Рейтинг кредитных карт с бесплатными выпуском и обслуживанием

Кредитные карты были ранжированы по величине процентной ставки, действующей по истечении льготного периода. Если у карт разных банков ставка совпадает, в расчет принимался размер комиссии за снятие наличных за счет кредитных средств. Кобрендовые продукты в очередной раз не попали в рейтинг: на данный момент на рынке отсутствуют совместные карты, плата за обслуживание которых не взимается.

Первое место в топ-10 заняла «Карта с льготным периодом» банка «Зенит» со ставкой кредитования 20% годовых. На второй позиции — «Кредитная карта Electron» банка «Союз»: 24%. И на третьей строчке — «Кредитная карта Standard» Московского филиала банка «Окский»: 25%.

Процентные ставки по карточным предложениям, занимающим с четвертого по десятое место в рейтинге, варьируются в пределах от 27% до 36% годовых. Очевидно, что карты с бесплатными выпуском и обслуживанием отличаются довольно высокими ставками. В то же время такие продукты могут быть абсолютно бесплатными при соблюдении держателем условий льготного периода, при использовании карты только для безналичных операций и своевременном погашении полной суммы задолженности.

Обычно карты без платы за выпуск и обслуживание не относятся к статусным категориям. К примеру, у «Союза», Сберкред Банка, СМП Банка, столичных филиалов Смоленского Банка и «Балтики» они эмитируются на базе Visa Electron, MasterCard Maestro и т. п. «Хоум Кредит» при обращении потенциального заемщика предоставляет в течение получаса неименную карту MasterCard Unembossed, а в дальнейшем почтой высылает именной пластик.

Из карт, вошедших в рейтинг, только две оснащены микропроцессором (чипом): «Кредитная карта Standard» Московского филиала банка «Окский» и «Кредитная карта Electron/Maestro» СМП Банка.

Максимальные кредитные лимиты доступны клиентам «Зенита» — до 1 млн рублей и Московского филиала «Балтики» — до 500 тыс. Самые скромные суммы предоставляются держателям карты «С1» Сберкред Банка и «Кредитной карты Electron/Maestro» СМП Банка — до 50 тыс. и до 80 тыс. рублей соответственно. По остальным карточкам, представленным в рейтинге, максимальный размер задолженности не отличается от среднего по рынку — 100—300 тыс. Размер лимита по «Карте с овердрафтом Standard» Квота-Банка, согласно данным, размещенным на сайте эмитента, устанавливается индивидуально.

Льготный период предусмотрен условиями всех предложений (за исключением «Кредитной карты Electron» банка «Союз» и «Карты с овердрафтом» Квота-Банка) и не превышает 55 дней. Интересно, что по большинству карт, попавших в рейтинг, предоставляется расширенный «грейс», распространяющийся как на операции оплаты товаров и услуг, так и на снятие наличных.

По девяти картам из десяти действует стандартная процедура погашения задолженности: устанавливается минимальная часть основного долга, которая должна вноситься ежемесячно наряду с начисленными процентами за истекший период. Так, минимальный платеж по «Карте с льготным периодом» банка «Зенит», «Кредитной карте Standard» Московского филиала банка «Окский», «Кредитной карте Electron» «Союза» составляет 10% от суммы задолженности, по картам «С1» Сберкред Банка, «Быстрые покупки Стандарт» Хоум Кредит Банка, «Кредитная карта Electron/Maestro» СМП Банка, «Кредитный Electron/Maestro» Московского филиала «Балтики», «Кредит в кармане» «Русского Стандарта» — 5%, по «Эталону Electron» Смоленского Банка (Московский филиал) — 3%. В отличие от вышеперечисленных кредитных организаций Квота-Банк дает держателям возможность погашать основной долг в течение всего срока действия карты (до одного года) любыми суммами, при этом начисленные проценты должны уплачиваться ежемесячно.

Следует отметить, что все продукты в рейтинге — это дебетовые карты с овердрафтом, а не кредитные в узком понимании. Строго говоря, кредитными являются только те карты, расходные операции по которым производятся исключительно за счет заемных средств, в то время как любые суммы, вносимые держателем сверх основного долга, используются для погашения вновь возникающей задолженности.

По шести картам, вошедшим в топ-10, возможно начисление процентов на положительный остаток на счете, что превращает эти продукты в средство накопления. Карточка Московского филиала банка «Окский» предусматривает начисление процентов по внушительной ставке 10% годовых на сумму остатка собственных средств до 300 тыс. рублей и 3% — от 300 тыс. К слову, по данным ЦБ на 1 мая 2013 года, максимальная величина процентной ставки по вкладам физических лиц 10 кредитных организаций, привлекающих наибольший объем депозитов населения, составляет 9,69%. Таким образом, в части доходности вложений такая карта не уступает вкладам.

