Небанковские карточки | RusCreditCard.ru

Небанковские карточки

Небанковские карточки

Основная функция любой пластиковой карточки — идентификация ее держателя и подтверждение тех или иных его прав.
Даже если карточка по определению не идентифицирует конкретное лицо (как карточка для проезда в метро), она все же выполняет идентификационную функцию, относя предъявителя к группе лиц, имеющих определенные права (в данном случае — право на проход через турникет метрополитена). Одновременно она является инструментом, с помощью которого держатель карточки реализует обеспечиваемые ею права. Для некоторых видов карточек за рубежом приняты специальные названия. Так карточки для путешествий и развлечений носят название T&E Cards (Travel and Entertainment Cards).
К этому разряду относятся всемирно известные карточки American Express и Dinners Club.К подобным карточкам относятся все клубные карточки, имеющие локальное хождение, а также карточки, принимаемые в какой-либо специализированной международной сети услуг. Примером последних служит карточка Международной федерации молодежных лагерей IYHF (International Youth Hostel Federation), позволяющая получать ночлег в дешевых молодежных приютах.
Технология обращения карточек American Express и Dinners Club подобна технологии обращения обычных банковских карточек, только поддержку платежной сети, процессинг и платежи осуществляют сами компании-эмитенты; при этом выполнение части технологических функций компания-эмитент может передавать местным агентам, в роли которых могут выступать и банки. “Служебные” карточки (применяемые только внутри организаций) также имеют специальное название — company-cards.
Такова, например, служебная карточка Министерства финансов Франции. С ее помощью можно расплатиться в столовой министерства, оставить автомобиль на охраняемой служебной стоянке, получить доступ в то или иное служебное помещение или к компьютерной сети министерства (в пределах полномочий держателя карточки по допуску к файлам). Такие карточки широко распространены не только за рубежом, но и в России.
В основном они подтверждают принадлежность держателя к данной организации. Так, в офисе российской процессинговой компании STB-Card доступ в помещения возможен по предъявлении служебной карточки со штриховым кодом. Выдаются эти карточки только сотрудникам компании.
Существуют также гостевые карточки. Такая карточка изготавливается в присутствии посетителя организации и служит для него пропуском. Некоторые служебные карточки могут выполнять не только идентификационные функции, а являются карточками универсального, хотя и локального (внутри организации) применения.
В их функции входит, в частности, и переработка информации, поэтому служебные карточки снабжаются обычно встроенной микросхемой (как упомянутая выше служебная карточка Министерства финансов Франции) В основном же company-cards используются в качестве карточек управления доступом. Такие карточки должны выполнять следующие функции: Контроль входа (log-on access).
Держатель карточки может открыть электронный замок или получить доступ к компьютеру (или иному устройству), только вставив эту карточку в считывающее устройство и введя правильный личный идентификационный номер (PIN-код). При этом система проверяет подлинность карточки и полномочия предъявителя на доступ к компьютеру.
В некоторых системах компьютер автоматически отключается после определенного времени простоя (на тот случай, если работник забудет выйти из системы). Контроль доступа к устройствам персонального компьютера, кассы или торгового терминала. Держатель служебной карточки может не иметь права доступа к некоторым устройствам, например к дисководам или модему, позволяющим загрузить в компьютер посторонние программы. Контроль доступа к файлам, командам операционной системы и прикладным программам (включая авторизацию программ, под которой понимается разрешение системы безопасности на выполнение той или иной программы). Возможности доступа определяются полномочиями предъявителя карточки.
Шифрование данных
Шифрование может осуществляться как программным, так и аппаратным способами с помощью либо специальных криптографических плат в компьютере, либо самой микропроцессорной карточки,которая в этом случае называется карточкой-криптоконтроллером. В такую карточку встраиваются криптоалгоритмы и криптоключи.
Карточки с встроенным криптоалгоритмом широко применяются для целей аутентификации Примером могут служить специальные персонализационные карточки (batch-cards) фирмы Bull: все карточки семейств SCOT, TB и CC производства этой фирмы могут быть персонализированы заказчиком только при наличии у него такой персонализационной карточки. Однако чаще всего служебные карточки используются только для хранения ключей шифрования,а само шифрование осуществляется компьютером или терминалом.
Технологический контроль
