денег вахтовикам и др., — требовали высокотехнологичных решений.

Несмотря на все очевидные сложности, рынок формировался стремительными темпами: банки появлялись, крепли и укрупнялись. Одним из таких успешных банковских проектов начала 1990-х стал Сибирский торговый банк. Для разработчиков из ГК ЦФТ банк стал основной испытательной площадкой, в которой обкатывались многие идеи. Одной из больших идей стало создание платежной системы на основе пластиковых карт. Система получила название «Золотая корона».

Возникает закономерный вопрос: почему решили делать именно свою платежную систему, не проще ли было присоединиться к какой-то из международных систем? Во-первых, это требовало инвестиций, а во-вторых, Сибирский торговый банк создал самую большую корреспондентскую сеть в стране, и естественным образом возникла идея задействовать ее, создавая межбанковскую платежную систему.

Анализ рынка показал, что наряду с широко распространенными магнитными картами в ряде стран, например во Франции, успешно развиваются платежные системы с использованием микропроцессорных технологий. Кроме того, развитию системы, основанной на магнитных картах, препятствовало низкое качество и даже полное отсутствие связи на 90% территории страны.

Изначально мы детально изучили разработку французской компании Innovatron, основанной изобретателем чиповых карт Роланом Молено. Анализ выявил довольно много слабых мест во французской системе, и было решено делать разработку полностью собственными силами. И с февраля по май 1994 года, всего за четыре месяца, 12 человек сделали систему банковского «пластика». Выбор в пользу собственной системы был обусловлен рядом факторов: экономическим (это было дешевле вступления в МПС), кадровым (не было специалистов по международным платежным системам) и, наконец, ментальным (представление, что у банка все должно быть своим).

Параллельно с проектом «Золотая Корона» в стране возник еще ряд систем платежных карт, но в отличие от него это были в подавляющей своей массе локальные решения, обслуживающие «пластик» только одного банка. Но «Золотая Корона» изначально замышлялась и проектировалась как система, объединяющая в единую сеть множество банков-партнеров. В начале 1994 года еще до официального запуска системы ряд банков изъявил желание присоединиться к ней, и к концу тогда года количество участников «Золотой Короны» превысило 40 банков, а еще через год достигло отметки в 100 кредитных организаций.

Из-за абсолютной для России новизны продукта первоначально не были учтены некоторые вещи, которые сейчас кажутся азбучными. Например, не была предусмотрена процедура удаленного пополнения карты. Первый же массовый наплыв картхолдеров в офис банка после начисления зарплаты заставил срочно исправлять ситуацию — в течение месяца задача проведения операции пополнения в устройствах самообслуживания была решена. Недочеты были, однако все основополагающие принципы построения системы, ее базовые структурные компоненты используются до сих пор и вполне успешно.

Ставка на чип оказалась правильной, и это стало очевидным сразу. Создавалась платежная система, максимально адаптированная под все особенности нашей действительности. Главным преимуществом карт была возможность работы в режиме офлайн в рамках остатка средств на счете клиента, что позволяло использовать карты в любом, самом отдаленном от цивилизации районе России. Благодаря этому технологическому преимуществу уже к 1996 году в отдаленных районах российского Севера была выстроена уникальная для того времени разветвленная инфраструктура обслуживания. Не только АЗС, магазины бытовой и компьютерной техники, продовольственные и мебельные магазины, рестораны, но и аптеки, парикмахерские, кинотеатры, уличные киоски принимали к оплате карты «Золотая Корона».

Этот путь позже проделали банки Дальнего Востока, Приморья, Камчатки, Забайкалья. «Золотая Корона» изначально позиционировалась и представлялась банкам-партнерам как карта для расчетов, прежде всего в торговле. На первоначальном этапе даже не использовались банкоматы — предполагалось, что выдача наличных должна осуществляться в кассах. Была даже разработана «револьверная» карта — лимит на ней автоматически восстанавливался через определенный промежуток времени. Существовала утопическая, как понятно сейчас, идея «безналичного» общества, которая, разумеется, не предполагала, что 90% всех операций с картами в России будет составлять снятие наличных. Поэтому банки — участники «Золотой Короны» сразу делали акцент на POS-эквайринг.