По «Кредитной карте» банка «Союз» проценты начисляются на положительный остаток, уровень которого в течение месяца не опускается ниже 15 тыс. рублей, из расчета 3,25% годовых. Указанная повышенная ставка действует при условии подключения бесплатной услуги Capital Card. Если заемщик не подключает указанный сервис или не поддерживает минимальный остаток собственных средств на картсчете, проценты считаются по базовой ставке 0,1%. По условиям карты «Кредитный Electron/Maestro» Московского филиала банка «Балтика» на положительный остаток свыше 100 тыс. рублей начисляется 3% годовых, по «C1» Сберкред Банка — 4% вне зависимости от суммы остатка, по «Кредитной карте Electron/Maestro» СМП Банка — 2% на любую его сумму. Держатели «Кредита в кармане» на положительный остаток свыше 500 рублей получают 3% годовых. Тарифами «Эталона Electron» Смоленского банка (Московский филиал) предусмотрены проценты в размере 0,1% годовых, а при подключении услуги «Копилка» на остаток начисляются повышенные проценты: 1% — на сумму положительного остатка до 3 тыс. рублей, 4% — до 20 тыс., 6% — от 20 тыс. до 500 тыс., 8% — от 500 тыс. (единственно, за данную услугу придется заплатить 300 рублей).

Какие требования предъявляют банки к потенциальным держателям рассматриваемых продуктов?

Прописка в Московском регионе требуется для оформления карты «Быстрые покупки Стандарт» Хоум Кредит Банка. Квота-Банком допускается наличие временной регистрации в Москве и Подмосковье. Самые лояльные в этом смысле — банки «Окский» (Московский филиал»), «Русский Стандарт» и «Сберкред»: заемщику достаточно иметь прописку в любом регионе РФ. Потенциальные держатели остальных карт, вошедших в рейтинг, должны быть постоянно зарегистрированы в регионе присутствия соответствующего банка.

Минимальный возраст клиента составляет от 21 года до 23 лет, а максимальный, как правило, ограничивается 57—65 годами для мужчин и 54—65 — для женщин. Самые жесткие требования здесь у Московского филиала банка «Окский»: держателями карты могут стать физические лица от 25 до 50 лет вне зависимости от пола.

Для открытия карт «Русского Стандарта», Квота-Банка, Сберкред Банка справок о доходах не требуется. «Хоум Кредит» предоставляет возможность альтернативного подтверждения платежеспособности документами на собственность, загранпаспортом и др. Документальное подтверждение доходов в удобной для заемщика форме (2-НДФЛ, справка по форме банка либо в свободной форме) необходимо для получения карт Московского филиала Смоленского Банка. Для подачи заявки на карточку «Союза» обязательна справка 2-НДФЛ. При оформлении пластика в СМП Банке может быть предоставлен полный или сокращенный пакет документов, от чего зависит процентная ставка.

В остальных случаях список требуемых документов зависит от размера запрашиваемого кредитного лимита. Например, для оформления карты банка «Зенит» с лимитом задолженности от 60 тыс. рублей нужно принести справку 2-НДФЛ либо справку по форме банка / в свободной форме, от 150 тыс. рублей — справку о доходах и копию трудовой книжки. Банк «Окский» (Московский филиал) требует копию трудовой книжки при запросе кредитного лимита от 100 тыс. рублей.

Банк	Карта	Категория карты	Ставка, % годовых
«Зенит»	«Карта с льготным периодом»	Visa Classic / MasterCard Standard	20
«Союз»	«Кредитная карта Electron»	Visa Electron / MasterCard Maestro	24
«Окский» — Московский филиал	«Кредитная карта Standard»*	MasterCard Standard	25
Сберкред Банк	«С1»	MasterCard Electronic / MasterCard Unembossed Non-Personalized	27
Смоленский Банк — Московский филиал	«Эталон Electron»	Visa Electron Unembossed / Visa Electron	27,9
Квота-Банк	«Карта с овердрафтом»	MasterCard Standard	29
СМП Банк	«Кредитная карта Electron/Maestro»*	Visa Electron / Visa Instant Issue / MasterCard Maestro	30,99
Хоум Кредит Банк	«Быстрые покупки Стандарт»	MasterCard Unembossed	34,9
«Балтика» — Московский филиал	«Кредитный Electron/Maestro»	Visa Electron / MasterCard Maestro	36
«Русский Стандарт»	«Кредит в кармане»	MasterCard Standard	36

*Выпускается с микропроцессором (чипом).

К сравнению принимались карты, условия которых распространяются на любого заемщика, впервые обратившегося в банк-эмитент, не имеющего в нем зарплатной карты, кредитной истории, открытых вкладов и т. п., то есть не относящегося к льготным категориям клиентов.

При составлении рейтинга не рассматривались карты, выпускаемые вне банковских точек обслуживания (на территории компаний-партнеров), а также те, условия выпуска которых требуют приобретения определенных товаров или услуг у компаний — партнеров эмитента.

Если банк устанавливает процентный диапазон, в рамках которого ставки определяются индивидуально или варьируются в зависимости от параметров, не учитываемых условиями рейтинга, то к сравнению принималась максимальная ставка диапазона. Не рассматривались условия по картам, для которых максимальная ставка кредитования не указана.

Обзор составлен по данным официальных сайтов и колл-центров банков на 13 мая 2013 года.
Дина ОРЛОВА, группа маркетинга и анализа банковских услуг информационного портала Банки.ру

Опубликовано 11 лет назад