Карточка регистрирует такие данные, как дата и время выполнения “критических” операций (например, входа в систему и выхода из нее), принятые и отвергнутые попытки доступа, попытки нарушения прав доступа к ресурсам системы, попытки использования запрещенных для данного пользователя программ и команд и т. п. Кроме информации, идентифицирующей работника, на служебную карточку обычно записываются и его полномочия. В связи с этим к служебным карточкам предъявляются особые требования.
Одно из них — разграничения права доступа к памяти карточки. Достаточно двух защищенных от записи зон памяти. В первую из них записываются полномочия держателя карточки. Эту зону открывает для записи секретный ключ, известный только администратору системы безопасности или начальнику держателя карточки, которые и записывают на карточку полномочия работника.
Вторая защищенная зона “принадлежит” держателю карточки и открывается для записи секретным ключом или PIN-кодом работника. Данные в этой зоне изменяются только при правильном вводе PIN-кода, например каждый раз фиксируются дата и время входа работника в систему.
Обычно обе эти зоны свободно читаются системой безопасности, так что при предъявлении карточки система безопасности сразу определяет, кто и с какими полномочиями вошел в защищенную систему. Здесь изложены лишь элементарные понятия о карточках доступа. На практике системы разграничения полномочий значительно сложнее. Во многих платежных системах служебные карточки используются и для шифрования данных, и для аутентификации платежных карточек, и для обеспечения коммуникационных функций системы (при передаче данных о транзакциях).
В платежных системах с двухслотовыми считывающими устройствами служебные карточки используются для переноса данных о проведенных транзакциях в подсистему процессинга и расчетов. Это — пример еще одного вида небанковских пластиковых карточек, а именно карточек для хранения данных.
Очевидно, такие карточки должны иметь достаточно большой объем памяти, иначе вместо них можно будет использовать дискеты или иные компактные устройства для хранения информации, для чего годятся только карточки с микросхемой или с оптической памятью.В платежных системах предпочтительнее первые, так как они не требуют переоснащения терминалов специальными считывающими устройствами, а карточки с оптической памятью используются в основном в здравоохранении для хранения больших объемов данных (например, историй болезней).
Так, в Германии разворачивается национальная программа карточек здоровья, на которых будет храниться вся информация об истории болезней человека, его аллергических реакциях, страховках и т. д.
Эти микропроцессорные карточки предполагается выдать всем гражданам Германии. Что же касается карточек для хранения данных о транзакциях, то по понятным причинам сведения об их структуре и технологическом применении содержатся в тайне.
При покупке платежной системы эмитент платежных карточек, разумеется, получает всю необходимую информацию. Следующий вид небанковских карточек — предоплатные. Область их применения очень широка — это оплата муниципальных и коммунальных услуг,транспорта, услуг связи, путешествий и развлечений (в том числе клубов и ресторанов), торговля, автозаправочные станции и др. Объемы эмиссии этих карточек огромны: одних только таксофонных карточек во всем мире выпускаются сотни миллионов в год. Это обусловлено их удобством для клиента и очень привлекательной финансовой схемой их обращения.
По существу, предоплатные карточки являются карточками-счетчиками. На каждую из них заносится предоплата в условных единицах, стоимость которых на момент покупки карточки определяет эмитент. При оплате товаров или услуг такой карточкой с нее или из соответствующей базы данных списывается то количество условных единиц, в которое оценивается товар или услуга на данный момент или по заранее оговоренным тарифам.
По израсходовании всей суммы предоплаты карточка изымается из обращения (обычно ее просто выбрасывают). Если же предусмотрена возможность пополнения суммы предоплаты, то при каждом пополнении на карточку заносится новое количество условных единиц, соответствующее внесенной сумме.
Таким образом, реализуется очень выгодный для торговли принцип “плати сейчас, получишь потом”.В условиях высокой инфляции выгодность этого принципа только возрастает, поэтому предоплатные карточки получают все большее распространение в России именно в торговой сфере, причем в сочетании с дисконтными карточками, о которых будет сказано ниже. Если условные единицы, хранимые на карточке, имеют натуральное выражение, т. е. выражены количеством товара или услуг, то такие предоплатные карточки в условиях высокой инфляции выгодны не только торговцам, но и покупателям.
Таковы АЗС-карточки для покупки автомобильного топлива — они не подвержены инфляции, поскольку литр бензина и через год будет литром бензина. Классический пример предоплатных карточек с микросхемой —таксофонные карточки. Они настолько общеизвестны, что описывать их здесь нет нужды.