Другое дело, что основные торговые обороты в 1990-е годы формировали в России ларьки, киоски и рынки, состоящие из отдельных торговых палаток. В каждый такой ларек поставить POS-терминал было нереально. Необходимость в банкоматах стала очевидной, было разработано ПО для АТМ, и в регионах появились наши банкоматы. До этого почти весь банкоматный парк был сосредоточен в Москве и Санкт-Петербурге.

Году в 1997-м начался всплеск активности зарубежных поставщиков решений, среди которых были BGS Smartcard Systems, Innovatron, AT&T, предлагавших отечественным банкам микропроцессорные технологии для организации карточного бизнеса и ссылавшиеся при продажах на пример «Золотой Короны». В качестве конкурентного преимущества они называли возможность размещения на карте нескольких приложений. «Золотая Корона» работала тогда с микропроцессорными картами первого поколения (Solaic 3744). В 1998 году мы перешли на карты второго поколения MPCOS-EMV с файловой системой, большим объемом памяти, лучше защищенные и позволяющие размещать несколько приложений.

Если говорить об успехах конкурентов, то наиболее значимых результатов добился BGS, заключивший контракты со Сбербанком и банком «Уралсиб», развивавшим свою платежную систему «Аккорд». С появлением в это же время Инкомбанка начали активно развиваться в России и международные платежные системы (МПС). До 1996 года МПС в нашей стране как системный фактор банковской отрасли отсутствовали.

Использование пластиковых карт для различных финансовых операций в России в 1990-е годы — это был шаг в новую эпоху, как бы громко ни звучали эти слова. Можно добавить, что создание национальных платежных систем было вкладом в создание в стране информационного общества. Вместе с операторами мобильной связи, интернет-провайдерами и компьютерными компаниями. Развитие новых банковских технологий целенаправленно, хотя и постепенно, меняло старую советскую ментальность с ее страхом перед техническими новинками.

Очень важную роль сыграла концепция зарплатных проектов как механизма для увеличения эмиссии и массового распространения пластиковых карт. В России «пластик» изначально рассматривался как элитный продукт, не рассчитанный на массового клиента, и зачастую играл имиджевую роль. «Золотая Корона», появившись на рынке в июне 1994 года, в том же месяце реализовала первый зарплатный проект на новосибирском заводе «Электросигнал».

Для банков зарплатные проекты стали отличной возможностью не только быстро наращивать эмиссию карт, но и массово привлекать клиентов — как розничных, так и корпоративных. То есть наряду с технологической инновацией реализовывались инновации маркетинговые. Еще одним таким новшеством стало использование возможностей платежной системы для перенаправления всех денежных потоков предприятий через банки. Была предложена схема: эмиссия карт — зарплатный проект — POS-эквайринг в торговле — кредитование торгово-сервисных предприятий, включенных в цепочку, и т.д.

Банки с огромным интересом отнеслись к этому предложению, однако реализовать схему было непросто. Приходилось преодолевать сопротивление и руководства предприятий, имевших доход с оборота черного нала, и сотрудников, привыкших получать зарплату в конвертах. Убеждать удавалось благодаря усиливавшейся время от времени борьбе государства с незаконными денежными операциями. Другим аргументом стало сокращение издержек от внедрения зарплатного проекта. Кроме того, торговые предприятия, конечно, были заинтересованы в льготных кредитных схемах под оборот, которые предлагал банк.

Еще одним важным направлением, реализованным «Золотой Короной», было кредитование физических лиц. Мы вместе с челябинским банком «Дорожник» в 1997 году реализовали проект по массовому кредитованию физических лиц на банковскую карту под зарплату — овердрафт. Это решение стало быстро тиражироваться сначала банками — членами «Золотой Короны», а позже и другими участниками рынка. Кредитные организации благодаря зарплатным проектам и карточным технологиям получили инструмент почти безрискового кредитования физических лиц.

