Кредитная карта и кредитная линия (овердраф)

Наиболее распространенными тарифами, влияющими на реальную совокупную стоимость кредита в сегодняшней практике банков являются:

• процент за использование кредитных средств (в процентах от суммы задолженности);
• комиссия (разовая) за выдачу кредита;
• комиссия (периодическая) за сопровождение обслуживание задолженности;
• комиссия за получение наличных с использованием карты за счет заемных средств.

Некоторые банки взимают также комиссию за неиспользование средств установленного лимита кредитования в течение определенного времени.

Если перечисленные тарифы присутствуют в вашем договоре, их совокупность и будет составлять реальную стоимость кредита.

Тарифы по обслуживанию таких кредитных продуктов напрямую зависят от степени риска невозврата клиента. Среди вышеназванных кредитов наименее рисковые выданные под залог размещенного в банке вклада, далее следуют кредитные лимиты по зарплатным картам с оформлением поручительства работодателя и или другого физлица, и наконец, зарплатные карты с кредитным лимитом без поручительства.

Кредитные карты отличаются от кредитных линий по своей сути. Кредитная карта – это карточный продукт, который предполагает либо нулевой остаток средств, если картой не пользуются, либо кредитную задолженность. Кредитная задолженность гасится постепенно в течение оговоренного срока. К примеру, в течение года по частям.

Кредитная линия представляет собой дополнительный функционал, устанавливаемый на дебитную карту. При этом остаток на такой карте может быть как положительным, так и отрицательным. В идеале кредитная линия должна ежемесячно обнуляться за счет поступающих на карточку средств: отчислений из заработной платы, процентов по депозиту, внесения наличных в отделениях банка.

Тарифы по овердрафтам к зарплатным картам и депозитам, как правило, не совпадают – у них разная база для расчета. Овердрафты по зарплатным картам устанавливаются исходя из численности сотрудников предприятия, общего фонда оплаты труда на предприятии, зарплаты сотрудника, его стажа работы и т.д. Овердрафты к депозитам устанавливаются исходя из размера депозита, его срока, схемы выплаты процентов, валюты вклада.

Расходы по кредитной карте и овердрафту можно узнать в отделении банка и в контакт-центре. Они также указаны в тарифах, которые прилагаются к договору. При выборе овердрафта главное – правильно рассчитать свои финансовые возможности. Самый оптимальный вариант для заемщика – овердрафт к зарплатной карте, не превышающий 100% его зарплаты, или же кредитная карта, предполагающая ежемесячный минимальный платеж не выше 50% ежемесячного дохода.

Кредитные карточки и карточки с овердрафтом – это два разных карточных продукта. Отличие их состоит в условиях обслуживания кредита, сроках его предоставления и условиях погашения.

Классическая теория говорит о том, что кредитная карточка – это карточка у которой по карточному счету установлена долгосрочная кредитная линия, как правило 1 год, используемая клиентом по своему усмотрению. Банк определяет процент за пользование кредитными средствами и начисляет проценты ежемесячно. При этом устанавливается минимальная сумма ежемесячного погашения (например, 10% от суммы задолженности на отчетную дату), которая должна быть внесена на счет до определенного числа месяца. В дальнейшем держатель карточки снова может воспользоваться этими деньгами. Проценты за пользование кредитом также обязательны к уплате ежемесячно. По завершению срока действия договора вся задолженность должна быть погашена и уплачены проценты за пользование кредитом. По счету может быть установлен «грейс-период» — это временной интервал, в течение которого банк не насчитывает проценты за пользование кредитными средствами. Все остальные дополнительные комиссии и платежи каждый банк устанавливает на свое усмотрение.

Основное отличие овердрафта – это краткосрочность предоставления кредитных средств. То есть, опять же по классике, договор овердрафта тоже может быть заключен на год, но каждый раз на отчетную дату вся сумма задолженности должна быть погашена в полном объеме и уплачены проценты за пользование овердрафтом. Поэтому стоимость овердрафта для клиента, как правило, выше стоимости кредитной линии по карточному счету. А на практике, за счет дополнительных комиссий, стоимость кредитных линий по карточному счету, как правило, оказывается выше, чем стоимость овердрафта.

Каждый банк строит свою тарифную политику по своему и зависит это от многих факторов, например от стоимости ресурса, от суммы овердрафта, сроков предоставления, в конце концов от того, как клиенту удастся договориться с банком. Как правило, если овердрафт обеспечен депозитом, то банк закладывает маржу в среднем в 5% от процента по депозиту и на этих условиях предоставляет овердрафт клиенту. Однако это идеальный вариант, а нюансов может быть много и все это есть предметом договорных отношений между банком и клиентом. А здесь уже не так все просто. Например, в недавнем прошлом было запрещено кредитование клиентов физлиц в валюте. Так вот, если депозит лежит в валюте, а клиент хочет овердрафт по карточному счету, то банк может предоставить ему такой овердрафт только в гривне. И теперь уже привязка процента по овердрафту идет не к процентной ставке депозита в валюте, а к рыночной стоимости гривневого ресурса.

Что же касается тарифов за пользование овердрафтом в рамках зарплатных проектов, то это, как правило, утвержденные тарифы, применяемые ко всем зарплатным проектам. Однако и здесь могут быть исключения. Ведь хотя договор и заключается между банком и сотрудником предприятия, то есть физическим лицом, и это есть предмет договоренностей между банком и клиентом, предприятие может оказать косвенное влияние на процентные ставки по овердрафтам для сотрудников своего предприятия. Например, повысив размер рассчетно-кассового обслуживания за обслуживание зарплатного проекта или оформив поручительство за своих сотрудников, что предприятия делают очень неохотно и редко, тем самым может повлиять на процентную ставку по овердрафту, договорившись с банком о ее понижении для своих сотрудников. www.prostobank.ua