Однако большую долю предоплатных карточек составляют еще карточки с магнитной полосой, особенно в России. Использование в этом качестве карточек с магнитной полосой (или со штриховым кодом) обусловлено тем, что счет условных единиц не обязательно вести на самой карточке. При обработке транзакций в режиме он-лайн счетчиком условных единиц может быть просто поле записи в базе данных о предоплатных карточках в центральном компьютере системы.
Именно так построено большинство систем АЗС-карточек с магнитной полосой или штриховым кодом. Для полноты картины упомянем еще АЗС-карточки, управляющие выдачей топлива. Наиболее известны из них карточки одного из крупнейших эмитентов России — компании “Башкирнефтепродукт”, поддерживаемые акционерным обществом “Эммитент” (г. Уфа), и карточки системы “СИКАР” (СП “Солидарность”, г. Подольск). Это — микропроцессорные предоплатные карточки.
Их главное достоинство — облегчение работы персонала (в результате автоматизации выдачи топлива) и одновременно усиление контроля за ним, а недостаток — необходимость больших вложений в устройства для автоматического разлива топлива. Кроме того, карточки системы “СИКАР” нестандартны (работают не по протоколу ISO 7816), что делает эту систему несовместимой с другими карточными платежными системами.
Правда, по мнению некоторых экспертов, это — не недостаток, поскольку использование собственного внутреннего стандарта охраняет уже захваченный рынок карточек и принимающих их предприятий от “вторжения” карточек конкурирующих фирм, чужого оборудования и иных платежных систем. Рассмотрим различия банковских и предоплатных карточек.
В схеме обращения банковских карточек клиент, оплачивая покупку по карточке, по существу получает у продавца товарный кредит. Действительно, покупка будет оплачена эквайрером только потом, а товар отпускается (или услуга предоставляется) лишь под гарантию карточки. При этом существует риск неполучения денег в погашение товарного кредита. Есть в этом деле и другой аспект: персонал предприятий, принимающих карточки, не контролируется эмитентами карточек и может проводить мошеннические операции с карточками.
Предоплатные карточки обращаются, как правило, внутри одной торговой сети, принадлежащей обычно самому эмитенту. Никаких финансовых операций при обращении карточек не совершается — все оплачено вперед. Более того, исключена рискованная операция кредитования товаром или услугой.
Механизм предоплаты магазинных и клубных карточек не отличается от такового для АЗС-карточек, различаются только условные единицы, поэтому рассматривать такие карточки мы не будем. Вопросы привлечения клиентов решаются каждым магазином по-своему, так что делать обобщения трудно. Отметим лишь то, что, в отличие от АЗС-карточек, большинство магазинных и клубных карточек являются дисконтными. Термин “дисконтная карточка” произошел от английского слова discount — скидка.
Дисконтные карточки не предназначены для оплаты товаров или услуг,их основное назначение —позволить владельцу уменьшить расходы при оплате товаров (услуг) либо определенной группы, либо в определенных, заранее оговоренных местах. Во многих случаях дисконтная карточка дает обладателю ряд преимуществ нефинансового характера (например право доступа в залы VIP в аэропортах) или бесплатную страховку на довольно крупную сумму. Иногда к дисконтным относят специальные таксофонные карточки Foncards,хотя правильнее относить их к кредитным, так как они позволяют вести телефонные переговоры в кредит.
Подобно платежным, дисконтные карточки можно разделить на глобальные (международные) и локальные (местные). К первым относятся такие классические дисконтные карточки, как IAPA, ETN,Countdown, Entertainment International, а ко вторым — карточки, сочетающие в себе черты дисконтных и платежных.
В основном это — карточки магазинов или клубов. Они используются прежде всего в качестве платежного средства (как предоплатные), а предоставление скидок при покупке товаров или услуг в данном магазине или клубе служит лишь дополнительным стимулом для приобретения этих карточек. Хотя скидка по платежной карточке предоставляется предприятием торговли или обслуживания, часть этой скидки может возмещаться другой организацией, причем в косвенной форме.
Так, если карточка, по которой предоставляется скидка, выпущена банком, последний может перечислить магазину соответствующую сумму в форме кредита (разумеется, не по одной карточке, а по всем карточкам данного эмитента, принятым магазином к оплате). Процент по этому кредиту может быть ничтожным, поскольку банк получает косвенную выгоду за счет средств, привлеченных на карточки.
Интерес же магазина состоит в том, что налоговые сборы отодвигаются на момент возврата кредита, вследствие чего из оборота длительное время не изымаются денежные средства, подверженные, вообще говоря, инфляции. Однако многие магазины при работе с дисконтными карточками предпочитают не иметь дела с банками. Известны примеры классических дисконтных карточек в локальных системах (как в системе фирменных магазинов “Родити” в Москве) в сочетании с предоплатными карточками.