Кризис 1995 года был связан с коллапсом системы межбанковских кредитов. В результате кризиса был ликвидирован Сибирский торговый банк. В это время в системе «Золотая Корона» было уже 100 банков, и перед нами стояла задача помочь им выжить.

Необходимо было обеспечить межбанковские расчеты в ситуации нулевого доверия на рынке, приведшей к локализации карточного бизнеса, — банки перешли к обслуживанию только собственных карт.

На помощь пришли новые схемы: несколько расчетных банков, прямые лимиты доверия между банками и т.д. Завершилось все образованием безрискового банка РНКО «Платежный центр», который и спустя полтора десятилетия остается расчетным банком «Золотой Короны». Доверие банков было восстановлено и межбанковские платежи нормализованы.

Дефолт 1998 года для финансовой системы стал повторением предыдущего кризиса, усиленный катастрофическим падением курса рубля. К проблемам межбанковских платежей добавилось значительное увеличение стоимости любых внедрений из-за роста цен на оборудование и микропроцессорные карты, ввозившиеся из-за рубежа. Развитие банковской системы вновь сменилось выживанием. Для того чтобы преодолеть стагнацию, мы предложили банкам более дешевый вариант реализации карточных проектов — на картах с магнитной полосой. Интересно, что за годы предыдущей работы банки системы «Золотая Корона» настолько привыкли к микропроцессорным картам, что даже в условиях кризиса предпочитали чиповый «пластик» более дешевому, но менее надежному магнитному.

В июле 1999 года система «Золотая Корона» объединяла 144 банка-участника в 58 регионах России.

Начало нового тысячелетия ознаменовалось созданием продуктов, направленных на автоматизацию самых разных сегментов рынка: повседневные платежи, пополнение счетов (не только карточного счета, но и, например, накопительных, пенсионных), налоговые отчисления, штрафы, коммунальные платежи, проезд в транспорте, предоставление льгот. Банки совместно с «Золотой Короной» пришли на рынки, ранее неохваченные. Ключом послужили именно карточные технологии.

Одним из знаковых проектов стал запуск в 2002 году совместно с Челябинвестбанком и «Челябгортрансом» «Социальной карты челябинца», первого подобного продукта в России. Успех проекта социальных карт позволил его тиражировать, и сейчас он работает в девяти регионах страны.

Быстрое развитие сотовой связи, начавшееся в 2000-е годы, вызвало к жизни другой революционный продукт — «Мобильный платеж», или SimMp, который опередил время почти на десятилетие. Массовый пользователь только сейчас готов воспринять такие технологии.

Сотовый телефон мог использоваться как банковская карта. Сервис позволял на телефон пользователя высылать в виде SMS-сообщения счет на оплату. В счете указывался поставщик услуги, описание товара и сумма. Вводом PIN-кода клиент подтверждал согласие оплатить счет, после чего направлялся запрос на списание соответствующей суммы со счета клиента в пользу указанного поставщика. Счет мог высылаться с любого телефона, терминала, из Интернета, при этом платеж с точки зрения банка-эмитента, ничем не отличался от любого безналичного платежа. Сервис был очень безопасным с точки зрения защищенности информации: банковское приложение не контролировалось оператором связи и было полностью автономным. Проблемой было двухшаговое подключение к сервису: пользователь должен был поменять SIM-карту у сотового оператора, а затем обратиться в банк и персонализировать на карте платежное приложение. К тому же в начале 2000-х годов поставщиков товаров и услуг, готовых работать по такой технологии, было крайне мало.

В 2000-е годы «Золотая Корона» вывела на рынок целый ряд инновационных карточных продуктов: экспресс-карты для юридических лиц и частных предпринимателей, которые позволяют организовать круглосуточное дистанционное кассовое обслуживание; карты отправителя для осуществления денежных переводов в режиме самообслуживания с использованием cash-in и без оформления сложных документов. Также был разработан целый спектр целевых продуктов, таких как «Карта водителя», позволяющая оплачивать штрафы ГИБДД, парковки и другие автоуслуги; «Карта школьника», служащая электронным пропуском, проездным и инструментом для оплаты питания в школьной столовой; «Корпоративная карта» — для выдачи предприятием подотчетных средств.Б.О