Если речь идет о чисто дисконтной карточке, то предприятиям торговли (обслуживания) выгоднее принимать такие карточки, эмитированные в масштабе всей страны. Вернемся к международным дисконтным карточкам. Карточка IAPA (International Airline Passengers Association) дает скидку до 40% при проживании в одном из четырех тысяч отелей мира, страховку от потери билетов, ключей, кредитных карточек и багажа, предоставляет медицинскую страховку на сумму до 500 000 долл., позволяет пользоваться залами VIP и многое другое. Предназначена эта карточка прежде всего для путешествующих бизнесменов. Карточка Countdown дает скидки в магазинах, барах, картинных галереях, спортивных клубах и т. д. Она действует в 25 странах мира и предназначена в основном для отдыхающих, предоставляя им до 45 000 различных скидок.
Карточка ETN (European Travel Network) — мировой рекордсмен по числу отелей, в которых она позволяет получать скидки (от 10 до 50%). Она принимается в десяти тысячах отелей в 160 странах мира. Скидки предоставляются также при покупке авиабилетов, а при путешествиях за границу гарантируется страховка до 10 000 долл.
Кроме того, при оплате телефонных разговоров по карточкам компаний SprintCard и ETNTeleCard владельцы дисконтных карточек ETN платят на 50–70% меньше. Карточка Entertainment International, распространенная в основном в США, также дает скидки в отелях, ресторанах и пунктах проката автомобилей. Годовые стоимости услуг дисконтных компаний составляют 79–249 долл. для IAPA, 130–160 долл. для ETN, 99–198 долл. для Entertainment International и 35–80 долл. для Countdown.
В России дисконтные карточки получают в основном в качестве приложений к банковским. Их выдают такие известные банки, как Инкомбанк, Кредобанк, Мост-банк, банки “Оптимум” и “Кредит-Москва”. За рубежом широко распространены дисконтные карточки авиакомпаний. Они рассчитаны на людей, которым по роду деятельности приходится летать на самолетах не меньше двух раз в год.
В большинстве случаев для получения права на скидку нужно налетать определенный километраж. Российская же карточка “Р-клуб” начинает действовать сразу, давая 30%-ную скидку при покупке билетов компании “Внуковские авиалинии”. Условия получения скидок по дисконтным карточкам столь разнообразны, что излагать их здесь нет смысла. Надо только помнить, что главное назначение дисконтных карточек — привлечение покупателя (клиента).
Достигается эта цель с помощью гибкой системы скидок или расширения ареала приема дисконтных карточек. Как уже отмечалось,банки активно реализуют “чужие” дисконтные карточки, продвигая тем самым и свои банковские карточки (обычно, приобретая банковскую карточку, клиент в качестве премии бесплатно получает и дисконтную). Существуют однако системы, позволяющие использовать банковскую карточку в качестве дисконтной. Такие карточки называются совместными, так как они выпускаются банками совместно с предприятиями торговли и/или обслуживания.
Примером совместных карточек может служить карточка “Монтажспецбанка”,выпущенная им для московских развлекательных комплексов “Арлекино” и “Карусель”. В этих заведениях владельцы такой карточки могут получить скидки от 10 до 20% (даже при оплате наличными). Карточка имеет логотипы не только “Монтажспецбанка” и соответствующего клуба, но и платежной системы UnionCard.
Это значит что данной карточкой можно расплатиться как обычной карточкой UnionCard не только в названных клубах, но везде, где принимаются карточки этой платежной системы. За рубежом совместные карточки обычно эмитируются небанковскими организациями совместно с какой-нибудь платежной системой. Это практикует, например, система VISA, расширяя тем самым ареал своей деятельности.
Отметим, что организации—партнеры по такой совместной эмиссии не имеют права быть членами системы VISA и не становятся эмитентами карточек VISA. Существуют и весьма своеобразные небанковские приложения пластиковых карточек. К ним относятся, например, коллекционные карточки. В основном это — телефонные карточки, выпускаемые специально для коллекционеров, подобно юбилейным монетам. Очень развита их продажа во Франции, есть они и в России.
Еще в СССР в 1989 г. начали выпускаться телефонные карточки “Комстар”, предназначенные для оплаты разговоров по специальным международным таксофонам, установленным только в нескольких крупных московских гостиницах.
Эти карточки украшены картинками, как сувенирные календарики. “Комстар” выпускает их тематическими сериями: “Большой балет”, “Русские цари” и др. На некоторых зарубежных аукционах цена таких карточек достигает 500 долл. при номинале 12–36 долл.

(r)onelib.ru


Опубликовано 6 лет назад

Похожие записи

Добавить комментарий

©2012-2017, ruscreditcard.ru | Mail: ruscreditcard@ya.ru | Sitemap | About site

Yandex.Metrika
.